泰安市小微企業(yè)聯(lián)保貸款模式的創(chuàng)新研究

孫光宇

摘 要：融資問題是泰安市小微企業(yè)發(fā)展過程中面臨的最大障礙，近幾年來，通過聯(lián)保貸款模式，泰安市小微企業(yè)的融資問題在一定程度上得到了緩解。但是，隨著聯(lián)保貸款業(yè)務的推廣，其自身存在的弊端逐漸暴露。通過對泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，提出實行信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款這一新型貸款模式，以期促進泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務的進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用聯(lián)盟；聯(lián)保貸款；創(chuàng)新；泰安

中圖分類號：F276.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）33-0075-03

引言

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮、就業(yè)擴大的基礎，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，是推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新潮流的主力軍。但是，由于小微企業(yè)自身條件的限制和外部環(huán)境的影響，其發(fā)展過程中面臨著諸多的問題，小微企業(yè)融資時出現(xiàn)的貸款需求“短、頻、急”的特點以及企業(yè)財務管理制度不完善、缺少抵質(zhì)押物的情況讓融資難問題成為了小微企業(yè)發(fā)展過程中的最大障礙。針對小微企業(yè)的融資難問題，泰安市在近幾年結(jié)合自身實際及信用工程建設情況推出了小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務，通過該業(yè)務在一定程度上解決了借款人抵押不足，擔保難、貸款難的問題，對泰安市小微企業(yè)的大發(fā)展起到了重要作用。

本文通過對泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀進行調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)該業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，對當前聯(lián)保貸款模式進行創(chuàng)新研究，并提出相應的意見和建議，以促進泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務的進一步發(fā)展。

一、泰安市小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀及問題

（一）聯(lián)保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀

近幾年來，隨著泰安市信用工程建設的不斷發(fā)展，聯(lián)保貸款業(yè)務獲得了大力推廣，在聯(lián)保貸款業(yè)務中，泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)扮演了重要角色，為小微企業(yè)聯(lián)保戶提供了大量貸款。截至2016年6月末，泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款余額420.5億元，其中小微企業(yè)貸款余額107.8億元，貸款戶數(shù)1 630戶，占企業(yè)貸款余額的50%，占各項貸款余額的25.6%，共組建信用共同體89組，貸款余額18.5億元，個人聯(lián)戶聯(lián)保1 700組，貸款余額10.03億元。同時，泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務的發(fā)展呈現(xiàn)出了區(qū)域性特征，對于泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務開展較多的地區(qū)，比如泰山區(qū)、岱岳區(qū)，小微企業(yè)主對于通過此種方式進行貸款的認可度較高，聯(lián)保戶的數(shù)量較多；相比之下，對于聯(lián)保貸款業(yè)務開展較少的地區(qū)，比如寧陽縣、東平縣，小微企業(yè)主則不太認可此種聯(lián)保方式，參與聯(lián)保體的積極性較低。

（二）聯(lián)保貸款業(yè)務的問題

1.聯(lián)保體內(nèi)部缺乏有效的自我約束和監(jiān)督。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有的聯(lián)保體成員之間溝通較少，個別聯(lián)保體成員甚至對其他成員的經(jīng)營狀況了解不詳細，更談不上有效的監(jiān)督。個別企業(yè)加入聯(lián)保體僅考慮可以享受到的優(yōu)惠政策，而不考慮其應當承擔的連帶保證責任。在辦理完貸款手續(xù)后，各自為營，不主動了解其他成員的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，缺乏一種相互監(jiān)督、相互制約的意識，違背了泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)為解決信息不對稱等問題而辦理聯(lián)保貸款業(yè)務的目的。

2.部分聯(lián)保體聯(lián)保機制執(zhí)行存在較大偏差。部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)為完成任務指標，任意撮合申請貸款的企業(yè)組建聯(lián)保體，存在“拉郎配”現(xiàn)象。另外，在組建聯(lián)保體時，只重視聯(lián)保體成員的數(shù)量而不注重質(zhì)量，使聯(lián)保小組的組成流于形式。同時，保證金繳納制度也未得到很好地執(zhí)行，一旦出現(xiàn)風險則完全依靠聯(lián)保小組企業(yè)成員。雖然聯(lián)保小組能夠相互制約，但缺乏足夠保障，假如其中一戶出現(xiàn)問題，其他幾戶很有可能產(chǎn)生連鎖反應，也不按期還款，甚至個別客戶還互相攀比，一戶不還，其他幾戶也不還。一旦出現(xiàn)這一極端情況，聯(lián)保貸款不僅起不到防范風險的作用，反而放大了信貸風險。

3.貸后的管理不完善。一些農(nóng)村中小金融機構(gòu)認為聯(lián)保體內(nèi)獲得貸款的企業(yè)資信好，能夠按時歸還貸款，認為將款項借給企業(yè)以后就萬事大吉了，對貸后的管理不重視。而問題恰恰就出現(xiàn)在這個時候，部分獲得借款的小微企業(yè)因為缺少了金融機構(gòu)的后續(xù)監(jiān)督，對于按時還款的問題不再重視，導致歸還的日期一拖再拖，影響了生產(chǎn)效率的提高。

通過對泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)聯(lián)保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀和問題研究可以得出，近幾年，泰安市小微企業(yè)借助聯(lián)保貸款業(yè)務，獲得了農(nóng)村中小金融機構(gòu)的資金支持，促進了自身的快速發(fā)展。但是，在泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務的實行過程中仍然存在較多的問題。通過對當前泰安市經(jīng)濟環(huán)境的分析，我們認為，將信用聯(lián)盟和聯(lián)保貸款相結(jié)合，推廣小微企業(yè)信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款模式是解決泰安市聯(lián)保貸款業(yè)務弊端的有效途徑。

二、泰安市小微企業(yè)聯(lián)保貸款模式的創(chuàng)新

（一）信用聯(lián)盟的概念

信用聯(lián)盟是由一定地理區(qū)域或組織空間范圍內(nèi)從事相同、相似或相關(guān)聯(lián)特質(zhì)行業(yè)的企業(yè)自愿組成，遵循“自愿入會、自我管理、自我約束、自我發(fā)展”的原則，為會員提供行業(yè)服務和管理的非營利性社會團體。信用聯(lián)盟會員貸款時，在繳納貸款風險互助保證金對全部會員提供擔保的基礎上，可根據(jù)具體情況，采用聯(lián)盟內(nèi)聯(lián)戶聯(lián)保、聯(lián)盟外擔保、房地產(chǎn)抵押、存單或動產(chǎn)質(zhì)押等多種貸款方式。鑒于常規(guī)的企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務存在弊端，采用以信用聯(lián)盟為平臺，在組建信用聯(lián)盟的基礎上發(fā)放聯(lián)盟內(nèi)聯(lián)保貸款的模式，可在一定程度上解決原聯(lián)保貸款業(yè)務存在的某些弊端，有效防范常規(guī)聯(lián)保貸款存在的風險點，是一種有益的嘗試。

（二）信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的必要性和可行性分析

1.信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的必要性。提高辦理聯(lián)保貸款效率和業(yè)務發(fā)展需要。借助信用聯(lián)盟將分散的客戶有效組織起來，有利于解決信貸業(yè)務成本高、管理難度大的問題。信用聯(lián)盟連接的小微企業(yè)客戶具有相同或相近的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特點，根據(jù)這些特點開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，在聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一實施，在一段時間內(nèi)集中處理，由一對一變?yōu)橐粚Χ啵瑢⒘闵?、差別化的零售業(yè)務變成集中、標準化的批發(fā)業(yè)務，實現(xiàn)由“零售”向“批發(fā)”轉(zhuǎn)變，有利于降低服務和管理成本，有效提高業(yè)務效率。同時，小微企業(yè)信用聯(lián)盟的創(chuàng)建，能夠吸引一大批市場發(fā)展前景廣闊、輻射帶動能力強、產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟效益高的小微企業(yè)的參與，引導其積極到農(nóng)村中小金融機構(gòu)辦理貸款、存款、結(jié)算等業(yè)務，有利于支持泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項業(yè)務發(fā)展。

2.信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的可行性。（1）產(chǎn)業(yè)集中化的發(fā)展為泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)創(chuàng)建信用聯(lián)盟提供土壤。近幾年來，泰安市經(jīng)濟發(fā)展較快，政府大力發(fā)展工業(yè)園區(qū)，鼓勵、支持企業(yè)自主發(fā)展，各類產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，如鋼材貿(mào)易行業(yè)、專業(yè)市場及各縣市區(qū)政府力推的工業(yè)園、科技園、物流倉儲園等。較高的行業(yè)集中度，容易形成規(guī)?；a(chǎn)、打造品牌產(chǎn)業(yè)，提高了市場競爭力和占有率，為信用聯(lián)盟的成功創(chuàng)建提供了有利條件。（2）商會、協(xié)會等自律組織不斷增多，為信用聯(lián)盟的成立奠定了基礎。這種信用聯(lián)盟下的聯(lián)保貸款模式，可以讓部分信貸風險消化在聯(lián)保小組內(nèi)部，實現(xiàn)了“聯(lián)盟自治、會員自律”“利益共享、風險共擔”“信息互通、會員互助”“信用增進、風險控制”“相互制約、相互監(jiān)督”的機制，提高了信用的風險防控能力，降低了信貸風險。

三、泰安市小微企業(yè)信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的建議

在組建信用聯(lián)盟的基礎上推行聯(lián)保貸款的模式，是對原有聯(lián)保貸款的改進。推廣這一模式的重點是嚴格按照要求，組建合格的信用聯(lián)盟，在此基礎上根據(jù)會員實際情況，積極引導無抵質(zhì)押物的會員組建聯(lián)保小組。為確保其成效，在推廣信用聯(lián)盟過程中需要政府、金融機構(gòu)、小微企業(yè)三個主體的共同努力。

（一）政府層面

政府是經(jīng)濟政策的制定者，其對經(jīng)濟的調(diào)控在很大程度上影響了小微企業(yè)信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境，從經(jīng)濟的大方向上決定了小微企業(yè)的生存與發(fā)展，對政府的建議如下：

營造良好的金融法律環(huán)境。出臺有利于信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款業(yè)務發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，在制度上為其發(fā)展打下堅實的基礎。同時，還要出臺對聯(lián)保體內(nèi)小微企業(yè)監(jiān)控監(jiān)管的法規(guī)，加強金融法制建設，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究，形成良好的信用風氣。對違約行為制定嚴格的懲罰措施，增加企業(yè)的違約成本，讓企業(yè)主樹立良好的法律意識，從而對小微企業(yè)的按時還款起到正向激勵作用，減少企業(yè)違約情況的發(fā)生。

（二）金融機構(gòu)層面

金融機構(gòu)是信貸市場的核心，是推廣信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款模式的中堅力量。對金融機構(gòu)的建議分為以下幾個方面。

1.穩(wěn)步實施，確保推行有效。要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，梳理主要貸款行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，深入分析信用聯(lián)盟建設的可行性，充分發(fā)揮商會內(nèi)聚力強、組織規(guī)范和在商戶中有較高影響力的優(yōu)勢，采取農(nóng)村中小金融機構(gòu)、商會、會員三方共同參與的模式。借助信用聯(lián)盟的力量擴大信息渠道，及時、詳細地掌握客戶信息，并據(jù)此拓展業(yè)務。

2.落實措施，嚴防各類風險。嚴格按照信用聯(lián)盟操作流程辦理。重點關(guān)注信用聯(lián)盟組建過程中的風險點，例如會員入會資格審查、信用等級評定、授信額度確定等。在前期的貸款調(diào)查方面，要對聯(lián)保小組成員實施全面的信息調(diào)查，不能只重視企業(yè)的申報材料，還要進行實地考察；機構(gòu)可以自制成員的資產(chǎn)負債表，重視非財務因素對企業(yè)經(jīng)營的影響，解決信息不對稱問題。在中期的貸款監(jiān)控方面，提升小微企業(yè)貸款的精細化管理水平，加強對信貸資金整個流程的管控，確保信貸資金投向明確。在后期的貸款控制方面，對企業(yè)的資金回流情況進行調(diào)查，防止企業(yè)到期無法償還欠款情況的發(fā)生。同時，加強和企業(yè)相關(guān)的上下游公司的調(diào)查，防止“明星企業(yè)”的過度授信。

3.優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。調(diào)整貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。關(guān)注行業(yè)風險，及時準確掌握行業(yè)風險的變化情況，嚴格限制行業(yè)貸款占比過高企業(yè)的貸款業(yè)務。進一步提高抵質(zhì)押占比，目前泰安市農(nóng)村中小金融機構(gòu)抵質(zhì)押貸款余額為151.6億元，占各項貸款余額的37.2%。為優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，進一步提高抵質(zhì)押占比，在信用聯(lián)盟推廣過程中應加大宣傳力度，積極吸納有抵質(zhì)押物的優(yōu)質(zhì)商戶參加聯(lián)盟，多辦理抵質(zhì)押貸款，大額貸款以抵質(zhì)押為主，使聯(lián)盟客戶享受更加方便、快捷、實惠的貸款新模式。

（三）小微企業(yè)層面

小微企業(yè)是泰安市實體經(jīng)濟的重要組成部分，同時也是信用聯(lián)盟下聯(lián)保體的主力軍，對小微企業(yè)的建議如下：小微企業(yè)主要努力提高自身綜合素質(zhì)，增強自己的法律意識、監(jiān)督意識、團隊意識和保護自身權(quán)益的意識，在信用聯(lián)盟內(nèi)部形成一人違約、集體追償?shù)木置?，注重信用文化的培養(yǎng)，形成規(guī)范經(jīng)營的良好氛圍。小微企業(yè)主要積極了解信用聯(lián)盟下聯(lián)保貸款方面的知識，利用好政府、金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策，同時及時提出對政策的意見和建議，以促進優(yōu)惠政策的落實到位。另外，企業(yè)主還要注重誠信經(jīng)營，樹立大局意識，不要只看重生產(chǎn)經(jīng)營利潤而忽視了相關(guān)的社會責任。