武安華

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)高速增長(zhǎng)難以為繼；利率市場(chǎng)化導(dǎo)致息差不斷收窄，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)舉步維艱；資本市場(chǎng)直接融資、金融脫媒導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失，商業(yè)銀行信用中介地位面臨挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展改變了金融活動(dòng)方式，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式遭遇沖擊。作為商業(yè)銀行中重要組成部分的城商行，更需要及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略、找準(zhǔn)定位、明確方向，要在理念、管理、產(chǎn)品、流程等方面謀求突破，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展；而只有“立足地方、突出特色、強(qiáng)化服務(wù)”，才能找到適合自己的差異化發(fā)展路徑。

差異化發(fā)展是城商行轉(zhuǎn)型的必然選擇

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速換擋、發(fā)展方式和發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)變的“新常態(tài)”下，銀行業(yè)已經(jīng)告別高增長(zhǎng)、高息差、高利潤(rùn)的“三高”時(shí)代。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩比較嚴(yán)重，企業(yè)杠桿率仍然高企，商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模持續(xù)上升，不良貸款率連續(xù)多個(gè)季度保持在1.5%以上，利潤(rùn)空間不斷被侵蝕；利率市場(chǎng)化快速推進(jìn)、金融脫媒日益加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展等正不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介與結(jié)算中介的地位。我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的黃金階段已經(jīng)過去，舊的“發(fā)展紅利”正在消失，普遍性增長(zhǎng)機(jī)會(huì)不斷退出，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式不可持續(xù)。

城商行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，是最具活力和成長(zhǎng)性的機(jī)構(gòu)之一。然而，城商行發(fā)展仍簡(jiǎn)單粗放、差異化思維落后，差異化產(chǎn)品不足、差異化服務(wù)缺乏。發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化、片面化、短期化現(xiàn)象突出；專業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)能力不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同，產(chǎn)品功能、服務(wù)流程、收益方式相似，缺乏機(jī)構(gòu)特色；產(chǎn)品服務(wù)落后于市場(chǎng)需求，不同客戶的個(gè)性化、多元化金融需求難以得到有效滿足；小微金融、農(nóng)村金融、社區(qū)金融、科技金融的服務(wù)廣度和深度不夠。

眾多挑戰(zhàn)導(dǎo)致其原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)及人緣優(yōu)勢(shì)不再明顯，邊際效應(yīng)遞減，必須加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，差異化發(fā)展是其必然選擇。一是差異化經(jīng)營(yíng)是城商行發(fā)展的初心。城商行旨在做錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的特色銀行，找到適合自身比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，助推拓寬金融市場(chǎng)的廣度和深度。二是城商行在與大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。城商行在規(guī)模、人力、資源、產(chǎn)品、技術(shù)等方面都處于落后狀態(tài)，實(shí)力的差距倒逼其探索差異化發(fā)展路徑；只有立足地方，彌補(bǔ)大中型銀行不愿意覆蓋、難以覆蓋的金融服務(wù)需求，才能健康生存。三是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，買方市場(chǎng)形成推進(jìn)城商行加快差異化發(fā)展。不同收入群體的出現(xiàn)和分化要求銀行提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，便捷性要求和良好客戶體驗(yàn)已成為影響客戶選擇的重要因素。

鄭州銀行——差異化發(fā)展路徑上的探索者

在“商行大特色、支行小特色”的倡導(dǎo)下，鄭州銀行采取差異化經(jīng)營(yíng)策略，走差異化發(fā)展路徑，將商貿(mào)物流銀行建設(shè)作為區(qū)別同業(yè)經(jīng)營(yíng)特色的顯著標(biāo)識(shí)，以更好地服務(wù)當(dāng)?shù)?、服?wù)小微、服務(wù)居民。

鄭州銀行深入分析全省、全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)與商貿(mào)物流業(yè)發(fā)展前景，在細(xì)致調(diào)研基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)商貿(mào)物流銀行。一是區(qū)位優(yōu)勢(shì)奠定了基礎(chǔ)。鄭州是“連通境內(nèi)外，輻射東中西”的綜合交通樞紐，是全國(guó)“兩橫三縱”城市化戰(zhàn)略格局中陸橋通道和京廣通道的交匯區(qū)域。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)、鄭州航空港經(jīng)濟(jì)綜合試驗(yàn)區(qū)均是國(guó)家層面的戰(zhàn)略，“建設(shè)大樞紐、發(fā)展大物流、培育大產(chǎn)業(yè)、塑造大都市”的主線持續(xù)得到落實(shí)。二是產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)提供了支撐。國(guó)務(wù)院、河南省省委省政府在多項(xiàng)文件中提出，全省應(yīng)實(shí)施大交通大物流戰(zhàn)略，建設(shè)以鄭州為中心、地區(qū)性中心城市為節(jié)點(diǎn)、專業(yè)物流企業(yè)為支撐的現(xiàn)代物流體系，將鄭州建設(shè)成為覆蓋中西部、輻射全國(guó)、連通世界的內(nèi)陸型現(xiàn)代物流中心，打造成為亞洲最大的內(nèi)陸航空港。區(qū)位優(yōu)勢(shì)為商貿(mào)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)大的平臺(tái)支撐，大量貨品在此集散，中小企業(yè)眾多、商貿(mào)物流業(yè)發(fā)達(dá)，以交通運(yùn)輸倉(cāng)儲(chǔ)、郵政業(yè)、批發(fā)零售和住宿餐飲為代表的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)占據(jù)較大比重。三是政策環(huán)境推動(dòng)了轉(zhuǎn)型。2011年，城商行跨區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)暫停，促使城商行調(diào)整戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)定位，回歸到“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的創(chuàng)立初心，不斷探索差異化、特色化發(fā)展路徑。在這樣的背景下，城商行首先要做的就是找準(zhǔn)定位，塑造特色。

鄭州銀行差異化發(fā)展效果顯著

鄭州銀行立足區(qū)位優(yōu)勢(shì)，依托地方經(jīng)濟(jì)，充分發(fā)揮機(jī)制靈活、功能齊全、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，將差異化經(jīng)營(yíng)看作自己求發(fā)展、求份額、突破市場(chǎng)堅(jiān)冰的出口，以“客戶導(dǎo)向、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、專業(yè)化區(qū)域精品品牌銀行”為發(fā)展愿景，致力建設(shè)成為一家商貿(mào)物流銀行。

一是定位實(shí)現(xiàn)差異化。商貿(mào)物流銀行堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域定位，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)進(jìn)行了深度細(xì)分和深入挖掘，有效梳理商品流、資金流、信息流之間的關(guān)系，構(gòu)建特色化商貿(mào)物流平臺(tái)，為商貿(mào)物流企業(yè)提供一攬子綜合性金融服務(wù)，形成系列化的產(chǎn)品和服務(wù)鏈條，專注于成為一家立足本土、獨(dú)具特色的城商行，探索出一條切實(shí)可行的成體系的運(yùn)作模式。通過構(gòu)建商貿(mào)物流銀行平臺(tái)，充分結(jié)合商貿(mào)物流應(yīng)用場(chǎng)景，為每一家商貿(mào)物流企業(yè)提供支付結(jié)算、融資、理財(cái)?shù)确?wù)，同時(shí)也歡迎各個(gè)平臺(tái)接入，實(shí)現(xiàn)資源共享，互聯(lián)互通。通過“建特色、創(chuàng)精品，走市場(chǎng)、進(jìn)社區(qū)，訪企業(yè)、挖需求，創(chuàng)產(chǎn)品、提服務(wù)”的做法，植根本土，做深、做透商貿(mào)物流企業(yè)，真正成為商貿(mào)物流企業(yè)離不開的“貼心行”和“伙伴行”。鄭州銀行不斷完善商貿(mào)物流銀行頂層架構(gòu)設(shè)計(jì)，制定相關(guān)品牌戰(zhàn)略，確立了初、中、遠(yuǎn)期目標(biāo)，以及貿(mào)融、物流兩條核心客戶鏈條、線上線下兩種獲客模式，并對(duì)產(chǎn)品體系、科技體系和組織架構(gòu)等進(jìn)行了深層次梳理，完善零擔(dān)物流、現(xiàn)代綜合物流業(yè)務(wù)模式，確定了多家商貿(mào)物流特色支行。商貿(mào)物流銀行為商貿(mào)物流企業(yè)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓展貿(mào)易金融、物流金融業(yè)務(wù)的廣度和深度，做出了特色與差異；調(diào)查清楚全省重要商貿(mào)物流企業(yè)客戶發(fā)展情況，建立通暢的溝通平臺(tái)，及時(shí)了解其市場(chǎng)需要，進(jìn)而提供差異化的服務(wù)。

二是形象實(shí)現(xiàn)差異化。2005年，鄭州銀行開始初步探索商貿(mào)物流銀行這一特色模式，為河南長(zhǎng)通物流公司量身打造了一款集支付、消費(fèi)、結(jié)算、綜合理財(cái)于一體的特色卡“商通卡”。這張卡是國(guó)內(nèi)物流業(yè)首張銀企聯(lián)名卡，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)合作的先河。截至2015年年底，商通卡發(fā)卡量超過10萬(wàn)張，卡內(nèi)余額10余億元，交易筆數(shù)近百萬(wàn)筆，并為鄭州銀行帶來(lái)了數(shù)十億計(jì)的儲(chǔ)蓄存款。2011年，《鄭州銀行2011～2015年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》中將商貿(mào)物流銀行建設(shè)放在重要地位，作為差異化發(fā)展的重要路徑。2012年，鄭州銀行全面推進(jìn)“特色鄭銀”建設(shè)理念，對(duì)商貿(mào)物流銀行的內(nèi)涵進(jìn)行延伸，并積極探索商貿(mào)物流金融服務(wù)模式，調(diào)整組織架構(gòu)和流程，完善和創(chuàng)新商貿(mào)物流產(chǎn)品體系。2016年，《鄭州銀行2016～2020年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》提出，將商貿(mào)物流銀行建設(shè)成為全國(guó)銀行業(yè)的標(biāo)桿。

鄭州銀行建設(shè)商貿(mào)物流銀行方面的成功探索，使其獲得了2006年中國(guó)“最佳物流銀行”稱號(hào)，并在全省樹立了服務(wù)商貿(mào)物流企業(yè)的標(biāo)桿，凝聚了大批省內(nèi)商貿(mào)物流企業(yè)客戶，培育了優(yōu)質(zhì)客戶，為其帶來(lái)了融資和發(fā)展雙便利，為自身帶來(lái)了更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)。截至2015年年末，鄭州銀行商貿(mào)物流客戶約1.3萬(wàn)戶，商貿(mào)物流類信貸業(yè)務(wù)余額273.94億元，占全行貸款余額比重高達(dá)29.06%。商貿(mào)物流銀行特色已成為全行重要的發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)。

三是產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)差異化。商貿(mào)物流銀行持續(xù)探索新型商貿(mào)物流金融服務(wù)模式，逐步打造以貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融為核心的產(chǎn)品體系；進(jìn)一步整合“鼎融易”等相關(guān)業(yè)務(wù)平臺(tái)，融合供應(yīng)鏈金融和物聯(lián)網(wǎng)金融，構(gòu)筑有效的發(fā)展路徑，形成真正的差異化、特色化產(chǎn)品。截至2015年年底，已經(jīng)初步形成了國(guó)際業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)信用證、商業(yè)承兌匯票、預(yù)付款融資、訂單融資和“免費(fèi)供”“商付通”等六大類別、29個(gè)子產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系，以及“保付通”“全流通”“易糧通”“標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單”四大類別、15個(gè)子產(chǎn)品的商貿(mào)物流金融產(chǎn)品體系。同時(shí)，圍繞商貿(mào)物流領(lǐng)域客戶需求不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷開發(fā)針對(duì)性、特色性的產(chǎn)品，滿足了商貿(mào)物流客戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要和特色需求；充分利用與物流企業(yè)合作推出的特色行業(yè)金融產(chǎn)品拓展市場(chǎng)；根據(jù)物流園區(qū)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)的特點(diǎn)，制定擔(dān)保方案，如園區(qū)擔(dān)保融資，園區(qū)內(nèi)物流企業(yè)聯(lián)保融資等。

四是服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化。商貿(mào)物流銀行根據(jù)商貿(mào)物流企業(yè)特點(diǎn)，在對(duì)其進(jìn)行融資支持的同時(shí)，利用銀行平臺(tái)物流功能優(yōu)勢(shì)，與其進(jìn)行深度合作，功能互補(bǔ)、價(jià)值共創(chuàng)。對(duì)商貿(mào)物流企業(yè)客戶由單純的審查審批變?yōu)榻鹑诜?wù)方案的審查審批；在公司業(yè)務(wù)部下成立了商貿(mào)物流中心，推動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)以及營(yíng)銷推廣，并推出集“云物流”“云倉(cāng)”“云商”“云交易”和“云服務(wù)”于一體的“五朵云”工程。其中，“云物流”線上整合物流企業(yè)，實(shí)現(xiàn)物流企業(yè)從“攬貨”到“簽收”的全鏈條管理，為物流企業(yè)用戶提供綜合化、一體化的服務(wù)；“云交易”為平臺(tái)客戶提供7×24小時(shí)國(guó)內(nèi)外結(jié)算服務(wù)，包括資金的歸集、清分、劃撥服務(wù)等；“云服務(wù)”主要為客戶提供各類增值服務(wù)。

城商行差異化發(fā)展的政策建議

從鄭州銀行差異化發(fā)展實(shí)踐中我們可以看出，城商行差異化發(fā)展應(yīng)充分發(fā)揮立足當(dāng)?shù)?、立足居民、立足地方?jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，挖掘自身優(yōu)勢(shì)，找到適合的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，形成獨(dú)具特色的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略；應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，助推拓寬金融市場(chǎng)的廣度和深度，做錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的特色銀行，打造自身品牌。

明確的發(fā)展定位。在發(fā)展定位上，城商行應(yīng)充分發(fā)揮“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持專注當(dāng)?shù)?，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，并根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走差異化發(fā)展道路。城商行應(yīng)深入分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，因地制宜、因時(shí)制宜、因行制宜，加快發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)型，將有限的資源專注在擅長(zhǎng)的領(lǐng)域；應(yīng)充分利用當(dāng)?shù)厝嗣}資源， 增強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況的了解，降低雙方的信息不對(duì)稱，進(jìn)而有效解決其融資難、融資貴問題，形成格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；應(yīng)專注于服務(wù)特定行業(yè)的客戶，并將業(yè)務(wù)做精、做專、做細(xì)、做透，產(chǎn)生品牌效應(yīng)和特色，做到在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、服務(wù)對(duì)象及網(wǎng)點(diǎn)選擇上差異化，凝聚特定的客戶群；應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展多種差異性核心業(yè)務(wù)，提高市場(chǎng)占有率。在市場(chǎng)定位上，城商行應(yīng)圍繞大中型銀行意愿不強(qiáng)、覆蓋不到、微型銀行能力不夠的領(lǐng)域，加大信貸資源投入；應(yīng)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)，增加對(duì)金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域的信貸投放，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，彌補(bǔ)金融服務(wù)短板，努力做深、做細(xì)、做透本土市場(chǎng)；應(yīng)整合金融資源，重點(diǎn)發(fā)展三農(nóng)金融，小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融等，重點(diǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展，尤其是科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展。在客戶群體上，城商行應(yīng)對(duì)中小微企業(yè)和居民進(jìn)行明確的市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同客戶的行為偏好和需求實(shí)際，提供更為專業(yè)化、差異化的零售金融產(chǎn)品；要加大“條、塊、鏈”營(yíng)銷開發(fā)力度，縱深挖掘重點(diǎn)客戶上下游客戶集群，力爭(zhēng)將客戶范圍覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)商、生產(chǎn)商、服務(wù)商、批發(fā)商、銷售商，直至最終消費(fèi)者；應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，布局手機(jī)銀行市場(chǎng)，創(chuàng)新客戶交易體驗(yàn)，推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏度。

準(zhǔn)確的產(chǎn)品定位。產(chǎn)品定位應(yīng)以零售業(yè)務(wù)為主，在充分市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，為客戶提供支付結(jié)算、融資、理財(cái)、資金管理等綜合性服務(wù)；應(yīng)提供全鏈條金融產(chǎn)品，圍繞企業(yè)和個(gè)人的全生命周期，適應(yīng)其多元化需求，開發(fā)實(shí)惠、簡(jiǎn)捷、透明、安全的專屬金融產(chǎn)品；應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過金融創(chuàng)新開發(fā)出滿足客戶需要的、全方位的、多層次的金融產(chǎn)品，提供性能更佳的產(chǎn)品，開發(fā)模仿難度高的產(chǎn)品，減少同質(zhì)化產(chǎn)品。

特色的經(jīng)營(yíng)模式。城商行應(yīng)針對(duì)特色行業(yè)、特色領(lǐng)域，打造特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建設(shè)特色支行等，發(fā)揮自身特色；應(yīng)打造聚焦特定產(chǎn)品或行業(yè)及客戶維度的事業(yè)部制，圍繞部分高端客戶、新興市場(chǎng)和特色業(yè)務(wù)，構(gòu)建相對(duì)獨(dú)立的專業(yè)化業(yè)務(wù)單元，打造前中后臺(tái)定位明確、責(zé)權(quán)利統(tǒng)一、縱向垂直管理、橫向協(xié)同高效，具有較強(qiáng)盈利能力和創(chuàng)新能力的事業(yè)部制管理架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式。

靈活的服務(wù)體系。城商行應(yīng)全面升級(jí)服務(wù)模式，提供差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)向金融增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷提升綜合服務(wù)能力和價(jià)值創(chuàng)造能力；要讀懂市場(chǎng)、讀懂客戶、直面競(jìng)爭(zhēng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷，用智慧為客戶創(chuàng)造利益和價(jià)值，以最優(yōu)的金融解決方案贏得客戶；應(yīng)充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，降低服務(wù)門檻，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供高效、方便、快捷的服務(wù)，積極推廣錯(cuò)峰上班、錯(cuò)時(shí)上門、掃街走訪等專業(yè)服務(wù)模式；應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)功能，延伸服務(wù)手段，提升專業(yè)服務(wù)能力，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，為客戶提供更有效率、更有內(nèi)涵的金融服務(wù)；應(yīng)樹立主動(dòng)為客戶服務(wù)的理念，深入研究客戶及需求特點(diǎn)，進(jìn)行有效分類，在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、營(yíng)銷等方面做到精準(zhǔn)、有針對(duì)性；應(yīng)提升服務(wù)規(guī)范性。

有效的保障機(jī)制。應(yīng)以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，改造業(yè)務(wù)流程，為差異化發(fā)展提供有力支撐。應(yīng)依據(jù)差異化、特色化發(fā)展方向，重組職能、優(yōu)化職能、精簡(jiǎn)流程、提升效率，并對(duì)前中后臺(tái)進(jìn)行有機(jī)整合，以實(shí)現(xiàn)專業(yè)化和集約化的經(jīng)營(yíng)需求；應(yīng)堅(jiān)持直面核心客戶和前沿市場(chǎng)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程改造，突出專業(yè)特色，集中優(yōu)勢(shì)資源，改變低層、粗放、分散的經(jīng)營(yíng)模式和行政化的決策機(jī)制，集中優(yōu)質(zhì)人才、渠道、產(chǎn)品、客戶資源，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)、精細(xì)化管理；應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不得以創(chuàng)新名義規(guī)避監(jiān)管和隱匿風(fēng)險(xiǎn)，探索建立與自身差異化發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（作者單位：鄭州銀行）