胡新華 李曉丹

銀行存款“不翼而飛”孰之過

胡新華 李曉丹

一個(gè)冬日的傍晚，正在家里吃晚飯的小唐收到一條奇怪的短信。短信內(nèi)容是提醒其名下的一張北京的銀行借記卡，在POS機(jī)消費(fèi)了70 090元。是詐騙短信？是銀行失誤？還是真有其事？身在北京的小唐驚異萬(wàn)分，銀行卡就在身邊，自己什么都沒做，怎么會(huì)有如此巨額的消費(fèi)？有不祥預(yù)感的小唐第一時(shí)間撥打了銀行服務(wù)熱線咨詢此事，并同時(shí)讓妻子報(bào)警。

展開調(diào)查

警察很快趕到小唐家，小唐向警察出示了被刷銀行卡的原件，并表示自己一直在家，未進(jìn)行過任何消費(fèi)，也沒有外借、丟失過銀行卡，隨后小唐到派出所做了筆錄。

第二天，心急如焚的小唐去銀行調(diào)取了近期交易數(shù)據(jù)，幾天后銀行給出的流水賬單顯示確實(shí)有這樣的一筆支出，并提供了接收方的賬戶名。白紙黑字，小唐認(rèn)為自己的銀行卡顯然是被盜刷了。

公安機(jī)關(guān)認(rèn)為此案已屬刑事案件，決定立案?jìng)刹椤＝?jīng)查證，涉案銀行卡被POS消費(fèi)系于2014年11月30日19時(shí)14分34秒在北京市密云區(qū)巨各莊鎮(zhèn)塘子村南密興路附近進(jìn)行，而小唐于同日20時(shí)持有涉案銀行卡到西局派出所接受詢問。根據(jù)上述銀行卡交易的時(shí)空距離判斷，小唐難以使用同一張銀行卡往返兩地操作。此外，小唐在發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶資金被他人盜刷后，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，而銀行未能提交相反證據(jù)證明小唐本人或授權(quán)他人持涉案銀行卡進(jìn)行了涉案消費(fèi)。據(jù)此，可以認(rèn)定涉案銀行卡被POS消費(fèi)系他人使用偽造銀行卡進(jìn)行的交易。

各執(zhí)一詞

偽造銀行卡進(jìn)行盜刷的事實(shí)已定，但案件未破，嫌犯未捕，案款未歸，誰(shuí)又應(yīng)該為這筆丟失的錢負(fù)責(zé)呢？

小唐認(rèn)為銀行未盡到保護(hù)賬戶安全的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)全額賠償自己被盜的錢款，并支付這段期間的利息；銀行認(rèn)為小唐自身未妥善保管密碼存在重大過錯(cuò)，銀行無(wú)違約行為，已經(jīng)盡到了安全保障義務(wù)。為此，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下。

小唐無(wú)奈將銀行告至北京市朝陽(yáng)區(qū)法院。法院審理后認(rèn)為，銀行與小唐之間依法成立銀行卡合同關(guān)系，銀行未能準(zhǔn)確識(shí)別偽造銀行卡，導(dǎo)致小唐涉案賬戶內(nèi)的存款被盜取。銀行在履行雙方合同過程中未能盡到謹(jǐn)慎審查義務(wù)，已構(gòu)成違約，因此支持小唐要求銀行賠償損失及利息的訴訟請(qǐng)求。

銀行覺得自己也很冤，認(rèn)為銀行卡密碼具有唯一性，法院這樣判是忽略了小唐在銀行卡服務(wù)合同履行過程中負(fù)有妥善保管銀行卡和交易密碼的義務(wù)，雙方都違反了合同，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此上訴至北京市第三中級(jí)法院，要求撤銷原判，雙方各承擔(dān)一半的責(zé)任。

對(duì)于銀行的上訴請(qǐng)求，小唐并不贊同。他堅(jiān)稱：“我當(dāng)時(shí)卡就在身上，派出所民警可以確認(rèn)，如果對(duì)方只拿密碼，就能去POS機(jī)消費(fèi)嗎？他必須有一張卡才能消費(fèi)，可當(dāng)時(shí)卡就在我身上，就應(yīng)該銀行承擔(dān)100%責(zé)任，我沒有責(zé)任。 ”

塵埃落定

經(jīng)審理后，北京市第三中級(jí)法院認(rèn)為，爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于銀行對(duì)小唐的存款及利息損失應(yīng)否承擔(dān)民事賠償責(zé)任。為此要弄清以下兩點(diǎn)法律問題：

一、保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全既是銀行的法定義務(wù)也是合同義務(wù)

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第4條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則”；第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯?！庇纱丝梢钥闯觯Ｗo(hù)儲(chǔ)戶存款安全既是銀行的法定義務(wù)也是合同義務(wù)。銀行卡的發(fā)卡行是相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者，應(yīng)當(dāng)提供完善的技術(shù)設(shè)備，包括難以復(fù)制的銀行卡和能夠識(shí)別偽卡的交易終端，掌握銀行卡的制作技術(shù)與加密保護(hù)技術(shù)，具備識(shí)別其真?zhèn)蔚募夹g(shù)和硬件設(shè)施，應(yīng)當(dāng)確保儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用，確保借記卡內(nèi)資金的安全。本案中，小唐自認(rèn)未點(diǎn)擊過陌生互聯(lián)網(wǎng)鏈接或者告訴過他人涉案銀行卡密碼，未出借、丟失過涉案銀行卡。銀行未能舉證證明小唐故意或因重大過失未妥善保管銀行卡、泄露密碼或?yàn)榉缸锵右扇颂峁l件。因此銀行應(yīng)盡其可能提高偽卡防范和識(shí)別技術(shù)，為其發(fā)放的銀行卡提供安全的使用環(huán)境，履行保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的法定義務(wù)和合同義務(wù)。

二、關(guān)于偽卡交易后銀行的義務(wù)

發(fā)卡銀行與偽卡使用者之間的交易行為對(duì)持卡人不產(chǎn)生法律效力。本案中，小唐在銀行開立了涉案銀行卡，與其之間即形成借記卡服務(wù)合同法律關(guān)系，小唐開通相關(guān)銀行卡功能并向其借記卡賬戶存入款項(xiàng)后，銀行即有義務(wù)在存款額度內(nèi)向小唐提供銀行卡消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款、提取現(xiàn)金等服務(wù)，并按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的相應(yīng)存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。涉案銀行卡被POS機(jī)消費(fèi)70 090元，小唐賬戶資金數(shù)額因偽卡交易而減少，應(yīng)視為銀行表示其將不再在相應(yīng)額度內(nèi)向小唐提供銀行卡服務(wù)。但銀行對(duì)偽卡使用者的付款行為不構(gòu)成對(duì)小唐的履約行為。據(jù)此，銀行負(fù)有向小唐返還其存入借記卡賬戶的相同金額貨幣本金及相應(yīng)利息的合同義務(wù)。

最終，北京市第三中級(jí)法院采納了小唐的答辯意見，駁回了銀行的上訴，維持原判。

法官提示

銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，對(duì)持卡人應(yīng)當(dāng)負(fù)有全面履行儲(chǔ)蓄存款合同的義務(wù)，即銀行應(yīng)對(duì)持卡人盡到保障其借記卡內(nèi)資金安全的義務(wù)。但作為借記卡的儲(chǔ)戶，也應(yīng)當(dāng)盡到謹(jǐn)慎注意和及時(shí)通知的義務(wù)。隨著信息科技的不斷發(fā)展，個(gè)人信息泄露屢見不鮮，儲(chǔ)戶要盡量做到不在陌生網(wǎng)站填寫或向第三人透露個(gè)人證件號(hào)碼、銀行卡號(hào)碼及密碼、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等重要信息，尤其是現(xiàn)在的釣魚網(wǎng)站與官方網(wǎng)站相似度較高，建議點(diǎn)擊前核對(duì)短信中的鏈接網(wǎng)址與所持銀行卡背面的官方網(wǎng)站是否一致。此外，如果遇到不確定真?zhèn)蔚目梢尚畔?，要及時(shí)撥打銀行卡背面的客服電話進(jìn)行核對(duì)，在得知其權(quán)益受到侵害后，要及時(shí)通知銀行并辦理掛失、凍結(jié)業(yè)務(wù)，防止損失擴(kuò)大。

而銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，更有條件通過采取各種交易技術(shù)升級(jí)創(chuàng)新措施，降低損失帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。銀行應(yīng)及時(shí)修補(bǔ)技術(shù)漏洞，不斷升級(jí)銀行卡交易系統(tǒng)，完善銀行卡服務(wù)，切實(shí)保障儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。因此從利益衡量的視角出發(fā)，因偽卡盜刷產(chǎn)生的損失風(fēng)險(xiǎn)，先由銀行承擔(dān)能夠更好地保護(hù)持卡人作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)亦有利于促進(jìn)銀行卡類業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。