吳國(guó)琴

信陽(yáng)師范學(xué)院旅游學(xué)院

河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

吳國(guó)琴

信陽(yáng)師范學(xué)院旅游學(xué)院

農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系密不可分，一個(gè)良好的農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的支持和引導(dǎo)作用。本文從河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行深入分析，最后指出目前河南省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題。目前河南省農(nóng)村金融正在發(fā)生深刻變化，處在重要轉(zhuǎn)折期，面臨諸多挑戰(zhàn)也存在新的發(fā)展機(jī)遇，建立健全農(nóng)村金融體系，具有重要的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義。

河南?。晦r(nóng)村金融；產(chǎn)品與服務(wù)

一、河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)農(nóng)村金融改革力度不斷加深，河南省農(nóng)村金融改革也有巨大的飛躍。近年來(lái)，我省相繼推出了各項(xiàng)激勵(lì)政策，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)也在積極創(chuàng)新便民、惠民的金融產(chǎn)品與服務(wù)，他們通過(guò)提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、政策性住房保險(xiǎn)等方式及開(kāi)拓“公司＋基地＋農(nóng)戶”的信貸新模式，一方面為我省“三農(nóng)”提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障，另一方面促進(jìn)河南“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶基地、基地帶農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。但我省仍然存在涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位等問(wèn)題。

我省的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要以信貸為主，并且信貸申請(qǐng)過(guò)于復(fù)雜，無(wú)法滿足廣大農(nóng)民的需求。雖然現(xiàn)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求趨向多樣化，但是我省的大多數(shù)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，且多以儲(chǔ)蓄、小額借貸、借貸等金融產(chǎn)品為主，城市中的投資理財(cái)、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村尚未開(kāi)通，無(wú)法提供滿足農(nóng)民的生產(chǎn)、生活的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而且河南省只有少數(shù)政策性保險(xiǎn)公司推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)不愿涉及這個(gè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)品種都很有限，不能實(shí)現(xiàn)全省農(nóng)業(yè)發(fā)展的全覆蓋。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后現(xiàn)狀，已經(jīng)嚴(yán)重地制約了河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。

河南省政府金融辦聯(lián)合河南省委農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)廳、人行鄭州中支等金融監(jiān)管部門(mén)召開(kāi)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)推進(jìn)會(huì)，貫徹落實(shí)《河南省推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案(2015年—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，穩(wěn)步推進(jìn)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，全面啟動(dòng)農(nóng)村金融改革?！斗桨浮分赋鲆ㄟ^(guò)金融體制機(jī)制創(chuàng)新，來(lái)不斷推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，努力將試驗(yàn)區(qū)建設(shè)成具有現(xiàn)代金融氣息的核心示范區(qū)。

河南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要包括以下幾個(gè)類(lèi)型：(1)四大國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu);(2)農(nóng)村信用社;(3)郵政儲(chǔ)蓄銀行;(4)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;(5)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社。四大商業(yè)銀行受信貸管理權(quán)限限制，貸款投放量小，面向農(nóng)民的貸款更少，其主要經(jīng)營(yíng)地域范圍在城市，參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性低，實(shí)際上不要求其作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體;郵政儲(chǔ)蓄銀行作為新改制銀行企業(yè)，貸款品種少，僅有小額質(zhì)押貸款，面臨進(jìn)一步發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的難題，現(xiàn)階段創(chuàng)新可能性低;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)主要集中于糧棉油收購(gòu)政策性貸款，有限的商業(yè)貸款基本投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭大企業(yè)，企業(yè)貸款追求數(shù)量，創(chuàng)新動(dòng)能不足;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于處于初創(chuàng)階段，貸款規(guī)模小，基本銀行業(yè)務(wù)還需學(xué)習(xí)和發(fā)展，面臨擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重任，創(chuàng)新能力有限。實(shí)際上，當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的主體落在農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)上，農(nóng)村信用社雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)份額，但競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)體系尚未建立起來(lái)，其經(jīng)營(yíng)壓力不明顯，主動(dòng)利用創(chuàng)新開(kāi)拓業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)動(dòng)力不足。

在農(nóng)村金融和服務(wù)方式創(chuàng)新上河南省進(jìn)行了一系列有益嘗試，總體來(lái)看，政銀聯(lián)手，形成合力，農(nóng)村金融創(chuàng)新取得了初步成效，創(chuàng)新類(lèi)貸款余額達(dá)到百億元，諸多農(nóng)戶和企業(yè)從中受益。但仔細(xì)研究各大創(chuàng)新品種發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)新的層次不高，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少，創(chuàng)新水平仍處于初級(jí)階段，注重形式上的改變，真正具有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新品種較為缺乏。一是創(chuàng)新囿于形式，不注重實(shí)質(zhì)內(nèi)容。如河南省曾推出“回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”和“勞務(wù)輸出貸款”這兩種支持勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的貸款創(chuàng)新形式，但是就這些貸款的具體內(nèi)容來(lái)看，只是簡(jiǎn)單地根據(jù)具體的貸款對(duì)象——?jiǎng)趧?wù)人員進(jìn)行冠名，同傳統(tǒng)小額擔(dān)保貸款沒(méi)有實(shí)質(zhì)性區(qū)別，在如何切實(shí)突破瓶頸制約，擴(kuò)大對(duì)回歸企勞務(wù)人員的金融支持方面并不具有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。二是在已創(chuàng)新金融產(chǎn)品中，實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新特征不明顯。如目前所開(kāi)展的擔(dān)保公司貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，在各市乃至全國(guó)都早已存在，有“舊藥換新湯”之嫌。

河南省大部分金融創(chuàng)新試點(diǎn)區(qū)(縣)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上都進(jìn)行過(guò)一系列有益的嘗試，固始縣作為河南省創(chuàng)新試點(diǎn)縣，試點(diǎn)開(kāi)展了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，也取得了一定的成效。但這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅處在試點(diǎn)階段，尚未進(jìn)行大規(guī)模推廣運(yùn)用，在信陽(yáng)市的各縣區(qū)中，基本只有1—2個(gè)創(chuàng)新品種，部分縣區(qū)甚至只進(jìn)行了沒(méi)有實(shí)質(zhì)性意義的形式創(chuàng)新和擔(dān)保體系類(lèi)創(chuàng)新，可見(jiàn)在試點(diǎn)區(qū)取得的創(chuàng)新成果并未及時(shí)得到推廣和運(yùn)用，也在一定程度上造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

二、河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融體系不完善

目前我省農(nóng)村設(shè)有“五大行”、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)的分支行及一些村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其中存在諸多問(wèn)題。我省在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，金融機(jī)構(gòu)較少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)等貸款，不能向一般的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款，貸款產(chǎn)品太過(guò)單一；農(nóng)村信用社不能提供數(shù)額較大的資金學(xué)期，并且在經(jīng)營(yíng)管理和體制的方面存在著缺陷；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的存錢(qián)功能，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，不能為農(nóng)民所用。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善

我省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)所占比重較大。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，行業(yè)收入不穩(wěn)定，很大部分取決于自然條件，易受自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必不可少。但目前我省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還不夠健全，服務(wù)覆蓋面也達(dá)不到需求。造成這方面的原因有多種，一是我省的保險(xiǎn)公司在人力、物力上都存在著不足，在承包手續(xù)和理賠服務(wù)方面不夠完善；二是農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以形成規(guī)模，使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步，不易實(shí)施。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)不足

農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的推廣。一方面，涉農(nóng)企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)、信用需求、信用觀念相對(duì)淡薄，債務(wù)人逃廢金融債務(wù)時(shí)有發(fā)生，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)貸款的積極性。另一方面，社會(huì)征信協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)滯后，農(nóng)村信用信息開(kāi)放度低，缺乏企業(yè)和個(gè)人銀行信貸以外信用信息的正常獲取和檢索渠道，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的效益分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)無(wú)法正常進(jìn)行。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)人才缺乏

就河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，雖然普遍意識(shí)到農(nóng)村金融的重要性，但是在機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)觀念上尚未得到扭轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)、管理、營(yíng)銷(xiāo)上，缺乏新思維、新理念，在具體的信貸服務(wù)上觀念陳舊，辦事門(mén)檻過(guò)高、效率低下的情況也時(shí)有出現(xiàn)。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)金融人才提出了更高的要求，除了需要具備較高水平的金融專業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)之外，還必須深入了解“三農(nóng)”活動(dòng)規(guī)律，熟悉農(nóng)村政策，而這方面恰恰是當(dāng)前河南省農(nóng)村金融工作人員所普遍缺乏的，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面專業(yè)人才的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融信貸創(chuàng)新的水平。

(五)制度政策不力

農(nóng)村金融受制于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的限制，普遍存在資金回收周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低、數(shù)額較小、比較分散的特點(diǎn)，造成了農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)成本較高。因此要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加大政策扶持力度，但目前在政策上對(duì)農(nóng)村信貸相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償投入不足，風(fēng)險(xiǎn)基本上全部由金融機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)，沒(méi)有相應(yīng)配套的政策來(lái)緩解金融機(jī)構(gòu)的趨利性與農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)之間的現(xiàn)實(shí)矛盾，政策扶持力度不夠也在一定程度上延緩了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

河南省近年來(lái)在金融改革方面取得了很大進(jìn)展，通過(guò)一系列有效措施，農(nóng)村金融服務(wù)有所加強(qiáng)，初步構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，農(nóng)村存、貸款持續(xù)增加，農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用，支農(nóng)服務(wù)在逐步改善。金融產(chǎn)品種類(lèi)、金融服務(wù)方式，還是金融服務(wù)的質(zhì)量和效率等方面都不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的形勢(shì)，不能滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)日益旺盛的需求。因此深入剖析現(xiàn)階段河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)和局限，直面農(nóng)村金融改革進(jìn)程中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)于我們構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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上接(第1 8頁(yè))時(shí)，將與客戶短暫的交流時(shí)間延續(xù)到客戶的空余時(shí)間，是自己擁有足夠的時(shí)間與客戶進(jìn)行溝通。

三、保險(xiǎn)服務(wù)的改進(jìn)與完善

保險(xiǎn)服務(wù)的優(yōu)劣逐步成為銀保業(yè)務(wù)承保數(shù)量，也是銀行、消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)公司的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

(一)加強(qiáng)公司品牌宣傳，樹(shù)立良好公眾形象

以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打造良好的公眾形象，增強(qiáng)客戶信息感，提高客戶忠誠(chéng)度。比如以微信投票的方式向銀行、客戶發(fā)起“尋找最美代理人”，一方面激發(fā)保險(xiǎn)代理人的職業(yè)榮譽(yù)感，另一方面向社會(huì)公眾傳遞正能量。

(二)簡(jiǎn)化理賠流程，提高服務(wù)效率

理賠難的問(wèn)題一直伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，為了又好又快完成保險(xiǎn)理賠，應(yīng)盡可能地刪減一些不必要或者投保人本身就能自己完成的環(huán)節(jié)，同時(shí)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)、簡(jiǎn)化理賠流程，提高服務(wù)效率。

(三)推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)品質(zhì)

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新同等重要，產(chǎn)品創(chuàng)新可以為銀行提供更全的產(chǎn)品選擇，服務(wù)創(chuàng)新則可以開(kāi)拓新客戶，維護(hù)老客戶，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售打下堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，比如手機(jī)APP服務(wù)等。

四、產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)

產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)產(chǎn)品保持競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，在銀保市場(chǎng)上短期產(chǎn)品、長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品占比將逐步上升，形成短期理財(cái)+長(zhǎng)期保障的產(chǎn)品格局。

在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，大到一個(gè)集團(tuán)，小到一個(gè)人都必須始終堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)，堅(jiān)持不斷的改革創(chuàng)新，才能不斷地謀求發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，所以競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，在這樣的大環(huán)境中必須始終堅(jiān)持不斷學(xué)習(xí)，不斷的改革創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員所從事的工作從表面來(lái)看，難度并不高。而事實(shí)上，要想成為一名優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，就必須既擁有豐富的文化底蘊(yùn)又具備廣博的知識(shí)，既要有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)又必須具備很強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力，在具備高超的公關(guān)能力的同時(shí)還要有非常驚人的毅力和心理承受能力。因此，保險(xiǎn)員必須不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)：向領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)，向優(yōu)秀的同行學(xué)習(xí)，向書(shū)本學(xué)習(xí)。

學(xué)習(xí)的目的最終還是為了發(fā)展，發(fā)展最終離不開(kāi)創(chuàng)新。當(dāng)今社會(huì)，各行各業(yè)都在不斷地改革創(chuàng)新。不改革、不創(chuàng)新就會(huì)停滯不前，只有堅(jiān)持改革創(chuàng)新，結(jié)合自己的工作特點(diǎn)，不斷研究新情況，解決新問(wèn)題，才能使自己的工作不斷上升，業(yè)績(jī)不斷提高。只有這樣，我們的公司才能永遠(yuǎn)擁有不竭的動(dòng)力，在保險(xiǎn)行業(yè)獨(dú)樹(shù)一幟。

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吳國(guó)琴(1974—)，女，河南商城人，副教授，主要從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究。