王建剛

摘要： 隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，P2P金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開始進(jìn)軍校園，校園網(wǎng)絡(luò)信貸一方面在緩解大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等多方面資金短缺方面發(fā)揮了積極的作用，另一方面因為法律漏洞、監(jiān)管失位等原因造成“裸貸”亂象橫生，引起全社會的強(qiáng)烈爭議和廣泛關(guān)注。筆者試圖通過對“裸貸”亂象的法學(xué)分析，剖析其背后深層次社會、經(jīng)濟(jì)、教育等原因，提出預(yù)防和鏟除“裸貸”亂象的對策和思考，為規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展提供有益的建議。

Abstract： With the development of financial innovation， P2P financial services through the Internet platform， began to enter the campus. Campus network credit plays a positive role in alleviating the consumption of college students， entrepreneurship and other aspects of the shortage of funds， and on the other hand， because of loopholes in the law and regulation loss， "naked loan" chaos will occur， causing intense controversy around society and wide attention. The author attempts to through law analysis on "naked loan" chaos， analyze the underlying social， economic， educational and other reasons， puts forward the countermeasure and thinking of prevention and elimination of

"naked loan" chaos， and provides useful suggestions for the healthy development of the campus network credit.

關(guān)鍵詞： 校園女生；裸貸；法律問題；探究

Key words： campus female students；naked loan；legal issues；exploration

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）04-0253-03

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，P2P金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開始席卷全球。在這樣的大背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)軍校園，迅速成蔓延之勢，大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。一方面，校園網(wǎng)絡(luò)信貸一定程度上緩解了大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等多方面資金短缺的需求，另一方面，伴隨著校園網(wǎng)絡(luò)信貸而來的大學(xué)女生“裸貸”等亂象隨著媒體的不斷曝光開始進(jìn)入公眾的視野，進(jìn)而挑戰(zhàn)人們的道德底線和神經(jīng)，引起了社會強(qiáng)烈爭議和廣泛關(guān)注。在搜索引擎工具里輸入“校園、女生、裸貸”等字樣，用時0.1秒即可搜索到相關(guān)結(jié)果約25，900個，讓人震驚。大學(xué)本來是清凈之地，是培育人才的地方，伴隨著“裸貸”的猖獗，人們感慨事件的荒謬，為何大學(xué)女生愿意拿身體和尊嚴(yán)來“抵押”，“裸貸”背后的產(chǎn)業(yè)鏈更讓人觸目驚心……一系列問題讓人瞠目結(jié)舌之余引人深思。

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報告》，該調(diào)查涵蓋了全國252所高校的近5萬大學(xué)生。報告顯示：近六成高校學(xué)生缺乏信用知識，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個人信用報告，選擇P2P貸款的比例，占比20.31%。根據(jù)教育部公布的最新數(shù)字，2016年全國的各類在校大學(xué)生為3600余萬，如此龐大的消費(fèi)群體和巨大的利益誘惑，導(dǎo)致越來越多的無良商家、不良平臺和游動資金游向校園，把手伸向了大學(xué)生這個隱秘的旺盛需求的消費(fèi)群體。

亂象叢生之下，監(jiān)管重拳整治。為了剎住“裸貸”這股歪風(fēng)邪氣，恢復(fù)校園貸的健康發(fā)展肅清道路。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確規(guī)定，加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。

8月，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規(guī)范整理校園“網(wǎng)貸”。9月，教育部辦公廳再次發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，一連串的重拳出擊，一度讓人們看到治理校園網(wǎng)絡(luò)信貸的希望和決心。然而2016年11月份的一則新聞，再次引爆了公眾的眼球，合肥一名95后女大學(xué)生“裸貸”30萬，如今利滾利要償還本息達(dá)50多萬……無力償還后，其裸照被發(fā)網(wǎng)上，父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣。

為何重拳之下，“裸貸”卻屢禁不止？究其原因，很多校園貸根本不經(jīng)過所謂的注冊和批準(zhǔn)，而是通過線上街頭、線下交易的方式，操作隱蔽，這給監(jiān)管帶來了極大的難度。

筆者擬通過對“裸貸”亂象的法學(xué)分析，剖析其產(chǎn)生的深層次社會、經(jīng)濟(jì)、教育等原因，提出預(yù)防和鏟除“裸貸”亂象的對策和思考，為規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展提供有益的建議。

1 何為“裸貸”

隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺把目光投向了校園，把大學(xué)生當(dāng)作自己潛在的優(yōu)質(zhì)資源，“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生，它是通過資本的流動來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足，簡單來說就是給有消費(fèi)需求的學(xué)生適度有償?shù)靥峁┵Y金上的幫助。

2015年，是校園貸“野蠻生長”的一年，分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等成功的神話被以雷同的模式不斷復(fù)制，一時間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺，泥沙俱下，魚龍混雜，這種情況下“裸貸”亂象隱秘其間。

所謂“裸條借貸”（以下簡稱“裸貸”），即指在校女大學(xué)生作為借款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，以借款人手持身份證的裸體照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款以及預(yù)設(shè)產(chǎn)生的高額利息時，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系方式等手段逼迫借款人還款。

2 “裸貸”亂象的法學(xué)分析

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，在日常生活中司空見慣，以自愿為原則，以契約為依據(jù)。這也是現(xiàn)代文明社會的一條基本準(zhǔn)則，大學(xué)生作為年滿18周歲的安全民事行為能力人，自然受其約束。那么校園網(wǎng)絡(luò)信貸的“裸貸”亂象是否有其法律依據(jù)，受到法律的保護(hù)呢？

2.1 “裸貸”違背公序良俗，與現(xiàn)行法律不符，屬于無效貸款合同

2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布的 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，明確規(guī)定：……違背社會公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。在現(xiàn)在任何文明國家和社會，這種以大學(xué)女生拍“裸照”，拿身體和尊嚴(yán)來做“抵押”的貸款行為都是嚴(yán)重違背社會公序良俗和人們的道德底線，都應(yīng)該受到人們的一致譴責(zé)和法律的嚴(yán)懲。

因此，從法律層面上來講，“裸貸”合同違反我國現(xiàn)行法律規(guī)定屬于無效合同。

2.2 “裸貸”屬于非法經(jīng)營，利率超出法律規(guī)定，為法律不容

首先，這種“拍個裸照，立等可取”的裸貸網(wǎng)絡(luò)平臺大多并沒有取得相關(guān)的經(jīng)營許可和經(jīng)營牌照，屬于典型的非法經(jīng)營，采取線上接頭、線下交易的方式，極為隱蔽，觸犯了我國刑法中的“非法經(jīng)營罪”的相關(guān)規(guī)定。

其次，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而“裸貸”的利率驚人，利滾利，早已超過法律規(guī)定的36%。

第三，如果貸款人在網(wǎng)絡(luò)和媒體公布了借款人（女生）的裸照，那么觸犯了刑法當(dāng)中的“傳播淫穢物品罪”的相關(guān)規(guī)定，同時也觸犯了民法中關(guān)于公民的名譽(yù)權(quán)、人格權(quán)的相關(guān)規(guī)定。

2.3 “裸貸”觸及道德底線，為社會不容

道德底線指的是人們應(yīng)該遵循的社會公德的最低警戒線，是道德的最起碼的基本規(guī)范，即對行為主體的最低道德要求。對社會成員而言，社會道德底線是：誠實(shí)，厚道，有良心，不損害他人和社會，遵紀(jì)守法。“裸貸”用身體和尊嚴(yán)作為抵押，“拍裸照”貸款的方式不僅違背大學(xué)的立德樹人的根本任務(wù)，更是與傳統(tǒng)的道德和禮儀不符，挑戰(zhàn)現(xiàn)代文明社會的道德底線，網(wǎng)絡(luò)不是法外之地，不應(yīng)成為“裸貸”亂象產(chǎn)生的土壤和溫床，為任何文明社會不容，人人喊打。

3 “裸貸”亂象產(chǎn)生的原因剖析

究其本質(zhì)，“裸貸”亂象的產(chǎn)生有著其深刻的社會、經(jīng)濟(jì)、教育等原因，是價值觀念錯位、法律漏洞、監(jiān)管失位等諸多原因合力的結(jié)果。

3.1 價值觀念錯位

首先，市場經(jīng)濟(jì)的喧囂和浮躁，導(dǎo)致消費(fèi)主義和享樂主義大行其道，大學(xué)校園不是世外桃源，也不可避免卷入其中，超前消費(fèi)和過度消費(fèi)成為很多人主要的生活方式，影視作品如《小時代》等赤裸裸的“拜金主義”更是推波助瀾。部分大學(xué)女生在這樣的大環(huán)境下，不免價值觀念錯位，為畸形的消費(fèi)欲望和虛榮、盲目攀比、超前享樂的扭曲心態(tài)所綁架，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，將自己推向齷齪的“裸貸”泥潭。

其次，沒有起碼的風(fēng)險防范意識，容易被消費(fèi)陷阱所蒙蔽，缺乏綜合評估自身的風(fēng)險防范能力，很多無良商家就是瞄準(zhǔn)大學(xué)生風(fēng)險意識較為薄弱，對新生事物的認(rèn)識不夠，對風(fēng)險的認(rèn)識不足，特別容易受到他人的引誘的特點(diǎn)，用“低息”、“免息”“上門辦理”、“發(fā)展下線”等來吸引大學(xué)生上鉤。

最后， 羊群效應(yīng)，也稱從眾效應(yīng)，在日常的校園生活中，許多大學(xué)生是在看到周圍的同學(xué)使用網(wǎng)絡(luò)信貸獲得了額外的購買能力，從而也選擇了網(wǎng)絡(luò)信貸，而并沒有認(rèn)真考慮還款利息是否過高，自己是否有償還能力等問題，從而影響了原本應(yīng)有的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，一步步陷入“債務(wù)危機(jī)”，被拉入了網(wǎng)絡(luò)信貸的“陷阱”不可自拔。

3.2 教育失位

目前，中國大學(xué)面臨最大的問題是就業(yè)壓力，原本屬于市場的就業(yè)問題被推向由高校來承擔(dān)，就業(yè)率成為擺在所有大學(xué)面前的一道“難題”，就業(yè)、擇業(yè)、職業(yè)規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等成為高校學(xué)生工作者的主要教育導(dǎo)向，從而忽略了大學(xué)生正常健康的消費(fèi)觀、理財觀的教育，沒有基本的金融知識，不會綜合評估自身的風(fēng)險防范能力等知識的欠缺，缺乏讓自己清醒預(yù)判可能的后果，結(jié)果調(diào)入“美麗的陷阱”，這不能不說是現(xiàn)代教育的遺憾，健康消費(fèi)、理性消費(fèi)等教育的缺失也是女大學(xué)生走向“裸貸”的一個主要原因。

3.3 法律失位

2015年8月6日，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，2016年8月24日銀監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》讓人們看到國家治理網(wǎng)絡(luò)信貸亂象的決心和勇氣，尤其是后者是對整個行業(yè)規(guī)范經(jīng)營的基本規(guī)則，界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位等重要問題。但為何“裸貸”等網(wǎng)絡(luò)信貸亂象還在野蠻生長，四處蔓延，屢禁不止呢？就在于相關(guān)法律法規(guī)配套的實(shí)施細(xì)則沒有正式出臺，《暫行辦法》還是停留在紙面上的規(guī)章，沒有真正落在實(shí)處和缺乏實(shí)際的操作性。

3.4 監(jiān)管失位

從實(shí)際層面上來說，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，高校管理者、工商、金融、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等部門按照各自職責(zé)和權(quán)限享有不同管理權(quán)，然而由于網(wǎng)絡(luò)信貸的隱秘性和網(wǎng)絡(luò)平臺的高科技性，這給各部門帶來不同程度的技術(shù)難題，想管卻心有余力不足的現(xiàn)象，各部門的管理均需其他部門的配合和支持，否則無從下手，這讓“裸貸”亂象有了其生存的縫隙和空間，淪為“三不管”的法外之地，肆意蔓延，危害校園健康的環(huán)境。

4 規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，預(yù)防和鏟除女生“裸貸”亂象的對策和思考

校園網(wǎng)絡(luò)信貸是伴隨著金融創(chuàng)新走進(jìn)校園的，一方面它不僅滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，而且為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了資金支持，另一方面，不能因為“裸貸”的全民聲討而全面否定它，技術(shù)本身無罪，校園網(wǎng)絡(luò)信貸作為新生事物，本身無善惡之分，關(guān)鍵在于怎么合理、有序、規(guī)范它，讓無良商家、平臺沒有可乘之機(jī)，因此規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸，刻不容緩。

4.1 加強(qiáng)教育，樹立正確的價值觀念，從源頭上降低校園貸風(fēng)險

高校的教育工作者、學(xué)生工作者、輔導(dǎo)員、班主任等應(yīng)該充分認(rèn)識到“裸貸”的危害性，把教育學(xué)生樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀放到很重要的地位，讓學(xué)生保持警醒意識，從源頭上遏制“裸貸”的侵入。

首先，教育學(xué)生樹立正確的價值觀，消費(fèi)觀。把主題教育常規(guī)化，樹立勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的典范，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)、適度消費(fèi)、合理消費(fèi)，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，糾正過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)的錯誤觀念，制定消費(fèi)計劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出。

其次，加強(qiáng)基本金融知識的學(xué)習(xí)。在低年級開通金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識，強(qiáng)化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認(rèn)識，幫助學(xué)生增強(qiáng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識，幫助學(xué)生提升金融理財實(shí)踐能力，樹立良好的理財觀。

最后，教育學(xué)生警惕消費(fèi)陷阱，學(xué)會綜合評估自身的風(fēng)險防范能力，理性面對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和校園分期購物平臺，警惕個人信息泄露，避免誤入“美麗的陷阱”；學(xué)會正確處理學(xué)業(yè)與兼職的關(guān)系，守住職業(yè)底線。

4.2 呼吁各省網(wǎng)貸實(shí)施細(xì)則盡早出臺，真正做到有法可依

首先，各省級人民政府盡快根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》制定實(shí)施細(xì)則，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸，讓法律真正落在實(shí)處，讓各地的網(wǎng)貸管理部門及機(jī)構(gòu)合理劃分職責(zé)和管理范圍，有的放矢，操作具體化和科學(xué)化。

其次，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》針對的更多是備案登記的網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)該把潛入網(wǎng)絡(luò)信貸的微信群、QQ群也納入到法律的監(jiān)管范疇內(nèi)，讓微信群、QQ群等新媒體不再成為“法外之地”。

4.3 加強(qiáng)監(jiān)管，多措并舉，綜合治理

首先，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)、過度消費(fèi)等行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題，并且和家長取得聯(lián)系，互通信息。

其次，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制。及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

最后，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。制定完善各項應(yīng)對處置預(yù)案，公安部門、金融監(jiān)管、工商管理和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督等部門采取聯(lián)合行動，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和個人，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)督和執(zhí)法力度，打擊網(wǎng)上高利貸團(tuán)伙，不能任其“裸奔”，清掃害群之馬。

4.4 加快學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信貸體系建設(shè)

在當(dāng)前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代大背景下，創(chuàng)新成為時代精神，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，大學(xué)生以其良好的專業(yè)知識、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)思維、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐條件成為社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大軍的生力軍，盡管國家、社會和高校為大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)計劃提供了大量政策扶持和部分資金支持，但是啟動資金、周轉(zhuǎn)資金的短缺仍是限制大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大瓶頸，這也是部分學(xué)生為滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金需求而向校園貸申請貸款的原因之一。

在此情況下，高校要充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項基金，作為國家資助政策體系的有益補(bǔ)充，建立健全既有共性需求，又能體現(xiàn)個體差異的資助模式，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。

4.5 做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作

首先，加強(qiáng)資助宣傳，切實(shí)提高獎助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。

其次，完善資助體系，加強(qiáng)對學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐。切實(shí)提高學(xué)生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實(shí)處，讓經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不能因為學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的短缺而走向校園貸的道路。

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