劉若水

[提要] 農(nóng)戶貸款作為農(nóng)村金融的重要組成部分，是村鎮(zhèn)銀行的重要信貸業(yè)務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)一系列問(wèn)題，迫切需要通過(guò)有效的措施進(jìn)行整改。本文結(jié)合現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出整改對(duì)策，希望提高農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

收錄日期：2016年12月26日

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)水平的提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶開(kāi)始參與到個(gè)體經(jīng)營(yíng)中。但是，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行支持農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不夠充分，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)程中經(jīng)常出現(xiàn)總量不足、供需不平衡、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無(wú)法滿足農(nóng)戶需求等情況，所以農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將產(chǎn)生積極作用。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等各類人民幣貸款。農(nóng)戶貸款種類主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。貸款的對(duì)象是一般承包戶和專業(yè)戶。銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的管理應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的推行，能夠有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)業(yè)科研項(xiàng)目、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求不斷提高，農(nóng)戶貸款能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得良好的資金支持，也體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，體現(xiàn)出金融行業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視性，也能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的不足

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，出現(xiàn)明顯信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢，無(wú)法滿足農(nóng)戶需求的情況。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)研發(fā)項(xiàng)目、綠色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目發(fā)展需要大量的資金支持，農(nóng)戶根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同，對(duì)信貸產(chǎn)品的實(shí)際需求也存在不同。針對(duì)該情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該能夠提供不同類型的農(nóng)戶貸款，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行所提供的農(nóng)戶貸款種類單一，僅僅是傳統(tǒng)的信貸貸款，農(nóng)戶貸款的利率基本相同，對(duì)于大型科研項(xiàng)目與產(chǎn)品研發(fā)的信貸支持明顯不足，農(nóng)戶在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成下，也無(wú)力承擔(dān)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新積極性較差，無(wú)法根據(jù)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目針對(duì)性地提供信貸服務(wù)，使信貸支持水平難以提高，同時(shí)農(nóng)戶也會(huì)因沒(méi)有適合自身的信貸產(chǎn)品而造成農(nóng)戶貸款無(wú)法真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。

（二）客戶經(jīng)理服務(wù)欠佳。相較于其他貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款對(duì)村鎮(zhèn)銀行收益水平提高的作用較小?；谡咧С峙c支農(nóng)要求下，村鎮(zhèn)銀行考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)農(nóng)戶貸款發(fā)展的積極性不強(qiáng)。在客戶經(jīng)理層面，服務(wù)態(tài)度較差，對(duì)于有農(nóng)戶貸款需求的農(nóng)村居民，往往沒(méi)有耐心的信貸產(chǎn)品講解，需農(nóng)戶多次催促才能夠協(xié)助農(nóng)戶辦理貸款。相較于城市居民，農(nóng)村居民對(duì)信貸政策、農(nóng)戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經(jīng)理服務(wù)不足的情況下，農(nóng)戶可能無(wú)法根據(jù)自身需求選擇信貸產(chǎn)品，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心也將產(chǎn)生影響。造成信貸經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不佳的因素較多，包括農(nóng)戶貸款無(wú)法為客戶經(jīng)理個(gè)人提供較好的薪酬福利。在村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效考核中也鮮有考核指標(biāo)與農(nóng)戶貸款相結(jié)合，使農(nóng)戶貸款服務(wù)水平無(wú)法與客戶經(jīng)理的考核相掛鉤，客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重視程度不足。為了使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理迫切需要提高自身服務(wù)水平。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足?，F(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)明顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。由于農(nóng)戶貸款的特殊性與農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)區(qū)域氣候條件或其他生產(chǎn)資料發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況將受到消極影響，將無(wú)法償還到期債務(wù)，但是因政府政策支持等因素，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的催收渠道進(jìn)行催款，而且就算催款農(nóng)戶也會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而無(wú)法償還貸款，使村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行相較于城市商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管控水平不足，管理者為了追求政績(jī)，往往在在職期間大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，忽略風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立，在管理者離職以后，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到下一名管理者，不利于村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開(kāi)展。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足也體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制方法應(yīng)用較差，一般都是通過(guò)管理者分析等方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，控制的科學(xué)性有待提高，為使村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展緩慢。相較于城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)工作開(kāi)展不夠完善。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)民能夠利用電子商務(wù)手段來(lái)進(jìn)行貸款的申請(qǐng)、了解銀行信貸政策等。在村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠充分的基礎(chǔ)上，不但村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的影響力無(wú)法提高，現(xiàn)階段支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農(nóng)戶小額貸款需求，使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款市場(chǎng)被搶占，網(wǎng)絡(luò)銀行屬村鎮(zhèn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)銀行綜合水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的支持下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷渠道，使農(nóng)戶貸款能夠服務(wù)更多的農(nóng)村居民或企業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶貸款的建議

（一）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款水平的提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成模式下，農(nóng)戶的需求無(wú)法得到滿足，也無(wú)法體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新首先要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)理念，農(nóng)戶貸款是具有公共性的，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款的最終目的是為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決三農(nóng)問(wèn)題，所以信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新方向應(yīng)該以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)為主，使新推出的信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶需求；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)模式，由單純的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工具，根據(jù)不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng)目的的農(nóng)戶貸款，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置不同的利率，使農(nóng)戶為了獲得貸款支持，針對(duì)性的轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，由過(guò)去粗放式的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向集約化、綠色化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，新農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與收益性相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)都有提升，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)反映，對(duì)農(nóng)戶偏好性差的信貸產(chǎn)品進(jìn)行改良，避免過(guò)去各類信貸產(chǎn)品并存，卻只有幾類信貸產(chǎn)品活躍的情況，推動(dòng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷完善，使信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新具有方向性，能夠充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)信貸的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷完善。

（二）提高經(jīng)理服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行迫切需要提高客戶經(jīng)理的服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作，利用有效的員工培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理服務(wù)水平得到提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該制定完善的員工培訓(xùn)制度，在制度中明確培訓(xùn)內(nèi)容、頻率等，使客戶經(jīng)理的培訓(xùn)成為村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，由于部分村鎮(zhèn)銀行自身培訓(xùn)條件的限制，銀行管理者可以通過(guò)培訓(xùn)外包的方式，將員工培訓(xùn)交由培訓(xùn)水平較好的社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，提高客戶經(jīng)理培訓(xùn)的效率；為提高服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行還要完善客戶經(jīng)理的績(jī)效考核工作，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農(nóng)戶貸款的特殊性，客戶經(jīng)理主動(dòng)服務(wù)農(nóng)戶的積極性不強(qiáng)，所以在績(jī)效考核內(nèi)容中，應(yīng)該增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的考核，每一名客戶經(jīng)理每月或考核周期內(nèi)應(yīng)該服務(wù)一定數(shù)量的農(nóng)戶才視為達(dá)標(biāo)。同時(shí)，在績(jī)效考核指標(biāo)中，要增加關(guān)于培訓(xùn)內(nèi)容的考核，使客戶經(jīng)理提高對(duì)培訓(xùn)工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動(dòng)地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平的提高提供幫助。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，客戶經(jīng)理是服務(wù)農(nóng)戶的窗口，也是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平高低的重要指標(biāo)，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該致力于提高客戶經(jīng)理服務(wù)水平，使農(nóng)戶滿意度提高。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)信貸的需求提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，避免村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)陷入窘境。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，首先需要村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，與傳統(tǒng)信貸不同，農(nóng)業(yè)信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環(huán)境等發(fā)生變化，將對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生明顯影響，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)貸款較高，所以并不是農(nóng)戶貸款規(guī)模提高就意味著村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果提升，因此管理者應(yīng)該樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，積極利用有效的方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合往期農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展及給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)率等指標(biāo)，當(dāng)不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)貼近風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，財(cái)務(wù)部門(mén)或風(fēng)險(xiǎn)管控部門(mén)應(yīng)該及時(shí)將相關(guān)信息反饋給村鎮(zhèn)銀行管理者，由管理者針對(duì)性地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，使風(fēng)險(xiǎn)管控水平得到提高。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的權(quán)責(zé)劃分工作，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，是哪個(gè)部門(mén)或個(gè)人的行為造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，將員工的薪酬福利水平與績(jī)效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，由此提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平的不斷提高，越來(lái)越多的農(nóng)村居民與農(nóng)村企業(yè)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或業(yè)務(wù)溝通工作。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在電子商務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展自身業(yè)務(wù)。首先村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在自身網(wǎng)站中，增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的信息宣傳，在網(wǎng)站中明確列示出農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品類型、特點(diǎn)等。同時(shí)，增加網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的渠道，使農(nóng)村居民能夠在村鎮(zhèn)銀行的官方網(wǎng)站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行貸款申請(qǐng)。在此模式下，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷渠道才能得到拓展，市場(chǎng)影響力也能夠保證。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應(yīng)該在安全的環(huán)境下進(jìn)行，保護(hù)農(nóng)戶的信息與資金安全。村鎮(zhèn)銀行可以與微信、支付寶等支付平臺(tái)進(jìn)行合作，使網(wǎng)絡(luò)支付的聯(lián)動(dòng)性成為客觀，也使自身網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)影響力得到提高。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下，會(huì)使農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展獲得新的機(jī)會(huì)，客觀上推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)銀行促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，需村鎮(zhèn)銀行保持對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易安全等工作的持續(xù)關(guān)注，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠真正為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

在中央政府提出解決三農(nóng)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，近幾年村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。但是，結(jié)合本文研究不難看出，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中暴露了一系列問(wèn)題，迫切需要通過(guò)有效的方式進(jìn)行解決，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，使農(nóng)戶貸款能夠更好地滿足農(nóng)村居民需求。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)也將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，這要求村鎮(zhèn)銀行樹(shù)立持續(xù)發(fā)展理念，利用有效的農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，使農(nóng)戶貸款更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

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