丁 晨， 呂 萍

（阜陽(yáng)師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236041）

獨(dú)立學(xué)院“校園貸”的現(xiàn)狀分析及應(yīng)對(duì)策略
——以阜陽(yáng)師范學(xué)院信息工程學(xué)院為例

丁 晨， 呂 萍

（阜陽(yáng)師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽(yáng) 236041）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“分期購(gòu)”、“拍拍貸”等多種形式的校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入高校，瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)觀念和欲望，以及消費(fèi)過(guò)程中存在的自卑、攀比、盲目從眾等心理特性，眾多大學(xué)生缺乏自我管理、自我約束的正確消費(fèi)觀念，導(dǎo)致校園貸滋生一系列問(wèn)題.本文針對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生“校園貸”存在的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，分析其利弊,提出合理化的應(yīng)對(duì)策略,以期降低“校園貸”的危害.

校園貸；大學(xué)生；消費(fèi)心理；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)策略

大學(xué)生的“校園貸”行為已經(jīng)引起社會(huì)的高度重視，大學(xué)生則是這個(gè)群體中更為復(fù)雜的社會(huì)對(duì)象，他們的消費(fèi)處境更值得關(guān)注研究.通過(guò)對(duì)我院400名在校大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的消費(fèi)心理已經(jīng)嚴(yán)重影響到他們的學(xué)業(yè)及家庭.大學(xué)生的“校園貸”不僅關(guān)系到學(xué)生本人及家庭，也關(guān)系到學(xué)校的校園安全管理以及構(gòu)建和諧社會(huì).

通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)有關(guān)大學(xué)生“校園貸”的研究很多，但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生“校園貸”存在的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并不多.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生作為一群特殊的群體，由于受到家庭經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)歷層次、個(gè)性特征、交際需求等多方面因素的影響，使得“校園貸”規(guī)模在獨(dú)立學(xué)院發(fā)展的速度日益加快.本文通過(guò)調(diào)查研究，具體分析獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的消費(fèi)心理，并對(duì)其“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)給出應(yīng)對(duì)策略.

1 “校園貸”的定義及特點(diǎn)

1.1“校園貸”的定義[1]

校園貸，又稱校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù).校園網(wǎng)貸是一種P2P平臺(tái)，P2P是英文peer to peer的縮寫，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求人的一種民間小額借貸模式，提供P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái).校園貸歸根結(jié)底屬于民間借貸，即雙方約定利息，在你情我愿的情形下，不需要復(fù)雜的借貸手續(xù)，達(dá)成共識(shí)度高并且交易成本少.這種民間借貸由于受到了被借貸方的自身的財(cái)產(chǎn)及周邊的社交范圍層次的影響，可借貸范圍??；在銀行的體系制度日益完善和國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響下，銀行是一切完成借貸的主要場(chǎng)所，因此以民間借貸的校園貸也就不占據(jù)主導(dǎo)地位.

然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的發(fā)展.互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的通用性、及時(shí)性，有效解決民間借貸中出現(xiàn)的各種信息核實(shí)不符的情況，提高了信息的真實(shí)性；隨著國(guó)家各行各業(yè)‘實(shí)名制’的政策施行，使得借貸方的信用度、真實(shí)度提升，很多‘投資方’和‘受資方’借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，解除了地域、學(xué)歷等方面制約.“校園貸”也因此擺脫地域、空間、時(shí)間上的束縛，在高校迅速發(fā)展.在“校園貸”這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，放款人可以將其擁有的資金拆解成若干份，以借貸形式借給多個(gè)大學(xué)生（借款人）；相應(yīng)的，大學(xué)生借到的資金也可能來(lái)自一方或者多方的放款人，這種一對(duì)多或者多對(duì)多的形式，其借貸與被借貸的雙方或多方都會(huì)簽訂相關(guān)的合同.因此，可以定義校園貸為：通過(guò)相關(guān)的借貸信息平臺(tái)作為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)放款人與大學(xué)生之間的資金流通的借貸方式.

1.2“校園貸”的特點(diǎn)

非網(wǎng)貸類型（傳統(tǒng)）貸款速度慢，可涉及范圍小，時(shí)效性差.借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，校園貸兼?zhèn)淞爽F(xiàn)代金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有其區(qū)別于其他貸款方式的特點(diǎn)：

門檻低.大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，處于踏入社會(huì)工作的前期，所有的消費(fèi)資金都來(lái)自于父母，對(duì)于其心意所屬的物品自然有其消費(fèi)欲望，校園貸借貸門檻低，是對(duì)很多大學(xué)生無(wú)法使用信用卡‘超前消費(fèi)’的另一種實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的途徑.相較于傳統(tǒng)的金融模式，更便于滿足大學(xué)生的需求.傳統(tǒng)的借貸方的商業(yè)銀行要求個(gè)人資產(chǎn)、信用度較高，大學(xué)生‘一窮二白’，難以通過(guò)銀行獲得滿足自身需求的借款.在這種情況下高校大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的模式，可以在一段時(shí)期內(nèi)通過(guò)“校園貸”平臺(tái)獲得部分資金緩解自己的燃眉之需或滿足自己的發(fā)展需求.

業(yè)務(wù)大.隨著現(xiàn)在國(guó)家對(duì)教育的投入力度加大，家庭對(duì)教育的重視，大學(xué)生數(shù)量在不斷增長(zhǎng).而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)觀念的日益變化，很多大學(xué)生鐘情于超前消費(fèi).生活中的各種商品琳瑯滿目，讓他們看得眼花繚亂，也加速了大學(xué)生的開(kāi)支花銷，校園貸應(yīng)景而生，交易量逐年增加.

時(shí)效強(qiáng).校園貸符合快節(jié)奏發(fā)展的社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日臻完善打破了地域、空間、時(shí)間的制約，使得放款人與貸款人之間即便無(wú)法實(shí)現(xiàn)雙方見(jiàn)面也能簽訂借貸協(xié)議，為借貸雙方節(jié)省大量時(shí)間.大學(xué)生在校期間有學(xué)業(yè)、社會(huì)實(shí)踐等各種活動(dòng)，分散大部分時(shí)間，借助“校園貸”平臺(tái)減少借貸其間提交材料等待審批、放款等眾多手續(xù)，只要借貸雙方信息匹配合理，便可快捷的獲得貸款資金.

成本低.大學(xué)生可以“分期購(gòu)”等多種形式進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸，也大大減緩了其還款壓力，讓他們能夠充分的實(shí)現(xiàn)自己的愿望，放款人也可以將所放出資金有序的收回，從而滿足的借貸雙方的資金融通.

2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的消費(fèi)心理[5]

虛榮心理.在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生存在著嚴(yán)重虛榮心理.他們有著自己獨(dú)特鮮明的個(gè)性，身處校園，周圍的朋友同學(xué)來(lái)自五湖四海，家庭背景也是參差不一.有些大學(xué)生在看到周圍的同學(xué)追求時(shí)尚和名牌，就存在攀比，卻限制于自身資金有限，覺(jué)得不能擁有會(huì)讓自己“沒(méi)面子”[4].對(duì)自身及周圍環(huán)境沒(méi)有能夠作出正確認(rèn)識(shí)，在這種虛榮心理的作用下，他們會(huì)缺乏理智，通過(guò)校園貸形式買到自己想要的東西，從而獲得他人的稱贊.

自卑心理.與虛榮心理相伴而生的就是自卑心理.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生由于屬于本科第三批次招錄，文化分普遍較低，文化基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，自卑心理較重；有些學(xué)生家庭條件相對(duì)較好，部分大學(xué)生覺(jué)得自己的家庭狀況不如別人，對(duì)于消費(fèi)水平與別人的差異，往往會(huì)產(chǎn)生自卑心理.周圍的同學(xué)朋友可以消費(fèi)得起昂貴的東西，而自己只能買得起價(jià)廉的東西.久而久之，他們會(huì)覺(jué)得自己處處不如人，急于通過(guò)改變當(dāng)前的生活境況，校園貸也應(yīng)運(yùn)而生隨之壯大.

盲目從眾心理.部分學(xué)生消費(fèi)目標(biāo)不明確，跟隨別人一起購(gòu)物時(shí)，沒(méi)有自己的主觀購(gòu)物意愿，通常是看到了別人買了什么東西，自己本來(lái)是沒(méi)有購(gòu)買打算的，但是在別人幾句話一形容所買物品之后，自己控制不住也買了相同的，目標(biāo)不明確，盲目跟風(fēng).這種情形下，會(huì)造成，自己想買的買了，沒(méi)有太多需求的東西也買了，從而加重了經(jīng)歷承受能力，校園貸為他們緩解了部分的經(jīng)濟(jì)壓力.

3 大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)及其原因[3]

大學(xué)生與出借主體是借款人與放款人的角色關(guān)系，大學(xué)生受到其自身經(jīng)濟(jì)條件的影響，校園貸出借主體通過(guò)向大學(xué)生提供資金，在收取還款時(shí)獲取利益.“校園貸”雖然便利大學(xué)生的需求，但也有可能在實(shí)際操作中面臨借款人欺詐和借款流失的風(fēng)險(xiǎn).借款人的欺詐，借款人的欺詐，這種現(xiàn)象很可能發(fā)生.信息的不對(duì)稱，不完整公開(kāi)，被別有用心的人加以利用，使得“校園貸”存在著較大的風(fēng)險(xiǎn).“校園貸”雖有助學(xué)貸款環(huán)節(jié)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)環(huán)節(jié)及大學(xué)生消費(fèi)環(huán)節(jié)，但風(fēng)險(xiǎn)最大的也是大學(xué)生消費(fèi)環(huán)節(jié)，而這一環(huán)節(jié)也呈現(xiàn)“瘋漲”趨勢(shì).

網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管不力.當(dāng)前，校園貸平臺(tái)或有存在不法分子利用網(wǎng)貸對(duì)于大學(xué)生的不完整公布借款人信息的漏洞，對(duì)大學(xué)生實(shí)行詐騙.部分校園貸平臺(tái)存在高利貸現(xiàn)象，通過(guò)學(xué)生借貸，學(xué)生借貸了部分的資金，最終卻是利滾利的形式出現(xiàn)，從而讓大學(xué)生的還款額變成“天價(jià)”，也降低了學(xué)生對(duì)于校園貸的信用度，害怕甚至不敢進(jìn)行校園貸.

政府的管理不當(dāng).大學(xué)生應(yīng)該是社會(huì)蓬勃發(fā)展的新生代力量，然而很多大學(xué)生卻是由于深陷校園貸的風(fēng)險(xiǎn)中，影響了其學(xué)業(yè)、家庭等諸多方面.政府相關(guān)部門在校園貸出現(xiàn)初期未制定完善的政策法規(guī)，且對(duì)校園貸并實(shí)施資金安全監(jiān)管和業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管力度不夠.

大學(xué)生的自我管理不理智.大學(xué)生還款能力比較低，其在不良消費(fèi)心理的影響下，會(huì)對(duì)校園風(fēng)氣和校園管理形成負(fù)面影響.借款人的成本組成為三個(gè)方面，即校園貸P2P網(wǎng)站管理成本、中介成本、貸款利息率.而學(xué)生的自我管理不理智，消費(fèi)觀念不明確，對(duì)于借貸條款的信息內(nèi)容不甚明確，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，使得大學(xué)生在進(jìn)行校園貸行為中，會(huì)出現(xiàn)利滾利，最后的結(jié)果是向?qū)W生家長(zhǎng)身上轉(zhuǎn)嫁，也導(dǎo)致學(xué)生家庭負(fù)擔(dān)加重，造成家庭矛盾的發(fā)生.

個(gè)人信息泄露.大學(xué)生由于借貸平臺(tái)監(jiān)管不力，而大部分平臺(tái)的授權(quán)登錄非常簡(jiǎn)便，只需要注冊(cè)登錄就能對(duì)借款人的相關(guān)信息進(jìn)行查看，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信息缺乏保護(hù)措施，一些不正規(guī)的借貸平臺(tái)會(huì)私下出售大學(xué)生的個(gè)人信息以獲取“額外收入”，從而導(dǎo)致學(xué)生的損失加大.

4 大學(xué)生“校園貸”的應(yīng)對(duì)策略

針對(duì)大學(xué)生校園貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，需要大學(xué)生自身、學(xué)校、網(wǎng)貸平臺(tái)、政府多方面加以規(guī)避完善[2].

大學(xué)生自身方面.大學(xué)生要廣泛攝取知識(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)技術(shù)的學(xué)習(xí)，要樹(shù)立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到借貸投資的合理性科學(xué)性，同時(shí)也要加強(qiáng)法制意識(shí)，要學(xué)會(huì)通過(guò)法律途徑保護(hù)自己.

學(xué)校方面.學(xué)校要加強(qiáng)校園管理，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念.通過(guò)校園宣傳，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)傳播，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力.加強(qiáng)相關(guān)法律發(fā)條的教學(xué)，讓大學(xué)生能學(xué)會(huì)用法律的武器保護(hù)自己.同時(shí)要增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，讓其學(xué)會(huì)誠(chéng)信待人接物.引導(dǎo)大學(xué)生繼承勤儉節(jié)約、樂(lè)善好學(xué)的中華民族優(yōu)良傳統(tǒng).

網(wǎng)貸平臺(tái).網(wǎng)貸平臺(tái)需要做到對(duì)用戶身份的嚴(yán)格審核，加強(qiáng)對(duì)用戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制，同時(shí)注重保護(hù)用戶的個(gè)人信息安全.要加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部管理人員的道德素質(zhì)修養(yǎng).實(shí)現(xiàn)信息透明性的提升.對(duì)于大學(xué)生借貸，要制定出合理的措施，不僅讓大學(xué)生借的放心，也要讓借貸資金周轉(zhuǎn)通暢.對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)要加以規(guī)范化，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，讓誠(chéng)信增到最多，讓用戶敢用，愿意用，喜歡用.對(duì)于因?yàn)榻杩疃鵁o(wú)力還款的大學(xué)生，應(yīng)該制定相關(guān)政策，讓大學(xué)生可以通過(guò)合理途徑補(bǔ)足債款.

政府方面.政府部門需要制定有關(guān)的政策與法規(guī)法條，出臺(tái)相關(guān)金融政策，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管控和規(guī)范，加強(qiáng)法治理念的宣傳力度，加速創(chuàng)建社會(huì)征信系統(tǒng)，大力建設(shè)社會(huì)主義核心價(jià)值體系，弘揚(yáng)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建文明社會(huì)和諧社會(huì).

綜上所述，大學(xué)生“校園貸”有利于大學(xué)生的消費(fèi)和社會(huì)資金融通，但是要加以趨利避害，在發(fā)展的同時(shí)，要制定相當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的策略.如此，方可實(shí)現(xiàn)大學(xué)生、校園貸平臺(tái)、社會(huì)的多方共贏，促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)和諧社會(huì)的建構(gòu).

〔1〕石志云.大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2016(23).

〔2〕董妍.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為視角[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究,2015(03).

〔3〕閆碧瑩.基于P2P平臺(tái)的校園網(wǎng)絡(luò)借貸及危害性——以借貸寶為例[J].新絲路，2016(11).

〔4〕孫晉芳.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生常見(jiàn)心理問(wèn)題對(duì)策研究[J].呂梁教育學(xué)院學(xué)報(bào),2015(04).

〔5〕王濤.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生心理健康現(xiàn)狀的調(diào)查分析及對(duì)策——以中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院為例[J].教育教學(xué)論壇，2015(39).

F832.4；G40-054

A

1673-260X（2017）04-0075-03

2017-02-15

安徽省教育廳人文社科研究重點(diǎn)項(xiàng)目《從問(wèn)題到消解多元理論視閾下教育過(guò)程公平問(wèn)題研究》（SK2015A722）；阜陽(yáng)師范學(xué)院人文社科項(xiàng)目：我國(guó)高校內(nèi)部法制化管理研究（2016FSSK15）