李 朵 趙 特

大連海洋大學(xué)

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的SWOT分析

李 朵 趙 特

大連海洋大學(xué)

“農(nóng)業(yè)”、“農(nóng)民”、“農(nóng)村”問(wèn)題，是我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)、難點(diǎn)和關(guān)鍵問(wèn)題，是影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高投入、高產(chǎn)出的特點(diǎn)需要更大的資金支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金要素的依賴程度日趨增強(qiáng)，而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與金融供給嚴(yán)重不足，使得農(nóng)民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到與城市居民和企業(yè)相同的金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展也因此陷入尷尬境地。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；SWOT分析；三農(nóng)問(wèn)題

一、引言

2004—2016年，中央一號(hào)文件連續(xù)13次聚焦“三農(nóng)”。 由此可見“三農(nóng)”問(wèn)題是貫穿我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展的基本問(wèn)題，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)其服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)民，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。SWOT分析方法就是通過(guò)對(duì)對(duì)象的內(nèi)部能力，即優(yōu)勢(shì)(Strengths)、劣勢(shì)(Weaknesses)和外部環(huán)境，即機(jī)會(huì)(Opportunities)和威脅(Threats) 的分析，進(jìn)而針對(duì)性的提出相關(guān)措施的一種分析范式。

二、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究的 SWOT 分析

為了全面分析內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響，本文將運(yùn)用SWOT 分析方法，即通過(guò)對(duì)S ( Strengths，優(yōu)勢(shì))、W ( Weaknesses，劣勢(shì))、O(Opportunities，機(jī)會(huì))、T(Threats，威脅)四個(gè)方面的分析，綜合考慮分析我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部條件之間的相互關(guān)系。

(一)內(nèi)部因素分析

1.優(yōu)勢(shì)分析(S)

(1)農(nóng)村金融服務(wù)體系極大豐富。通過(guò)多年的不懈努力，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，各家農(nóng)信社先后改制為農(nóng)商行，各地也相應(yīng)的成立了村鎮(zhèn)銀行農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)正在形成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系極大豐富，為支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

(2)管理鏈條短，自身機(jī)制靈活。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行和股份制銀行相比，具有管理鏈條短，核算單位小，決策機(jī)制靈活的特點(diǎn)，能夠根據(jù)市場(chǎng)變化，靈活而積極的調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，明確支持重點(diǎn)，極大的提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.劣勢(shì)分析(W)

(1)歷史包袱沉重，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱。由于政策、體制、管理等多方面原因，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)合機(jī)構(gòu)積累了較為沉重的歷史包袱。目前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況逐漸好轉(zhuǎn)，部分農(nóng)聯(lián)社已經(jīng)或正積極籌劃組建農(nóng)商行，但其整體規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱、盈利能力低下、操作風(fēng)險(xiǎn)滋生的根本特點(diǎn)并未發(fā)生明顯變化。

(2)人員素質(zhì)不高。一般來(lái)說(shuō)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大體可以分為兩類：一種是從發(fā)起方金融機(jī)構(gòu)抽調(diào)到各地的資深從業(yè)人員，另一種是新聘任上崗的應(yīng)屆畢業(yè)生。前者金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r不熟；后者剛上崗，金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏。鑒于此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難招聘到優(yōu)秀的員工，導(dǎo)致工作人員整體素質(zhì)較低。

(二)外部因素分析

1.機(jī)會(huì)分析(O)

(1)政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作高度重視。近年來(lái)，從中央到地方政府，都對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作高度重視。自2004年起，中央連續(xù)13年以一號(hào)文件的形式對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注；財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)服務(wù)方面給予稅收減免、獎(jiǎng)勵(lì)等，并且制定出一些優(yōu)惠政策；地方政府為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不斷注入置換不良貸款的資金；公檢法部門積極營(yíng)造良好信用環(huán)境，良好的環(huán)境將促進(jìn)其發(fā)展。

(2)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的需求旺盛。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的歷史階段，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高投入、高產(chǎn)出的特點(diǎn)需要更大的資金支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金要素的依賴程度日趨增強(qiáng)；新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家的戰(zhàn)略部署，將在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城鎮(zhèn)化發(fā)展以及農(nóng)業(yè)等方面加大發(fā)展，其關(guān)鍵就是資金，這給農(nóng)村金融帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。我國(guó)有8億農(nóng)民，未來(lái)15年中資金缺口將在 13600 億元到39200 億元。因而利用該機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將促進(jìn)自身發(fā)展，強(qiáng)化自身影響力。

(3)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)“三農(nóng)”的滲透。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、 農(nóng)民生活、 農(nóng)村發(fā)展當(dāng)然也離不開互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用其大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)構(gòu)建農(nóng)村信用體系，解決農(nóng)村信貸中信息不對(duì)稱問(wèn)題。

2.威脅分析(T)

(1)同行競(jìng)爭(zhēng)激烈，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大型商業(yè)銀行和股份制銀行重返農(nóng)村市場(chǎng)的步伐逐漸加快，將勢(shì)必加劇農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度。我國(guó)農(nóng)村金融尚處于起步和發(fā)展階段，正規(guī)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)仍然以農(nóng)村信用社為主，2012年末，農(nóng)村金融市場(chǎng)上信用社占58.86%，村鎮(zhèn)銀行占 24.43%，農(nóng)村資金互助社、貸款公司分別占 1.50%和0.43%，并且商業(yè)銀行在鞏固城市市場(chǎng)份額的同時(shí)加快農(nóng)村市場(chǎng)的拓展，郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)也參與了優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)搶的行列。

(2)農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏理性認(rèn)識(shí)。農(nóng)民現(xiàn)有的融資手段主要包括三大類：向親朋好友借款、向金融機(jī)構(gòu)貸款以及在農(nóng)村地下金融市場(chǎng)籌資。其中，向親朋好友借款占農(nóng)民融資手段的很大部分，它具有融資手續(xù)簡(jiǎn)單、成本低、償債期限長(zhǎng)，以及以親友感情為基礎(chǔ)的較低償債風(fēng)險(xiǎn)。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款程序復(fù)雜，又缺少系統(tǒng)完整的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，使農(nóng)戶取得貸款變得十分困難。

三、結(jié)論

中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已形成豐富的金融體系，其發(fā)展極大的服務(wù)了農(nóng)民，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決我國(guó)的“三農(nóng)問(wèn)題”起到至關(guān)重要的作用。但是，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善也是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，其發(fā)展中仍然存在許多問(wèn)題亟待解決，需要不斷的人才供應(yīng)和政府支持、社會(huì)各界的努力。

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