新常態(tài)下銀行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

蘇玉竹

【摘要】中國經(jīng)濟(jì)正走在轉(zhuǎn)型的道路上，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在改變，經(jīng)濟(jì)增長在減速，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型促使金融體系發(fā)生縱向推進(jìn)的改革：利率實(shí)行市場化、匯率與人民幣都走向了國際化、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起等。隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融進(jìn)入全面新常態(tài)，勢必會給銀行業(yè)帶來更為深遠(yuǎn)的影響。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；銀行業(yè)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變對金融的發(fā)展具有重要的影響。自從2008年金融危機(jī)的出現(xiàn)，我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)與金融紛紛步入了新常態(tài)。這一過程有著獨(dú)具一格的發(fā)展模式與推進(jìn)邏輯，而且經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)對金融領(lǐng)域的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)體領(lǐng)域。面對這一變化趨勢，我國的銀行業(yè)有必要進(jìn)行積極的轉(zhuǎn)型，尋找機(jī)遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，獲得飛速的發(fā)展。

一、一個(gè)熱點(diǎn)詞匯：新常態(tài)

“新常態(tài)”是中共中央總書記習(xí)近平于2014年首次提出并系統(tǒng)闡述過的新詞匯。這一詞匯剛開始主要是對中國經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識與預(yù)判，之后又被廣泛運(yùn)用于對金融等多個(gè)領(lǐng)域的描述。

（一）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)增長速度適中，具有可持續(xù)發(fā)展性：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化合理，第三產(chǎn)業(yè)、低碳綠色產(chǎn)業(yè)比重逐漸提高：經(jīng)濟(jì)質(zhì)量較高，經(jīng)濟(jì)動力來源于生產(chǎn)率的提高：經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，市場起決定性作用。

（一）金融新常態(tài)

金融業(yè)的增長速度有所回落，逐漸趨于正常化：金融市場逐步健全，金融價(jià)格機(jī)制更加市場化，金融結(jié)構(gòu)更加合理：金融監(jiān)管環(huán)境更加嚴(yán)苛，逐漸適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)制度的新環(huán)境。

二、新常態(tài)下銀行業(yè)獲得的機(jī)遇

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展將迎來前所未有的新機(jī)遇。在國內(nèi)與國際兩大環(huán)境下，我國勢必要推進(jìn)全面深化改革，繼續(xù)加大簡政放權(quán)的力度，積極鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)與改革創(chuàng)新。在這樣的大背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加了負(fù)債需求，而且負(fù)債比率有所下降，負(fù)債結(jié)構(gòu)也有所不同，就連融資結(jié)構(gòu)也出現(xiàn)了資本化與股權(quán)化的趨勢。金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐力逐步增強(qiáng)，企業(yè)融資成本在緩緩降低，這必然會給銀行業(yè)帶來極大的發(fā)展空間以及更多的創(chuàng)新機(jī)會。在經(jīng)濟(jì)常態(tài)這一背景下，人們的消費(fèi)水平在不斷增長，儼然已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的最強(qiáng)推動力，銀行業(yè)在這一過程中必然會有一番大作為。

三、新常態(tài)下銀行業(yè)遭遇的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，我國銀行業(yè)將面對嚴(yán)峻的考驗(yàn)，帶來極大的挑戰(zhàn)，能否成功應(yīng)對直接決定我國銀行業(yè)未來的新發(fā)展與新走向。

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)太大，風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高

銀行資產(chǎn)中輸入了不少不良資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越來越大。另一方面，政府出臺了多項(xiàng)政策，利率市場化的進(jìn)程加快，金融機(jī)構(gòu)可自行確定貸款利率水平。從2015年3月1日起，我國人民銀行將存款及貸款利率分別下降了0.25%，存款利率的浮動上限還從基準(zhǔn)利率的1.2倍上調(diào)至13倍同年5月11日起，金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款與存款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.25%～5，1%，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.25%～2.25%，并結(jié)合推進(jìn)利率市場化改革，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動上限由原來的13倍調(diào)整為1，5倍，其他各種貸款及存款的基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金貸款利率都做了相應(yīng)的調(diào)整。這在一定程度上就增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

面對風(fēng)險(xiǎn)，銀行有必要建立并完善靈活且全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)厲控制重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)，防止風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)惡性加大。

（二）銀行利潤增幅下降，行業(yè)競爭激烈

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)增長速度放慢了，經(jīng)濟(jì)有下行的趨勢，銀行業(yè)也沒有以往景氣了，高增長與高壟斷的經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)過去了。從2012年12月的銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)債的規(guī)模來看，與去年相比，同期增長了17.5%：而2013年12月的銀行金融機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模則比去年同期增長了12.5%；2014年12月銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)債規(guī)模比去年同期增長了13.0%。同時(shí)，2012年、2013年、2014年相比，銀行業(yè)的累計(jì)凈利潤一年比一年多，但同期增長比例卻一年不如一年?？梢?，銀行業(yè)的總負(fù)債增長及利潤的增長幅度在逐年下降，銀行業(yè)的擴(kuò)張規(guī)模及速度也在逐漸放緩。

另外，銀行壟斷被打破了，各項(xiàng)資本開始流入，資金搶奪得越來越厲害了，銀行業(yè)競爭得越來越激烈。因?yàn)槔手饾u走向市場化，銀行的定價(jià)權(quán)放寬，銀行間的競爭現(xiàn)象加劇。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融形成與發(fā)展，銀行經(jīng)營理念與業(yè)務(wù)模式急需創(chuàng)新

運(yùn)用支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)工具，進(jìn)行金錢上的融通、支付等業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。這是一種新興的金融，主要依托自身的平臺優(yōu)勢，還得擁有廣大的客戶資源，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理速度最好是高速的，這會給銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來沖擊。銀行機(jī)構(gòu)若是不能改變經(jīng)營理念，不進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，極有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融大局中被淘汰掉。

四、新常態(tài)下銀行的新出路

新常態(tài)是一種不可逆的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在多重因素的影響下，承受著不良貸款的發(fā)展壓力，銀行業(yè)需要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并不斷謀劃創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高銀行的金融服務(wù)水平

銀行金融機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新，努力提升自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)水平，改進(jìn)賬戶管理、支付結(jié)算、存貸款流程等基礎(chǔ)服務(wù)項(xiàng)目，用優(yōu)異的服務(wù)態(tài)度與項(xiàng)目立足市場、贏得客戶。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

目前我國金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)格局并沒有完全打破，金融領(lǐng)域核心競爭力還來自于政府相關(guān)政策的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展模式下，銀行若想在社會信用體系中站穩(wěn)腳跟，不僅需要充分利用政策資源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，還得加強(qiáng)金融創(chuàng)新，為客戶帶來更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)共贏局面。

（三）改革金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)

利率進(jìn)入市場化、金融市場不再單一、金融產(chǎn)品種類眾多、客戶需求多樣性，銀行金融機(jī)構(gòu)需要積極主動地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債與盈利的多種多樣性。首先，銀行方面應(yīng)該堅(jiān)持資產(chǎn)多元化，信貸、投資、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)等都得做精、做大、做強(qiáng)、做巧。另外，負(fù)債還得多元化，由被動負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃迂?fù)債與被動負(fù)債的合理配置，甚至可以拓展主動負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展存款客戶資源等。