朱金龍,羅文雯
(滁州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,安徽 滁州 239000)
大學(xué)生校園網(wǎng)貸問(wèn)題初探
朱金龍,羅文雯
(滁州學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,安徽 滁州 239000)
當(dāng)前,大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)象呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì),由此引發(fā)的一系列事件對(duì)學(xué)生的合法權(quán)益造成了嚴(yán)重危害,也給校園和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)嚴(yán)重隱患。本文通過(guò)分析校園網(wǎng)貸的成因及風(fēng)險(xiǎn),探尋防范不良校園網(wǎng)貸的對(duì)策,并提出引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)的一些建議。
大學(xué)生;校園網(wǎng)貸;消費(fèi)觀
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展,越來(lái)越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將高校作為業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。從法律角度來(lái)界定,利率高于銀行同期貸款利率4倍即為高利貸,而一些校園網(wǎng)貸的利率早已突破這個(gè)數(shù)字,因此被稱為“不良校園網(wǎng)貸”。部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻等手段,誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi),而大學(xué)生缺乏還款能力,可能造成越欠越多,從而引發(fā)一系列問(wèn)題。因不良校園網(wǎng)貸而導(dǎo)致的校園安全問(wèn)題近年來(lái)屢見(jiàn)不鮮,引起了學(xué)校和社會(huì)的廣泛關(guān)注,因此針對(duì)大學(xué)生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范教育刻不容緩。
(一)大學(xué)生的超前消費(fèi)心理
大學(xué)生由于心智還未健全并且易受到環(huán)境的影響,其超前消費(fèi)在日常消費(fèi)中所占的比重越來(lái)越大。極度寬松的網(wǎng)絡(luò)借貸與分期付款條件助長(zhǎng)了部分大學(xué)生超前消費(fèi)的不良習(xí)氣,個(gè)別不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)甚至通過(guò)降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段,誘導(dǎo)大學(xué)生借錢(qián)消費(fèi)。無(wú)論一次性購(gòu)買(mǎi)還是分期消費(fèi),最終都由購(gòu)買(mǎi)者全額負(fù)擔(dān),而分期消費(fèi)還需購(gòu)買(mǎi)者付出不菲的利息。多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有固定工作,需要家里供給生活費(fèi),因此這其中的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的物品很多不是生活必需品,沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生在面對(duì)網(wǎng)貸債務(wù)的時(shí)候極易產(chǎn)生極端錯(cuò)誤心理,嚴(yán)重影響正常的生活和學(xué)習(xí)。[1]如果學(xué)生不能很好地控制自己的消費(fèi)欲望,就會(huì)背負(fù)一身債而無(wú)法自拔。
(二)大學(xué)生的攀比享樂(lè)心理
不同家庭出身的大學(xué)生,其消費(fèi)能力必然有所不同。當(dāng)前,大學(xué)生之間生活水平的差距正隨著消費(fèi)能力的差異逐漸加大。大學(xué)生正處于自尊心和虛榮心膨脹的時(shí)期,思想和價(jià)值觀尚未健全穩(wěn)定,再加上中國(guó)傳統(tǒng)家庭溺愛(ài)的方式,極易導(dǎo)致其產(chǎn)生盲目攀比心理。大學(xué)生的攀比心理多由日常消費(fèi)引起,并伴隨著嫉妒和虛榮心,嚴(yán)重阻礙了其正常成長(zhǎng)。大學(xué)生在日常生活中會(huì)有很多時(shí)間和精力接觸到網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上各種高檔日用消費(fèi)品吸引著他們,擁有這些高檔消費(fèi)品能得到同學(xué)羨慕的眼光,極大地滿足購(gòu)買(mǎi)者的虛榮心,對(duì)大學(xué)生的身心健康帶來(lái)很大危害,并使其人身觀、價(jià)值觀產(chǎn)生偏差,有的大學(xué)生甚至把及時(shí)享樂(lè)作為人生目標(biāo)。[2]
(三)校園網(wǎng)貸監(jiān)管存在漏洞
長(zhǎng)期以來(lái),相關(guān)部門(mén)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管缺失,使其準(zhǔn)入門(mén)檻低;網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資格審查不嚴(yán),甚至有的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)采取暴力催收、惡意泄露或非法使用學(xué)生個(gè)人信息等手段來(lái)牟利。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與高校管理部門(mén)溝通渠道的短缺增加了學(xué)生陷入不良校園貸款危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生金融知識(shí)不足和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,也是其容易上當(dāng)受騙的關(guān)鍵因素之一?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在法律上仍處于監(jiān)管空白地帶,貸款制度混亂不堪,規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)尚未設(shè)立。網(wǎng)貸平臺(tái)與國(guó)家征信系統(tǒng)互不溝通,信用體系尚不完善,不僅會(huì)導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款,甚至?xí)档蛯W(xué)生的個(gè)人信用,嚴(yán)重影響其未來(lái)生活。部分家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生超前享樂(lè)消費(fèi)的放縱,也是校園網(wǎng)貸泛濫的重要原因。
高校希望培養(yǎng)出積極向上、心理健康的學(xué)生,而校園網(wǎng)貸會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生的盲目攀比與超前消費(fèi)心理,從而導(dǎo)致其價(jià)值觀扭曲。校園網(wǎng)貸還存在逾期還款風(fēng)險(xiǎn),逾期之后網(wǎng)貸平臺(tái)除了收取約定的利息,還會(huì)以罰金、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等各種名目來(lái)牟利[3],這些巨額費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息。人身安全風(fēng)險(xiǎn)則是高校教育管理者更為關(guān)注的方面。校園網(wǎng)貸在催款過(guò)程中往往會(huì)威脅到大學(xué)生的人身自由與安全,一些平臺(tái)采用騷擾、威脅、跟蹤、盯梢甚至非法拘禁的手段進(jìn)行催款。校園網(wǎng)貸同時(shí)存在信息泄露與信用風(fēng)險(xiǎn),大學(xué)生在申請(qǐng)校園網(wǎng)貸時(shí)提供的眾多個(gè)人與家庭信息都存在泄露的危險(xiǎn)。因逾期產(chǎn)生的糾紛如果進(jìn)入法律訴訟程序,則將影響學(xué)生的個(gè)人征信,對(duì)其未來(lái)生活、工作造成深遠(yuǎn)影響。
目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還未納入央行統(tǒng)一管理,沒(méi)有相應(yīng)的系統(tǒng)查找學(xué)生的網(wǎng)貸情況,因此不良校園網(wǎng)貸有一定的隱藏性。除了個(gè)別學(xué)生能如實(shí)向?qū)W校反映自己的貸款情況之外,多數(shù)學(xué)生對(duì)參與網(wǎng)貸的事諱莫如深,這要求高校學(xué)生管理者必須運(yùn)用多種手段篩查校園網(wǎng)貸。[4]正面積極的宣傳教育活動(dòng)要覆蓋到所有學(xué)生,提高活動(dòng)的針對(duì)性和實(shí)效性,以班級(jí)為單位,逐一排查,全面掌握班級(jí)學(xué)生參與網(wǎng)貸的實(shí)際情況。
高校輔導(dǎo)員要善于運(yùn)用談心談話等方法,正面了解班級(jí)當(dāng)中學(xué)生校園網(wǎng)貸的基本情況。以班委、寢室長(zhǎng)為主要學(xué)生信息員,通過(guò)關(guān)注日常生活來(lái)留意出現(xiàn)的高額消費(fèi)、不合理消費(fèi),從側(cè)面了解班級(jí)當(dāng)中不良網(wǎng)貸的基本情況。教育學(xué)生凡是參與校園網(wǎng)貸的,要主動(dòng)向輔導(dǎo)員報(bào)告,并立即終止網(wǎng)貸活動(dòng),確保安全。高校應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前校園不良網(wǎng)貸的危害性和嚴(yán)重性,通過(guò)定期召開(kāi)學(xué)生座談會(huì)、開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查及建立學(xué)生信息員隊(duì)伍等多種渠道,及時(shí)了解學(xué)生參與網(wǎng)貸的情況和消費(fèi)傾向,研判校園不良網(wǎng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還要向網(wǎng)貸學(xué)生家長(zhǎng)通報(bào)情況,要求家長(zhǎng)共同做好教育引導(dǎo)工作。
(一)做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作
學(xué)校要高度重視不良校園網(wǎng)貸的危害,開(kāi)展“四個(gè)一”系列主題教育活動(dòng),即上一堂專題教育課、開(kāi)一次主題班會(huì)、開(kāi)展一次主題文化宣傳活動(dòng)和組織一次公益簽名咨詢活動(dòng)。向?qū)W生通報(bào)校園不良網(wǎng)貸典型案例,幫助學(xué)生了解網(wǎng)貸的危害、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識(shí)及規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的政策和法律法規(guī),增強(qiáng)學(xué)生自我辨識(shí)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育,幫助學(xué)生樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀,養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì),不盲目消費(fèi)、不從眾消費(fèi)、不超前消費(fèi)。在思想源頭上遏制學(xué)生網(wǎng)貸苗頭的出現(xiàn),加強(qiáng)與學(xué)生父母的溝通,使學(xué)生根據(jù)自己的家庭經(jīng)濟(jì)能力合理安排生活支出。學(xué)校要制定校園網(wǎng)貸日常管理監(jiān)測(cè)機(jī)制,密切關(guān)注網(wǎng)貸在校園內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況;制定相應(yīng)的規(guī)則制度,使禁止不良校園網(wǎng)貸的活動(dòng)有章可循、有規(guī)可依。輔導(dǎo)員、學(xué)生信息員隊(duì)伍要時(shí)刻關(guān)注學(xué)生的不正常消費(fèi)行為,及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。[5]
(二)做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作
要把消費(fèi)觀教育融入校園文化和主題教育活動(dòng)中,充分利用QQ群、微信公眾號(hào)、微博、校園網(wǎng)站和廣播等各種載體,向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息,強(qiáng)化不良網(wǎng)貸警示教育,大力營(yíng)造崇尚節(jié)儉、抵制過(guò)度消費(fèi)的校園文化環(huán)境。教育學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息,不隨意填寫(xiě)和泄露個(gè)人信息,不盲目信任推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品,增強(qiáng)學(xué)生甄別、抵制網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的能力。警醒學(xué)生不參與不良網(wǎng)貸相關(guān)的活動(dòng),不輕信網(wǎng)貸公司的宣傳,提高學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。增加信貸知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的普及力度,邀請(qǐng)公安部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全等部門(mén)的專業(yè)人士,通過(guò)組織專題講座、報(bào)告會(huì)、論壇等活動(dòng),普及金融信貸知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)。暢通學(xué)生訴求渠道,認(rèn)真對(duì)待學(xué)生反映的校園網(wǎng)貸問(wèn)題,引導(dǎo)和幫助學(xué)生以積極的態(tài)度依法、理性維權(quán)。加強(qiáng)對(duì)陷入校園不良網(wǎng)貸陷阱學(xué)生的心理疏導(dǎo),幫其渡過(guò)難關(guān)。
(三)做好困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作
加強(qiáng)學(xué)生資助宣傳,用好資助政策,精準(zhǔn)資助,切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性,使在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生都能夠明了政策、清楚辦理流程。完善學(xué)生資助體系,加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐,建立健全既有共性需求又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助體系。充分挖掘校內(nèi)外資源,籌集專項(xiàng)資金,滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。拓展學(xué)生資助渠道,積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行,為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù),滿足學(xué)生的臨時(shí)性需求。
(四)做好校園網(wǎng)貸監(jiān)控管理工作
相關(guān)機(jī)構(gòu)要對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管,建立校園網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);建立校園網(wǎng)貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制,密切關(guān)注網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況;建立校園網(wǎng)貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制;加強(qiáng)宣傳工作,規(guī)范大學(xué)生借款人行為,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)告知;統(tǒng)一校園網(wǎng)貸利率,放寬還款期限,建立統(tǒng)一完善的征信體系,防止出現(xiàn)一人在不同網(wǎng)貸平臺(tái)多次貸款的情況發(fā)生;對(duì)于校園網(wǎng)平臺(tái)要嚴(yán)控準(zhǔn)入條件,從嚴(yán)立法,從根本上解決校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)無(wú)監(jiān)管、無(wú)規(guī)則、無(wú)門(mén)檻的“三無(wú)狀態(tài)”。應(yīng)強(qiáng)制校園網(wǎng)貸平臺(tái)明示風(fēng)險(xiǎn),明確平臺(tái)責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的信息核實(shí),將申請(qǐng)業(yè)務(wù)的門(mén)檻提高到合理范圍內(nèi)。未來(lái)還應(yīng)統(tǒng)籌管理在校學(xué)生的借貸、分期還款信息,在納入征信系統(tǒng)的同時(shí)推進(jìn)各家平臺(tái)信息共享。唯有強(qiáng)化管理、多管齊下,才能避免校園網(wǎng)貸造成更大隱患。
(一)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念
父母要加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)監(jiān)督,教導(dǎo)子女適度消費(fèi),不過(guò)分追求享樂(lè)消費(fèi)、攀比消費(fèi)和超前消費(fèi),對(duì)子女的不合理訴求要堅(jiān)決制止并加以引導(dǎo)。父母的監(jiān)督和引導(dǎo)對(duì)于大學(xué)生的網(wǎng)貸消費(fèi)行為有著十分重要的作用。高校要把培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念作為高校思政教育的重要組成部分,并在思政課程中有所體現(xiàn)。思政人員應(yīng)教導(dǎo)學(xué)生不要過(guò)分追求學(xué)習(xí)以外的事務(wù),而要善于發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)自身的價(jià)值。
(二)營(yíng)造健康的校園文化
高校要利用傳統(tǒng)媒介和新媒體平臺(tái),幫助學(xué)生提高對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的抵御能力。在健康校園文化方面,學(xué)生社團(tuán)可針對(duì)校園網(wǎng)貸定期開(kāi)展豐富多彩的文體活動(dòng),鼓勵(lì)學(xué)生多參加志愿活動(dòng)。日常生活得到充實(shí)之后,大學(xué)生就不會(huì)通過(guò)網(wǎng)貸購(gòu)物來(lái)滿足內(nèi)心的空虛。
(三)制定合理的消費(fèi)計(jì)劃
大學(xué)生不合理的消費(fèi)計(jì)劃,不僅會(huì)嚴(yán)重降低生活質(zhì)量,影響學(xué)習(xí),更可能使自身陷入校園網(wǎng)貸陷阱之中。大學(xué)生的日常消費(fèi)要做到提前計(jì)劃和遵循計(jì)劃,依據(jù)自己的實(shí)際能力進(jìn)行消費(fèi);消費(fèi)時(shí)要考慮家庭因素和家庭責(zé)任,不能為了一時(shí)貪圖享樂(lè)而背上巨額債務(wù)。制定合理的消費(fèi)計(jì)劃,對(duì)于大學(xué)生減少不必要開(kāi)銷,多把精力投入到學(xué)習(xí)之中十分必要。
(四)培養(yǎng)濃厚的專業(yè)興趣
高??梢蚤_(kāi)展一些能吸引學(xué)生關(guān)注的校園文化活動(dòng),寓教于樂(lè),增加學(xué)生對(duì)所學(xué)專業(yè)的認(rèn)識(shí)程度,激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生要明白在校學(xué)習(xí)的目的是學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)、培養(yǎng)專業(yè)技能,為使自己早日適應(yīng)社會(huì)、完成從學(xué)生到社會(huì)人的過(guò)渡打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
(五)提升自控能力
大學(xué)生正處于心理發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,自控能力比較弱,一旦受到網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳鼓動(dòng)或者他人錯(cuò)誤的影響,就容易沖動(dòng)地在網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)借貸來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些并不急需的商品。因此高校要注重培養(yǎng)大學(xué)生的自控能力,加強(qiáng)其責(zé)任意識(shí)的培養(yǎng),教育他們明確自己的責(zé)任。學(xué)生的自控能力提高之后,就能自覺(jué)地抵制誘惑,將主要精力放在學(xué)習(xí)上,而不是在吃穿用方面進(jìn)行盲目攀比。
大學(xué)生的消費(fèi)觀能夠反映其生活狀況和價(jià)值取向,影響到大學(xué)生的思想道德建設(shè)和學(xué)校的教育管理工作。面對(duì)大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸問(wèn)題,高校、家庭與社會(huì)應(yīng)給予學(xué)生多層次、多方面的關(guān)懷與重視,營(yíng)造良好的校園消費(fèi)環(huán)境,最大限度地發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢(shì)和積極引導(dǎo)作用,引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀。
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A
2095-7602(2017)03-0171-03