歐飛龍+李桂蘭

【摘 要】“三農”問題是黨中央迫切希望解決的問題，而農村經濟的發(fā)展、農民增收都需要金融支持。實際上，“三農”問題為有效解決，很大的原因就在于農村區(qū)域金融服務體系的扶持的不足。湖南省是我國重要農業(yè)大省，本文基于支農角度對農村區(qū)域金融服務體系現狀進行分析，挖掘金融支農存在的問題以及原因。

【關鍵詞】反貧困；農村；金融服務體系

隨著我國金融體制改革和商業(yè)銀行的變革，農村區(qū)域金融服務體系在結構、體制方面變化巨大。近年來，隨著農村的發(fā)展，農村金融供給總量穩(wěn)步增加，但仍然存在巨大的供給缺口。由于農村區(qū)域經濟發(fā)展特有的復雜性和農村區(qū)域金融服務體系的不成熟，金融在支援農村發(fā)展，扶持村域產業(yè)發(fā)展等反貧困進展上頗為吃力。

一、農村金融服務體系資金供應不足，農業(yè)扶貧力度薄弱

近年來，隨著金融業(yè)競爭的加劇和市場機制的成熟，國有商業(yè)銀行加速了商業(yè)化的步調，以回避風險和追求最大化的利潤作為經營目標，精簡了多數回報低、周期長、風險大的分支機構，加劇本來就不健全的農村區(qū)域金融服務體系以及金融環(huán)境的惡化。農業(yè)是衡陽縣國民經濟中關鍵的部分，商業(yè)銀行從農村金融體系中轉移出來，使得農業(yè)資金籌集的來源減少，支助農業(yè)的貸款也相對減少了，加之國有商業(yè)銀行農業(yè)放貸的審批流程日益嚴格，不再針對企業(yè)短期流動資金放貸，大量的存款資金因為其趨利性以及商業(yè)銀行信息化程度的提高，紛紛流往城市和大、中型的企業(yè)，國有商業(yè)銀行的支農、扶貧作用也不斷減弱。

農信社自1996年與中國農業(yè)銀行解除隸屬關系以來，改革進展不大，依靠的仍然主要是國家信用。湖南是全國農村信用社改革的試點省份，實施“農村合作銀行”模式，經過多年深化改革工作，取得了階段性成果，但未完全完成，未來還需要繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經營管理。農信社在農村經濟中占據重要地位，也是農村金融系統(tǒng)中力量相對薄弱的機構，而湖南省農信社的歷史包袱沉重，貸款中形成的壞賬過多，在運營過程中一直在虧損狀態(tài)。農信社接受省級單位的直接監(jiān)管，政府干預較多，缺乏自主性，系統(tǒng)性風險較大，從而造成農信社與農戶的損失。所以，農村信用社獨木難支，無法推動農村區(qū)域經濟的快速可持續(xù)發(fā)展。

農發(fā)行是我國專門從事農業(yè)政策性金融業(yè)務、不以贏利為目標的金融機構。其主要是對商業(yè)性金融起引導和補充作用，資金的投放領域是符合國家農業(yè)產業(yè)政策以及農村區(qū)域經濟發(fā)展政策，對社會和農村經濟又推動作用的項目，主要針對糧、油等經濟產品的收購資金的封閉管理，保障農民利益不受損傷，為農戶增收以及國家戰(zhàn)略性物資的儲備的安全提供保障。但是，近年來湖南第二、三產業(yè)快速發(fā)展，農產品周轉速度加快，利潤空間縮小，農業(yè)發(fā)展銀行的金融扶持力度也越來越少。由于農業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，導致不良貸款比重不斷上升，信貸資產質量下降，扶持“三農”的政策性資金的能力也減弱了。

基于社會關系和道德約束基礎上的民間借貸風險承擔力不足，且本身的高利貸屬性，使得民間借貸具有很大的限制。由于民間借貸容易形成非法集資的非正式形式，因而常受到來自于政府的壓制。因此，民間借貸的發(fā)展也受到了很大的限制，并不能真正意義上支持農村經濟的發(fā)展。

二、農村金融市場中產品的供應過于單一化，扶貧效果不佳

現在農村金融市場主要以銀行為主，農業(yè)保險為輔，期貨、證券等機構在農村金融服務體系中基本為零。農業(yè)保險則因為高賠付率、高風險等不利因素的影響，保險公司并不青睞該險種，多數是響應政府的行為。農村保險在農村處于邊緣地帶，大多數保險企業(yè)在面向農村提供產品時，未充分考慮農村復雜性和特殊性，保險產品差異性不大，保障類農業(yè)險種占少數，在農戶中的認知度較低，認可度也不高。此外由于農村人口居住分散，要求保險公司投入大量的人力物力財力進行營銷，比城市高出較多的成本，一定程度上打擊了保險公司針對農村市場投放多元化產品的積極性。

三、農村金融服務體系各組成部分未形成合力，難以產生扶貧集群效應

農村金融體系中各個組成部分各有缺陷，對于農村區(qū)域金融服務提醒各組成部分應該加強合作和交流，避免各自的缺陷，形成互補性金融體系。而它們之間缺乏高效的相互的合作與流暢的交流，使得相互之間的信息不對稱，不能及時地、準確的形成呼應機制，彌補各金融機構的不足實現雙贏甚至多贏局面，形成扶貧農村產業(yè)的集群效應。

四、農民信用意識薄弱，阻礙農村區(qū)域金融服務體系的構建，扶貧基礎不穩(wěn)

由于受農戶貸款散、量小的特點，為了規(guī)避風險，貸款前，金融機構必須花費較大的人力、物力、財力建立農戶信用檔案，對于商業(yè)銀行、保險公司一類的金融機構而言，開發(fā)農村金融市場的積極性一定受到挫傷，高昂的交易成本一定程度上阻礙了農村區(qū)域金融服務體系的構建。而且，由于農村地區(qū)幾乎沒有獨立的第三方評估機構，而像會計、審計、法律咨詢等事務所之類的社會中介機構規(guī)范化程度不高，受到利益的影響以及客戶的威脅，導致其不能針對農村企業(yè)提出全面、有效、準確的信用信息，這無疑影響了金融機構對農戶做出的綜合信用評價。近幾年來，在湖南農村地區(qū)，借款戶的還款觀念和道德意識淡薄，存在較多的拖欠貸款的現象發(fā)生。在他們看來，國家的資金不貸白不貸，而且不會出現影響安身立命的后果，就相當于國家的救濟金一樣在使用，經常沒有制定明確的還款計劃，而這種不重視信用的事件在農村區(qū)域的發(fā)生，影響了農村信用環(huán)境。隨著外國企業(yè)的進入和本土企業(yè)競爭的加劇，以及金融危機的不斷深化，企業(yè)倒閉增多，失業(yè)人口增加，農戶經濟來源減少較快，更加重了金融機構中農戶貸款的壞賬率。由于上述情況的持續(xù)發(fā)生，金融機構在對待農村客戶的貸款時采用風險緊縮策略，造成其貸款難度更大的惡性循環(huán)，嚴重影響了農業(yè)生產和農村經濟使得經融服務機構支農的基礎不穩(wěn)定。

在我國農村區(qū)域金融服務體系中的金融機構較多，但因為各金融機構職責不清分、工不明確，以及商業(yè)銀行股份制改革之后，基于成本-收益原則，使得農村區(qū)域金融體系中的資金供應量減少，導致我國農村金融發(fā)展出現衰退的現象。我國應當加強商業(yè)機構之間的合作、交流，揚長補短，在深化農村金融改革的基礎上建立功能互補、分工明確、有序競爭的多元農村區(qū)域金融服務體系，通過相互彌補配合的運營機制達到農村扶貧的效果。良好的信用環(huán)境是強化農村區(qū)域金融服務秩序和深化農村區(qū)域金融服務體系改革的必要條件。需要在湖南省范圍內建立獨立的農戶信用評估機構，制定明確的信用評定標準，對農戶進行個人信用調查和評估，確定農戶信用等級，將信用等級與農戶的授信額度結合起來，對不良信用者堅決予以信貸制裁，對無不良信貸記錄者及時發(fā)放貸款。信用評估組織應和各商業(yè)銀行密切聯系，對貸款農戶進行動態(tài)評估，動態(tài)地調整農戶的授信額度，一方面可以滿足農戶對信貸資金的籌集需求，還可以使金融機構降低信貸風險。通過信用體系的建設，有利于激發(fā)農村區(qū)域金融服務機構開拓農村市場的積極性和信心，推動農村經濟和農村產業(yè)的發(fā)展。

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