大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略

摘 要：在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等新技術(shù)正帶來傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆與競爭升級，利率市場化不斷推進(jìn)，國際國內(nèi)形勢復(fù)雜多變，金融業(yè)的發(fā)展發(fā)生了巨大變化，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的突起倒逼著商業(yè)銀行不斷實(shí)現(xiàn)從“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”向“輕銀行”轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行必須主動融入大數(shù)據(jù)金融浪潮中，明確市場定位，加快業(yè)務(wù)發(fā)展升級，提升服務(wù)質(zhì)量，打造輕資產(chǎn)、輕資本，個性化、多元化、可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為新的利潤增長點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展

近年來，國際國內(nèi)形勢復(fù)雜多變，我國銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等新技術(shù)正帶來傳統(tǒng)金融行業(yè)的顛覆與競爭升級，使銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進(jìn)程加快，客戶需求日益多樣化，商業(yè)銀行息差收窄、利潤增速放緩、負(fù)債成本上升，顯然僅僅靠存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取盈利的方式已經(jīng)不能適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展常態(tài)的需要，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成為銀行業(yè)共識，商業(yè)銀行要牢牢把握新常態(tài)、新機(jī)遇，堅持做精、做優(yōu)、做強(qiáng)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、堅持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場定位，堅持走差異化、個性化、特色化的發(fā)展道路。

一、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫

中小商業(yè)銀行與國有銀行相比，起步較晚、資產(chǎn)規(guī)模較小且客戶群體、結(jié)構(gòu)、分布區(qū)域比較單一，機(jī)構(gòu)數(shù)量和人員總數(shù)等方面都存在劣勢，提供的金融服務(wù)、經(jīng)營區(qū)域也較狹窄，體制體系不夠完善，因而抵抗風(fēng)險的能力較弱。近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入下行期，商業(yè)銀行面臨日益復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢，利潤增速日趨下降、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化、同業(yè)競爭加劇的沖擊更為嚴(yán)重。因而業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展是商業(yè)銀行的必然選擇。

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到極大的沖擊，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在許多突出矛盾和亟待破解的主要瓶頸。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用與銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的交叉融合，將逐步改變銀行的經(jīng)營模式。銀行業(yè)逐漸從以存貸利差和企業(yè)客戶規(guī)模為主，向注重高收益、低風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；從高資本投入、低質(zhì)量、低效益的粗放式增長和發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張方式，向注重以輕資產(chǎn)、輕資本加上投資銀行、金融租賃為主的高質(zhì)量、高效益、高內(nèi)涵的集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變；從以產(chǎn)品為中心的創(chuàng)新方式，向以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，走綜合化、多元化金融產(chǎn)品服務(wù)道路，這些都意味著銀行業(yè)迫切需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)?，F(xiàn)今，銀行業(yè)已步入大數(shù)據(jù)時代，如何高效推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用試點(diǎn)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部審計、市場營銷、風(fēng)險管控等方面形成以數(shù)據(jù)為驅(qū)動的經(jīng)營管理模式成為商業(yè)銀行面臨的主要課題。

二、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)倒逼銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

由于大多數(shù)中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、資金實(shí)力、資本運(yùn)作、管理能力、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、員工隊伍整體素質(zhì)與國有大型銀行相比還處于劣勢地位，尤其是在經(jīng)濟(jì)與國際國內(nèi)金融環(huán)境的復(fù)雜變化、利率市場化的新形勢下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式將難以為繼，面臨著前所未有的競爭壓力。大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和移動互聯(lián)網(wǎng)的探索發(fā)展，不斷改變著傳統(tǒng)業(yè)態(tài)格局和商業(yè)經(jīng)營模式，已經(jīng)深入地影響我們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)的衣食住行娛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的交易行為，同時也必將會改變商業(yè)銀行的現(xiàn)在和未來。

大數(shù)據(jù)改變商業(yè)銀行風(fēng)控效率。在一個貸款的生命周期中，商業(yè)銀行會面臨四重挑戰(zhàn)。首先要充分識別客戶的身份；其次，審核客戶所提交的一系列材料的真實(shí)性；再次，評估客戶的還款能力；最后，如何找到客戶并把貸出去的錢催回來。這四重挑戰(zhàn)在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下，銀行到底要如何面對和解決？首先要把通過通話記錄、銀行轉(zhuǎn)賬記錄，包括在社交媒體上的很多信息等連接起來，如果一旦發(fā)現(xiàn)客戶關(guān)聯(lián)，就可以進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)控，一旦出現(xiàn)風(fēng)險的爆發(fā)，就可以加以防范。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)把工商、稅務(wù)、法院，包括教育部門的相關(guān)信息都進(jìn)行整合。這一系列的信息都得到整合以后，客戶提交的信息就可以非?？焖俸偷统杀镜剡M(jìn)行核實(shí)。另一方面，在貸后管理的催收環(huán)節(jié)，銀行也需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)時代需要有很多大數(shù)據(jù)公司、擁有金融數(shù)據(jù)的公司和銀行一起去發(fā)展專業(yè)的技術(shù)，整合相應(yīng)的海量數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測風(fēng)險、防范經(jīng)營風(fēng)險和管理風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的獲客方式、客服模式。傳統(tǒng)銀行通過分支行、網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道被動等待客戶到來，主要迎來有限的“熟客”，而互聯(lián)網(wǎng)時代，突破了時空限制，銀行可以獲取海量“生客”，通過切入客戶的生活應(yīng)用場景，在生活中獲取大量客戶，獲客成本大大降低，效力卻成倍提升；傳統(tǒng)銀行主要通過柜面網(wǎng)點(diǎn)等渠道向客戶銷售產(chǎn)品，而步入大數(shù)據(jù)時代，銀行可以針對生活、買車、購買奢侈品、海外旅游等特定消費(fèi)場景為切入點(diǎn)，設(shè)計滿足客戶個性化需求的專門產(chǎn)品，提供消費(fèi)信貸、出國金融產(chǎn)品等。針對海量“生客”，具體的操作方法是與相關(guān)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行定向篩選、定向推送、定向客服、定向催收等，使銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)去分析和區(qū)分這些客戶成為可能，銀行的客戶服務(wù)方式發(fā)生根本改變。

大數(shù)據(jù)改變商業(yè)銀行盈利模式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤結(jié)構(gòu)和盈利模式正受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)依靠存貸利差為主要利潤來源的盈利模式也在悄然改變。通過在互聯(lián)網(wǎng)上開發(fā)資產(chǎn)端、負(fù)債端，不斷擴(kuò)大零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)收入在利潤中的占比，將有助于銀行向“輕型”銀行、“中收型”銀行轉(zhuǎn)型。同時，金融創(chuàng)新是銀行業(yè)的市場發(fā)展趨勢，通過金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展資產(chǎn)證券化、理財存款互聯(lián)網(wǎng)化、金融衍生工具等新型產(chǎn)品有助于銀行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效益，拓展利潤渠道，規(guī)避與防范所面臨的各種風(fēng)險，提升整體市場競爭力。因此商業(yè)銀行未來的盈利模式離不開金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。未來，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中于銀團(tuán)貸款、并購貸款、貸款資產(chǎn)證券化、期貨期權(quán)代理、表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等，不斷擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍與盈利模式，增加利潤增長點(diǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略分析

1.明確市場定位，打造個性化、專業(yè)化銀行。大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行競爭的焦點(diǎn)是對客戶的競爭，即如何滿足客戶尤其是對銀行貢獻(xiàn)度較大的優(yōu)質(zhì)客戶個性化需求的競爭。這就要求中小銀行要明確市場定位，緊緊圍繞“做精、做優(yōu)、做強(qiáng)”的發(fā)展目標(biāo)，將“以客戶為中心”從口號變?yōu)樾袆?，充分了解各類客戶特別是集團(tuán)大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、專業(yè)化需求，通過多渠道獲取更多的客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息，重視加強(qiáng)對各類信息和數(shù)據(jù)的收集、積累，并形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)化客戶管理，實(shí)現(xiàn)客戶分類的精細(xì)化，為客戶設(shè)計并提供與其特殊需求相適應(yīng)的個性化金融產(chǎn)品。另一方面，深度挖掘潛在客戶，洞悉客戶在金融產(chǎn)品、消費(fèi)、信貸等方面的需求，提供個性化的專屬儲蓄、投資理財、財務(wù)管理和增值服務(wù)等，增強(qiáng)客戶對銀行產(chǎn)品的粘性和銀行服務(wù)的依賴性，走個性化、特色化發(fā)展道路。

2.加快業(yè)務(wù)發(fā)展，打造綜合化、多元化銀行。綜合化經(jīng)營是金融領(lǐng)域內(nèi)的跨界，即銀行兼營證券、信托、租賃、投行、保險等業(yè)務(wù)，有利于為客戶提供多元化的金融服務(wù)，滿足消費(fèi)者需求日趨多樣化的金融需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高運(yùn)營效率。要不斷改變以產(chǎn)品為中心、以盈利為導(dǎo)向的創(chuàng)新方式，引入以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的CRM客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，整合SCM供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)以及ERP企業(yè)資源計劃系統(tǒng)，將以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的市場營銷觀念滲透到銀行財務(wù)、人力、營銷等各個部門。多元化發(fā)展則是行業(yè)間的跨界，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用以互聯(lián)網(wǎng)金融來實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行可以探索嘗試“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”、“銀行+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”等模式，為需求各異的廣大客戶提供差異化、特色多元化服務(wù)，不斷豐富和創(chuàng)新各類金融產(chǎn)品，留存客戶、提升客戶的粘性，增加客戶體驗(yàn)并以此實(shí)現(xiàn)銀行自身業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型升級。

3.提高服務(wù)質(zhì)量，打造移動化、數(shù)字化銀行。大數(shù)據(jù)的崛起正是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行可以順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代變遷，以大數(shù)據(jù)、云計算、智能化等高新技術(shù)作支撐，整合來自銀行網(wǎng)點(diǎn)、移動終端、互聯(lián)網(wǎng)等海量數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)倉庫對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和深度挖掘，將數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為商業(yè)經(jīng)濟(jì)價值。樹立大數(shù)據(jù)思維并對大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃，為科學(xué)決策、戰(zhàn)略升級和經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供支撐。大數(shù)據(jù)技術(shù)催生的金融服務(wù)模式創(chuàng)新使商業(yè)銀行不斷提高服務(wù)質(zhì)量并優(yōu)化客戶體驗(yàn)，不斷實(shí)現(xiàn)從“高資本消耗”、“重資產(chǎn)運(yùn)行”向“輕資本、輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型，使經(jīng)營方式由“被動”提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)向主動“設(shè)計”產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大市場占有率。依靠數(shù)據(jù)積累實(shí)現(xiàn)管理模式從“經(jīng)驗(yàn)依賴”向“數(shù)據(jù)依據(jù)”轉(zhuǎn)化，激活銀行各業(yè)務(wù)板塊的“數(shù)字化”革新，從根本上提升業(yè)務(wù)層次和管理水平。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大膽推進(jìn)移動支付、直銷銀行、在線消費(fèi)金融等領(lǐng)域的發(fā)展，持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，不斷加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)增長潛力，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為新的利潤增長點(diǎn)。

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作者簡介：王萍（1989- ），對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院金融專業(yè)在職人員高級課程研修班學(xué)員，貴陽銀行黨群工作部職員