佘松濤
【摘要】最近幾年,隨著城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的逐步實(shí)現(xiàn),縣域經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱門問題,而以縣域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的縣域金融的發(fā)展也開始成為社會(huì)關(guān)注的重要內(nèi)容。與經(jīng)濟(jì)相關(guān),自然離不開資金往來,縣域金融的發(fā)展自然圍繞資金進(jìn)行,所以自然涉及資金往來,那么相應(yīng)的資金管理和經(jīng)濟(jì)往來活動(dòng)的監(jiān)督也變得尤為重要,在這樣的環(huán)境下,將征信引入到縣域金融的發(fā)展當(dāng)中來,自然是具有重要意義的。本文主要研究了征信對(duì)縣域金融的支撐作用。
【關(guān)鍵詞】征信 縣域金融 支撐作用
征信一詞的出現(xiàn),可以追溯到《左傳·昭公八年》,上面提到,“君子之言,信而有征,故怨遠(yuǎn)于其身”,其大概意思是,君子說的話,能夠被證實(shí),再不會(huì)引來哀怨。后“信而有征”逐漸被應(yīng)用為征信,意思是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息,并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù),幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。而在現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境下,征信通常是指專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案,依法采集、客觀記錄其信用信息,并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng),它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)??梢哉f,征信的存在,對(duì)于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言,是非常重要的,但在2012年以前,征信的發(fā)展始終沒有獲得官方明確的認(rèn)可,2009年10月,國(guó)務(wù)院法制辦曾出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例征詢意見稿》,向社會(huì)各界征求征信管理相關(guān)意見,但直到2012年12月,《征信管理?xiàng)l例(草案)》才正式在國(guó)務(wù)院會(huì)議中通過。至此,征信活動(dòng)成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要活動(dòng)。
縣域金融是圍繞縣域經(jīng)濟(jì)開展的金融活動(dòng),金融產(chǎn)業(yè)中的各個(gè)服務(wù)項(xiàng)目,都服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì),同樣的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才能帶動(dòng)縣域金融的進(jìn)一步發(fā)展。最近幾年,在全面實(shí)現(xiàn)小康的總體戰(zhàn)略布局之下,縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變得尤為重要,這就促進(jìn)了大批縣域金融產(chǎn)業(yè)的崛起。而縣域金融本身的法律規(guī)制以及政策引導(dǎo)都不多,在這樣的情況下,征信的作用就得以顯現(xiàn)。那么具體而言,征信對(duì)縣域金融的支撐作用有哪些呢?
一、征信可以更好的規(guī)范個(gè)人行為,進(jìn)而保證縣域金融的穩(wěn)定
征信最直接的作用就是對(duì)個(gè)人信用信息的記錄、搜集、存儲(chǔ)和調(diào)取,可以說,征信活動(dòng)可以對(duì)個(gè)人的誠(chéng)信情況進(jìn)行最真實(shí)、最全面的反應(yīng),而征信的這一功能,直接決定了它對(duì)縣域金融的支撐作用之一,即對(duì)個(gè)人行為進(jìn)行規(guī)范,實(shí)現(xiàn)縣域金融的穩(wěn)定。我們知道,在今天的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,個(gè)人對(duì)市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來越大,不管是從個(gè)體參與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的門檻降低,還是個(gè)體參與市場(chǎng)活動(dòng)越來越深入,都使得今天的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)已經(jīng)離不開個(gè)人的參與。但是我們知道,與企業(yè)等組織相比,個(gè)人的活動(dòng)是最不穩(wěn)定的,也是最不好控制的,個(gè)人行為可變性大,所以一旦個(gè)體參與到縣域金融活動(dòng)中,那么很可能因?yàn)閭€(gè)人的行為導(dǎo)致整個(gè)縣域金融的波動(dòng)。而縣域金融本身發(fā)展的時(shí)間就不長(zhǎng),同事相關(guān)鏈條組成也比較簡(jiǎn)單,其中很多金融機(jī)構(gòu)還不完善,所以個(gè)人行為對(duì)縣域金融的影響更大。而征信活動(dòng)的實(shí)行,就是要在個(gè)人參與到縣域金融體系之前,隊(duì)歌人的誠(chéng)信行為進(jìn)行調(diào)查。特別是個(gè)人的金融誠(chéng)信信息,主要包括個(gè)人信貸記錄,是否有不良貸款,個(gè)人資產(chǎn)融資能力等等,而這些信息又直接關(guān)系到個(gè)人對(duì)金融活動(dòng)是否具有危害程度。通過征信活動(dòng),直接將不適格個(gè)人排除到縣域金融活動(dòng)之外,可以直接減小縣域金融風(fēng)險(xiǎn)。所以說,征信可以更好的規(guī)范個(gè)人行為,進(jìn)而維護(hù)縣域金融的穩(wěn)定,這是征信對(duì)縣域金融的支撐作用的體現(xiàn)之一。
二、征信可以更好的監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為,進(jìn)而維護(hù)縣域金融秩序
征信的另外一個(gè)作用就體現(xiàn)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為的監(jiān)督方面。金融機(jī)構(gòu)是金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體,可以說,只有金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)正確合法,整個(gè)金融市場(chǎng)才有有序的可能。在縣域金融的發(fā)展過程中,很多金融機(jī)構(gòu)屬于小規(guī)模金融機(jī)構(gòu),另外縣域經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi),企業(yè)不成規(guī)模,或者在摸索中成長(zhǎng),這些都會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)帶來一定的影響。一方面就是金融機(jī)構(gòu)可能受到的誘惑比較多,比如不符合要求的貸款人為貸款進(jìn)行的誘惑,也比如說金融機(jī)構(gòu)為了自身在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展面對(duì)的誘惑等等,如果在這樣的環(huán)境下不對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的征信,那么金融機(jī)構(gòu)很容易進(jìn)行錯(cuò)誤行為,最終影響整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面,金融機(jī)構(gòu)本身也會(huì)存在一定的與其它金融機(jī)構(gòu)之間的借貸行為,那么在這樣的情況下,金融機(jī)構(gòu)就類似個(gè)人,所以對(duì)其進(jìn)行征信,同樣非常重要。正是因?yàn)閷?duì)金融機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng),才能更好的規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為,保證其在金融活動(dòng)中嚴(yán)格遵守相關(guān)政策法規(guī),這樣才能真正維護(hù)縣域金融的秩序,這也是征信對(duì)縣域金融的支撐作用的又一個(gè)體現(xiàn)。
三、征信可以促進(jìn)政府參與縣域金融發(fā)展中,實(shí)現(xiàn)縣域金融合理發(fā)展
除了對(duì)個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的作用之外,征信對(duì)金融機(jī)構(gòu)的支撐作用還可以通過政府行為來完成。征信的基本特征是由專業(yè)的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人或者企業(yè)的行為進(jìn)行信用監(jiān)管,從表面上來看,征信行為與政府的關(guān)系并不大,但事實(shí)上,從實(shí)踐領(lǐng)域來講,征信行為記錄了大多數(shù)個(gè)人和企業(yè)的信用狀況,政府可以通過征信行為對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用情況有基本的了解,進(jìn)而可以根據(jù)這些信息來把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向,對(duì)于存在的問題,及時(shí)解決,那么如此以來,整個(gè)縣域金融的發(fā)展,在政府的合理調(diào)配和指導(dǎo)之下,自然可以朝著更合理的方向發(fā)展。另外,征信機(jī)構(gòu)在進(jìn)行基本的征信活動(dòng)的過程中,對(duì)于信譽(yù)出現(xiàn)嚴(yán)重問題的個(gè)人或企業(yè),都會(huì)進(jìn)行必要的記載,并且覺得問題比較嚴(yán)重的,也可以直接反應(yīng)給政府,那么政府就可以對(duì)于這些可能涉及到違法犯罪的行為進(jìn)行及時(shí)的修正和改正,或者對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處罰,那么這樣一來,政府事實(shí)上也是參與了金融市場(chǎng)秩序的維持工作。因此,征信對(duì)縣域金融發(fā)展的支撐作用還體現(xiàn)在促進(jìn)政府對(duì)縣域金融的發(fā)展的調(diào)配工作中。
除了以上提到的幾點(diǎn)外,征信對(duì)縣域金融的作用還體現(xiàn)在多喝方面,比如對(duì)各方主體的協(xié)調(diào)以實(shí)現(xiàn)縣域金融的全面發(fā)展等,總之,在今天的縣域金融發(fā)展中,征信活動(dòng)的作用已經(jīng)不容忽視,并且在未來,征信對(duì)金融的影響也將越來越大。
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