謝梅芳

(閩江學院 經(jīng)濟與管理學院，福建 福州 350102)

我國村鎮(zhèn)銀行的信用風險探究

謝梅芳

(閩江學院 經(jīng)濟與管理學院，福建 福州 350102)

目前，我國村鎮(zhèn)銀行由于信用評估體系不健全，貸款方式“小而散”，缺少有效抵押物，客戶信用意識薄弱及信貸資金投向的弱質(zhì)性等問題帶來高信用違約風險。為保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須要加強對風險的認識、防范和規(guī)避，通過構(gòu)建合適的信用評估體系、提供全方位的增值服務(wù)、推動多元化的信用擔保模式及合適的信貸員的培養(yǎng)，走出一條村鎮(zhèn)銀行獨特的信用風險防范模式。

村鎮(zhèn)銀行；信用風險；三農(nóng)；評估體系；擔保

一、引言

農(nóng)村金融的改革與發(fā)展既是“三農(nóng)”問題的一個重要組成部分，也是化解“三農(nóng)“難題的一把金鑰匙。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年6月末，我國共組建村鎮(zhèn)銀行1 412家，覆蓋全國31個省份的1 256個縣(市、旗)，縣域覆蓋面67.2%，村鎮(zhèn)銀行的各項貸款中，農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額分別達到2 933億元和3 066億元，合計占比達到92.7%。同時截止到2016年6月末，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模突破萬億，資本突破千億，民間資本占比保持在72.7%的高位。近十年的實踐證明，村鎮(zhèn)銀行已逐漸成為服務(wù)中國廣袤農(nóng)村金融體系的一支新生力量，在服務(wù)“三農(nóng)”，提供更廣泛的普惠金融服務(wù)，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)的覆蓋率，解決農(nóng)村金融供需不平衡、競爭不充分等問題發(fā)揮著重要作用，但也暴露了村鎮(zhèn)銀行定位不準確、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、信用體系不健全等阻礙其可持續(xù)發(fā)展的問題?！敖鹑谫Y源理論”學說者白欽先教授曾說過要實現(xiàn)經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展，必須首先實現(xiàn)金融本身的可持續(xù)發(fā)展[1]。而金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，是指在風險可控與可承受的前提下實現(xiàn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展與利潤最大化[2](P89)。所以金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展將與風險防控有著密不可分的關(guān)系。

二、文獻綜述

(一)信用風險是村鎮(zhèn)銀行最重要的風險

大部分國內(nèi)專家學者都認為，信用風險是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的最重要的風險。祝健等認為，信用風險不僅是村鎮(zhèn)銀行最主要的風險，而且是一種始終存在的風險[3]。楊祎指出，目前村鎮(zhèn)銀行面臨較為突出的信用風險、聲譽風險、操作風險，出現(xiàn)了利潤下滑、員工流失、不良快速上升等趨勢[4]。唐敏等指出，村鎮(zhèn)銀行的盈利主要來源于農(nóng)戶的小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)貸款，而由于農(nóng)業(yè)的高風險性特征、抵質(zhì)押擔保困難等原因，使得村鎮(zhèn)銀行面臨的最主要風險是信用風險[5]。方菊香等認為，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務(wù)特點，決定了其面臨的主要風險是信用風險[6]。張吉光指出，個別村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率已高達5%，為同期銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的一半左右，容易產(chǎn)生信用風險[7]。

(二)信用風險的原因

劉永威等認為，由于村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)—農(nóng)業(yè)、弱勢群體—農(nóng)民，在現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患[8]。裴英認為，造成村鎮(zhèn)銀行信貸風險主要原因：一是貸款行業(yè)高度集中于高風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；二是貸款投放地域集中；三是貸款缺少有效的抵押物或抵押物變現(xiàn)難；四是信貸風險難以釋放；五是信貸風險抵御能力差[9]。傅先義等通過對湖北荊州村鎮(zhèn)銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)由于村鎮(zhèn)銀行面對農(nóng)村市場，受部分人誠信意識不強、信息不對稱等影響，信用風險較高[10]。方菊香等認為，造成信用風險的微觀層面成因：一是村鎮(zhèn)銀行風險意識淡薄，內(nèi)部控制和風險防范措施不健全；二是目標客戶缺乏有效的抵押擔保物；三是客戶特質(zhì)性風險顯著[6]。尹晨、凌峰認為，信用風險來源于缺乏可接受的抵押品和存在特質(zhì)性的源風險與成本[2](P100)。

(三)信用風險防范措施

劉永威等提出，要在銀行內(nèi)部建立有效的風險評估體系，引入格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，為解決信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的農(nóng)戶、工商戶為村鎮(zhèn)銀行提供信息[8]。裴英提出，要采取科學高效、簡單的信用評估方法，建立信用評級機制[9]。傅先義等指出，要加強宣傳、推進信用體系建設(shè)等改善農(nóng)村信用環(huán)境[10]。唐敏等建議，可通過農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)推廣、農(nóng)村金融政策法規(guī)、加強農(nóng)村信用體系建設(shè)、創(chuàng)新抵押擔保方式等進行防范[5]。方菊香等提出，建立貸款管理制度、改進風險管理原則以及提升員工素質(zhì)等方式完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理[6]。

從以上的文獻綜述可以看出國內(nèi)的專家學者都在重視村鎮(zhèn)銀行的信用風險問題，對于信用風險的成因分析主要圍繞著農(nóng)村和農(nóng)民的特質(zhì)，但對于如何解決信息的不對稱性問題上卻難以提出可操作性、符合農(nóng)村和農(nóng)民特質(zhì)的方法，提出的信用評估體系太過于僵化，應該要看到農(nóng)村和農(nóng)民很難提供抵押品，或財務(wù)報表等“硬信息”的現(xiàn)實情況 ，所以打開信用借款思路，充分利用“軟信息”收集信用數(shù)據(jù)的方式就值得我們?nèi)ヌ接?。再者對于如何加強銀行內(nèi)部管理，提高員工的素質(zhì)上，理論界目前也缺乏從源頭上對于村鎮(zhèn)銀行人才培養(yǎng)的建議，使得人才培養(yǎng)缺乏一個體系化的建設(shè)。

三、風險、商業(yè)銀行風險及商業(yè)銀行信用風險的界定

(一)風險的界定

風險是指在一定的期間和一定的條件下，資產(chǎn)未來實際收益相對于預期收益變動的可能性和變動幅度。在商品經(jīng)濟下，企業(yè)的投資一種是確定性的決策，一種是風險決策。而我們講的確定性的決策也僅僅是因為它們產(chǎn)生的波動非常小，近似于零，比如國債的投資，但這樣的投資在目前的國際社會大環(huán)境下，我們看到風險也在不斷的凸顯，所以我們可以認為現(xiàn)代商品企業(yè)在經(jīng)營過程中風險是無處不在，實際收益與預期收益為何總是不相等也就歸結(jié)于我們對風險的判斷不足。

(二)商業(yè)銀行風險的界定

商業(yè)銀行風險，是以商業(yè)銀行企業(yè)為主體的風險范疇，指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于不確定性因素影響，使商業(yè)銀行蒙受損失的可能性和大小。隨著其經(jīng)營環(huán)境的不斷變化、銀行間競爭日益激烈及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的風險也不斷地趨于多樣化和復雜化。據(jù)2010年巴塞爾資本協(xié)議III的劃分，商業(yè)銀行所涵蓋的風險范圍包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、系統(tǒng)性風險等。

(三)商業(yè)銀行信用風險的界定

商業(yè)銀行信用風險是指客戶(僅指自然人客戶)發(fā)生違約或信用等級下降給銀行帶來的潛在損失，包括壞賬損失和承擔客戶延期支付欠款的成本，它應該屬于借款人的一種違約風險。從1988年的巴塞爾協(xié)議I一直到2010年的巴塞爾協(xié)議III，資本協(xié)議的框架內(nèi)容伴隨著銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的變化在不斷更新中，但無不圍繞著銀行的信用風險展開思考，可見信用風險應是銀行風險中最主要也是最值得關(guān)注的風險。而且商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣資金為主的特殊企業(yè)，而貨幣作為一般等價物的誕生就已蘊含著信用的無限風險。

我們通常會用不良貸款作為銀行信用風險狀況的核心指標，曾對137家樣本村鎮(zhèn)銀行調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)不良貸款總額達3 501萬元，不良貸款均值是25.26萬元，還發(fā)現(xiàn)西部地區(qū)出現(xiàn)不良貸款的比率最高，中部次之，東部最低，這可能是因為西部地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行最早，不良貸款暴露的比東部地區(qū)早[11]，所以隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷擴張與發(fā)展，如果不能有效地識別、防范和規(guī)避村鎮(zhèn)銀行在成長過程逐漸暴露的信用風險，那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將任重而道。

四、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生信用風險的原因分析

(一)信用風險評估體系缺失或不健全，貸前審查難以規(guī)范

所謂信用風險評估體系主要針對當銀行選擇客戶時，要從哪些方法進行評估客戶的信用，以及給客戶進行評級，根據(jù)評級結(jié)果決定是否提供信貸。一套信用風險的評估體系，不僅能作為對客戶貸款的評級依據(jù)之一，也能作為整體上對銀行信用風險進行評估、管理的工具，有效保證銀行的資金和經(jīng)營安全。村鎮(zhèn)銀行面對著信息相對比較閉塞的鄉(xiāng)村，面對著“小而散”的客戶群，面對著金融服務(wù)一直貧瘠的市場，建立一種標準化的信用評估體系實屬困難。而信用評估體系的缺失或不健全，導致村鎮(zhèn)銀行的信貸員在審查客戶信用時，沒有一個標準化的指導意見，不知該從哪些方面對客戶進行調(diào)查、審查，容易造成主觀而隨性的判斷；再加上我國村鎮(zhèn)銀行的信貸員普遍存在專業(yè)能力有限、專業(yè)素質(zhì)不足，常常會出現(xiàn)過度地相信客戶提供的有關(guān)財務(wù)信息，也沒能及時發(fā)現(xiàn)客戶的風險敞口所在，據(jù)此形成的調(diào)查報告，無形中加劇了信用風險的產(chǎn)生。

(二)貸款方式“小而散”，貸中追蹤成本大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出，村鎮(zhèn)銀行只能在其所在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營，網(wǎng)點應該滲透到村鎮(zhèn)，同時應堅持小額、分散的原則。由于我國鄉(xiāng)村的地理位置復雜而分散，這樣的市場定位使得村鎮(zhèn)銀行在貸款執(zhí)行期間的跟蹤貸款去向或風險的成本都極高，有些客戶違背當初的貸款協(xié)議擅自改變貸款用途或經(jīng)營出現(xiàn)重大問題，村鎮(zhèn)銀行由于人員的缺失和成本的高額，難以及時發(fā)現(xiàn)問題，同時從成本效益角度來說，可能一些村鎮(zhèn)銀行也會放棄進行有效的追蹤，信用風險將難以得到及時的防范。

(三)客戶信用意識薄弱，易出現(xiàn)道德風險

村鎮(zhèn)銀行所面對的客戶群是長期以來被金融服務(wù)排斥在外的群體，信用意識相當薄弱。

首先，思維定識。由于村鎮(zhèn)銀行是在政府政策和金融改革的推動下建立的，長期受到政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一系列惠農(nóng)政策帶來的慣識，農(nóng)戶產(chǎn)生了很強的依賴心理，他們在一定程度上認為，從村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款相當于從財政部門獲得的補貼，以為村鎮(zhèn)銀行是一種扶貧銀行，不用歸還[12]。

其次，缺少有效的抵押物。商業(yè)銀行規(guī)避信用風險的一個重要舉措就是要求抵押品，也就是抵押物能起到信用增進的作用，但村鎮(zhèn)銀行的客戶不管是農(nóng)戶還是小微企業(yè)，可提供的抵押物極其有限。2016年3月，我國實施了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點方法，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)可作為貸款抵押物[9](P22)。但是這樣的改革，還是存在著諸多的問題，從農(nóng)戶的角度來看，農(nóng)戶提供的宅基地產(chǎn)權(quán)或農(nóng)地使用權(quán)抑或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等農(nóng)戶基本的生活工具或生產(chǎn)資料作為抵押物，如果發(fā)生信用風險，這些抵押物被沒收、拍賣等，農(nóng)戶可再生產(chǎn)的能力就欠缺了，甚至危及到農(nóng)戶賴以生存的命根子，這也將會引起道義上的譴責；再從村鎮(zhèn)銀行的角度來看，銀行可能不愿意接受農(nóng)戶可用于抵押的農(nóng)地、房屋以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具等，因而目前還沒有形成這些商品的交易市場，而且這些商品也存在著很大的地區(qū)局限性、利用價值的有限性，難以定價也難以交易成功。所以造成了村鎮(zhèn)銀行的信貸方式主要是信用借款，缺少了抵押物，就難以牽制客戶還款，客戶賴賬現(xiàn)象急劇產(chǎn)生。

最后，羊群效應。由于村鎮(zhèn)銀行面對的客戶相對集中，而且都在一個鄉(xiāng)村里，農(nóng)戶之間具有一定的裙帶關(guān)系，鄉(xiāng)村對外是閉塞的，但是內(nèi)部信息的傳播速度是相當?shù)目欤援斠粋€客戶不能及時還款而又沒有付出應有的違約成本時，加之農(nóng)戶的知識有限，自我判斷能力差，極易形成羊群效應，就會跟風，有能力的也不還款，故意拖欠的狀態(tài)。

(四)貸款投向弱質(zhì)性，信用風險必然存在

村鎮(zhèn)銀行的貸款投向主要是服務(wù)于我國的“三農(nóng)”經(jīng)濟，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主導的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對自然環(huán)境的依賴性是顯而易見的，一旦發(fā)生洪澇災害、氣侯變化等自然災害，就會產(chǎn)生農(nóng)業(yè)的大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收，所以歷來農(nóng)業(yè)都是一個高風險的行業(yè)、靠天吃飯的行業(yè)。無論在發(fā)展中國家還是發(fā)達國家，農(nóng)業(yè)這種自然性影響的生產(chǎn)經(jīng)營特性所帶來的農(nóng)業(yè)風險問題一直困擾著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主要信貸對象的村鎮(zhèn)銀行也不可避免地同樣面臨這一風險因素的困擾，因為農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營性風險極易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融體系[13]。同時農(nóng)戶的文化水平低下，對市場信息捕捉的能力欠缺，又沒有一定的投資決策能力，無法進行有效地經(jīng)營決策，導致利用信貸資金獲利的能力低下，這些問題都將導致村鎮(zhèn)銀行的信用風險必然存在。

五、村鎮(zhèn)銀行信用風險防范和轉(zhuǎn)移措施

(一)建立切實可行的信用評估體系

我國目前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用評估體系是中國人民銀行根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議有關(guān)規(guī)定做出的，操作要求高，標準化程度高，同時我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已積累了數(shù)十年的歷史經(jīng)驗，對客戶的風險類別有較為全面的認識。而村鎮(zhèn)銀行是一個新型的產(chǎn)物，面對著“小而散”的客戶群體，需要有一套適合村鎮(zhèn)銀行特點，操作性較強又通俗的信用評估體系。由于村鎮(zhèn)銀行面對的客戶群與互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群有相似之處，所以可以借鑒目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用評估體系，如螞蟻金服所做的“芝麻分“信用評估體系”。通過云計算、機器學習，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補充了信用評價，超過2 000萬用戶因此獲得了金融機構(gòu)的授信，其中消費金融授信總額超過1 000億元；已經(jīng)識別各類互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為超過900萬人次，已經(jīng)幫助消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等機構(gòu)減少損失不少于351億元人民幣。那么我們的村鎮(zhèn)銀行也可以建立一個類似這樣的指標體系結(jié)構(gòu)模型。

同時，信用評估體系的建設(shè)不應該成為銀行內(nèi)部的行為，而應該是全社會共同打造的行為，所以必須考慮要公開信用評級的體系和結(jié)果，讓客戶了解信用體系，還可以通過對不同等級的群體實施不同貸款額度以及不同的貸款條件來宣傳信用體系。對信用好的客戶的貸款需要，采用正向激勵機制，比如在同等條件下可以享受貸款手續(xù)便捷、額度提高、利率降低等優(yōu)惠政策，起到宣傳“好信用好生活”的信用環(huán)境，以鼓勵信用狀況良好的客戶繼續(xù)保持信用，另一方面還可以鞭策信用較差的客戶，提高其信用狀況。提高客戶信用意識的同時，也能大大降低客戶的道德風險。

(二)完善信用數(shù)據(jù)的征集過程

當然這樣的信用評估體系一定是需要一個數(shù)據(jù)的積累過程，這需要依靠的村鎮(zhèn)銀行成立一支資信評定小組，建立一套適合農(nóng)戶和小微企業(yè)特征的信用評價指標體系，根據(jù)借款人的資金需求、家庭收入情況、日常開支、家庭成員構(gòu)成、教育水平、水費電費支出，甚至每月快遞收取量等因素，對客戶進行信用評價。同時，要保證信用評估體系數(shù)據(jù)的收集，就必須要建立一個完善社會征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)包括兩類，一類是硬信息，一類是軟信息。硬信息主要通過一些工商部門、稅務(wù)部門、電力部門等單位的日常交易中形成，需要形成資源共享模式；軟信息是相對于硬信息而言的，是指不能或難以編碼、難以用數(shù)值量化的信息，是非正式的、推斷的、直覺的，村鎮(zhèn)銀行由于具有地域性特征，有很強的“人脈”關(guān)系，軟信息的獲取相對來說容易，可借助于與農(nóng)戶與小微企業(yè)等借款人保持著密切的近距離而有效獲得，而且在信息不對稱的農(nóng)村金融體系中，軟信息可以成為重要的決策依據(jù)。而且當本土化的信貸員與借款人“拉家常”過程中，也能及時的捕捉信貸資金的走向與安全性。

(三)提供貼心全方位的增值服務(wù)

作為商業(yè)銀行性質(zhì)的“村鎮(zhèn)銀行”，它還將肩負著“服務(wù)三農(nóng)”的特殊歷史使命。所以在追求經(jīng)濟利益的同時，要兼顧社會效益。

村鎮(zhèn)銀行有別于在城市中的商業(yè)銀行，要求金融服務(wù)一定要下沉，堅持“走出去”的營銷服務(wù)，組織上門服務(wù)，當發(fā)現(xiàn)客戶存在生產(chǎn)技術(shù)上的問題，一方面可以積極引導并搓合各類專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)科技協(xié)會的建立，另一方面可以利用有農(nóng)業(yè)技術(shù)知識的信貸員送技術(shù)下鄉(xiāng)的活動。當發(fā)生客戶存在市場信息閉塞的問題，可以通過信貸員的網(wǎng)絡(luò)知識和市場分析能力與客戶進行溝通、交流并解惑。信貸員與客戶零距離的接觸這是村鎮(zhèn)銀行的特點也是優(yōu)勢所在。這樣的服務(wù)不僅可以讓客戶感受到村鎮(zhèn)銀行是“農(nóng)民自己的銀行”，而且還可以收獲真實和全面的軟信息，達到控制不良貸款的目的。

由于村鎮(zhèn)銀行的市場定位要求，村鎮(zhèn)銀行只能面對一個特定的區(qū)域，就會造成貸款的相對集中，無形中加劇了風險的產(chǎn)生。所以村鎮(zhèn)銀行可以考慮在貸款產(chǎn)品設(shè)置上，不僅僅是生產(chǎn)性的信貸產(chǎn)品，可推行與農(nóng)戶住、用、行、醫(yī)療等方面相關(guān)的全方面的信貸產(chǎn)品。

從貸款的用途來看，日常支出、子女教育、婚喪嫁娶、建房等消費也是農(nóng)民生活中剛性的資金需求，尤其是低收入貧困農(nóng)戶，由于農(nóng)戶物質(zhì)資本和人力資本匱乏、風險承受能力低、維持生活的意愿高于擴大生產(chǎn)的意愿，所以貧困農(nóng)戶借貸的主要用途是非營利性的生活性用途，特別是基本生活、醫(yī)療和教育這些具有很強剛性的支出[2](P59)。朱建芳抽樣調(diào)查了2007年浙江省300戶農(nóng)戶的融資情況，發(fā)現(xiàn)浙江省農(nóng)戶貸款的用途中，發(fā)展工商業(yè)用途遙居榜首 ，占33.6%；其次是涉農(nóng)用途，占15.5%，孩子受教育費用、建房、看病、婚喪嫁娶等占41.4%。所以可以積極開發(fā)這類的消費信貸產(chǎn)品，而對這些方面的扶持與村鎮(zhèn)銀行的信用風險的防范是相輔相成的，當農(nóng)戶的教育資金得到解決，文化水平得以提高，抗風險以及生產(chǎn)能力就會加強，隨之就會降低村鎮(zhèn)銀行的信用風險。

(四)推動多元化的信用擔保模式

首先，聯(lián)保貸款作為一種信息識別機制和貸款激勵機制由格萊珉銀行初創(chuàng)，它的基本形式是一個區(qū)域內(nèi)，比如某個鄉(xiāng)村、社區(qū)、大型市場組建貸款聯(lián)保小組，小組人數(shù)一般4-6人，小組自愿組成，由于需要彼此承擔風險，小組的組建過程事實上是一個風險識別和篩選的過程[14]，它在格萊珉銀行發(fā)展初期不但可以節(jié)省村鎮(zhèn)銀行的信用成本，還可以減少信用風險的發(fā)生，也在世界范圍內(nèi)被推廣，我國的一些村鎮(zhèn)銀行也在實踐中，而格萊珉銀行目前放棄了聯(lián)保的形式，主要是聯(lián)保形式逐漸顯示出一些弊端，所以我們一定要因地制宜，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的具體情況推動不同的聯(lián)保方式，對于具有相似的貸款需求的期限和金額，社會關(guān)系簡單的、個體經(jīng)濟相互依賴的，容易組建小組的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以考慮積極的推行聯(lián)保貸款，形成風險共擔的模式，小組的成員可以起到相互監(jiān)督的作用，村鎮(zhèn)銀行的風險也能得以減輕和規(guī)避。

其次，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶群抵押擔保難以實施情況下，與其說去動用林權(quán)、土地權(quán)、宅基地權(quán)等關(guān)乎農(nóng)民基本生存所需的，不如推行更為可行的農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達國家經(jīng)過長期的發(fā)展和積累已經(jīng)建立了一整套農(nóng)業(yè)風險分擔體系，使得農(nóng)戶在遭遇大規(guī)模自然災害和市場風險的情況下，風險能夠得以有效的分散和補償[2](P168)，這個體系就包括農(nóng)業(yè)保險，如果因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特質(zhì)性的風險而引發(fā)的信貸機構(gòu)的風險，就可以通過這樣的農(nóng)業(yè)風險分擔體系進行風險的轉(zhuǎn)移，也不致于造成讓村鎮(zhèn)銀行和弱勢的農(nóng)戶獨自去承擔這樣不可抗逆的風險。同時，農(nóng)業(yè)保險還具有抵押品的功能，既提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進入信貸市場的能力，又能降低金融機構(gòu)的信用風險。在形式上，應該大力鼓勵村鎮(zhèn)銀行與涉農(nóng)保險機構(gòu)合作，建立在政策補貼基礎(chǔ)上的銀保合作新機制，一方面鼓勵農(nóng)民投保，進行政策保費補貼和投保者信貸優(yōu)先的原則，另一方面政策保費的補貼可以考慮以現(xiàn)金的形式發(fā)放到農(nóng)民手中，讓農(nóng)民感受到真真實實的政府關(guān)懷。

(五)實施本土化的員工培養(yǎng)計劃

員工素質(zhì)的低下，專業(yè)人才的匱乏，對風險的鑒別與意識能力不足，都極大的影響村鎮(zhèn)銀行的信用風險，因此，村鎮(zhèn)銀行要實施本土化員工培養(yǎng)計劃。

首先，堅持人才本土化?？赏ㄟ^吸納本地有威望或有民間借貸經(jīng)歷的人群作為員工，使用本地員工有利于降低成本，且便于維護團隊的長期穩(wěn)定性。我國村鎮(zhèn)銀行的客戶對象主要是當?shù)剞r(nóng)民，本地員工在地域文化和習俗上不存在差距，又有一定的當?shù)厝嗣}和社會資源，能夠在短時間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，后續(xù)可通過內(nèi)部的繼續(xù)教育活動來提升其專業(yè)業(yè)務(wù)能力。從節(jié)約的經(jīng)濟成本和地源性的信任成本來看，堅持本土化是村鎮(zhèn)銀行人才戰(zhàn)略的重點之一。

其次，與地方院校合作?？梢岳媚壳拔覈牡胤皆盒Ｕ谕鶓眯?、職業(yè)技術(shù)教育方向轉(zhuǎn)變的轉(zhuǎn)型期，可以進行專業(yè)設(shè)置和課程設(shè)置的市場化創(chuàng)新，嘗試著有針對性的推行類似“普惠金融”的金融類專業(yè)或?qū)ｍ椀倪x修課，甚至可以與本地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行合作辦學的模式，這樣既能解決了部分生源特別是農(nóng)村生源的就業(yè)難問題，又能幫助村鎮(zhèn)銀行培養(yǎng)本土化的高素質(zhì)的較穩(wěn)定的員工隊伍。

杜曉山提出，“還貸率的高低不在于貸給窮人或富人，而在于機構(gòu)管理水平的高低和制度執(zhí)行者的差別?！盵2](P88)村鎮(zhèn)銀行的信用風險的控制關(guān)鍵在于機制的設(shè)計，只要村鎮(zhèn)銀行與借款人發(fā)生了資金借貸關(guān)系，那么信用風險自始至終都存在于借貸運動的全過程，正視和防范村鎮(zhèn)銀行的信用風險，是村鎮(zhèn)銀行得以可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

[1]陳曉楓，葉李偉.金融發(fā)展理論的變遷與創(chuàng)新[J].福建師范大學學報(哲學社會科學版)，2007(3)：55.

[2]尹晨，凌峰.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[M].上海：復旦大學出版社，2013：89.

[3]祝健，張傳良.我國村鎮(zhèn)銀行信用風險防范對策分析——馬克思金融風險理論的視角[J].當代經(jīng)濟研究，2010(12)：8.

[4]楊祎.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展亟需寬松經(jīng)營環(huán)境[J].中國農(nóng)村金融，2015(16)：43.

[5]唐敏，馬麗斌，馬紀英.我國村鎮(zhèn)銀行信用風險防范策略研究[J].時代金融 ，2014(1)：146.

[6]方菊香，尹娜.基于AHP層次分析法的村鎮(zhèn)銀行信用風險管理探析[J].甘肅金融，2014(2)：66-67.

[7]張吉光.警惕村鎮(zhèn)銀行的潛在風險[J].中國金融，2015(20)：54.

[8]劉永威，劉詳，羅顯華.我國村鎮(zhèn)銀行面臨的困境、對策及其未來發(fā)展[J].北方金融，2016(03)：46-47.

[9]裴英.村鎮(zhèn)銀行風險分析及防控體系建設(shè)[J].黑龍江金融，2016(6)：22-24.

[10]傅先義.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與風險問題研究[J].武漢金融，2014(12)：60-61.

[11]吳少新.基于普惠金融體系的中國村鎮(zhèn)銀行績效研究[M].武漢：湖北人民出版社，2012：88.

[12]雷鎮(zhèn)友.對村鎮(zhèn)銀行信用風險防范的思考[J].區(qū)域金融研究，2013(1)：74.

[13]劉曉波.農(nóng)村金融風險分擔與補償機制設(shè)置[J].廣東金融學院學報，2008(3)：82.

[14]李木祥.中國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展機制研究[M].北京：中國金融出版社，2013：174.

Credit Risk of Bank in China's Towns

XIEMei-fang

(DepartmentofEconomicsandManagement,MinjiangUniversity,Fuzhou,Fujian350102,China)

Currently banks in China's Towns is in high risk of credit default, which results mainly from the imperfect of credit evaluation system, "small and scattered" loaning patterns, lack of efficient guarantee, weakness of customers' awareness in credit, and investment feebleness. To obtain these banks' sustainable development, it is necessary to strengthen the awareness, prevention, and avoidance of risks. In this case, a kind of specific credit preventative mode should be constructed via establishing appropriate credit evaluation system, offering all-around value-added service, promoting multiple credit guarantee patterns, and cultivating suitable clerk.

banks in towns；credit risk；agriculture, rural areas and farmers；evaluation system；guarantee

2017-04-03

謝梅芳(1975-)，女，福建福州人，副教授，中國人民大學中國普惠金融研究院訪問學者，主要從事普惠金融、企業(yè)投融資機制研究。

F830.6

A

1672-934X(2017)03-0089-07

10.16573/j.cnki.1672-934x.2017.03.015