林鴻鈞

在第九屆中國金融理財(cái)師年會(huì)上，有專家提到全國目前有7萬多所老年大學(xué)，應(yīng)在老年大學(xué)大力推廣老年人理財(cái)教育，筆者深表同感，在此就老年人理財(cái)教育介紹一些自己的經(jīng)驗(yàn)與看法。

目前老年大學(xué)開設(shè)的課程中，有輔助老年人找兼職的課程，也有培養(yǎng)退休后老年人興趣愛好的課程，但很少有理財(cái)類課程。筆者在臺(tái)灣時(shí)，曾經(jīng)到社區(qū)老年大學(xué)講授理財(cái)課程，聽課的老年人覺得在觀念上很受啟發(fā)。筆者再過幾個(gè)月就滿60歲，退休后到老年大學(xué)當(dāng)志愿者，與老年朋友分享多年來的理財(cái)心得成為我退休后規(guī)劃的主要事項(xiàng)之一。老年人理財(cái)課程的推廣重點(diǎn)如下。

理財(cái)防身術(shù)

教老年人如何避免被騙，陷入不肖之人預(yù)設(shè)的陷阱。很多老年人習(xí)慣把積蓄存在銀行，現(xiàn)在銀行存款利率只有2%，趕不上物價(jià)上漲率，老年人都怕積蓄縮水，對(duì)于宣稱高報(bào)酬低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品特別感興趣。但是這種產(chǎn)品通常流動(dòng)性很差，信用風(fēng)險(xiǎn)很高，或者從頭到尾就是一個(gè)“龐氏騙局”，引投資者入殼的承諾多數(shù)無法兌現(xiàn)。其他像電信詐騙與保健品詐騙的受害者多數(shù)也是老年人，理財(cái)課程如果能夠有效預(yù)防老年人被騙，就達(dá)到初步效果了。

資產(chǎn)配置與年金管理

老年人把所有的積蓄都存儲(chǔ)在銀行，這會(huì)導(dǎo)致購買力降低，并不是最好的配置。每次發(fā)行國債時(shí)，在銀行門口排隊(duì)的多數(shù)是老年人，主要是國債的收益率要高于存款利率。老年人醫(yī)療事故概率高，緊急預(yù)備金需求高于年輕人，應(yīng)保持1年的生活費(fèi)需求在流動(dòng)性高的存款上，5年內(nèi)不會(huì)用到的錢可以買國債，10年以上不會(huì)用到的錢可以配置在藍(lán)籌股上。剛退休的老年人如果有整筆退休金，或可把累計(jì)的住房公積金領(lǐng)出，用來購買商業(yè)年金以補(bǔ)充社保養(yǎng)老年金的不足。

休閑娛樂管理

除了上老年大學(xué)的各項(xiàng)培養(yǎng)愛好的課程以外，不到75歲的老年人通常還想在走得動(dòng)的情況下，游覽祖國大好河山或到世界各地走走，彌補(bǔ)因工作期太忙無暇拓寬視野的遺憾。這部分的行程與預(yù)算也要做合理的規(guī)劃。

醫(yī)療看護(hù)管理

如果還沒有到年齡上限，建議為自己購買長期看護(hù)險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)日后可能產(chǎn)生的看護(hù)需求。對(duì)于沒有參加社保醫(yī)療險(xiǎn)的老年人，至少準(zhǔn)備10萬元的醫(yī)療準(zhǔn)備金在流動(dòng)性好的投資工具上。

財(cái)富傳承管理

不管是否有大筆遺產(chǎn)，都建議提早立遺囑。一般老年人最大的遺產(chǎn)通常是所居住的房產(chǎn)，如果不止一個(gè)子女，遺囑上對(duì)房產(chǎn)的使用權(quán)與所有權(quán)的繼承都要交代清楚，避免日后子女爭(zhēng)產(chǎn)。立遺囑也可以避免遺產(chǎn)成為子女的夫妻共同財(cái)產(chǎn)。若是高凈值老年人，可以設(shè)立遺產(chǎn)信托，將遺產(chǎn)由受托人管理，并按照信托合同設(shè)定子女等受益人領(lǐng)取受益權(quán)的條件與方式，比如，以分年領(lǐng)取取代一次給予遺產(chǎn)，可避免子女揮霍。