楊洪明

浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

宏觀經(jīng)濟(jì)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

楊洪明

浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著經(jīng)濟(jì)全球化與信息全球化的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中不可忽視的重要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)提供了更加穩(wěn)定以及和諧的發(fā)展環(huán)境。這樣能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融得到穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念，再對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融為宏觀經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的積極以及消極影響加以研究，并且提出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展所產(chǎn)生的影響趨勢(shì)。

宏觀經(jīng)濟(jì)；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)相關(guān)的信息通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、融通、信息中介、投資等服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以針對(duì)傳統(tǒng)金融模式中的不足加以改善，這讓民眾更容易接受，并且獲取他們的信任，最終推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展。

在2015年的“兩會(huì)”期間，國(guó)家總理李克強(qiáng)先生提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的基本概念，一些金融專業(yè)們認(rèn)為，此概念的提出能夠有效推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”與相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合時(shí)，也能夠?qū)⑵淅斫鉃榛ヂ?lián)網(wǎng)金融。此外，作為金融產(chǎn)業(yè)的基本改革方向，互聯(lián)網(wǎng)金融也被納入至“十三五規(guī)劃”當(dāng)中去，這種種現(xiàn)勢(shì)也說(shuō)明了金融改革過(guò)程中“互聯(lián)網(wǎng)”的加入是在國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人的指引下所產(chǎn)生的結(jié)果。單從最近幾年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行的具體影響來(lái)分析，作為產(chǎn)業(yè)概念的一種，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)迫使傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革。

如今，人民大眾的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融隨處可見(jiàn)，比如微信、支付寶等具體的支付手段，這些對(duì)民眾的生活帶來(lái)了極大的便利，而且具有較高的安全性。同時(shí)它對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展也具有一定的影響作用。就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度來(lái)分析，由于不斷加快的發(fā)展速度也產(chǎn)生了相關(guān)的問(wèn)題。我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一項(xiàng)具有一定風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理與避免方式還有所欠缺。為此，為了能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，則需要制定與之對(duì)應(yīng)的監(jiān)管策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在最近幾年才得以興趣并發(fā)展的新型行業(yè)，它的出現(xiàn)除了提升了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，還在促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到發(fā)展的過(guò)程中保證了金融行業(yè)功能性的完整度，并且加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有一個(gè)較大的優(yōu)勢(shì)，也就是它的金融交易十分便捷且成本較低，這些優(yōu)勢(shì)在一定程度上改善了企業(yè)融資過(guò)程中的成本問(wèn)題與時(shí)空問(wèn)題，將金融業(yè)務(wù)交易的安全度與整體效率提升了上來(lái)，為此，也推動(dòng)了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。就互聯(lián)網(wǎng)金融我國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的積極影響來(lái)看，主要可以從兩個(gè)方面加以分析，具體如下：

(一)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平得以提升

與傳統(tǒng)金融相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)構(gòu)上具有非常大的優(yōu)勢(shì)，而且其功能與優(yōu)于傳統(tǒng)的金融，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合水平上有著不可忽視的作用。就互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)來(lái)看，它能夠在線上通過(guò)相關(guān)的平臺(tái)來(lái)加以整合，同時(shí)，在線上還能從側(cè)面幫助線上提升其工作效率，比如支付效率等。在極的時(shí)間內(nèi)能夠籌備完善所需要的資金，從而企業(yè)以及客戶資金的時(shí)效性需求，讓企業(yè)資金活動(dòng)變得更加順利。它為民眾營(yíng)造出一個(gè)十分和諧且穩(wěn)定的交易環(huán)境，推動(dòng)企業(yè)以更快的速度進(jìn)行發(fā)展，確保了更加豐腴的后備資金，最終將企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)水平提升上來(lái)。

(二)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的有效增長(zhǎng)

我國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通常包含三大類，即保險(xiǎn)、銀行以及證券，而由于民眾受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，使得大量的貨幣流入銀行。這造成了社會(huì)投資理財(cái)渠道的狹窄現(xiàn)象，并且對(duì)于整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)活動(dòng)程度帶來(lái)了一定的影響，打破了市場(chǎng)供需平衡度，從而影響到利率市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)政策以及貨幣的儲(chǔ)備等各個(gè)方面，這對(duì)于我們國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)有著不利的影響。此外，傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在認(rèn)購(gòu)市場(chǎng)基金的過(guò)程中需要花費(fèi)極高的成本，這使得那些經(jīng)濟(jì)低收入的階層沒(méi)有涉及的能力，增強(qiáng)了金融的投機(jī)性，從而影響金融職能發(fā)揮。

互聯(lián)網(wǎng)金融為民眾提供了更為快捷、豐富的投資理財(cái)路徑，運(yùn)用線上與線下互相結(jié)合的模式來(lái)匯集低收入階層的小額資金，讓積少成多的融資理念得以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)也展現(xiàn)出了我國(guó)社會(huì)資本的巨大力量。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下展開(kāi)的投資理財(cái)活動(dòng)在其形式與內(nèi)容上比傳統(tǒng)模式更靈活，除統(tǒng)一性以及大范圍的投資理財(cái)產(chǎn)品之外，還能夠針對(duì)某一具體的對(duì)象來(lái)制定與其情況相符的金融產(chǎn)品，資金持有人在互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)下能夠組合選擇或者直接選擇所需要的金融產(chǎn)品，這樣能夠直接的完成相關(guān)交易，并且節(jié)約了大量的人力與時(shí)間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的消極影響

當(dāng)前，由于我國(guó)欠缺對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管度，使得互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展的過(guò)程中依然存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，并且限制了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的消極影響可以從下面兩個(gè)方面加以分析，即違約風(fēng)險(xiǎn)與影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)違約風(fēng)險(xiǎn)較高

在經(jīng)濟(jì)全球化持續(xù)變化的過(guò)程中也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需要承擔(dān)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)作為一類媒價(jià)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的基本發(fā)展無(wú)法離開(kāi)它，盡管網(wǎng)絡(luò)不會(huì)被時(shí)間所約束，并且能夠降低交易過(guò)程中產(chǎn)生的相關(guān)花費(fèi)，但是在對(duì)于個(gè)人隱私問(wèn)題上能夠運(yùn)用匿名的方式展開(kāi)交流，而在互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)上貨品金融之間的交易也極易產(chǎn)生較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)增加影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)

除了互聯(lián)網(wǎng)金融自身所存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)外，同時(shí)還會(huì)為影子銀行增加一定的風(fēng)險(xiǎn)。影子銀行的出現(xiàn)能夠有效推動(dòng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，尤其在全國(guó)經(jīng)濟(jì)比較低迷以及銀行資金十分緊張的情況下它具有良好

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