農(nóng)房抵押貸款“樂清模式”淺析

徐曉艷

（中國人民銀行樂清市支行，浙江 樂清 325600）

從2004年起，連續(xù)多年的中央一號文件都把“三農(nóng)”問題作為我國農(nóng)村改革的重大戰(zhàn)略問題進(jìn)行了具體部署，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民的生活水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長成為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要任務(wù)之一。開展農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)是解決農(nóng)民融資難的新舉措，有利于促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)用地的市場化交易，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

表1：樂清農(nóng)房抵押貸款政策支持情況表

一、“樂清模式”主要做法

（一）完善制度安排，保駕護(hù)航穩(wěn)步推進(jìn)

2015年底，樂清市出臺了試點(diǎn)改革“1+4”政策，即《關(guān)于印發(fā)＜樂清市加強(qiáng)農(nóng)房宅基地用益物權(quán)保障和住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押轉(zhuǎn)讓試驗(yàn)方案＞等的通知》（樂委發(fā)[2015]98號）文件；2016年5月出臺了《中共樂清市委全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于印發(fā)＜2016年市級重點(diǎn)改革項(xiàng)目工作方案＞的通知》（樂委改[2016]3號）；2016年10月，出臺《2016—2017年樂清市深化農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)施方案》（樂委改[2016]5號）；2017年5月，制定出臺《樂清市農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法》。在堅(jiān)守土地公有制性質(zhì)不改變、耕地紅線不突破、農(nóng)民利益不受損的前提下，上述文件在農(nóng)房確權(quán)頒證、交易流轉(zhuǎn)、融資機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)有所突破（見表1）。

1.推進(jìn)確權(quán)頒證工作。明確農(nóng)村宅基地確權(quán)登記范圍、流程等，以不動產(chǎn)統(tǒng)一登記為契機(jī)，建立產(chǎn)權(quán)信息數(shù)字化管理系統(tǒng)，減少兩證不齊現(xiàn)象。一是加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)意識，倡導(dǎo)產(chǎn)權(quán)為群眾基本權(quán)益的理念。二是按照《樂清市農(nóng)村歷史遺留違建住宅處置辦法》，加大農(nóng)房歷史遺留問題處理。三是抵押服務(wù)“優(yōu)質(zhì)化”，設(shè)立不動產(chǎn)登記綜合窗口，在《不動產(chǎn)登記暫行條例》規(guī)定的30個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)的基礎(chǔ)上，壓縮辦理時(shí)限，一般農(nóng)房抵押3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，最快當(dāng)日辦結(jié)。截至2017年9月末，樂清市宅基地確權(quán)頒證率為94.67%，農(nóng)房確權(quán)頒證率68%，比溫州市農(nóng)房確權(quán)頒證率平均水平高38%，為農(nóng)房抵押貸款增長奠定了良好基礎(chǔ)。

2.為第三方提供擔(dān)保。鼓勵(lì)開展以農(nóng)房為他人貸款提供擔(dān)保的農(nóng)房抵押貸款模式，擴(kuò)大農(nóng)民貸款的有效抵押物范圍。

3.將農(nóng)房納入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺。推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場體系建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)房進(jìn)入流轉(zhuǎn)平臺交易，拓寬產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)渠道。2016年4月，樂清市成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，是溫州市第一個(gè)建成運(yùn)行的縣市級依托政府平臺運(yùn)行的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，提供交易場所設(shè)施、信息發(fā)布、交易咨詢、組織交易等服務(wù)。2017年已將依法可以交易的農(nóng)村房屋所有權(quán)或者政府有關(guān)部門批準(zhǔn)可以交易的農(nóng)村房屋所有權(quán)納入平臺操作?，F(xiàn)樂清農(nóng)房產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)渠道增至三種，即淘寶拍賣、房屋中介交易及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。

4.規(guī)范農(nóng)房抵押登記流程。一是規(guī)范流程，統(tǒng)一格式。對農(nóng)房抵押權(quán)的登記機(jī)構(gòu)、登記條件和業(yè)務(wù)流程等予以明確和規(guī)范。農(nóng)戶在申請農(nóng)房抵押貸款時(shí)需嚴(yán)格按照“兩證三書”審批條件辦理抵押登記手續(xù)，即抵押農(nóng)房在《住房產(chǎn)權(quán)證》、《宅基地使用權(quán)證》兩證齊全的前提下，抵押人所在村集體出具《同意抵押物處置證明書》、抵押人提供《抵押物非唯一住房聲明書》、《處置人不再申請宅基地承諾書》，切實(shí)減少司法處置障礙。對辦理農(nóng)房抵押登記手續(xù)的農(nóng)戶免收登記費(fèi)，試點(diǎn)以來，共減免登記手續(xù)費(fèi)147萬元。二是解決村集體“同意書”獲取難題。2017年5月，開展整村授權(quán)工作，規(guī)范《樂清市農(nóng)房抵押貸款整村授權(quán)同意書》、《村民抵押承諾書》格式，簡化“房屋所在地村集體經(jīng)濟(jì)組織同意抵押登記證明”流程，避免農(nóng)民多頭奔波，縮減辦理時(shí)間。截至2017年9月末，全市已收到138個(gè)村的整村授權(quán)同意書。

（二）推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，貼近貸款融資需求

1.靈活評估方式，節(jié)省評估費(fèi)用。針對農(nóng)房價(jià)值評估難、評估標(biāo)準(zhǔn)不一問題，采取專業(yè)房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)估價(jià)或自行協(xié)商估價(jià)等靈活的作價(jià)方式，根據(jù)房產(chǎn)變現(xiàn)能力，掌握不同的抵押率。如樂清農(nóng)商行制定《房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理辦法》，綜合制定年度各路段的指導(dǎo)價(jià)格，300萬元額度內(nèi)采取自行協(xié)商定價(jià)，切實(shí)解決了農(nóng)房貸款過程中的價(jià)值評估難、評估費(fèi)用過高、抵押率標(biāo)準(zhǔn)不一問題。

2.開發(fā)系列產(chǎn)品，優(yōu)化還款方式。放寬準(zhǔn)入條件，提高抵押率至70%，最長房齡可至40年。推出農(nóng)房小額貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)房自建貸款、農(nóng)房集聚小額產(chǎn)品，實(shí)行30萬元以下小額貸款一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用，最長10年，為農(nóng)戶提供更便捷、更貼心的貸款服務(wù)。

3.創(chuàng)新?lián)７绞?，改善?dān)保難題。引入“農(nóng)房抵押+農(nóng)信擔(dān)?！?、“農(nóng)房抵押+企業(yè)或個(gè)人保證”、“農(nóng)房抵押+專業(yè)公司保險(xiǎn)”、50萬元以下免擔(dān)保等多元化方式，切實(shí)解決單一農(nóng)房抵押無法有效滿足融資需求的問題。

4.優(yōu)化審批流程，縮短審批時(shí)限。成立審批中心、改用電子方式上傳，建立客戶經(jīng)理聯(lián)村制度，下放審批權(quán)限，簡化業(yè)務(wù)流程，最快半天辦理完成。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，重視第一還款源。根據(jù)農(nóng)民的營業(yè)收入、種地收入等第一還款源確定現(xiàn)金流，同時(shí)考慮借款人的信譽(yù)，綜合評估客戶的經(jīng)營狀況和還款能力。同時(shí)落實(shí)住房保障，在辦理農(nóng)房抵押貸款時(shí)，注重抵押人的住房保障能力調(diào)查，確保抵押人即使抵押財(cái)產(chǎn)被抵債處置，仍可依靠自身?xiàng)l件解決家庭住房保障問題。

（三）引導(dǎo)拓展非銀領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)貸擴(kuò)面增量

積極引導(dǎo)農(nóng)房抵押向住房公積金管理中心、小額貸款公司等非金融領(lǐng)域拓展。全國首創(chuàng)個(gè)人集體性住房公積金貸款，將住房公積金與集體性住房有機(jī)組合，個(gè)人住房公積金農(nóng)村繳存戶可以向公積金部門申請個(gè)人住房公積金貸款用于購買、建造集體建設(shè)用地上的房屋，不僅盤活了住房公積金資金池，也進(jìn)一步拓展創(chuàng)新了農(nóng)房抵押貸款模式。截至2017年9月，共向全市農(nóng)村繳存職工累計(jì)發(fā)放7967.3萬元住房公積金貸款，承辦銀行達(dá)到7家，無不良發(fā)生。

（四）率先攻克處置難題，有效化解不良處置

1.擴(kuò)大受讓對象范圍。對進(jìn)入執(zhí)行程序的農(nóng)房在不改變房屋的農(nóng)村集體建設(shè)用地、宅基地性質(zhì)的前提下，由本市農(nóng)業(yè)戶口人員受讓，突破《土地法》、《物權(quán)法》對農(nóng)村宅基地的流轉(zhuǎn)限制，為農(nóng)房流轉(zhuǎn)提供有效的供需市場。

2.解決違章處置難題。在試點(diǎn)期內(nèi)，區(qū)別對待違章農(nóng)房的合法部分和違章部分，允許兩證齊全、局部違章的農(nóng)房正常起訴，隨同確權(quán)部分一起拍賣和流轉(zhuǎn)。一是對于“農(nóng)房主體建筑未變，添附了部分違章建筑”情況，房產(chǎn)主體能夠過戶，違章部分或拆除或經(jīng)過處罰后予以確權(quán)，由買受人自行承擔(dān)后果。且無論發(fā)生在抵押前還是抵押后，法院均予以司法處置。二是對于“農(nóng)房主體建筑發(fā)生整體改變，權(quán)證與實(shí)物完全不符”情況，由于產(chǎn)權(quán)證上的房產(chǎn)已經(jīng)滅失，新的房產(chǎn)要重新進(jìn)行審批才能予以確權(quán)，法院將不予處置。如果抵押前房產(chǎn)已經(jīng)整體改變，銀行不應(yīng)對其設(shè)定抵押，后果由銀行自擔(dān)；如果抵押后整體改變，應(yīng)追究抵押人非善意行為的刑責(zé)。

3.創(chuàng)新處置方式和程序。銀行對不良貸款采取多種處置措施，包括展期、以貸還貸、盤活重組、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、減免罰息、減額續(xù)貸等內(nèi)部化解手段。當(dāng)內(nèi)部手段無法化解后，采取司法訴訟方式進(jìn)行催收，對到期無法償還的農(nóng)房抵押物通過淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行司法拍賣。標(biāo)的物司法處置時(shí)，堅(jiān)持宅基地集體所有性質(zhì)不變的前提下，按照“地隨房走”的原則，辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，放寬至“市域范圍農(nóng)戶之間”轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓雙方原村集體成員身份保持不變。試點(diǎn)以來，樂清新發(fā)生農(nóng)房抵押不良貸款合計(jì)152筆，已成功處置72筆，有54筆處于正常處置流程，處置工作穩(wěn)步推進(jìn)。

4.落實(shí)基本住房保障。嚴(yán)格落實(shí)“先安置、后處置”的原則，保障農(nóng)戶基本住房權(quán)益。對被執(zhí)行人僅有一處住房的，采取貨幣安置為主的方式，貨幣安置款按照安置面積乘以被處置房屋所在區(qū)域較偏僻地段每平方米的單價(jià)計(jì)算，總額最高不超過9萬元，被執(zhí)行人自動騰退房屋的，安置款可上浮20%。安置款從房屋變現(xiàn)款中予以扣除。采用實(shí)物安置的，采取分割保留，或者按照就近原則，一般在被處置房屋所在位置的5公里內(nèi)安置，提供足以保障被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的住房。在落實(shí)住房保障的同時(shí)，提高判決執(zhí)行的效率。

（五）探索建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，消除風(fēng)險(xiǎn)貸款久懸未決和風(fēng)險(xiǎn)兜底困境

2017年制定出臺的《樂清市農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法》和《樂清市農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金操作規(guī)程》，形成了“內(nèi)部化解為主、司法處置為輔、政府保障為補(bǔ)充”的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，讓銀行貸款發(fā)放沒有后顧之憂。

1.貨幣安置周轉(zhuǎn)金功能。貸款戶不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，且在法院進(jìn)入執(zhí)行程序后，抵押住房出現(xiàn)騰退困難的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金撥付一定的貨幣安置周轉(zhuǎn)金給市法院，用于貸款戶騰退后租房安身。貨幣安置周轉(zhuǎn)金金額不得超過市法院規(guī)定的最高標(biāo)準(zhǔn)。拍賣成功后，市法院及時(shí)從拍賣款中優(yōu)先扣除貨幣安置周轉(zhuǎn)金歸還風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶，有效實(shí)現(xiàn)了貨幣安置的“前置化”，解決了騰退難題，加快了處置效率。

2.維穩(wěn)補(bǔ)償功能。對農(nóng)房抵押貸款戶遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害、意外事故、家庭成員重病等不可抗力情況而發(fā)生不良貸款的，經(jīng)法院裁定可暫緩兩年處置，抵押物進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全，暫緩期滿后，再啟動司法處置。處置不成功的，參照變賣價(jià)格全額補(bǔ)償給銀行，確保農(nóng)戶不會因?yàn)檗r(nóng)房處置而無房可住。

3.本金損失補(bǔ)償功能。經(jīng)司法拍賣處置后已確認(rèn)本金損失的農(nóng)房抵押貸款，政府承擔(dān)貸款本金凈損失的70%，給予補(bǔ)償。已享受政府其他信貸損失代償優(yōu)惠政策的貸款損失不重復(fù)補(bǔ)償。獲得損失補(bǔ)償?shù)你y行還要積極開展催收，若催收成功能彌補(bǔ)本金損失的，銀行應(yīng)及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金歸還風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專戶。

4.不良處置費(fèi)用補(bǔ)償功能。試點(diǎn)期間各試點(diǎn)銀行農(nóng)房抵押貸款凈增量在1000萬元以上的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按照其年凈增量的0.1‰補(bǔ)償給貸款人，用于處置不良貸款中產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

二、取得的成效

（一）農(nóng)村資產(chǎn)得以盤活，滿足了融資需求

農(nóng)房抵押貸款盤活了農(nóng)村“沉睡資本”，緩解了農(nóng)村抵押品不足的現(xiàn)狀，拓寬了農(nóng)戶的融資渠道。試點(diǎn)以來，樂清市累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款1.83萬筆、74.45億元，平均每筆金額40.68萬元，克服了小額農(nóng)戶信用貸款額度不高等問題，有效滿足了農(nóng)戶的融資需求。

（二）改善了金融環(huán)境

多年來農(nóng)房抵押貸款逾期率控制在較低水平，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)傳遞，比擔(dān)保貸款安全得多，被銀行業(yè)普遍看好。特別是通過農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，金融服務(wù)迅速向農(nóng)村、農(nóng)房覆蓋，大大活躍了農(nóng)村金融市場，農(nóng)民的金融知識、理財(cái)意識、風(fēng)險(xiǎn)意識、誠信意識都有了很大程度的提高，實(shí)現(xiàn)了銀行與農(nóng)戶雙贏。截至2017年9月末，樂清市農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)15家，農(nóng)房抵押貸款余額52.39億元，位列全國首位，受惠農(nóng)戶9916戶。與試點(diǎn)前相比，農(nóng)房抵押貸款余額增速為28.4%，超過一般貸款增速24個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率為0.96%，遠(yuǎn)低于一般貸款不良率1.56個(gè)百分點(diǎn)。

三、存在的問題

（一）貸款集中投向中心城鎮(zhèn)，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求

為控制農(nóng)房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，所抵押的農(nóng)房大多地域位置較好、價(jià)值較高、流轉(zhuǎn)容易，變現(xiàn)能力相對較強(qiáng)。而偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)房利用價(jià)值不高，升值潛力缺乏，農(nóng)房轉(zhuǎn)讓、拍賣很少有人接手，處置變現(xiàn)較難，基于成本收益原則考慮，商業(yè)銀行普遍不愿意接受偏僻地區(qū)的農(nóng)房作為抵押物。截至2017年9月，樂清市農(nóng)房抵押貸款余額52.39億元，其中偏遠(yuǎn)農(nóng)村（偏遠(yuǎn)農(nóng)村指除中心集鎮(zhèn)、普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地農(nóng)村以外的地區(qū)，下同）只有3.52億元，僅占6.71%。

偏遠(yuǎn)農(nóng)村農(nóng)戶的銀行融資獲得相對也較少，據(jù)對1000戶非經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)集鎮(zhèn)農(nóng)戶的問卷調(diào)查顯示，近3年有借款需求的535戶，其中向親戚朋友借款的比例高達(dá)81%，金額大部分集中在5萬—20萬元之間，年利率大多為12%以下；從民間借貸渠道融入的占25%，金額大部分集中在10萬—50萬元之間，年利率基本處在12%—24%之間，少數(shù)高息；向銀行貸款的占11.3%，金額大部分集中于30萬—100萬元之間，年利率7.2%—12%。

（二）抵押農(nóng)房處置變現(xiàn)仍存障礙

雖然樂清市在抵押農(nóng)房處置方面形成了較為完善的體系，但處置變現(xiàn)過程中仍存有障礙：一是司法判決執(zhí)行難。存在騰空難、清退難、抵押物滅失等問題，部分非唯一住房的農(nóng)戶，故意讓年邁老人居住在抵押農(nóng)房里，阻礙司法執(zhí)行，加大處置難度。抵押物“貸后違建”也時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)農(nóng)房主體建筑整體改變或抵押物滅失等情況，導(dǎo)致抵押物處置被迫終止。二是偏遠(yuǎn)地段農(nóng)房拍賣無人競買。受流轉(zhuǎn)范圍、地段等因素限制，流拍現(xiàn)象較多。在司法處置過程中，抵押農(nóng)房三次流拍后往往無法進(jìn)一步處置。

四、相關(guān)政策建議

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，適時(shí)修訂農(nóng)房抵押貸款相關(guān)法律規(guī)定

盡管全國人大公告中已經(jīng)明確試點(diǎn)地區(qū)突破了相關(guān)法律限制，但具體內(nèi)容及相關(guān)規(guī)定還需要進(jìn)一步細(xì)化。因此，應(yīng)盡快修訂《土地管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律中有礙于農(nóng)村住房抵押融資的規(guī)定，明確農(nóng)村宅基地的物權(quán)屬性和財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，允許宅基地自由或有條件地進(jìn)入市場交易機(jī)制，加快建立與農(nóng)房抵押融資相適應(yīng)的正式法律制度框架。同時(shí)，因地制宜地推出農(nóng)村住房抵押貸款試行辦法和操作程序，有效規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，保障債權(quán)安全及各方利益，使農(nóng)村住房抵押貸款得以順利推進(jìn)并不斷深化。

（二）打破城鄉(xiāng)界限，為農(nóng)房流轉(zhuǎn)提供更多有效的供需市場

目前，樂清市的農(nóng)房流轉(zhuǎn)范圍為本市農(nóng)業(yè)戶口人員受讓，走在全國前列，但農(nóng)民跨村交易需求不足。2016年8月，樂清市人民政府開始推進(jìn)戶籍制度改革，取消農(nóng)業(yè)戶口、非農(nóng)業(yè)戶口的性質(zhì)劃分以及由此派生的各種戶口類型，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的“居民戶口”登記制度。建議嘗試將農(nóng)房流轉(zhuǎn)范圍拓展至全市居民，使農(nóng)民的資產(chǎn)能夠流動起來，進(jìn)一步推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

（三）完善保障機(jī)制，確保農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展

通過健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障、社會救濟(jì)等保障制度，使農(nóng)民生活有所保障，逐步弱化土地的社會保障功能。及時(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金專戶的資金補(bǔ)給，建立長效風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)推廣及深耕農(nóng)村的積極性；或建立農(nóng)房收儲機(jī)構(gòu)作為兜底，對抵押農(nóng)房無法變現(xiàn)的，按照市場化方式收儲。

（四）強(qiáng)化司法處置，建立抵押物處置協(xié)調(diào)機(jī)制

法院在裁判農(nóng)房抵押貸款案件時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村基層組織、金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，并及時(shí)收集掌握農(nóng)房抵押貸款中出現(xiàn)的新情況、新問題，分析涉訴案件的共性特征，及時(shí)總結(jié)審判經(jīng)驗(yàn)予以普及。同時(shí)應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化金融知識宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識。還要健全農(nóng)戶信用評價(jià)體系，有效解決農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間的信息不對稱問題，降低不良貸款發(fā)生的概率。