我國三十一省區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

李雅寧　吳博文　羅欣　鐘青青

摘要：2005年聯(lián)合國發(fā)布的《普惠金融體系藍皮書》首次提出了普惠金融的概念，隨后普惠金融得到廣泛關(guān)注。現(xiàn)基于主成分分析法，對2015年三十一省區(qū)普惠金融的發(fā)展水平進行了測度，促進我國普惠金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，要加大對普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，大力提高整體金融的服務水平；鼓勵普惠金融創(chuàng)新；協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融發(fā)展程度；影響因素；主成分分析法

一、文獻綜述

2005年，聯(lián)合國在“國際小額信貸年”活動中首次提出了普惠金融概念，據(jù)世界銀行的定義，“普惠金融”（Inclusive Finance）是指能夠廣泛獲得金融服務且沒有價格、非價格方面的障礙，能夠為社會所有階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務的一種金融體系。

關(guān)于普惠金融基本理論的研究我國學者焦瑾璞2006年在亞太地區(qū)小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，體現(xiàn)了金融的公平性。張平（2011）在小額信貸和普惠金融體系的建立方面也進行了相關(guān)的研究，主要針對普惠金融體系的框架以及構(gòu)建該體系的意義、亟待解決的問題等方面，并認為應該讓扶貧融資服務滲透到金融體系的所有四個層面中，即客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面，讓那些沒有被包含在正規(guī)金融服務體系之中的貧困群體得到同等的金融服務。

二、指標體系的構(gòu)建及數(shù)據(jù)的選擇

（一）指標體系的構(gòu)建

普惠金融發(fā)展指數(shù)目前在國際上并沒有完整的指標體系，目前使用較多的體系是Beck在2007年從銀行服務的可獲得性和銀行服務的使用情況兩個維度八個指標體系，金融包容全球合作伙伴組織（GPFI）在2012年提出的金融服務的可得性、使用情況和服務質(zhì)量三個維度九個指標內(nèi)容的指標體系，以及金融包容聯(lián)盟（AFI）提出的由金融服務可獲得和金融服務使用情況兩個維度五個指標的指標體系。現(xiàn)在借鑒多種普惠金融發(fā)展程度與指標體系的構(gòu)建基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟金融業(yè)的發(fā)展狀況，并且考慮到我國典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提出了如下指標體系。

1.金融服務的可獲得性。其中包括網(wǎng)點數(shù)量、人員數(shù)量兩個二級維度，每萬平方公里金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量（家，萬平方公里）、每萬平方公里金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量（人/萬平方公里）、每萬人擁有的金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量（家/萬人）、每萬人金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量（人/萬人）四個指標。

2.金融服務的使用情況。其中包括存款情況、貸款情況、保險情況。保險情況又包括保險保費收入以及醫(yī)療保險人數(shù)。

3.金融服務的質(zhì)量。其中包括保險人數(shù)這個二級維度，考慮到城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)的差別較大，主要分為城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)和城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)兩個指標。這兩個指標主要說明了參加養(yǎng)老保險人數(shù)的數(shù)量上來看各地區(qū)相關(guān)服務的質(zhì)量。

（二）數(shù)據(jù)的選擇

現(xiàn)從我國三十一省份中選取普惠金融發(fā)展的相關(guān)指標作為研究普惠金融發(fā)展影響因素‘的樣本，充分考慮了數(shù)據(jù)的可獲得性與充分陛。在主成分分析的過程中，樣本的原始數(shù)據(jù)來源為《2016年中國統(tǒng)計年鑒》、中國人民銀行以及人民銀行分支機構(gòu)金融數(shù)據(jù)、中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布的2015年數(shù)據(jù)。

根據(jù)金融服務的可得性、使用情況和服務質(zhì)量原則，現(xiàn)選取十—個指標，各指標的解釋如表l所示。

三、普惠金融發(fā)展實證分析——基于2016年三十一省份數(shù)據(jù)

（一）數(shù)據(jù)的處理及變量的相關(guān)性

現(xiàn)選取的十一個指標均為正向指標，數(shù)值越大則對普惠金融發(fā)展的貢獻程度就越高。對原始數(shù)據(jù)進行標準化處理的目的是要消除量綱對數(shù)據(jù)的影響，并增加數(shù)據(jù)之間的可比性。通過SPSS軟件自動實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標準化處理，處理之后各數(shù)據(jù)的均值為0，標準差范為1。

經(jīng)KMO檢驗與Bartlett球形檢驗的結(jié)果可進行下列分析。KMO檢驗值為0.710，屬于0.7

根據(jù)所得數(shù)據(jù)，除了“每萬人擁有金融機構(gòu)數(shù)”的提取共同度為0.164以外，其余指標都可以很好地被提取的因子解釋，說明該組數(shù)據(jù)可以保證信息的完整度，對原始數(shù)據(jù)損失程度較小。

（二）因子分析

首先，確定公因子個數(shù)。初始特征值大于1的公因子有兩個，并且這兩個公因子的累計占比約為80%，因子總貢獻程度約等于80%，達到了最佳效果。因此，選取前兩個因子作為公因子進行分析，即金融從業(yè)人員數(shù)，萬人、金融從業(yè)人員數(shù)，萬平方千米。

其次，采用主成分分析法得出因子成分矩陣。

通過因子分析可以發(fā)現(xiàn)，成分1中，保險保費收入、醫(yī)療保險人數(shù)、貸款余額、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)、存款余額五個變量占據(jù)了比較重要的位置。成分2中，萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)、單位面積金融從業(yè)人員數(shù)、單位面積金融機構(gòu)數(shù)、城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)四個變量的作用比較明顯。這四個變量分別為0.822、0.821、0.824、-0.694，都明顯大于它們在因子1中的數(shù)據(jù)，說明該因子對普惠金融的發(fā)展有很大影響。

（三）建立主成分表達式及結(jié)果分析

通過降維分析，得到因子得分系數(shù)矩陣，利用因子得分系數(shù)矩陣，可以求得主成分表達式，即：

Fl=0.083Xl+0.079X2-0078X3+0.081X4+0.185X5+0.158X6+0.189X7+0.178X8+0.075X9+0.189X10

F2=0.297X1+0～297X2+0.02X3+0.298X4-0.058X5-0.142X6-0.003X7-0.099X8-0.251X9-0.003X10

根據(jù)主成分表達式中的F1、F2計算，并根據(jù)各方差百分比進行加權(quán)計算。因子1的方差占比為51.654，因子2的方差占比為27.671。

計算公式為F=0.65F1+0.35F2。

據(jù)此可得出各省市的綜合指數(shù)及排名。

從因子1（保險保費收人、醫(yī)療保險人數(shù)、城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險人數(shù)、貸款余額、存款余額）的角度分析，廣東、上海、北京、江蘇、浙江、山東與其他省份相比數(shù)值較高，說明其社會保障程度、保險普及程度與信貸實力都比較高。這些省份均屬于東部地區(qū)，經(jīng)濟實力都較為雄厚，資金流量也高于其他地區(qū)，信貸保險業(yè)務發(fā)展迅速，人民生活水平普遍較高，所以因子1的數(shù)值相對較高。而寧夏、貴州、甘肅、新疆、青海、西藏等地指數(shù)偏低，這些省份均屬于西部地區(qū)，發(fā)展程度較為落后，社會保障體系不夠健全。從總體水平來看，我國社會保障制度狀況良好，但地區(qū)差異還較為明顯。

從因子2（（萬人擁有金融從業(yè)人員數(shù)、單位面積金融從業(yè)人員數(shù)、單位面積金融機構(gòu)數(shù)、城鄉(xiāng)職工養(yǎng)老保險人數(shù)）的角度分析，上海、北京、天津的數(shù)值比較高說明其人均金融硬件水平較高，人口數(shù)量與金融從業(yè)人員數(shù)量、金融機構(gòu)數(shù)量之間的關(guān)系比較和諧。廣東、山東、四川、河南的數(shù)值較低，是由于人口較為密集拉低了該數(shù)值，導致人均金融硬件水平較低。相反，青海、西藏由于人口較稀疏拉高了該數(shù)值，使得因子2在這些地區(qū)的水平遠高于因子1。

綜合指數(shù)反映了某一省市普惠金融的綜合發(fā)展狀況。其中，上海、北京、廣東普惠金融綜合指數(shù)排在全國前三。這說明這些省份普惠金融發(fā)展狀況較好，起到了良好的帶頭作用。

通過三十一個省份普惠金融綜合指數(shù)排名分析發(fā)現(xiàn)，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平最高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平最低。

四、促進我國普惠金融發(fā)展的對策

（一）加大對普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，大力提高整體金融的服務水平

要積極為普惠金融市場創(chuàng)建出和諧健康的工作環(huán)境，有效建立起科學的保險體系、信用體系以及擔保體系。積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風險，大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融線上加線下商業(yè)模式的發(fā)展。

（二）鼓勵普惠金融創(chuàng)新

在發(fā)展多種形式普惠金融結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，國家政府部門要積極鼓勵普惠金融的創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化金融要進一步的深化發(fā)展。國家各大銀行要積極創(chuàng)新手機銀行系統(tǒng)，完善各項功能，為民眾提供多樣化的金融服務。

（三）協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

促進普惠金融平衡發(fā)展。我國國土遼闊，人口分布不均，普惠金融發(fā)展要克服這些地理因素，抓住各地區(qū)的優(yōu)勢發(fā)展地域經(jīng)濟，才能實現(xiàn)快速發(fā)展。政府應針對不同區(qū)域制定不同的經(jīng)濟政策，促進普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

[責任編輯：王功巧]