本刊編輯部

2017年1月19日，云南省保險業(yè)行業(yè)情況通報會在昆明召開。通報會后，《時代金融》記者采訪了中國保險監(jiān)督管理委員會云南監(jiān)管局（以下簡稱“云南保監(jiān)局”）和多家保險公司了解到：2016年以來，云南保險市場運(yùn)行平穩(wěn)，發(fā)展亮點(diǎn)突出，多個指標(biāo)邁上新臺階；2017年，全省保險業(yè)將始終堅持“保險業(yè)姓保、保監(jiān)會姓監(jiān)”，全面從嚴(yán)防控風(fēng)險，著力加強(qiáng)保險監(jiān)管，全力助推脫貧攻堅，服務(wù)好實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，營造風(fēng)清氣正的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

保費(fèi)收入創(chuàng)5年新高

通報會上，云南保監(jiān)局黨委書記、局長曹光中介紹，2016年，云南保險業(yè)務(wù)快速增長，全省原保險保費(fèi)收入首次突破500億元，達(dá)529.37億元，同比增長21.81%，增速較2015年同期提高了6.22個百分點(diǎn)，創(chuàng)5年來新高。新增保險資金落地405.31億元，再創(chuàng)歷史新高?！霸颇媳１O(jiān)局旗艦店”在中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會資產(chǎn)管理信息交互系統(tǒng)上線，保險資管協(xié)會300余家會員單位能夠?qū)崟r掌握云南重點(diǎn)融資項目信息。小微企業(yè)通過保證保險試點(diǎn)項目融資1.34億元。在服務(wù)高原特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略方面，2016年新增農(nóng)險險種8個，其中咖啡、白蕓豆、魔芋、山藥等4個保險項目填補(bǔ)了云南省價格指數(shù)保險空白，全省農(nóng)險品種達(dá)30個，提供風(fēng)險保障1085.18億元，支付賠款7.89億元，89.56萬農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)保險賠款中直接受益。大病保險基本實現(xiàn)州市全覆蓋、“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時結(jié)算，稅優(yōu)健康險試點(diǎn)有序推進(jìn)，參保人醫(yī)療費(fèi)用報銷比例由投保前的69.44%提升至92.38%。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面，2017年將積極參與新一輪的小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，發(fā)揮保險支農(nóng)支小作用。推進(jìn)國產(chǎn)首臺（套）裝備的保險風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。加大保險資金對云南八大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，發(fā)揮好資管信息系統(tǒng)“云南旗艦店”作用，努力擴(kuò)大融資項目覆蓋范圍，形成“線上線下”互動機(jī)制。推動環(huán)境污染責(zé)任保險盡快落地。推動交通事故快處快賠“保山模式”進(jìn)一步向公路和農(nóng)村地區(qū)延伸。深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革，及時研究跟進(jìn)二次費(fèi)改工作動向，提高行業(yè)主體自主定價權(quán)和差異化競爭水平。逐步向全省推廣稅優(yōu)健康保險試點(diǎn)。積極爭取長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)早日在云南落地實施。推動醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)試點(diǎn)工作增點(diǎn)擴(kuò)面。推進(jìn)商業(yè)保險“一站式”理賠新模式。

保險助力脫貧攻堅

2016年，云南保險業(yè)全力助推脫貧攻堅戰(zhàn)略，開展“駐村扶貧工作隊百億保障計劃”，通過“政府出資+企業(yè)捐贈”為巧家縣建檔立卡貧困戶購買“扶貧保險”，在普洱市開展建檔立卡咖啡種植貧困戶和咖啡種植企業(yè)指數(shù)保險，在大理州開展建檔立卡貧困戶財產(chǎn)人身組合保險試點(diǎn)工作，在楚雄州、大理州、昭通市、保山市對建檔立卡貧困戶降低大病保險起付線、提高報銷比例。人口較少民族綜合保險得到充分認(rèn)可，首個保單年度共支付賠款1114萬元。保山市農(nóng)村地區(qū)公路交通事故快處快賠工作“保山模式”向全國推廣。大理云龍“5·18”地震發(fā)生后，通過大理州政策性農(nóng)房地震保險，在3個工作日內(nèi)即完成全部2800萬元的賠付工作，賠付金額占地震直接經(jīng)濟(jì)損失的14.31%，一年時間內(nèi)已經(jīng)完成兩筆賠付共計3553.76萬元。

曹光中說，2017年，全省保險行業(yè)將繼續(xù)助推脫貧攻堅，推動大病保險政策向建檔立卡貧困人群傾斜，持續(xù)推進(jìn)民政救助對象補(bǔ)充醫(yī)療保險項目試點(diǎn)工作，進(jìn)一步探索開展建檔立卡貧困人口補(bǔ)充醫(yī)療保險試點(diǎn)，繼續(xù)推動實施大病保險“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時結(jié)算。農(nóng)險扶貧方面，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索開展茶葉、花卉、中藥材等保險試點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)扶貧上，積極穩(wěn)妥發(fā)展扶貧小額信貸保證保險，探索開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險，拓寬保險增信途徑。此外，推動農(nóng)房地震保險逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，爭取擴(kuò)大人口較少民族綜合保險的覆蓋范圍和保障人數(shù)，提高保障程度。

積極推動地方特色保險創(chuàng)新

云南省原保險保費(fèi)收入首次突破500億元，其中增長最多的險種是什么？哪些險種是云南獨(dú)有的？起支柱性作用的險種又有哪些？云南保險市場目前在全國屬于什么水平？……針對這些問題，云南保監(jiān)局的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)為《時代金融》的讀者一一進(jìn)行了解答。

2016年，云南全省累計實現(xiàn)保費(fèi)收入529.37億元。保費(fèi)規(guī)模在全國31個省市中排名第22位，在西部12個省市中排名第4位。其中，財產(chǎn)險公司實現(xiàn)保費(fèi)收入244.5億元，同比增長12.7%，保費(fèi)規(guī)模排名全國第13位；人身險公司實現(xiàn)保費(fèi)收入284.87億元，同比增長30.88%，保費(fèi)規(guī)模排名全國第24位。

分險種看，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費(fèi)收入224.43億元，同比增長11.55%，對全省保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為24.52%。其中，機(jī)動車輛保險實現(xiàn)保費(fèi)收入186.47億元，同比增長13.79%，對全省保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為23.84%。人身保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費(fèi)收入304.94億元，同比增長30.64%，對全省保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為75.48%。其中，人壽保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入218.63億元，同比增長28.26%，對全省保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為50.83%；健康險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入67.8億元，同比增長47.74%，對全省保費(fèi)增長貢獻(xiàn)率為23.12%。

關(guān)于特有險種情況，在財產(chǎn)險方面，一是政策性農(nóng)房地震保險。2015年，云南保險業(yè)在全國率先開展政策性農(nóng)房地震保險試點(diǎn)，該項目是探索建立巨災(zāi)保險體系的積極有益探索。2016年5月，大理州發(fā)生地震后，保險業(yè)僅在3個工作日內(nèi)就將2800萬元賠款轉(zhuǎn)入大理州民政局指定賠款賬戶，試點(diǎn)工作在應(yīng)對自然災(zāi)害、提供災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、分擔(dān)政府救災(zāi)壓力等方面取得積極成效。二是野生動物肇事責(zé)任險。2010年，云南保險業(yè)在西雙版納州試點(diǎn)開辦了野生動物肇事公眾責(zé)任險，實現(xiàn)野生動物肇事由政府補(bǔ)償逐步轉(zhuǎn)向保險賠償，減輕了政府補(bǔ)償壓力、提高了補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)償時效，目前已實現(xiàn)全省16個州市全覆蓋。2010～2016年，保險公司累計提供風(fēng)險保障7.54億元，支付野生動物肇事賠款1.72億元，10.53萬余農(nóng)戶獲益，財政保費(fèi)補(bǔ)貼資金使用效益放大3倍多，大大地減輕了政府財政補(bǔ)償?shù)膲毫?。三是咖啡種植和咖啡價格保險。2016年，云南保險業(yè)在普洱、大理、保山、臨滄、文山等5個州（市）17個縣（市、區(qū)）開展咖啡種植保險試點(diǎn)，試點(diǎn)面積24.33萬畝。在開展種植保險的基礎(chǔ)上，結(jié)合保險精準(zhǔn)扶貧工作要求，普洱市寧洱縣開展了全國首個咖啡價格保險試點(diǎn)，并對建檔立卡貧困戶進(jìn)行財政保費(fèi)補(bǔ)貼，在寧洱縣實現(xiàn)了咖啡“種植+價格”雙保險。四是人口較少民族綜合保險。2016年，人口較少民族綜合保險項目覆蓋全省10個州市、35個縣，首個保單年度共發(fā)生賠案281件、支付賠款1114萬元，發(fā)放助學(xué)補(bǔ)助1360.4萬元。因成效顯著，2017年有望擴(kuò)大覆蓋范圍。

在人身險方面，一是在昭通市開展民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充保險。對全市10個貧困縣（區(qū)）的城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村低保和農(nóng)村“五保戶”三類特殊困難人群全覆蓋，起到了減負(fù)增效的作用。昭通市民政醫(yī)療救助保險救助覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，五年來，累計為30.1萬人次困難群眾賠付資金1.2億元。低保優(yōu)撫人群生病住院通過民政救助醫(yī)療保險補(bǔ)償后，個人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)比例下降了9.66%。同時，昭通民政救助醫(yī)療保險實行全市城鄉(xiāng)統(tǒng)一的救助比例和救助封頂線，民政與保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦公，實現(xiàn)了賠付的“一站式”即時結(jié)算，報銷時間由原來的幾周縮短為不到1小時。保險機(jī)構(gòu)還通過醫(yī)療巡查、抽查等方式，提高救助工作效能，有效減少不合理支出。二是在楚雄州武定縣開展“扶貧保”家庭綜合保險試點(diǎn)。自2016年起，針對2.17萬建檔立卡戶、7.95萬建檔立卡人口設(shè)計了精準(zhǔn)扶貧方案，包括為建檔立卡貧困人口提供每戶3萬元的意外身故保障、3萬元的意外傷殘保障、每人3000元的重大疾病保障、每人500元的疾病身故保障和每戶最高1萬元的房屋財產(chǎn)損失保障。該項目已于2016年10月份正式開始實施。

關(guān)于重點(diǎn)險種發(fā)展情況，從財產(chǎn)保險業(yè)整體發(fā)展角度看，機(jī)動車輛保險是支柱性險種。2016年，機(jī)動車輛保險實現(xiàn)保費(fèi)收入186.47億元，同比增長13.79%，增速高于全國平均水平3.54個百分點(diǎn)，車險業(yè)務(wù)占全省財險業(yè)務(wù)的比例為76.27%。2016年，云南省啟動商業(yè)車險改革，廣大車主普遍獲益，全年商業(yè)險投保率從年初的77.74%上升至81.00%。

從保險業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力精準(zhǔn)扶貧的角度看，農(nóng)業(yè)保險是支柱性險種。2016年，云南省農(nóng)業(yè)保險“增品、提標(biāo)”取得突破。全年新增農(nóng)險品種8個，其中咖啡、白蕓豆、魔芋、山藥等4個價格保險填補(bǔ)了云南省價格保險空白，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到30個品種。全年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入11.72億元，賠款支出7.89億元，同比增長21.52%，89.56萬農(nóng)戶直接受益。云南保監(jiān)局積極配合農(nóng)業(yè)部門制定完善相關(guān)實施方案，2017年中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)險保額將逐步覆蓋物化成本。

近年來，云南保險監(jiān)管工作立足云南省情，發(fā)掘云南潛在優(yōu)勢，服務(wù)云南建設(shè)民族團(tuán)結(jié)進(jìn)步示范區(qū)、生態(tài)文明建設(shè)排頭兵、面向南亞東南亞輻射中心“三大戰(zhàn)略”定位，緊緊圍繞推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，主動服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)筑民生保障網(wǎng)，積極推動地方特色保險創(chuàng)新，開創(chuàng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和民生保障新局面。

誠泰保險：特色險種“點(diǎn)”亮萬家燈火

誠泰財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“誠泰保險”）于2011年12月31日成立以來，業(yè)務(wù)上精耕細(xì)作、大膽創(chuàng)新，取得了優(yōu)異的業(yè)績。最近2年，在云南省高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐持續(xù)加快的態(tài)勢下，誠泰保險加大了險種的開拓力度，相繼推出服務(wù)“三農(nóng)”的“高原特色農(nóng)業(yè)險”——蘋果種植險和咖啡價格指數(shù)險。另外，考慮到云南處于地震多發(fā)帶，還成功研發(fā)出了全國首創(chuàng)的保障和改善民生的“農(nóng)房地震險”。

目前，這些險種雖然猶如零散的“星火”僅在個別地區(qū)使用，但隨著影響力的不斷提高，未來必將在云嶺大地形成燎原之勢，“點(diǎn)”亮千家萬戶，為云南經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民生的改善照亮更加光彩的前程。

實際上，這幾類保險從創(chuàng)立到使用以來最長不超過2年，但此間卻取得了一些不錯的成績，且亮點(diǎn)頗多。為此，本刊記者近日走訪了誠泰保險的相關(guān)專業(yè)人士，請他們就具體情況一一做了介紹。

蘋果種植險

誠泰保險經(jīng)過2015年全年的走訪調(diào)研，最終選定在昭通市開展蘋果種植險業(yè)務(wù)，起保時間從2016年開始。這是該公司的首個特色農(nóng)業(yè)保險項目。據(jù)誠泰保險農(nóng)險業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理楊繁介紹，這個項目規(guī)劃的投保面積是5萬畝，其中昭陽區(qū)4.5萬畝、魯?shù)榭h0.5萬畝，保險責(zé)任為旱災(zāi)、凍災(zāi)、雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi)。農(nóng)民每畝需交保費(fèi)100元，其中省級財政承擔(dān)50%，市縣兩級財政承擔(dān)25%，農(nóng)戶自繳25%。如果遇到出險，則可享受保險公司最高每畝2000元的全額賠款。

天有不測風(fēng)云，該業(yè)務(wù)剛開展不久，2016年5月10日和6月4日，昭通市便遭遇了兩次20年不遇的重大冰雹災(zāi)害，給昭陽區(qū)和魯?shù)榭h的蘋果種植造成了很大面積的受損。經(jīng)過誠泰保險工作人員的現(xiàn)場調(diào)查和事后定損，最終確定兩次雹災(zāi)造成的損失面積約為3萬畝（昭陽區(qū)2.8萬畝、魯?shù)榭h0.2萬畝），其中嚴(yán)重?fù)p失面積約2.1萬畝、一般損失面積0.9萬畝。由于受損面積過大，預(yù)估賠款超過了1368.7萬元。盡管金額很高，但誠泰保險從產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶利益角度的出發(fā)，迅速開展查勘理賠，及時將賠款發(fā)放下去。據(jù)了解，魯?shù)榭h62.3萬元的賠款于2016年9月23日賠付到位；而昭陽區(qū)約1300萬元的賠款已于2017年1月27日前賠付到位。

蘋果種植險的作用得到了充分發(fā)揮，切實為蘋果產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障和支撐，有效地提升了廣大農(nóng)戶災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的能力和積極性。2017年，誠泰將力爭擴(kuò)大該險種的試點(diǎn)面積和區(qū)域，同時還會在上一輪試點(diǎn)的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗，對條款進(jìn)行針對性的修改和完善，使之更加匹配蘋果產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)的需求。

咖啡價格指數(shù)險

咖啡價格指數(shù)險屬全國首創(chuàng)。這是誠泰保險與上海安信農(nóng)險合作推出的項目。楊繁介紹，該項目的承保期限為2016年10月1日至2017年6月30日，在此期間將以雀巢公司每周公布的收購價累加平均后的均價作為理賠依據(jù)，如果咖啡鮮果或咖啡豆的平均收購價低于保險價格（鮮果：2.7元/公斤，咖啡豆：16.8元/公斤），差額部分由保險公司負(fù)責(zé)賠償。該業(yè)務(wù)的保費(fèi)補(bǔ)貼方式分為建檔立卡戶與非建檔立卡戶，其中建檔立卡貧困戶每畝保費(fèi)由財政補(bǔ)貼90%，農(nóng)戶自行承擔(dān)10%；針對咖啡種植大戶和企業(yè)等非建檔立卡戶，每畝保費(fèi)由財政補(bǔ)貼70%，大戶和企業(yè)自行承擔(dān)30%。

據(jù)悉，在約定價格的前提下，該險種為寧洱縣602戶建檔立卡戶共6171.5畝咖啡提供了折合每畝1911.6元的最低收入保證，建檔立卡貧困戶參保率達(dá)100%。

咖啡價格指數(shù)雖然是一個新鮮事物，運(yùn)作時間不長，但卻亮點(diǎn)頗多。楊繁稱，這是云南省第一個政策性的價格保險，它緊密結(jié)合了國家精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略決策，建立了為廣大咖啡種植貧困戶提供最低收入保障的保險機(jī)制，實現(xiàn)了保險服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的探索和創(chuàng)新。同時，也是對2016年 “中央一號”文件精神的貫徹和落實，積極探索“保險+期貨”的模式，利用期貨市場購買看跌期權(quán)的方式，對沖咖啡種植戶的價格風(fēng)險。

農(nóng)房地震險

這是全國首創(chuàng)以地震風(fēng)險為主要保險責(zé)任的巨災(zāi)保險創(chuàng)新產(chǎn)品。誠泰保險從2012 年2 月開展《云南地震保險制度構(gòu)建及實施研究》課題研究起，歷時三年多，在中國保監(jiān)會、云南省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，經(jīng)過了政策理論研究、專業(yè)平臺建設(shè)、試點(diǎn)地區(qū)變更、保險方案創(chuàng)新等過程，于2015年8月7日正式簽單承保，在此后三年的試點(diǎn)期限內(nèi)，為大理白族自治州所轄12縣（市）82.43萬戶農(nóng)村房屋及356.92萬大理州居民提供每年5億元的地震巨災(zāi)保險保障。

大理是云南省地震活動較活躍的地區(qū)之一，據(jù)誠泰保險戰(zhàn)略企劃部副處長王晶介紹，截至目前發(fā)生了兩次觸發(fā)賠付的地震，分別是2015年10月30日保山昌寧的5.1級地震，波及大理州永平縣；2016年5月18日云龍的5.0級地震，兩次地震共賠款3553.76萬元，特別是云龍地震發(fā)生后僅3個工作日即支付賠款2800萬元。

農(nóng)房地震保險優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)得到了云南省委省政府和中國保監(jiān)會的高度肯定。目前，誠泰保險正在按“大理模式”在云南各地進(jìn)行推廣，下一步，還將組織政府職能部門、高校、重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)的專家、學(xué)者發(fā)起共建和運(yùn)轉(zhuǎn)“地震風(fēng)險管理與創(chuàng)新實驗室”，為創(chuàng)新型地震保險產(chǎn)品提供技術(shù)支持。

人保健康云南分公司：

“昭通經(jīng)驗”助力健康脫貧攻堅

中國人民健康保險公司云南分公司（以下簡稱“人保健康云南分公司”）成立于2005年11月，是云南省唯一的專業(yè)健康（醫(yī)療）保險公司。據(jù)人保健康云南分公司辦公室總經(jīng)理助理袁明曦介紹，該公司致力于服務(wù)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，在全省范圍內(nèi)搭建了以基本醫(yī)療經(jīng)辦、城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合大病保險，農(nóng)村低保人群醫(yī)療救助保險、公務(wù)員補(bǔ)充醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險等為主體的政府委托業(yè)務(wù)保險體系，基本上實現(xiàn)了與國家基本醫(yī)療保障體系的全方位對接。2016年，公司承保了全省26個政府委托業(yè)務(wù)項目，其中10個州市的城鎮(zhèn)職工和9個州市的城鎮(zhèn)居民大病保險業(yè)務(wù)，4個州市的新農(nóng)合大病和昭通民政救助業(yè)務(wù)，以及2個州市的基本醫(yī)療委托經(jīng)辦業(yè)務(wù)，承保人群1264萬人，承保保費(fèi)21.3億元，2016年公司賠款支出96705.9萬元，同比增長9%，公司成立以來，累計承擔(dān)風(fēng)險保額約3萬億元，為15余萬人次支付了20億余元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

2009年以來，該公司聚焦黨中央、國務(wù)院對國家精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作要求，積極探索保險扶貧、醫(yī)療扶貧和健康扶貧相結(jié)合的新途徑，特別是公司與昭通市政府合作引入保險機(jī)制改革民政醫(yī)療救助模式，以購買醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充保險的方式為困難群眾提供醫(yī)療救助服務(wù)，有效提高救助保障效應(yīng)和效率，減輕了貧困人群的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，探索形成了商業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的“昭通經(jīng)驗”。據(jù)袁明曦介紹，“昭通經(jīng)驗”為全國精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧提供了寶貴的實踐經(jīng)驗。

昭通民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險實施背景

據(jù)悉，昭通市位于云南省東北部，屬于典型的高寒山區(qū)，貧困人口占到全市總?cè)丝?5%左右，因病因災(zāi)等原因返貧致貧現(xiàn)象時有發(fā)生。對此，云南省和昭通市不斷加大城鄉(xiāng)醫(yī)療救助工作力度和資金投入，但受制于傳統(tǒng)醫(yī)療救助模式和經(jīng)辦管理人員不足等因素限制，政府醫(yī)療救助普遍存在救助范圍窄、程序繁雜、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，無法有效發(fā)揮救助資金作用。

為解決困難群眾因病致貧、返貧問題，昭通市政府及民政部門在堅持政府主導(dǎo)的前提下，自2009年改革醫(yī)療救助服務(wù)模式，通過由政府統(tǒng)一購買健康保險產(chǎn)品的方式，引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與城鄉(xiāng)醫(yī)療救助管理和服務(wù)。袁明曦介紹，人保健康云南分公司主動對接政府改革需求，發(fā)揮專業(yè)健康險的技術(shù)優(yōu)勢，組建專業(yè)團(tuán)隊協(xié)助政府設(shè)計保障方案，開發(fā)醫(yī)療救助管理信息系統(tǒng)，承接民政救助保險服務(wù)，于2010年率先在鹽津縣和水富縣試點(diǎn)，取得良好效果后，2012年逐步向昭通全市推廣。目前，公司已經(jīng)連續(xù)6年承保昭通民政救助補(bǔ)充保險項目，服務(wù)覆蓋全市一區(qū)十縣的82萬城鄉(xiāng)困難群眾。

五措并舉助力健康脫貧

引入保險機(jī)制改革救助模式，提高救助服務(wù)精準(zhǔn)度。據(jù)介紹，公司與昭通市民政局簽署《民政醫(yī)療救助團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險合作協(xié)議》，利用民政醫(yī)療救助資金按照人均一定額度的標(biāo)準(zhǔn)（2016年人均33元），為城鎮(zhèn)低保、農(nóng)付低保和農(nóng)村五保三類特殊困難群眾統(tǒng)一購買補(bǔ)充保險，困難群眾個人無需交費(fèi)。困難群眾因病住院經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險報銷后的個人自付醫(yī)療費(fèi)用，不設(shè)起付線，按照就診醫(yī)院級別給予35-45%的差別賠付（鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院45%、縣級醫(yī)院40%、市級醫(yī)院35%，市外就醫(yī)30%）。袁明曦認(rèn)為，這種做法形成了政府主導(dǎo)、保險公司專業(yè)運(yùn)作的救助模式，徹底改變了原來按人頭發(fā)放、“撒胡椒面”式的救助模式和“層層上報審核，層層劃撥資金”的救助程序，使有限的救助資金更多地向疾病負(fù)擔(dān)重、經(jīng)濟(jì)壓力大、救助需求迫切的對象傾斜，大大提高了醫(yī)療救助服務(wù)的“精準(zhǔn)度”。

開發(fā)醫(yī)療救助管理系統(tǒng)，對救助實行精準(zhǔn)識別和精準(zhǔn)管理。據(jù)悉，該公司根據(jù)昭通市民政局要求，在深入了解醫(yī)療救助各方參與者需求，廣泛征求意見建議的基礎(chǔ)上，于2012年研究開發(fā)“昭通市城鄉(xiāng)醫(yī)療救助管理系統(tǒng)”，建立城鄉(xiāng)醫(yī)療救助對象數(shù)據(jù)庫，覆蓋參與民政救助的全部144個鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政所、225個定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)了對全市80多萬救助對象的精準(zhǔn)識別和每年10多萬人次救助服務(wù)的精準(zhǔn)管理，有效杜絕了冒名頂替享受救助、重復(fù)利用救助等不合理現(xiàn)象。

優(yōu)化救助服務(wù)流程，提供“一站式”即時結(jié)算服務(wù)。該公司依托醫(yī)療救助管理系統(tǒng)，優(yōu)化救助服務(wù)流程，改變了過去先墊付后報銷的做法，實現(xiàn)了從“醫(yī)后救助”方式向“醫(yī)前介入、醫(yī)中救助、醫(yī)后結(jié)算”的轉(zhuǎn)變，在全省率先實現(xiàn)了民政醫(yī)療救助與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)醫(yī)保同步報銷、“一站式”即時結(jié)算。城鄉(xiāng)困難群眾在出院時即可同步享受基本醫(yī)保、大病保險以及城鄉(xiāng)醫(yī)療救助各項報銷政策，僅支付報銷后剩余的個人自付部分，不僅方便了群眾，也減輕了群眾的負(fù)擔(dān)。

發(fā)揮聯(lián)合辦公人員的技術(shù)優(yōu)勢，為困難群眾提供專業(yè)規(guī)范保險服務(wù)。按照“政府主導(dǎo)、聯(lián)合辦公、專業(yè)運(yùn)作、便捷服務(wù)”的運(yùn)行模式和服務(wù)要求，公司選派專業(yè)技術(shù)人員組成聯(lián)合辦公團(tuán)隊，與昭通市民政局實行聯(lián)合辦公，統(tǒng)一窗口、統(tǒng)一服務(wù)，協(xié)助受理審核定點(diǎn)醫(yī)療救助準(zhǔn)入、費(fèi)用撥付等申請材料，開展醫(yī)療巡查、理賠審核，為救助對象提供統(tǒng)一、規(guī)范、專業(yè)的健康和政策咨詢、審核結(jié)算等服務(wù)。

加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)監(jiān)管，管控不合理醫(yī)療費(fèi)用。為了規(guī)范診療行為，防止違規(guī)行為發(fā)生，公司專門成立民政醫(yī)療巡查審核小組，建立醫(yī)療巡查制度，不定期的對民政定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查，向上級部門匯報抽查結(jié)果，并提出相應(yīng)處理意見和建議。據(jù)袁明曦估算，項目實施以來，公司已審核確認(rèn)不合理案件3881件，減少不合理賠付支出308.93萬元。公司還積極開展數(shù)據(jù)積累和分析，真實分析評估經(jīng)營情況，按季度、年度向民政部門提交運(yùn)行報告，為完善民政醫(yī)療救助的經(jīng)營管理和服務(wù)提供依據(jù)。

成功探索出保險精準(zhǔn)扶貧的新路徑

“昭通模式”通過購買服務(wù)，政企合作，引入保險機(jī)制助力民政醫(yī)療救助體制改革，發(fā)揮保險的大數(shù)法則和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，在不額外增加政府負(fù)擔(dān)的情況下，有效提高了醫(yī)療救助精準(zhǔn)度、提升了救助資金使用效率、放大了救助保障效應(yīng)，強(qiáng)化了困難群眾健康兜底保障，成功探索出了保險與救助、商業(yè)保險公司和政府合力助推健康脫貧的新路子。“項目啟動實施以來，公司累計為42萬人次城鄉(xiāng)困難群眾提供了醫(yī)療救助補(bǔ)償服務(wù)，累計賠付資金1.6億元，有效緩解了參保群眾‘因病致貧、因病返貧問題，取得了良好的社會效應(yīng)”。

2016年7月，云南省政府已經(jīng)與集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，明確在全省范圍內(nèi)推廣昭通民政醫(yī)療救助保險項目的成功經(jīng)驗。公司按照云南省政府和集團(tuán)公司部署要求，全力推動項目的省內(nèi)復(fù)制推廣，2016年在大理州和紅河州綠春縣取得了初步成果。2016年底按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作的方式，大理州扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組委托人保健康大理中支承辦全州建檔立卡貧困戶補(bǔ)充醫(yī)療保險，業(yè)務(wù)惠及89264戶、323264貧困人口；人保健康紅河中支與紅河州綠春縣扶貧辦合作，自2017年起為綠春縣6.3萬名建檔立卡貧困人員提供重大疾病保險保障服務(wù)。

袁明曦表示，下一步公司將深入貫徹國務(wù)院、保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)批示要求，按照省委省政府助推脫貧攻堅部署安排，加快項目推廣工作步伐，發(fā)揮健康保險公司專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，更好地服務(wù)云南省脫貧攻堅戰(zhàn)略。

人保財險云南省分公司：強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村保險事業(yè)

2016年12月7日，云南省農(nóng)業(yè)廳與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司云南省分公司（以下簡稱“人保財險云南省分公司”）等4家保險公司簽訂了《2016-2018年云南省農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）保險項目服務(wù)協(xié)議》。人保財險云南省分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，人保財險云南省分公司憑借自身優(yōu)勢，獲得了“云南省2016-2018年政策性農(nóng)業(yè)保險（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）保險項目”主承保人資格。

該負(fù)責(zé)人表示，簽約后按照總公司要求，云南分公司積極制定下發(fā)了《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司云南省分公司農(nóng)村保險事業(yè)部與農(nóng)村普惠金融事業(yè)部改革實施方案》，及時召開了農(nóng)險事業(yè)部改革專題現(xiàn)場會議，對全省16個州市進(jìn)行了安排部署，積極推動相關(guān)工作。截至2016年12月31日，全省16個州市分公司全部單獨(dú)設(shè)立了農(nóng)村保險事業(yè)部與農(nóng)村普惠金融事業(yè)部。目前，省級、州市、縣區(qū)三級農(nóng)險事業(yè)部機(jī)構(gòu)框架已初步搭建。

創(chuàng)新開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險

在政府財政的配合下，農(nóng)業(yè)保險被越來越多的農(nóng)戶認(rèn)可。據(jù)人保財險云南省分公司統(tǒng)計，2016年人保財險云南省分公司全省農(nóng)險保險提供風(fēng)險保障549億元，直接賠款3.9512億元，受益農(nóng)戶數(shù)達(dá)91.38萬人，農(nóng)業(yè)保險已成為云南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系的重要組成部分。

“圍繞云南省高原特色農(nóng)業(yè)，大力拓展商業(yè)性涉農(nóng)保險，形成了財政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險為主導(dǎo)，商業(yè)性保險為補(bǔ)充的服務(wù)格局?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，結(jié)合云南省各地的區(qū)域特點(diǎn)和特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，人保財險云南省分公司先后創(chuàng)新開辦了商業(yè)性肉牛、育肥豬、山羊、蠶養(yǎng)殖、肉雞養(yǎng)殖保險和葡萄、大棚蔬菜、魔芋、柑橘、石斛、辣椒、芒果種植保險等20余個特色農(nóng)業(yè)險種，其中牦牛、藏系羊養(yǎng)殖保險和青稞種植保險是迪慶藏區(qū)特色保險品種。此外，該公司還為紅河、文山、版納、保山、德宏、臨滄6個州市的甘蔗種植戶提供6.37億元的風(fēng)險保障，處理保險理賠案件492件，累計支付賠款1475萬元。為紅河、西雙版納、德宏三個州市的橡膠種植戶提供了14億元風(fēng)險保障，處理保險理賠案件185件，累計支付賠款1006萬元。

2016年7月份以來，由于遭受冰雹、洪水災(zāi)害，昆明、楚雄、曲靖烤煙受損較為嚴(yán)重，讓農(nóng)戶們安心的是，人保財險云南省分公司在2016年為三個州市35.74萬戶烤煙種植戶的241.84萬畝烤煙提供了24.84億元的風(fēng)險保障。通過保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保障了廣大農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活穩(wěn)定，充分發(fā)揮了保險經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的作用，有力促進(jìn)了云南農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收。

積極推動政府精準(zhǔn)扶貧項目

2016年6月，中國保監(jiān)會與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》?！兑庖姟窂木珳?zhǔn)對接脫貧攻堅多元化保險需求、充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)助推脫貧攻堅主體作用、完善脫貧攻堅保險服務(wù)工作機(jī)制等方面，制定多項支持政策，明確將精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)放在農(nóng)業(yè)保險、民生保險和產(chǎn)業(yè)脫貧保險服務(wù)三大領(lǐng)域。

人保財險云南省分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，公司將與省扶貧部門加強(qiáng)對接，推動有關(guān)文件的出臺與落實，為全省建檔立卡貧困戶提供更多保險保障，選擇重點(diǎn)州市和地區(qū)全面開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人表示，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，將精準(zhǔn)扶貧落實到保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，就是要防止農(nóng)戶因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧。在當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險保成本、保產(chǎn)量的基礎(chǔ)上，鼓勵保險機(jī)構(gòu)針對貧困地區(qū)開發(fā)保價格、保收入的農(nóng)產(chǎn)品價格保險和特色農(nóng)險產(chǎn)品，切實提高對貧困地區(qū)生產(chǎn)力的保護(hù)。

中國人壽云南省分公司：助力全省脫貧攻堅

2017年1月25日，中國人壽楚雄分公司與楚雄州扶貧辦一起，向一名不幸身故的駐村扶貧工作隊長的家屬現(xiàn)場兌現(xiàn)了駐村扶貧工作人員保險金5萬元和中國人壽承保的員工福利計劃保險金5萬元，合計為10萬元。據(jù)悉，保險金能夠及時足額的賠付得益于“云南省駐村扶貧工作隊百億保障計劃”。

隨著保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的功能日益顯著，黨中央、國務(wù)院和地方政府部門對保險扶貧工作的關(guān)注度、重視度不斷提升。2016年，云南保監(jiān)局局長曹光中一行到中國人壽云南省分公司調(diào)研指導(dǎo)工作。中國人壽云南省分公司黨委書記、總經(jīng)理聶文亮向調(diào)研組專題匯報了為駐村扶貧干部承保意外傷害保險的具體工作思路。隨后，云南省分公司進(jìn)一步細(xì)化了承保方案，向云南保監(jiān)局匯報。通過充分征求云南保險行業(yè)意見建議，加強(qiáng)與省扶貧部門的溝通協(xié)調(diào)，逐步形成一致意見。

2016年9月10日，云南省駐村扶貧工作隊百億保障計劃捐贈保險儀式在昆明隆重舉行，簽訂總保險金額達(dá)191.59億元的意外保險共保協(xié)議，云南省扶貧辦為投保人，云南省6770余支扶貧工作隊的38317名隊員為被保險人，云南省33家保險公司（中國人壽云南省分公司作為主承保商）共同為全省建檔立卡村扶貧工作隊38317名隊員提供意外保險保障，保險期限為1年?！斑@是云南保險業(yè)積極創(chuàng)新金融保險扶貧模式的最新舉措”，據(jù)中國人壽保險股份有限公司云南省分公司辦公室副主任楊渝介紹，從2016年9月11日至2017年9月10日，扶貧工作隊每位隊員獲得總保險金額50萬元意外保險一份，保險責(zé)任包括意外身故及傷殘、在扶貧工作崗位上或履行扶貧工作期間發(fā)生猝死、乘坐軌道身故及傷殘（地鐵、火車、高鐵、輕軌）、駕駛非營運(yùn)類車輛身故及傷殘、乘坐汽車身故及傷殘和意外住院。如發(fā)生上述情況，隊員可根據(jù)保險合同的保險責(zé)任和保險金額獲得相應(yīng)的保險金給付和補(bǔ)償。

該項計劃是全國首創(chuàng)的保險助推脫貧攻堅新模式，這不僅是云南保險業(yè)的一項重要工作，也為全國提供了示范。據(jù)悉，此前，中國人壽云南省分公司針對云南省建檔立卡貧困人群研發(fā)的保險精準(zhǔn)扶貧專項產(chǎn)品“扶貧?！苯谝颜皆谠颇鲜∥涠h試點(diǎn)。武定縣建檔立卡的21778戶（79505人）以戶為單位參加“扶貧?！?，保費(fèi)為戶均每年100元，由掛幫單位和幫扶干部籌措資金，為掛包幫扶的建檔立卡貧困戶購買“扶貧?！?。保險期限為一年一保，從2016年開始，縣級財政連續(xù)支持至2020年?！胺鲐毐！焙w了意外身故、殘疾、重大疾病保障及房屋財產(chǎn)保障責(zé)任，為建檔立卡的貧困戶搭建了防范因災(zāi)、因病致貧、返貧的防護(hù)網(wǎng)。該項產(chǎn)品計劃試點(diǎn)后在全省推廣，范圍逐步擴(kuò)大到全省574萬建檔立卡的貧困人群，這對于發(fā)揮商業(yè)保險在助力脫貧攻堅方面有著良好的促進(jìn)作用。