寧小軍

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開(kāi)啟了金融科技——Fintech時(shí)代的來(lái)臨，這無(wú)疑為金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來(lái)全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)整體回落、步入改革與結(jié)構(gòu)調(diào)整期，傳統(tǒng)銀行將告別過(guò)去“高枕無(wú)憂(yōu)”的時(shí)代，轉(zhuǎn)型升級(jí)已迫在眉睫。面對(duì)客戶(hù)需求的逐漸覺(jué)醒、技術(shù)革新的推動(dòng)助力，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的開(kāi)放包容，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行應(yīng)運(yùn)而生，為傳統(tǒng)銀行提供了破局之策，并將推動(dòng)金融交易的惠普、增值、高效、安全、低廉。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：全面的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，行業(yè)也迎來(lái)了新一輪的金融科技革命。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)部管理和經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行重要調(diào)整。

在過(guò)去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補(bǔ)充，填補(bǔ)其服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的空白。但在未來(lái)，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶(hù)的首選，競(jìng)爭(zhēng)者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。因此，傳統(tǒng)銀行必須明確互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位，完善互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的組織架構(gòu)和資源整合，并逐步向獨(dú)立子公司轉(zhuǎn)變。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)全面變革其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場(chǎng)景化和運(yùn)營(yíng)模式化繁為簡(jiǎn)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)都將以客戶(hù)需求為中心，而所有的服務(wù)入口會(huì)進(jìn)一步整合，金融服務(wù)將嵌入各類(lèi)高頻交易場(chǎng)景，隨時(shí)隨地滿(mǎn)足客戶(hù)的資產(chǎn)和資金需求。因此，傳統(tǒng)銀行必須深化與各類(lèi)渠道和場(chǎng)景的外部合作，積極展開(kāi)同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟，如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)金控股”）進(jìn)行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)生態(tài)。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行業(yè)務(wù)大量、高頻、碎片化的特點(diǎn)也對(duì)傳統(tǒng)銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺(tái)和大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)控體系所需要的技術(shù)支撐，對(duì)于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統(tǒng)的靈活性和開(kāi)放性，傳統(tǒng)銀行應(yīng)使用基于云計(jì)算的服務(wù)實(shí)施其IT部署。另一方面，線上化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)，也需要銀行加強(qiáng)與外部的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作，探索云風(fēng)控等創(chuàng)新模式。

隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和生物技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行還應(yīng)運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別等技術(shù)，進(jìn)一步提高IT系統(tǒng)的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)云風(fēng)控服務(wù)

如今，支付、保險(xiǎn)、借貸、征信、財(cái)富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方各面。

隨著傳統(tǒng)銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，F(xiàn)intech時(shí)代的來(lái)臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺(tái)。

線上化的風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的關(guān)鍵能力之一，而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟。其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對(duì)較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，向各交易平臺(tái)輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。通過(guò)提供多維度的跨平臺(tái)交易記錄等數(shù)據(jù)報(bào)告，幫助銀行交叉核驗(yàn)投融資者的資質(zhì)與潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低風(fēng)控成本和提高效率。

對(duì)于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機(jī)構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個(gè)方面的技術(shù)建設(shè)：一是加強(qiáng)云服務(wù)能力，以滿(mǎn)足交易型銀行體系快速增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)移和管理需求；二是建設(shè)統(tǒng)一賬戶(hù)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易，尤其是跨平臺(tái)交易的效率和安全，為數(shù)字貨幣的產(chǎn)生建立基礎(chǔ)；三是應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易的去中心化和去信任化，構(gòu)建真正高效的互聯(lián)網(wǎng)金融交易生態(tài)體系。這將是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系下金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力與價(jià)值體現(xiàn)。

充裕的資金和資產(chǎn)渠道來(lái)源，是提供交易服務(wù)的關(guān)鍵。作為“交易平臺(tái)的平臺(tái)”，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立與社會(huì)渠道的連接，如電商平臺(tái)、企業(yè)平臺(tái)等高頻的交易場(chǎng)景平臺(tái)。通過(guò)提供資金入口和資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)等合作，拓寬平臺(tái)的資產(chǎn)和資金來(lái)源，進(jìn)一步化解互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行資產(chǎn)或資金頭寸不足的問(wèn)題，優(yōu)化全社會(huì)的金融資源配置，并將平臺(tái)的服務(wù)滲透到客戶(hù)的生活和生產(chǎn)之中。

作為金融科技運(yùn)營(yíng)商，網(wǎng)金控股擁有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)能力。其中，網(wǎng)金控股已經(jīng)建立面向金融服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè)。同時(shí)，憑借平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控和模型分析能力，讓各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行獲得大數(shù)據(jù)支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)交易資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)用戶(hù)價(jià)值的最大化。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯(lián)，中國(guó)在世界范圍實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)，快速成為全球最大市場(chǎng)。技術(shù)對(duì)于金融科技升級(jí)與凈化金融系統(tǒng)的時(shí)代特征尤為明顯，在中國(guó)目前所形成的巨大市場(chǎng)中，將長(zhǎng)期扮演重要的角色。

在以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、為交易雙方提供信息交互時(shí)，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數(shù)據(jù)，而信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行時(shí)代的核心資產(chǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)保護(hù)投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監(jiān)管應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)對(duì)交易雙方的信息保護(hù)義務(wù)，明確披露信息與保密信息的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與工信部等部委合作，制定明確的平臺(tái)技術(shù)審核和信息審核標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的防火墻、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度。從而使金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在“硬件上”具備保護(hù)信息安全的技術(shù)能力，在“軟件上”落實(shí)信息安全保護(hù)的規(guī)范和行為準(zhǔn)則。

在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系中，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的顛覆最大，實(shí)現(xiàn)了對(duì)長(zhǎng)尾客群的覆蓋，數(shù)據(jù)化的資產(chǎn)獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變。過(guò)去，銀行一直作為信用中介角色，已經(jīng)形成了成熟的運(yùn)營(yíng)架構(gòu)和管理機(jī)制，信息中介的轉(zhuǎn)型將會(huì)是對(duì)其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其維護(hù)金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過(guò)渡。

第一，監(jiān)管可以負(fù)面清單形式明確信用中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強(qiáng)化對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管與要求、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)；第三，監(jiān)管需要加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)監(jiān)管、完善技術(shù)門(mén)檻；第四，監(jiān)管可設(shè)置過(guò)渡期，在過(guò)渡期間針對(duì)暴露問(wèn)題完善監(jiān)管要求。

除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。另外，以維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時(shí)代。

從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式到信息技術(shù)創(chuàng)新，F(xiàn)intech時(shí)代的來(lái)臨，將引領(lǐng)金融行業(yè)價(jià)值的重塑，促進(jìn)行業(yè)智能化發(fā)展。同時(shí)，在金融與科技創(chuàng)新融合的機(jī)遇與挑戰(zhàn)下，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)將揚(yáng)帆起航，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行全新生態(tài)，進(jìn)入金融科技深度發(fā)展期。

（作者系廣東網(wǎng)金控股股份有限公司執(zhí)行總裁）