鄭州市第一中學(xué) 職文爽

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避

鄭州市第一中學(xué) 職文爽

近年來，在國家相關(guān)金融政策的支持下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃發(fā)展，其在全面提升我國金融服務(wù)效率、滿足市場多元化的金融需要以及分散金融風(fēng)險等方面發(fā)揮了巨大的作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍不成熟以及相應(yīng)的外部監(jiān)管和制度存在漏洞等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展過程中也逐漸暴露出一些問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，而加快對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究及其基礎(chǔ)上的規(guī)避路徑，對于促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展無疑具有顯著的理論意義和鮮明的現(xiàn)實(shí)性意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 規(guī)避

飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的相互融合催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了社會生活的方方面面，給人們的經(jīng)濟(jì)生活帶來了巨大的便捷，但與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，其逐漸暴露出的一些金融風(fēng)險也同樣引起了人們的警惕和擔(dān)憂，如何有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨著的各種金融風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融“又好又快”發(fā)展，已經(jīng)成為當(dāng)前擺在金融監(jiān)管部門及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面前的一個亟需解決的現(xiàn)實(shí)性問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的一般內(nèi)涵及特征

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，其是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)相互整合而產(chǎn)生的一種新的金融服務(wù)工具和模式，具有和傳統(tǒng)金融所截然不同的支付手段、融資模式功能，更為便捷和智能化，應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的簡單相加，而是此二者之間的深度整合和利用的產(chǎn)物。

另一方面，作為與傳統(tǒng)金融所完全不同的金融服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有和傳統(tǒng)金融所不同的自身特點(diǎn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)化和電子話特征，其借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)了全程的網(wǎng)絡(luò)化操作，打破了交易雙方以往的信息不對稱的弊端，更加透明化，具有高效和便捷的獨(dú)特優(yōu)勢，且交易成本更低，極大地迎合了部分小微企業(yè)的貸款難的問題，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生主要來源于金融服務(wù)本身存在的相關(guān)漏洞、外部監(jiān)管不足以及相應(yīng)的法律缺乏等等，綜合來看目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的種類主要有以下幾種;

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險

所謂信用風(fēng)險，是指交易中的一方因為違反事先約定而發(fā)生的金融風(fēng)險，而信用風(fēng)險也已經(jīng)成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的最大的風(fēng)險之一。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個交易過程均在線上完成，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商很難面對面地對互聯(lián)網(wǎng)金融使用者的各類信息進(jìn)行驗證，交易過程中存在著較為顯著的信息不對稱的現(xiàn)象，另一方面，和傳統(tǒng)金融服務(wù)需要進(jìn)行抵押所不同的是，諸如“阿里小貸”等金融服務(wù)在進(jìn)行貸款時并不需要相應(yīng)的抵押，如此一旦借款人發(fā)生違約，其后果也更加嚴(yán)重，此外當(dāng)前我國征信體系的相對不完善也在一定程度上加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的信用風(fēng)險。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指由于缺乏完善系統(tǒng)的法律法規(guī)而導(dǎo)致的風(fēng)險。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，目前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展已經(jīng)引起了相關(guān)部門的高度重視，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)連續(xù)4年被寫入了政府工作報告中，相關(guān)的法律法規(guī)也在不斷完善中，但需要注意的是，同國外發(fā)達(dá)國家相比，目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及服務(wù)方面的法律法規(guī)建設(shè)依然相對滯后，相應(yīng)的法律針對性不強(qiáng)，界限模糊，缺乏操作性，在實(shí)際執(zhí)法過程中仍然不時有鉆法律漏洞、判罰不到位等情況，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中所面臨的風(fēng)險，這一風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)金融的自身特點(diǎn)無不關(guān)系，而流動性風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融中體現(xiàn)得尤為明顯，這是因為傳統(tǒng)金融一般要受到存款準(zhǔn)備金、存款保險、資本充足率等多方面的監(jiān)管，因而其流動性風(fēng)險一般來說較小且可控，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不需要受到上述監(jiān)管的制約，因而一般比較而言，其流動風(fēng)險釋緩空間較小，流動性風(fēng)險也更大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避路徑分析

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中仍然面臨著諸多的風(fēng)險，因而為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須要采取多方有力措施，有效地對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各種風(fēng)險進(jìn)行行之有效的規(guī)避。

(一)加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法，制定更為明晰科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展法律法規(guī)體系

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂“前途光明”但又“險象環(huán)生”，發(fā)展過程中面臨著諸多的金融風(fēng)險，應(yīng)該說，這些風(fēng)險的產(chǎn)生并非是由某一因素所導(dǎo)致，而是多方面因素合力所致，但應(yīng)該看到，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生過程中，相應(yīng)的法律規(guī)范的缺乏和不足是一個尤為關(guān)鍵和不可忽視的重要因素，因此有效加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險規(guī)避，首先就必須對我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善和進(jìn)一步細(xì)化，同時參照發(fā)達(dá)國家在這方面的做法以及我國具體國情，完善、補(bǔ)充前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相應(yīng)規(guī)章制度，努力制定和推出更為明晰科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)體系。

(二)健全行業(yè)組織建設(shè)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展不僅需要政府部門的積極監(jiān)管，更需要整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織、協(xié)會等發(fā)揮積極作用，體現(xiàn)應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)，用完整明確的行業(yè)準(zhǔn)入制度、運(yùn)行制度來配合政府部門的相應(yīng)的法律法規(guī)體系，好消息是，目前我國已經(jīng)開始在這一領(lǐng)域有所動作，諸如中關(guān)村金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會等組織已經(jīng)建立起來，通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)的作用，強(qiáng)化整個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自律經(jīng)營。

(三)政府部門應(yīng)加快對整個金融生態(tài)服務(wù)環(huán)境的優(yōu)化力度

健康可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開整個金融生態(tài)環(huán)境的支持，因此加快對整個金融生態(tài)服務(wù)環(huán)境的優(yōu)化就顯得尤為重要和關(guān)鍵，而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所潛在的各種風(fēng)險也正是由于缺乏一個和諧、規(guī)范化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，因而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻相對較低，似乎人人都能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者，也成為部分不法分子進(jìn)行投機(jī)活動的場所之一，為此，有關(guān)部門要進(jìn)一步強(qiáng)化和推進(jìn)國家征信體系建設(shè)力度，加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織的建立和運(yùn)行，加快互聯(lián)網(wǎng)金融方面的公眾宣傳和教育，持續(xù)打造和諧、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中面臨著諸多方面的可能風(fēng)險，有效規(guī)避這些風(fēng)險需要政府部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至公眾各方的積極參與，形成合力，多方采取有效措施來有效規(guī)避這些風(fēng)險，從而卓有成效地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的整體性健康發(fā)展，更好地為我國社會主義現(xiàn)代化提供助推力。

[1]羅真怡,杜家豪,胡艾琳,孫舒宜,張麗麗.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理者如何規(guī)避風(fēng)險[J].經(jīng)濟(jì)師,2016,(07)：32-34

[2]崔曼寧.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)避研究[J].時代金融,2014,(23)：36-37+39