移動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中值得關(guān)注的問題及對(duì)策

王慶偉鄭之劉+欣

移動(dòng)金融是指通過移動(dòng)終端發(fā)起，向客戶提供各種金融服務(wù)解決方案的總稱。近年來，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新興技術(shù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”思維在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，我國(guó)移動(dòng)金融已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。移動(dòng)金融可以極大地提高金融服務(wù)效率，進(jìn)一步拓寬支付服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，提升客戶服務(wù)能力，更好地促進(jìn)“普惠金融”戰(zhàn)略的實(shí)施發(fā)展。

一、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)凸顯，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，智能手機(jī)等移動(dòng)終端日益普及，4G網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，NFC通信技術(shù)逐步成熟，移動(dòng)金融降低服務(wù)成本、隨時(shí)隨地提供便捷金融服務(wù)、不斷提高客戶黏性等優(yōu)勢(shì)凸顯，觸角已延伸至社會(huì)生產(chǎn)的每一個(gè)角落。據(jù)央行發(fā)布的《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》中數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長(zhǎng)168.46%和10.20%。移動(dòng)支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續(xù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（二）移動(dòng)智能終端用戶快速增長(zhǎng)，移動(dòng)金融服務(wù)需求巨大

移動(dòng)智能終端，尤其是智能手機(jī)終端，作為移動(dòng)金融服務(wù)的必要載體，它的普及率是促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的直接因素。據(jù)TalkingData《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)移動(dòng)智能終端用戶規(guī)模達(dá)12.8億，較2014年增長(zhǎng)20.75%。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占網(wǎng)民總數(shù)的92.4%，較2015年底提升2.3個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。僅通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)1.73億人，占比24.5%。手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。除傳統(tǒng)游戲類、即時(shí)通信類應(yīng)用外，用戶對(duì)醫(yī)療、教育、民生繳費(fèi)、金融理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域的應(yīng)用需求更為明顯，與生活息息相關(guān)的各類應(yīng)用正在移動(dòng)端迅速普及。

（三）移動(dòng)金融規(guī)模不斷擴(kuò)張，移動(dòng)支付尤為顯著

移動(dòng)金融憑借不受地域時(shí)空限制、兼容性好、操作便捷等突出優(yōu)勢(shì)，多方位滿足了用戶需求。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動(dòng)支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2015年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模11.87萬億元，同比增長(zhǎng)46.91%；第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模9.31萬億元，同比增長(zhǎng)55.43%。無論是從交易規(guī)模還是增長(zhǎng)速度上，移動(dòng)金融業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，基于移動(dòng)終端、以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來金融服務(wù)模式的新趨勢(shì)。

二、我國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展面臨的主要問題

移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，在為銀行機(jī)構(gòu)提供新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)及滿足客戶便捷性需求的同時(shí)，也在監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在著一些問題。

（一）移動(dòng)金融相關(guān)監(jiān)管制度有待完善

移動(dòng)金融巨大的發(fā)展?jié)摿κ沟蒙虡I(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商等市場(chǎng)主體積極行動(dòng)，利用自身運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加大創(chuàng)新力度，以搶占先機(jī)，但參差不齊的技術(shù)水平、信用體系等都給監(jiān)管帶來了一定的挑戰(zhàn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月正式發(fā)布《中國(guó)金融移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，但至今尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；目前，我國(guó)出臺(tái)的適用于移動(dòng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度主要有中國(guó)人民銀行2005年10月發(fā)布的《電子支付指引（第一號(hào)）》、2010年6月發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及2013年7月發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等，但上述規(guī)定對(duì)辦理移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等未作出具體規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管制度有待進(jìn)一步完善。

（二）用戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度有待提高

移動(dòng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)“分享、開放、互動(dòng)”的特點(diǎn)，同時(shí)，也相繼產(chǎn)生了新型的風(fēng)險(xiǎn)隱患。中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》中指出，近90%的受訪者認(rèn)為手機(jī)支付必須具備一定的支付驗(yàn)證環(huán)節(jié)，表明安全性在絕大多數(shù)持卡人看來是手機(jī)支付的第一關(guān)注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，比2014年上升6個(gè)百分點(diǎn)。其中，近50%的受訪者通過社交賬號(hào)被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網(wǎng)站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。因此，用戶對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)安全性接受度是影響其發(fā)展的重要因素，想要發(fā)展移動(dòng)金融服務(wù)，就必須對(duì)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、軟硬件環(huán)境、發(fā)展策略等方面進(jìn)行安全有效地管控。

（三）移動(dòng)金融服務(wù)區(qū)域發(fā)展不均衡

農(nóng)村地區(qū)居民文化水平相對(duì)較低，移動(dòng)金融意識(shí)淡薄，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式影響，對(duì)新興的移動(dòng)金融服務(wù)認(rèn)同和接受度有限，同時(shí)，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、交通不便，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，移動(dòng)通信等配套設(shè)施不完善，居民對(duì)移動(dòng)金融的了解也較少。據(jù)CNNIC第三十八次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.9%，規(guī)模為1.91億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.1%，規(guī)模為5.19億。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率保持穩(wěn)定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率超過農(nóng)村地區(qū)35.6個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)差距仍然較大，“不會(huì)上網(wǎng)”和“不愿上網(wǎng)”仍是農(nóng)村人口上網(wǎng)的主要障礙。這就導(dǎo)致了移動(dòng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及率低，推廣明顯不足。

三、對(duì)策及建議

（一）加強(qiáng)立法監(jiān)管，完善移動(dòng)金融管理相關(guān)制度

首先，建議國(guó)家從移動(dòng)金融整體產(chǎn)業(yè)鏈的角度，以立法的形式明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職能，制定相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范，細(xì)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)規(guī)范，出臺(tái)行業(yè)相關(guān)配套政策及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，建立一整套完善、合理的監(jiān)管體系；其次，商業(yè)銀行等參與主體應(yīng)不斷完善移動(dòng)金融業(yè)務(wù)流程，制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)安全防范體制建設(shè)，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，針對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，要在技術(shù)選用、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)流程、人員管控、驗(yàn)收測(cè)試等方面制定嚴(yán)格的管理辦法，實(shí)現(xiàn)全方位業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控。

（二）依靠新型技術(shù)手段，提高移動(dòng)金融服務(wù)安全可靠性

一是推動(dòng)移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)及管理系統(tǒng)的互聯(lián)互通，確保賬戶介質(zhì)及其持有人的一致性，應(yīng)用代碼混淆、加密算法等技術(shù)手段，保證用戶信息安全存儲(chǔ)，構(gòu)建“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”的移動(dòng)金融發(fā)展環(huán)境；二是運(yùn)用高強(qiáng)度、多因素的身份識(shí)別和交易認(rèn)證方式，采用手機(jī)安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設(shè)備作為技術(shù)保護(hù)措施，保障用戶賬務(wù)性交易、重要信息變更等高風(fēng)險(xiǎn)操作的安全；三是研究分析移動(dòng)金融交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例特征，對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)依賴的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境定期進(jìn)行評(píng)估檢驗(yàn)和仿黑客模擬攻擊，加強(qiáng)安全策略的制定，理順風(fēng)險(xiǎn)管控流程環(huán)節(jié)，不斷提高反欺詐識(shí)別能力和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，堵截風(fēng)險(xiǎn)交易、堵塞安全漏洞。

（三）加大政策扶持力度，促進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展

一是建議政府加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的扶持力度，出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，逐步降低服務(wù)成本，更好地推動(dòng)商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等主體的參與度；二是建議政府加強(qiáng)通信信息等移動(dòng)金融相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方公司在商戶受理終端方面進(jìn)行積極布設(shè)，營(yíng)造移動(dòng)金融發(fā)展良好的商業(yè)應(yīng)用環(huán)境，為其加快發(fā)展創(chuàng)造有利條件；三是重視農(nóng)村市場(chǎng)的拓展，因地制宜，改進(jìn)技術(shù)手段，推出專門針對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境的移動(dòng)支付產(chǎn)品，憑借互聯(lián)網(wǎng)降低服務(wù)成本的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與現(xiàn)代化建設(shè)，同時(shí)，結(jié)合國(guó)家“普惠金融”發(fā)展戰(zhàn)略，鼓勵(lì)、推動(dòng)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜；四是充分利用電子顯示屏、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)電視等傳統(tǒng)方式，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等的移動(dòng)金融服務(wù)宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付結(jié)算工具和結(jié)算方式的具體指導(dǎo)，同時(shí)，移動(dòng)金融各方參與主體應(yīng)開展聯(lián)合宣傳推廣，使其多途徑了解移動(dòng)金融服務(wù)，引導(dǎo)其向新型支付觀念轉(zhuǎn)變，逐步提高移動(dòng)金融服務(wù)意識(shí)和接受度，促進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展。