趙亞楠+++常懷艷

摘要：改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了卓越不凡的成就，并在2010年成為全世界第二大經(jīng)濟(jì)體，然而，隨著我國(guó)城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾不斷突顯，日漸拉大了城市與農(nóng)村間的收入差距，由此，人們開(kāi)始擔(dān)憂這奇跡般的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)對(duì)社會(huì)的和諧公正造成影響，甚至擔(dān)心這最終會(huì)影響到我國(guó)和諧社會(huì)的發(fā)展。本文主要研究的是金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村收入的影響機(jī)制，分析得出了金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村收入的影響主要通過(guò)四個(gè)效應(yīng)發(fā)揮作用，即通過(guò)降低貧困效應(yīng)、收入分配效應(yīng)、門(mén)檻效應(yīng)和非均衡效應(yīng)來(lái)影響農(nóng)村收入。

1.降低貧困效應(yīng)

所謂的降低貧困效應(yīng)是指通過(guò)金融的不斷發(fā)展，人們的收入不斷增長(zhǎng)，貧困效應(yīng)降低，居民的收入逐漸走向一個(gè)合理值。貧困效應(yīng)的降低的順利實(shí)現(xiàn)，靠的是微型金融功能的發(fā)揮以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。實(shí)質(zhì)上，居民會(huì)把儲(chǔ)蓄積累起來(lái)用作投資，或者市場(chǎng)通過(guò)自身作用來(lái)進(jìn)行資源的有效配置，這兩者會(huì)使金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到促進(jìn)作用，進(jìn)而提高人們的收入水平。近三十多年來(lái)，在國(guó)際國(guó)內(nèi)大環(huán)境的影響下，我國(guó)的金融發(fā)展不斷向前，一方面促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高，另一方面使人們收入增加，即降低了貧困效應(yīng)。對(duì)于微型金融，它可以提供小額信貸，使農(nóng)戶享受到直接快捷的金融服務(wù)并由此降低貧困效應(yīng)。它所發(fā)放的小額貸款對(duì)象是有針對(duì)性的，主要面對(duì)一些收入較低的客戶，比如說(shuō)廣大的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)主，所以這一方式屬于較為特殊的信貸形式。如果農(nóng)戶獲得這一小額貸款，便可以改變自己的初始資源，把資金投入生產(chǎn)中，購(gòu)買(mǎi)提高產(chǎn)量的設(shè)備等，改善生產(chǎn)環(huán)境，提高效率，獲得更多的產(chǎn)量，以期提高家庭的收入、資產(chǎn)。

2.收入分配效應(yīng)

金融發(fā)展影響貧困家庭收入增長(zhǎng)的重要渠道之一就是收入分配效應(yīng)。所謂的收入分配效應(yīng)指的就是金融發(fā)展可以從影響中小企業(yè)的投資、家庭的教育以及改善社會(huì)就業(yè)情況這些方面來(lái)提高人們的收入。

首先，收入分配效應(yīng)可以通過(guò)影響企業(yè)家的投資和貧困家庭的教育投資發(fā)揮作用，從而增加人們的收入。在發(fā)達(dá)國(guó)家，金融市場(chǎng)較發(fā)達(dá)，人們通常在借貸市場(chǎng)上進(jìn)行教育融資。然而在發(fā)展中國(guó)家，對(duì)于貧困家庭，他們面臨兩難，其一是市場(chǎng)的不完善，其二是沒(méi)有擔(dān)保時(shí)可用于抵押的物品，所以就很難獲得子女的教育資金，這就不利于積累人力資本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及中小型企業(yè)也會(huì)遇到這樣的困境。理論上我們都知道，市場(chǎng)主體想要進(jìn)行投資必須要具備自有資本，但對(duì)窮人來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有合適的抵押物品，因而就很難獲得正規(guī)金融市場(chǎng)的資金供給，所以一些優(yōu)質(zhì)的投資活動(dòng)的開(kāi)展不能順利進(jìn)行，也就影響了收入的提高。其次，隨著金融的不斷發(fā)展，社會(huì)需要更多的非熟練勞動(dòng)力。所以從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)，金融發(fā)展盡管不能優(yōu)化對(duì)窮人的直接性服務(wù)，但是能夠給他們創(chuàng)造出更多的工作崗位從而間接性的提高他們的收入水平。

3.門(mén)檻效應(yīng)

所謂的門(mén)檻效應(yīng)指的是金融發(fā)展進(jìn)程較為緩慢時(shí)，按照能否支付金融成本的這一標(biāo)準(zhǔn)，人們被區(qū)分開(kāi)來(lái)，不同的人群受到不同質(zhì)量程度的金融服務(wù)，同時(shí)人們的初始稟賦也是有差別的，便由此帶來(lái)了不同的投資報(bào)酬，因而終呈現(xiàn)出了收入增長(zhǎng)上的差異。

因?yàn)槲覈?guó)的城鄉(xiāng)之間具有二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，城市和農(nóng)村的居民們各自擁有的是不同的信譽(yù)等級(jí)和經(jīng)濟(jì)水平，所以他們獲得的是有差異性很大的金融服務(wù)。鑒于此，我國(guó)的金融發(fā)展戰(zhàn)略的制定往往具有明顯的傾向性，更加偏向城市，故對(duì)于國(guó)有的大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們能夠享受到更優(yōu)質(zhì)更適合的金融服務(wù)。金融發(fā)展的政策有利于大中型企業(yè)的發(fā)展，所以這些企業(yè)進(jìn)一步的為城市居民創(chuàng)造了更多的工作崗位，提高了城市人民的收入。與此相反，農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一直受到融資難、貸款難等問(wèn)題的困擾，這一困難由來(lái)已久，且從未得到根本性的改變，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)很難享受到自身所需的金融服務(wù)，進(jìn)而阻礙了農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)。

4.非均衡效應(yīng)

非均衡效應(yīng)主要針對(duì)的是發(fā)展中國(guó)家，它指的是在這些國(guó)家的金融發(fā)展的過(guò)程中，由于金融資源的有限性所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)資源在城鄉(xiāng)之間的分配不均等，并最終影響了農(nóng)村居民的收入提高。

金融發(fā)展的非均衡效應(yīng)由兩部分內(nèi)容構(gòu)成：區(qū)域非均衡以及城鄉(xiāng)非均衡。在我國(guó)，特色的二元結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，它的表現(xiàn)是：其一，我國(guó)的東西部的金融發(fā)展程度差距十分明顯，各省市之間也有較大的金融發(fā)展差距。其二，城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展也有較大的差距。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展滯后于城市，表現(xiàn)為：機(jī)構(gòu)總數(shù)少、金融產(chǎn)品單調(diào)以及資金供給十分不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的最多的是存貸款這類(lèi)最基本最傳統(tǒng)的金融服務(wù)，而證券、保險(xiǎn)、信托等方面涉及很少，更不用提空缺狀態(tài)的農(nóng)村企業(yè)債券。和城市相比，農(nóng)村金融資產(chǎn)總量不高，且主要的存在形式為流通中的現(xiàn)金和存貸款。因此，我國(guó)二元結(jié)構(gòu)造成的城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不均衡不利于提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)，最終阻礙了農(nóng)民的收入增長(zhǎng)。

結(jié)合上述分析，降低貧困效應(yīng)和收入分配效應(yīng)更有利于農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)；門(mén)檻效應(yīng)和非均衡效應(yīng)則限制了農(nóng)村收入的增長(zhǎng)。因此，應(yīng)當(dāng)努力改善當(dāng)前的貧困狀況，發(fā)揮出收入分配的效應(yīng)，同時(shí)注意降低門(mén)檻效應(yīng)，盡可能的抑制非均衡效應(yīng)。

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)所面臨的重大問(wèn)題之一，能否解決好這一問(wèn)題關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和人民的幸福生活，所以這么多年來(lái)，我國(guó)政府工作的首要任務(wù)就是解決好“三農(nóng)”問(wèn)題。在黨的十七屆三中全會(huì)上，就曾明確指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，秉承著這一思想，如今把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)擺在極其重要的位置的政府所出臺(tái)的“中央一號(hào)文件”大都聚焦的是“三農(nóng)”問(wèn)題。然而，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融發(fā)展中存在著農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性差、農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展緩慢、政府對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管不當(dāng)?shù)纫幌盗械膯?wèn)題，呈現(xiàn)出農(nóng)村金融有效供給不足、農(nóng)村金融發(fā)展滯后于農(nóng)村收入增長(zhǎng)的“金融抑制”現(xiàn)象。因此，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村收入增長(zhǎng)之間呈現(xiàn)弱相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村金融的規(guī)模會(huì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下有所擴(kuò)張，但是農(nóng)村金融的擴(kuò)張不一定會(huì)引起農(nóng)村收入的增長(zhǎng)。因此為了使農(nóng)村金融的發(fā)展能夠更好的促進(jìn)農(nóng)村收入增長(zhǎng)，需要從構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系、引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系、大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度這四大方面著手促進(jìn)農(nóng)村收入的增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：

趙亞楠（1993-）女漢山西運(yùn)城人山西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生研究方向：中央銀行與宏觀調(diào)控

常懷艷（1989-）女漢山西朔州人山西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生研究方向：中央銀行與宏觀調(diào)控