李江源++陳騏++陳康

摘要：農(nóng)村金融是金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段農(nóng)村金融依然是地方金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)。文章以四川省為例，通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題進行分析，從涉農(nóng)信貸、金融機構、涉農(nóng)保險、農(nóng)村信用體系建設四個方面給出了相關政策建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；土地流轉；金融創(chuàng)新；農(nóng)村信用體系建設

一、 四川農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是四川金融體系的重要組成部分，是支持服務“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量，是促進農(nóng)業(yè)升級、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民增收的重要抓手。近年來，四川農(nóng)村金融不斷發(fā)展，服務體系不斷完善，服務覆蓋面不斷擴大。但從總體上看，農(nóng)村金融仍是整個金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，尚需進一步深化體制機制改革，才能精準對接多元化融資需求，支持新型城鎮(zhèn)化建設，有效助推扶貧攻堅。

1. 涉農(nóng)信貸：積極進行相關品種創(chuàng)新，滿足農(nóng)村發(fā)展資金需求。四川率先在全國試行農(nóng)村土地流轉收益抵押貸款政策，此舉有效破解農(nóng)村土地直接抵押的法律障礙，切實增加農(nóng)民財產(chǎn)性權益。2014年初，出臺《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款試點工作方案》，在9個縣（市、區(qū)）試點農(nóng)村土地流轉收益抵押貸款，達成土地流轉收益抵押貸款協(xié)議177個，取得貸款資金近4.24億元，用于保證貸款的土地面積近6萬畝。2015年已正式出臺《四川省農(nóng)村土地流轉收益保證貸款暫行辦法》，在全省范圍內(nèi)推廣試點政策，探索建立了確權登記頒證、抵押登記、價值評估、融資擔保、風險補償、資產(chǎn)處置等一系列配套制度措施。同時，全省涉農(nóng)銀行業(yè)機構先后出臺了“農(nóng)村產(chǎn)權融資擔保管理辦法”、“集體林權抵押貸款管理辦法”等制度，積極推廣發(fā)展“四權”、應收賬款、農(nóng)產(chǎn)品訂單等抵質(zhì)押貸款，目前已推出了“四權”抵押貸款等業(yè)務品種130余個。成都市還建立了農(nóng)村產(chǎn)權交易所、農(nóng)村產(chǎn)權流轉仲裁院和金融仲裁院，形成了市縣鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權流轉服務體系，可通過仲裁的方式化解農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資中產(chǎn)生的法律糾紛。

2. 金融機構：適度放松支農(nóng)監(jiān)管要求，做好農(nóng)村金融機構建設。四川積極爭取銀行信貸資源向農(nóng)業(yè)傾斜，分別與國開行、農(nóng)行和郵儲銀行達成60億元、300億元、200億元涉農(nóng)戰(zhàn)略合作與信貸合作協(xié)議，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。對涉農(nóng)銀行業(yè)機構實施涉農(nóng)貸款增速高于同期全部貸款平均增速的年度目標考核。在總結樂山商行發(fā)行25億元“三農(nóng)”金融債券，有效提高貸款增量的成功經(jīng)驗基礎上，推動成都農(nóng)商行開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務試點，進一步拓寬支農(nóng)資金來源，降低“三農(nóng)”融資成本。加快農(nóng)合機構產(chǎn)權改革，設立三農(nóng)金融服務委員會。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行下沉服務重心，增強縣域分支機構服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的獨立性、自主性和靈活性；鼓勵郵儲銀行以特色小額貸款產(chǎn)品滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)的支農(nóng)貸款需求。穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機構，鼓勵新設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。推進“村村通”工程與“訊通工程”，在全省17個市實現(xiàn)行政村基礎金融服務全覆蓋。截至2015年3月，新設農(nóng)村金融機構已達50家，基礎金融覆蓋面提升到97.47%。

3. 涉農(nóng)保險：拓展農(nóng)業(yè)保險服務領域，創(chuàng)新發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險。四川政策性保險全國領先，農(nóng)險規(guī)模近年來穩(wěn)居全國前列，2007年～2014年累計農(nóng)險保費收入124.93億元，僅次于新疆，位列全國第二，年均增長率39.62%，累計支付賠款58.69億元。特色農(nóng)業(yè)保險迅速發(fā)展，中央財政補貼的農(nóng)險產(chǎn)品已達11個，地方特色農(nóng)業(yè)保險品種已達31個，對種養(yǎng)業(yè)實現(xiàn)了品種全覆蓋。新型保險創(chuàng)新有聲有色，在全國率先試點蔬菜價格指數(shù)保險和育肥豬價格指數(shù)保險，有效減緩了減緩農(nóng)產(chǎn)品價格周期性波動，保護了種養(yǎng)大戶的生產(chǎn)積極性。開展自然災害與氣象指數(shù)相結合的雜交水稻制種保險。健全農(nóng)村醫(yī)保體系建設，積極推進新農(nóng)合大病保險、農(nóng)村小額人身意外傷害保險等民生保障業(yè)務，深入推進保險業(yè)服務“新農(nóng)?！钡摹暗玛柲Ｊ健?。目前我省已基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險全覆蓋，覆蓋人數(shù)達7 308萬人。

4. 農(nóng)村信用體系建設：完善信息采集體系，建立守信激勵機制。四川已逐步形成了“信用征集、信用評價、信用培育、信用宣傳、信用文化”五位一體的農(nóng)村信用體系建設可持續(xù)發(fā)展模式。按照《關于開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設的實施意見》，完善工作推進機制，在全省21個地市（州）的34個縣開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設。借助四川省社會信用體系建設規(guī)劃和縣域金融生態(tài)環(huán)境評價，為農(nóng)村信用體系建設提供高層級制度保障。制定《四川省農(nóng)村信用信息采集參考標準》，通過權威第三方批量采集銀行所需直接或間接指標，確保了農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息的可采性、有用性和可持續(xù)性。充分發(fā)揮庫網(wǎng)平臺信息歸集優(yōu)勢，建立以信用評價為基礎的正向激勵機制。探索推進信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選活動。截至2014年末，全省34個農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)為150萬農(nóng)戶、1 498戶農(nóng)村新型經(jīng)營主體建立信用檔案，采集信用信息127萬條，金融機構對守信農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款余額達896.3億元。

二、 四川農(nóng)村金融發(fā)展缺陷與不足

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展市場化程度較低、農(nóng)村公共資源配套建設滯后、農(nóng)村人口較為分散等因素，制約著四川農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，缺乏必要的引導和支持政策，相關制度建設落后也導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴，農(nóng)村金融服務存在不足。

1. 農(nóng)村經(jīng)濟基礎不完善抑制了農(nóng)村金融需求。一是農(nóng)村產(chǎn)權制度有待完善。產(chǎn)權交易市場還不成熟，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)用于抵押擔保存在一定障礙，土地確權登記體系不健全，確權頒證進度進展不一，抵押登記、價值評估等土地流轉操作流程有待規(guī)范，土地經(jīng)營權證轉移登記滯后，存在私租亂包和自發(fā)土地流轉等不規(guī)范的現(xiàn)象制約了農(nóng)村產(chǎn)權資本化。二是農(nóng)村產(chǎn)權價值未得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村集體建設用地使用權抵押融資占比較高，但土地綜合整治項目貸款受到土地指標、地形條件、農(nóng)戶意愿等多種因素限制。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權由于土地價值不高，難以獲得銀行貸款。農(nóng)村房屋由于處置范圍和抵押權的實現(xiàn)受限，其價值不能得到真正體現(xiàn)，貸款額度難以放大。三是農(nóng)貸需求多樣性與銀行信貸管理要求不匹配。農(nóng)村土地以家庭分散承包為主，農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展不充分，單一農(nóng)戶擁有的農(nóng)村產(chǎn)權數(shù)量少且價值較低；家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉獲得的土地進行抵押受到諸多限制，土地經(jīng)營權價值易被低估，影響其融資能力；農(nóng)民集體經(jīng)濟組織的作用還未充分發(fā)揮，普遍存在組織松散、內(nèi)部管理機制不完善、無有效擔保抵押、缺乏啟動資金等問題，綜合導致銀行機構涉農(nóng)投放不足。四是農(nóng)業(yè)風險分擔體系不完善。從已建立“三農(nóng)”貸款擔?；鸬牡胤絹砜?，財政出資規(guī)模普遍較小，不能充分滿足融資擔保需要；農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍不充分，目前農(nóng)業(yè)保險品種少、可保范圍小，保額難以覆蓋貸款金額，農(nóng)產(chǎn)品價格保護和風險防范機制尚未有效建立，涉農(nóng)金融仍是高風險、低收益的業(yè)務，對資金吸引力不強。五是農(nóng)村信用環(huán)境建設有待加強。農(nóng)民金融知識缺乏，信用意識淡薄，造成農(nóng)村地區(qū)不良貸款率仍然偏高。

2. 農(nóng)村金融體系不健全影響農(nóng)村金融供給。一是政策性銀行業(yè)務單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是針對農(nóng)業(yè)的唯一政策性銀行，但其主要業(yè)務是糧、棉、油收購以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎設施建設貸款等，基本不面向農(nóng)戶等微觀主體提供金融服務。二是城鄉(xiāng)金融監(jiān)管標準大多同質(zhì)。商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務和城市金融業(yè)務基本執(zhí)行同一監(jiān)管標準，未充分考慮農(nóng)村金融業(yè)務風險大、利潤薄的特點，導致金融機構發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務動力不充分。三是農(nóng)村金融專營機構建設滯后。助農(nóng)取款服務點業(yè)務僅限于農(nóng)村基礎服務，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構仍以二三產(chǎn)業(yè)為主要服務對象，農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融服務專營組織仍在試點探索中，農(nóng)村金融服務體系仍存在缺失。四是成本與收益的矛盾從根本上影響了銀行的積極性。一筆僅數(shù)十萬元農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款的調(diào)查、抵押、登記、審批等程序和工作協(xié)調(diào)難度甚至比城市一筆上億元貸款的難度都大，金融機構從成本和收益角度考量，缺乏發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資業(yè)務的內(nèi)在動力。

3. 外部政策支持存在不足。一是中央財政補貼的保險品種有待增加。中央財政補貼的保險品種偏少，遠不能滿足我省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險需求。二是中央財政支持地方特色產(chǎn)業(yè)力度有待加強。我省蔬菜、水果、茶葉、中藥材均是在全國位居前列的重要產(chǎn)業(yè)，雖然四川出臺了“特色農(nóng)業(yè)保險獎補政策”，但很多地區(qū)因為財力無法負擔地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種的保險補貼，沒有有效化解農(nóng)戶特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)風險。三是新型農(nóng)村金融機構指標限制制約發(fā)展。以成都市為例，由于銀監(jiān)會的限制，成都市試點的村鎮(zhèn)銀行名額僅14家，未來將不能再新增村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司。

4. 制度機制建設存在不足。一是省內(nèi)大部分地區(qū)沒有建立完善的農(nóng)村“四權”流轉市場，部分土地流轉服務中心因市場化程度低等原因，交易活躍程度有限，對開展農(nóng)村財產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務帶來一定困難。二是農(nóng)村“四權”的價值難以客觀評估?！八臋唷眱r值由誰評估、如何評估、參照標準及公正性等問題尚未解決，農(nóng)村產(chǎn)權的專業(yè)評估機構比較缺乏，致使借貸雙方對評估價值的認識差異較大，制約了農(nóng)村“四權”抵押貸款業(yè)務深度發(fā)展。三是商業(yè)銀行積極性不高。駐川銀行開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資等金融業(yè)務創(chuàng)新，需報經(jīng)總行同意后執(zhí)行，總行往往從總體風險控制出發(fā)，不愿同意分行開展農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資。

三、 政策建議

1. 涉農(nóng)信貸方面：探索金融助農(nóng)形式品種創(chuàng)新，推進農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款發(fā)展，健全“三農(nóng)”信貸風險補償機制。四川應做好相關配套建設，激活農(nóng)村經(jīng)濟資源，探索涉農(nóng)信貸創(chuàng)新。一是協(xié)調(diào)推進各銀行總部探索抵押物品種創(chuàng)新。發(fā)展包括農(nóng)業(yè)保險保單抵（質(zhì)）押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、農(nóng)機具抵押等在內(nèi)的多種涉農(nóng)信貸，推廣國開行“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)殖戶小額貸款”模式與郵儲銀行“銀協(xié)合作與融資+融智”模式。二是做好農(nóng)村產(chǎn)權抵押相關輔助建設。把握四川作為全國首批三個試點確權登記頒證省份的歷史機遇，加快確權頒證，推進多權同確，進一步發(fā)展“四權”流轉市場，加快構建縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級農(nóng)村綜合產(chǎn)權交易網(wǎng)絡，培育農(nóng)村產(chǎn)權的專業(yè)評估咨詢機構。三是有效處理產(chǎn)權抵押融資中出現(xiàn)的各種法律糾紛。充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權流轉仲裁院和金融仲裁院在產(chǎn)權流轉和抵押權處置中的作用，協(xié)同發(fā)揮村委會與合作社在處置抵押物過程中的溝通協(xié)調(diào)作用。四是穩(wěn)步擴大農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資范圍。做好農(nóng)村土地征收、集體經(jīng)營性建設用地入市、宅基地制度改革試點的金融服務工作。鼓勵有條件的農(nóng)戶有償騰退宅基地和跨集體經(jīng)濟組織流轉農(nóng)村房屋產(chǎn)權，探索建立城市工商資本到農(nóng)村參與租賃耕地的準入管理制度，建立健全土地信托流轉模式試點。五是建立抵押債權風險保障機制。建立農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資風險基金，鼓勵設立農(nóng)村產(chǎn)權收儲公司，補償處置農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失。六是完善財政支持的涉農(nóng)信貸風險補償機制。按照“政府扶持、多方參與、市場運作”的模式，探索建立市區(qū)級貸款風險分擔機制。充分發(fā)揮四川農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司的“金融放大器”功能，協(xié)同省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)擔保機構共同發(fā)揮擔保行業(yè)穩(wěn)定器作用。

2. 金融機構方面：落實涉農(nóng)差異化監(jiān)管，加強涉農(nóng)信貸支持力度，完善農(nóng)村金融體系建設。考慮涉農(nóng)金融業(yè)務存在的季節(jié)性、風險高、收益低的特點，對于涉農(nóng)金融機構實行鼓勵政策。一是對涉農(nóng)機構進行差異化監(jiān)管。將支農(nóng)情況與市場準入、區(qū)域發(fā)展、監(jiān)管評級等掛鉤，適度放寬不良貸款率等指標的監(jiān)管容忍度。二是穩(wěn)步培育新型農(nóng)村金融機構。積極向銀監(jiān)會爭取新型農(nóng)村金融機構指標。開展農(nóng)民資金互助社試點，依托具備條件的農(nóng)民土地股份合作社和供銷合作社，進行合作社信用合作試點。鼓勵社會資本入股，積極發(fā)展服務“三農(nóng)”發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、小額信貸公司和消費金融公司。深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三是加強對涉農(nóng)信貸的支持力度，落實縣域銀行業(yè)法人機構一定比例新增貸款投放當?shù)卣?，探索建立商業(yè)銀行新設縣域分支機構信貸投放承諾制度，落實對金融機構涉農(nóng)貸款的財政獎補政策。四是加強農(nóng)村金融基礎設施建設。鼓勵銀行依托助農(nóng)取款服務點試點“金融綜合服務平臺”，在縣級政務中心設立金融服務專門窗口，村級設金融服務工作點。重點拓展“迅通工程”助農(nóng)取款服務點的代理支付、繳費、征信服務、保險、理財業(yè)務等方面的金融服務功能，提升農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務水平。五是加大對涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新力度。引導銀行業(yè)機構從信用評定、授信額度、業(yè)務流程等方面創(chuàng)新農(nóng)村信貸授信審批機制，加快微貸技術在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

3. 涉農(nóng)保險方面：爭取中央政策支持，豐富涉農(nóng)保險品種。涉農(nóng)保險是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、化解農(nóng)業(yè)災害損失、創(chuàng)造良好生產(chǎn)環(huán)境的重要政策性手段。四川應充分發(fā)揮涉農(nóng)保險的作用，實現(xiàn)從農(nóng)業(yè)大省到農(nóng)業(yè)強省的跨越。一是擴大政策性保險試點品種。加強特色產(chǎn)業(yè)蔬菜、茶葉、水果、中藥材、雜交育種、小家禽及水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)機作業(yè)的保險力度，爭取納入中央政策性保險品種。二是設立中央財政支持特色產(chǎn)業(yè)保險獎補資金。結合我省農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提高對地方特色農(nóng)業(yè)保險支持力度，充分調(diào)動農(nóng)民投保積極性，助推特色農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。三是積極發(fā)展涉農(nóng)商業(yè)健康保險。四川是外出農(nóng)民務工大省，商業(yè)保險對于補充完善落實農(nóng)民工社會保險政策具有重要意義。鼓勵商業(yè)保險公司開辦涉農(nóng)健康保險，對短期團體費用補償型健康保險和長期護理保險等險種減免營業(yè)稅，制定社保賬戶、城鄉(xiāng)居民個人購買商業(yè)健康保險的所得稅優(yōu)惠政策。四是發(fā)揮銀政保協(xié)同作用。完善貸款損失補償原則，推廣“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經(jīng)營模式，單筆貸款損失由保險公司承擔70%，銀行承擔15%，風險補償資金承擔15%。推廣以農(nóng)業(yè)保險保單為質(zhì)押的“銀保財互動貸款”。

4. 農(nóng)村信用體系建設方面：重視信息收集共享，推廣復制先進經(jīng)驗。農(nóng)村信用體系建設有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，從根本上緩解涉農(nóng)貸款難的問題。結合四川實際情況，一是突出駐村干部的教育引導作用。引導金融機構選派優(yōu)秀干部到貧困村掛職鍛煉，通過政策宣傳，加強誠信教育，培育信用意識，切實降低金融支農(nóng)信用風險與道德風險。二是健全信用信息收集與共享機制。利用金融機構駐村網(wǎng)點，加強微觀主體信息收集，為各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織建立信用信息檔案。建立人民銀行、金融機構、政府部門之間信息互聯(lián)互通的共享機制，積極探索農(nóng)村信用信息運用。三是完善“守信激勵，失信懲戒”的激勵約束機制。持續(xù)推進信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選和農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建活動，發(fā)揮村集體與合作社組織的考察作用，積極發(fā)揮已經(jīng)授牌信用村、頒證信用戶的帶頭作用與輻射效應，引導金融機構切實給予守信農(nóng)戶以信貸優(yōu)惠等正向激勵。四是推廣已有先進經(jīng)驗。積極宣傳我省已有的先進模式，如小微企業(yè)信用體系建設的“遂寧模式”，農(nóng)村信用體系建設試驗區(qū)的“會理經(jīng)驗”，起到示范借鑒效應，在四川各地進行學習復制推廣。

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作者簡介：李江源（1989-），男，漢族，四川省宜賓市人，北京大學光華管理學院金融系博士生，研究方向為地區(qū)金融、地方政府融資；陳騏（1990-），男，漢族，浙江省杭州市人，北京大學光華管理學院應用經(jīng)濟系博士后研究員，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學；陳康（1992-），男，漢族，湖北省荊州市人，北京大學光華管理學院金融系博士生，研究方向為實證資產(chǎn)定價、公司金融、地方金融。

收稿日期：2017-01-09。