崔雅靜

[提要] 2015年5月1日起，我國存款保險制度正式實施，作為金融安全網(wǎng)的重要支柱之一，存款保險制度對維護存款人利益、優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。本文針對存款保險制度的實施對我國商業(yè)銀行的影響，提出發(fā)展對策和建議。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；商業(yè)銀行；存款風險

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月14日

一、我國存款保險制度概述

我國自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》正式提出要建立存款保險制度以來，經(jīng)過20多年的深入研究，到2015年3月1日頒布《存款保險條例》并最終于2015年5月1日起正式實施，實現(xiàn)了從隱性存款保險制度到顯性存款保險制度的轉(zhuǎn)變。在此之前，我國一直實行的是隱性全額存款保險制度，即當商業(yè)銀行破產(chǎn)時，通過政府財政資金或中央銀行貸款對存款人的資金予以全額保護。眾所周知，這種制度安排存在諸多問題。顯性存款保險制度實施后，“政府兜底”不再存在，明確了銀行倒閉的可能性，改變了銀行的經(jīng)營方式和風險控制，也為中小銀行的生存與發(fā)展營造了公平競爭的環(huán)境，有助于完善銀行業(yè)的服務(wù)層次體系、穩(wěn)定金融秩序、完善金融安全網(wǎng)。

二、存款保險制度的實施對商業(yè)銀行的影響

存款保險制度實施至今，已經(jīng)一年多時間，各項工作順利開展，充分體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢，在借鑒世界存款保險制度運行較成熟國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，考慮我國目前實際情況，聽取各方專家學者的意見，充分將由道德風險、逆向選擇可能引發(fā)的存款保險制度的消極影響降到最小，帶動我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，也影響了銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的許多方面。

（一）銀行經(jīng)營成本上升。根據(jù)《存款保險條例》，我國的存款保險制度具有強制性，并覆蓋所有在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險基金管理機構(gòu)每6個月收取一次保費，繳納保費勢必增加參保銀行的經(jīng)營成本。考慮到我國仍處于存款保險制度的初步實行階段，存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)金融機構(gòu)存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風險管理水平以及公司治理等，逐步實施風險差別費率，并實行較低的存保費率。實際上這對大型存保機構(gòu)的影響是微乎其微的，但是對于那些經(jīng)營業(yè)績較差、資產(chǎn)質(zhì)量較低的存款投保機構(gòu)，成本上升、存貸利差的減小將帶來一定程度上的壓力，逐步實施差異化的差別費率后，自身的適用費率將更高。不僅如此，為了應(yīng)對存款保險基金管理機構(gòu)及其他銀行監(jiān)管部門的嚴格審核及監(jiān)管，意味著商業(yè)銀行會付出更多的合規(guī)成本，企業(yè)生存將面臨更多威脅。

（二）銀行間同業(yè)競爭加劇。顯性存款保險制度的實施、銀行退出機制的健全以及銀行準入標準的降低等一系列措施照顧了中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展需求，引導市場公平競爭。大型銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有了以國家信用為擔保做后盾，也一定程度上增加了同業(yè)競爭的危機意識。目前存貸款業(yè)務(wù)仍然是大多數(shù)銀行的主要利潤來源，保費的繳納本身就增加了經(jīng)營成本，壓縮了利潤空間，同業(yè)競爭加劇會加大商業(yè)銀行籌集資金的難度，一些銀行通過提高利率吸引存款，過高的利率承諾會增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，不利于市場持續(xù)健康發(fā)展。當下，各家商業(yè)銀行改變自身經(jīng)營策略以應(yīng)對激烈的同業(yè)競爭刻不容緩。

（三）存款由中小銀行向大銀行遷移。近年來隨著市場上同類金融機構(gòu)逐漸增多，大多數(shù)金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)又差別不大，作為存款保險制度實施的最大直接受益者，存款安全得到保障后，在利率市場化的趨勢下，存款人結(jié)束了“剛性兌付”的認知，對存款機構(gòu)的選擇將有更加綜合審慎的考慮。鑒于大型商業(yè)銀行資金流動性更強、安全性更高、網(wǎng)點覆蓋面更廣，更能滿足存款人便捷安全的需求，在存款保險制度的初步實施階段，短期內(nèi)政府對于大型商業(yè)銀行的經(jīng)營還不能實現(xiàn)完全放任。相比于中小銀行，存款人對大型商業(yè)銀行的信任度更高，在進行儲蓄和投資選擇時，傾向于大型商業(yè)銀行。隨著存款保險制度的進一步實施，存款由中小銀行向大銀行遷移的趨勢將顯現(xiàn)。

三、存款保險制度下我國商業(yè)銀行應(yīng)對策略

存款保險制度的實施對于商業(yè)銀行有利有弊，依靠原有的經(jīng)營方式難以維系商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。在新的制度環(huán)境下，內(nèi)部體制機制的轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行跨越障礙的解決之道。

（一）提高風險管理水平。目前，在差別費率的要求下，商業(yè)銀行提存率的高低很大程度上受到風險水平的影響，較高的提存率自然會增加銀行的經(jīng)營成本。減少經(jīng)營成本支出，降低提存率需要促進風險管理模式的轉(zhuǎn)變。由被動的事后風險處置模式轉(zhuǎn)為主動的事前風險預警模式，對各種不利因素及可能出現(xiàn)的風險做充分的預測和評估，制定完備的應(yīng)對方案，提高信用等級評價，將流動性風險管理完全嵌入到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中去，完善流動性風險應(yīng)對方法，中小銀行需要加強存款管理，優(yōu)化內(nèi)部資金資源配置，對資產(chǎn)進行合理規(guī)劃，強化貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理。

（二）加強成本控制管理。加強成本管理，要求付出的成本盡可能發(fā)揮最大效用。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大型的商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，用機具代替人力，減少固定網(wǎng)點及標準人員配置開支。增強成本控制管理意識，對各項開支和費用進行科學分析預測，注重全過程的成本管理和控制，減少不必要開支，避免人員、機構(gòu)冗余重疊，避免經(jīng)營上成本的浪費。客戶作為商業(yè)銀行利潤的來源，應(yīng)該對客戶進行更加細致有效地劃分，建立高效的服務(wù)體系，避免重復工作、浪費資源、節(jié)省成本，將企業(yè)資金運用在更合適的地方以發(fā)揮最大價值。

（三）實行差異化經(jīng)營策略。目前，大中小型商業(yè)銀行的發(fā)展趨同性現(xiàn)象明顯，在經(jīng)營管理、盈利理念等方面，大多數(shù)商業(yè)銀行基本類似。實行差異化的經(jīng)營策略，明確自身市場定位，量身定制合理科學的經(jīng)營管理制度和盈利理念，為存款人提供更多樣化的選擇。傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行具有客戶數(shù)量龐大、網(wǎng)點分布泛的優(yōu)勢，可以提升客戶體驗，專門設(shè)計金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，開展線下即時交流，面對面服務(wù)，拉近與客戶的距離。大中型的商業(yè)銀行定位國際市場，實行國際化經(jīng)營、綜合性經(jīng)營，與新興創(chuàng)新型企業(yè)合作，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。小型商業(yè)銀行在以往外延式粗放型經(jīng)營方式的指導下，往往依靠信貸資產(chǎn)和一些大客戶，擴大目標客戶范圍，通過開展有針對性的特色業(yè)務(wù)吸引小企業(yè)和普通客戶來提高市場競爭力。城商行一類的銀行可以利用機制的靈活性，開展地方性的特色業(yè)務(wù)，與客戶建立良好的關(guān)系，增強資金投資的流動性和回報性。

（四）完善信息披露制度。存款保險制度實施后，信用等級評價會更受到商業(yè)銀行的重視。商業(yè)銀行需要保證信息披露的準確性、及時性與真實性。商業(yè)銀行需要提高信貸業(yè)務(wù)風險管理水平，控制風險的同時要加強內(nèi)部控制，董事會和管理者應(yīng)該設(shè)立獨立的內(nèi)部控制機構(gòu)保證管理的權(quán)威性與獨立性。完善信息披露機制主要還是需要外部監(jiān)管形成推力，通過完善商業(yè)銀行法律規(guī)范體系強化法律約束力、構(gòu)建長效的信息共享平臺、加強監(jiān)管部門之間交流溝通、加強信息披露責任機制、拓寬信息披露渠道等一系列措施共同完善信息披露制度。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品仍然比較單一，具有趨同性。存款保險制度逐步實施后，同業(yè)競爭將更加激烈，要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，擁有一席之地，需要商業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。增加金融產(chǎn)品的種類，運用先進的科學技術(shù)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次。建立科學合理的人才考核制度和激勵機制，鼓勵員工積極投身金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)，建立產(chǎn)品研發(fā)機制，滿足風險控制需求、滿足客戶的特定要求，客戶需求是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵，需要加強與客戶的交流，了解客戶現(xiàn)實情況，幫助客戶解決實際問題，利用有特色、個性化的金融產(chǎn)品增強商業(yè)銀行競爭力。

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