孫佳琦

[摘 要] 目前我國經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地域性差距大，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化成為社會(huì)主義建設(shè)所面臨的難題之一。農(nóng)戶小額貸款的應(yīng)運(yùn)而生在一定程度上緩解了國家壓力承擔(dān)起了富農(nóng)責(zé)任。該貸款方式的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)使得其成為我國農(nóng)戶在資金緊張的情況下的不二之選，并逐漸深入人心。然而由于銀行自身缺乏完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加之農(nóng)戶的經(jīng)營管理方式不慎，還貸意識(shí)薄弱等諸多因素，使得農(nóng)戶小額貸款應(yīng)用過程中出現(xiàn)諸多問題。只有將長期性的研究解決存在問題，才能從根本上將小額貸款作為手段發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮短城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；問題；對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）03-0023-03

一、農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵、特點(diǎn)及基本要求

（一）農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵

隨著改革開放的發(fā)展國內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速前進(jìn)，然而由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡拉大了城鄉(xiāng)差距。城鄉(xiāng)貧富差距懸殊成為我國現(xiàn)代化建設(shè)之路上的絆腳石，解決“三農(nóng)”成為扭轉(zhuǎn)放下局面的重要措施，也是實(shí)現(xiàn)中國夢(mèng)的過程中要面對(duì)的諸多難題之一。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的作用并充分利用其優(yōu)勢(shì)在推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，縮短城鄉(xiāng)差距，成為加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。我國處于社會(huì)主義發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著重要地位。為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律陸續(xù)出臺(tái)，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村信用合作社的在信貸投入和服務(wù)水平方面發(fā)揮重要作用。農(nóng)戶小額貸款在國家支持和社會(huì)需求的大背景下應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)戶小額信用貸款需要對(duì)農(nóng)戶的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估后向農(nóng)戶發(fā)放小額度短期限的貸款。農(nóng)戶小額貸款相比于傳統(tǒng)商業(yè)信貸的不需要農(nóng)戶用固定資產(chǎn)作為抵押和擔(dān)保，適用于務(wù)農(nóng)為主要生產(chǎn)方式的企業(yè)和個(gè)人。

（二）農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)

1.農(nóng)戶小額信用貸款金額少。我國農(nóng)戶小額貸款雖然處于起步階段，但是該品種貸款具有一定的彈性。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，區(qū)域性經(jīng)濟(jì)差距大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不盡相同。因此我國農(nóng)戶小額貸款貸款額度也會(huì)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆趴s調(diào)整。同時(shí)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力和借貸人的信用狀況及生產(chǎn)收入狀況也成為小額貸款額度的限定的考核的諸多因素之一。目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行一般農(nóng)戶小額貸款最高額度為5萬元，商戶小額貸款最高金額為10萬元。單筆貸款最低限額為1000元，最小變動(dòng)單位為100元。

2.農(nóng)戶小額信用貸款期限靈活。當(dāng)下我國的農(nóng)戶小額信貸極具人性化，其期限會(huì)根據(jù)地域性農(nóng)業(yè)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)做出適當(dāng)調(diào)整。在突遇自然災(zāi)害等特殊情況還可以適當(dāng)向后延期，對(duì)溫室種養(yǎng)果木栽培等生長周期較長的貸款項(xiàng)目可以期限可以延長三年之久。因此農(nóng)戶小額貸款成為農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)不通情況下的首選。

3.農(nóng)戶小額信用貸款可以整貸零還。隨著農(nóng)村小額貸款的逐漸發(fā)展其還款方式也趨于多樣性，按月份季度還款的方式成為可能。部分地方的小額信貸主要有以下五中即周還制，循環(huán)制，雙周制，半月制，月還制這在這種。這種還款方式的應(yīng)用運(yùn)行在一定成度上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款的整借零還。

4.農(nóng)戶小額信用貸款的擔(dān)保形式多樣化。農(nóng)村小額信用貸款在針對(duì)特困戶缺少可抵押物資的情況下，可以免去其抵押物資。同時(shí)貸款的擔(dān)保方式有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等，極大成度上降低了農(nóng)戶辦理小額貸款業(yè)務(wù)的門檻。

（三）農(nóng)戶小額貸款的基本原則

農(nóng)戶小額貸款具體有以下幾個(gè)原則，即償還性，信用性，投向性，方便性，自主性，三公性和量力性。

1.償還性：農(nóng)戶小額信用貸款歸根結(jié)底是一種新型的貸款形式，因此償還性是信貸資金的第一原則也是基礎(chǔ)性原則。農(nóng)戶小額貸款異于國家政策性貸款，因此相對(duì)高的收貸率也是銀行通過貸款活動(dòng)持續(xù)盈利的重要手段。

2.信用性：農(nóng)戶小額信用貸款針對(duì)人群主要是因貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人，并且具有較高的誠信度的農(nóng)戶群體。由于農(nóng)戶小額貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，因此對(duì)信用度的門檻要求較高。

3.投向性：農(nóng)戶小額信用貸款資金去向具有一定的專一性，主要用于收入較低的農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營方式的資金供給。所以農(nóng)村信用社很少給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運(yùn)輸企業(yè)等大型企業(yè)提供資金支持。農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整為漸成規(guī)?；蛯I(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。

4.方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從貸款人提出申請(qǐng)到資金發(fā)放有一套較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓k理流程。農(nóng)戶小額信用貸款要落實(shí)"手續(xù)簡(jiǎn)便"，需要從小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時(shí)存取、柜臺(tái)辦理等幾個(gè)方面入手，為農(nóng)戶提供方便，創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。

5.自主性：農(nóng)村信用社作為農(nóng)戶小額信用貸款的推行主體，也是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)主體。因此在貸款期限利率額度等方面，農(nóng)村信用社具有最終的決定權(quán)，不受國家主體行政上的干涉。

6.“三公性”：農(nóng)戶小額貸款的三公性主要是在降低防范小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防止發(fā)放主體“內(nèi)部人”控制兩方面雙管齊下的重要原則。要求在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題上要做到“公開、公平、公正”。不僅有利于評(píng)估監(jiān)督，更有利于將非市場(chǎng)價(jià)格的資金均衡分散地分配到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件困難的農(nóng)戶手中。

7.量力性：中國各農(nóng)村信用社的由于地域性差距其運(yùn)作環(huán)境也存在著一定的差距。部分地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)負(fù)債依存度依然較高，且負(fù)債源不足導(dǎo)致了資金供求關(guān)系激化。因此就需要銀行按照其自身的負(fù)債能力和資產(chǎn)規(guī)模量力而行，在搞好集約經(jīng)營的前提下，適度提高農(nóng)戶小額貸款的營銷質(zhì)量。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題

（一）農(nóng)戶經(jīng)營管理的問題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的推出在一定程度上緩解了當(dāng)下市場(chǎng)的尖銳矛盾，然而由于業(yè)務(wù)發(fā)展剛處于起步階段，制度與經(jīng)驗(yàn)上的不成熟加劇了農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。首先從農(nóng)戶的角度進(jìn)行分析，農(nóng)戶在經(jīng)營管理過程中的經(jīng)營不慎造成經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致了無法及時(shí)償還銀行本金和利息。尤其是農(nóng)村信用社小額貸款在針對(duì)特困戶且缺少抵押物資的條件下，特困農(nóng)戶的損失極有可能造成銀行貸款有去無回的局面。其次由于農(nóng)戶專業(yè)知識(shí)和對(duì)市場(chǎng)需求的把握存在不夠精準(zhǔn)，產(chǎn)品價(jià)格和銷售渠道造價(jià)成本過高，純利潤過低，造成貸款還款狀況延期。加之自然條件等不可抗因素發(fā)生時(shí)，單一分散的農(nóng)戶的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)沒有有效的應(yīng)對(duì)措施，不能最大限度的降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失，缺乏緊急預(yù)警能力。因此如何提高農(nóng)戶生產(chǎn)意識(shí)，在同樣的生產(chǎn)做工條件下提高農(nóng)業(yè)作物單元產(chǎn)值成為降低銀行農(nóng)戶小額貸款的損失措施之一。

（二）我國缺乏對(duì)農(nóng)戶小額貸款的政策支持

我國農(nóng)村合作社作為輔助國家完成縮短農(nóng)村城鄉(xiāng)建設(shè)城鄉(xiāng)一體化發(fā)揮著重要作用。然而農(nóng)村信用社卻承擔(dān)著富民的重要責(zé)任，并在城鄉(xiāng)建設(shè)過程中扮演著主要角色。返觀政府在建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上還缺少政策上的扶持。首先政府沒有在建設(shè)新農(nóng)村方面上形成一套科學(xué)有效的管理機(jī)制也沒有有效的協(xié)調(diào)制度加之輔助。同時(shí)政府方面在貨幣政策，財(cái)稅政策和監(jiān)管政策上還存在很多漏洞，政策條款里缺乏細(xì)節(jié)化完善導(dǎo)致條款內(nèi)容模棱兩可，在實(shí)施過程中難以應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。其次政府在降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)兩方面缺乏制度上和資金上的保護(hù)和支持。保證農(nóng)戶在經(jīng)營不慎或自然資源災(zāi)害背景下享受到國家的相應(yīng)補(bǔ)貼，政府方面制定出針對(duì)商業(yè)銀行推出的優(yōu)惠政策，讓他們?cè)谟欣蓤D的條件下大力發(fā)展推行農(nóng)戶小額信用貸款，緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重?fù)?dān)，政府方面政策上的支持將成為發(fā)展推行農(nóng)戶小額貸款過程中的優(yōu)勢(shì)條件，然而目前我國政府缺乏對(duì)農(nóng)戶小額貸款政策上的支持。

（三）農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

農(nóng)戶小額貸款作為新推出的業(yè)務(wù)在實(shí)際應(yīng)用過程中還存在著很多紕漏，由于推行周期較短加之銀行方面缺乏經(jīng)驗(yàn)優(yōu)秀的管理人才導(dǎo)致了我國農(nóng)村信用社還未形成科學(xué)完備的風(fēng)險(xiǎn)防備機(jī)制。農(nóng)村合作社作為小型金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力薄弱，如果不能及時(shí)控制住發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行投資方面資金鏈斷裂，將會(huì)對(duì)其形成的一定影響的經(jīng)濟(jì)打擊。因此如何從根本上完善農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范細(xì)節(jié)上的不足成為解決農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)性問題的關(guān)鍵之所在。

（四）農(nóng)戶小額貸款手續(xù)復(fù)雜繁瑣

農(nóng)戶小額貸款受到國家政策上的支持和保護(hù)因此在抵押?jiǎn)栴}上松動(dòng)性較大。銀行方面出于保障收回本金和利率的前提下，對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶進(jìn)行反復(fù)審查，流程諸多手續(xù)繁瑣。農(nóng)戶小額貸款并不適用于應(yīng)對(duì)緊急出現(xiàn)的突發(fā)情況，緩慢的手續(xù)和復(fù)雜的流程讓急需用錢的農(nóng)戶望而止步。如何將手續(xù)刪繁就簡(jiǎn)，又能在短時(shí)間對(duì)農(nóng)戶的信用和還款狀況進(jìn)行有效的把握和了解成為解決農(nóng)戶小額貸款手續(xù)繁瑣的重要措施。

三、解決農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)對(duì)策

（一）農(nóng)戶改善經(jīng)營方式，營銷多種類型的產(chǎn)品

農(nóng)戶小額貸款在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的局面，活躍了當(dāng)下逐漸進(jìn)入僵化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)。首先農(nóng)戶應(yīng)該豐富改變單一的作物種植結(jié)構(gòu)。及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，把握市場(chǎng)需求，對(duì)產(chǎn)物量有一個(gè)大致的估計(jì)避免市場(chǎng)供應(yīng)大于需求導(dǎo)致大量囤貨，產(chǎn)品沒有銷售市場(chǎng)等緊急狀況發(fā)生。其次多元化的產(chǎn)品類型有利于規(guī)避單一產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不適用于市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶的經(jīng)營方式需要從根本上進(jìn)行提高和改革，其經(jīng)營方式雖然和個(gè)人凈利潤收入掛鉤，也和銀行本金利潤掛鉤。農(nóng)戶的年利潤收入會(huì)間接影響到銀行方面是否能及時(shí)收回個(gè)人貸款數(shù)額。農(nóng)戶自身從根本上改善生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題保證，及時(shí)償還自己的小額度貸款才能從根本上降低商業(yè)銀行農(nóng)戶小額度貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府制定相關(guān)制作與政策支持

我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展農(nóng)村城鄉(xiāng)差距越來越大，雖然政府方面一直采取積極的政策鼓勵(lì)和政策扶持，但目前地域性差距和城鄉(xiāng)差距之間的代溝一直沒有得到有效的縮短和磨合。政府方面不能單一依靠農(nóng)村信用社承擔(dān)起富農(nóng)責(zé)任，需要在政策上進(jìn)行真正的優(yōu)化和扶持。在財(cái)政政策上，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司的共同合作解決農(nóng)戶在經(jīng)營生產(chǎn)過程中的經(jīng)濟(jì)損失。通過合理的補(bǔ)償方式提高農(nóng)戶方面的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。其次國家應(yīng)該制定出針對(duì)商業(yè)銀行的一系列優(yōu)惠政策，讓銀行在整個(gè)資金鏈流通過程中能分一杯羹，在一定程度上調(diào)動(dòng)了融資機(jī)構(gòu)在響應(yīng)國家政策和號(hào)召的積極性。

（三）完善農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，增加農(nóng)戶小額貸款的資金供給

我國商業(yè)銀行推出的農(nóng)戶小額貸款，在具體的應(yīng)用過程中，還缺乏一套科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。由于，提供該貸款類型的服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，多為農(nóng)村合作社等小型金融機(jī)構(gòu)，缺乏一定的資金實(shí)力，郎風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。在這種背景下科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制能最大程度幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。首先，針對(duì)農(nóng)戶多且分散的特點(diǎn)，辦理小額貸款業(yè)務(wù)，將資金分散開來發(fā)放到多個(gè)農(nóng)戶的手中，降低了資金成本回收的風(fēng)險(xiǎn)，保證了部分資金在經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，銀行方面能及時(shí)收回。第二農(nóng)戶可以通過購買商業(yè)保險(xiǎn)，在自然災(zāi)害和不可抗因素發(fā)生時(shí)減免自己的損失，獲得一定的收益保障。銀行方面也可以通過商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)嫁接。銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)損失的共同承擔(dān)在一定程度上促進(jìn)了雙方的共同發(fā)展，同時(shí)雙方互補(bǔ)機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)分解應(yīng)對(duì)。

（四）優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款的金融環(huán)境

當(dāng)下，我國金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶小額貸款服務(wù)項(xiàng)目重視度還不夠，需要不斷的進(jìn)步深化改革，創(chuàng)造優(yōu)化便捷的小額貸款金融環(huán)境，為貸款者提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

首先建立高效率的用戶信用評(píng)定小組，在短時(shí)間內(nèi)對(duì)農(nóng)戶的信用狀況，債務(wù)償還能力，固定資產(chǎn)等諸多方面，進(jìn)行準(zhǔn)確的了解和掌握。然而僅憑銀行工作人員對(duì)借款方情況的摸底需要一個(gè)很長的時(shí)期，同時(shí)也具有一定的工作難度。因此銀行工作人員可以與當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)的工作人員相互結(jié)合共同合作，建立一個(gè)高效率的信譽(yù)評(píng)定小組，實(shí)現(xiàn)造福廣大農(nóng)民緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)緊張，縮短城鄉(xiāng)差距，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的終極目標(biāo)。第二，貸款方式可以采用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)辦理，足不出戶就能為農(nóng)戶辦理貸款手續(xù)，貸款方式的多元化在一定程度上解決了農(nóng)戶辦理貸款流程的復(fù)雜和繁瑣。第三，銀行可以創(chuàng)新推出不同的貸款套餐，推廣農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)的辦理，深化農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)戶心中的形象，當(dāng)農(nóng)戶資金吃緊的情況下，商業(yè)銀行小額貸款將成為不二之選。

四、總結(jié)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r對(duì)我國早日實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)縮短城鄉(xiāng)差距具有重要意義。農(nóng)戶小額貸款的應(yīng)運(yùn)而生，擔(dān)任起富農(nóng)的責(zé)任，緩解了國家重?fù)?dān)。在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。該貸款方式的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)使得其成為我國農(nóng)戶在資金緊張的情況下的不二之選，并逐漸深入人心。然而由于銀行自身缺乏完整科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加之農(nóng)戶的經(jīng)營管理方式不慎，還貸意識(shí)薄弱等諸多因素，使得農(nóng)戶小額貸款應(yīng)用過程中出現(xiàn)諸多問題。只有將長期性的研究解決存在問題，才能從根本上將小額貸款作為手段發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮短城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]