郭鐘源

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中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題研究

郭鐘源

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互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融業(yè)態(tài)，近些年來在中國取得了突飛猛進的進展。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，由此帶來了一系列問題。因此，需要對其中存在的問題加以分析?；诖耍恼戮椭袊ヂ?lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及存在的問題進行分析，并提出解決中國當前互聯(lián)網(wǎng)金融問題的建議與辦法，希望可以提供一個有效的借鑒，從而更好的促進中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展問題；措施

1.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅速崛起，先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，展現(xiàn)出強有力的創(chuàng)新力和生命力，其主要體現(xiàn)在兩個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融在對傳統(tǒng)金融渠道進行變革的基礎上，全面融入零售銀行、支付、保險、財富管理、借貸、交易結算等六大金融領域，顛覆了人們工作和生活的預期；二是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各類創(chuàng)新資產不斷涌現(xiàn)，給投資者提供了一個全新的投資渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融（包括銀行、保險等）來說，主要的區(qū)別不僅是業(yè)務展開所使用的媒介、技術有所不同，更在于金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神的融合。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)在經營管理方式上也有較大的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)與信息技術為工具來實現(xiàn)具體的業(yè)務，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。

據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，2008年以來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展。其中，網(wǎng)絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右。P2P網(wǎng)絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，其間增速甚至均達到了200%左右。于2013年6月5日上線的余額寶產品采用以第三方支付工具與基金合作形式，至2014年底，其用戶達到了1.85億戶，總規(guī)模則達到了5789.36億元。

2.當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題

2.1 制度體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融是廣義金融的一部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也成為了一個新課題。如何做到“既守住風險底線，又鼓勵行業(yè)創(chuàng)新”，是監(jiān)管部門和業(yè)界需要共同關注的問題。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度相當缺失，既缺乏具體的監(jiān)管主體，又缺乏行業(yè)自律協(xié)會，僅有第三方支付領域處在央行有限的監(jiān)管范圍之內，而這種有限的監(jiān)管又因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷的金融創(chuàng)新而變得不可持續(xù)（以余額寶的出現(xiàn)為標志），還涉及到監(jiān)管協(xié)作問題。

2.2 行業(yè)自律機制有待加強

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展也帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”的問題，比如，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍一樣出現(xiàn)，為了競爭而不擇手段，忽視了風險管理和金融消費者權益，這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了負面影響，急需行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)行為，制定行業(yè)服務標準，建立公平競爭環(huán)境。盡管2016年7月成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，初步建立了規(guī)章制度，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了金融業(yè)內部各形態(tài)的交易邊界，并且具有跨界屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的規(guī)章制度還存在行業(yè)標準不夠清晰，數(shù)據(jù)統(tǒng)計不夠準確，信息披露不夠透明，反不正當競爭不夠完善，自律懲戒機制不健全，風險教育缺失等問題。要在貫徹金融創(chuàng)新理念的同時，加強風險管控，保護金融消費者權益，就需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機制。

2.3 信息安全面臨挑戰(zhàn)

信息公開透明是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，但是，隨著技術不斷更新，信息的公開透明使得互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著信息安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用大數(shù)據(jù)、云計算技術對客戶行為進行數(shù)據(jù)分析，掌握許多客戶的私人信息，并把這些信息存放在互聯(lián)網(wǎng)的云端，這雖然提高了客戶的個性化服務品質，但也面臨著數(shù)據(jù)中心遭到惡意攻擊，信息被竊取、篡改、丟失的風險，讓客戶遭受重大損失，具有較大的信息安全隱患。

3.解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的主要對策

3.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

首先，應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法工作，制定適用的法律法規(guī)，出臺有關業(yè)務管理辦法，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的性質、地位和經營范圍做出規(guī)定，明確資金流動與退出方面的規(guī)則。第三，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，政府部門不僅要出臺有關管理辦法，還應推動建立相關的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，由此強化自身建設，提高其抵御風險的能力和盈利能力。

3.2 加強行業(yè)自律，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

一是不斷完善行業(yè)標準，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付行業(yè)標準，盡快建立網(wǎng)絡貸款、眾籌等模式的行業(yè)標準；二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該加強公司治理，完善內控機制；三是加強投資者教育，提高金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融產品的風險識別能力，進一步完善信息披露制度，確?？蛻糁闄啵苊怆[瞞、誤導或欺詐金融消費者的情況出現(xiàn)。

3.3 建設信用體系，加大懲戒力度

當前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用數(shù)據(jù)是分別積累的，與中國央行征信系統(tǒng)的信用記錄也是不連通的。央行征信記錄雖然權威，但沒有完全覆蓋到中小微企業(yè)和個人，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則手握大量客戶的大數(shù)據(jù)，兩者正好相輔相成，互為補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺獲取個人信用情況的困難，導致極易發(fā)生信用詐騙等違法行為。因此，可以建立科學有效的信用評級制度，將有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險。

總之，在當前的中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律，提升法律法規(guī)體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范力度，從而能夠提供更好的對策讓互聯(lián)網(wǎng)金融在中國金融市場取得更好的發(fā)展，也更好的促進中國金融市場的繁榮。

[1]秦琴,劉貽石.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國經濟發(fā)展的深遠影響[J].湖南行政學院學報,2016,03:86-89.

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