◇林榮朋 趙澤軒

把握金融科技創(chuàng)新與風控嵌入度

◇林榮朋 趙澤軒

金融科技存在技術依賴風險和網(wǎng)絡安全風險，一旦出現(xiàn)問題，可能會導致真正的系統(tǒng)性風險。對于金融行業(yè)而言，科技創(chuàng)新是把“雙刃劍”，防控系統(tǒng)性金融風險關乎生存之道，同時金融科技也在風險防控以及推動金融“脫虛向實”中發(fā)揮著積極作用。

目前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的信息技術在推動金融科技的同時，其引發(fā)的創(chuàng)新對金融行業(yè)也產(chǎn)生了深遠影響。金融科技在風險防控方面對金融業(yè)的幫助不容小覷，特別是在數(shù)據(jù)收集分析、風險定級及預警等領域，金融科技發(fā)揮著重要的通道作用。

金融科技創(chuàng)新是銀行業(yè)轉型發(fā)展的內在要求。通過金融科技的創(chuàng)新應用，有利于促進金融經(jīng)濟健康、可持續(xù)增長，對于推動金融經(jīng)濟增長模式轉變、提高金融經(jīng)濟全要素生產(chǎn)率具有重要意義。尤其是利用大數(shù)據(jù)、人工智能，金融業(yè)能夠對客戶進行畫像并實施精準營銷，提高了普惠金融服務的覆蓋面、滲透率和效率，提升了金融服務效率，降低了金融服務成本，也可以讓金融風險防控工作變得全天候、無縫隙。

毋庸置疑，創(chuàng)新和風險總是并存的。我們既要看到金融科技對穩(wěn)定和控制宏觀金融風險具有正面作用，又要看到金融科技對宏觀金融風險可能帶來新的觸發(fā)因素和亂象。金融科技是一項系統(tǒng)工程，通過科技手段創(chuàng)新出來的產(chǎn)品跨界嵌套，業(yè)務模式相當復雜，由此也增加了風險的識別難度，再加上技術創(chuàng)新風險傳播速度快，很難控制，一旦風險爆發(fā)，其影響力往往超出傳統(tǒng)金融風險。同時，金融科技創(chuàng)新具有的跨界性既帶來了運用場景的豐富多變，也為實施綜合監(jiān)管帶來了較大難度。

監(jiān)管可以讓金融科技在發(fā)展初期就能形成良好的發(fā)展態(tài)勢，有利于金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。如何把握好創(chuàng)新和風險之間的平衡，考量著市場和監(jiān)管的智慧，使得金融區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的監(jiān)管方式和理念受到進一步的挑戰(zhàn)。

首先，金融機構必須進行風險自控。金融機構的內部控制是實施有效金融監(jiān)管的前提和基礎，沒有金融機構的內部控制，外部監(jiān)管的效果將很難保證。

其次，監(jiān)管創(chuàng)新工作要貼近市場。要依托“一行三會+地方金融辦+執(zhí)法部門”模式，盡快搭建可共享的監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺，并入開放數(shù)據(jù)輸入接口和查詢平臺。要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，建立金融風險預警監(jiān)控系統(tǒng)，實時監(jiān)管銀行資產(chǎn)質量、金融資源利用效率、地方債務等風險點，實現(xiàn)風險早發(fā)現(xiàn)、早化解。

再次，要堅持“堵疏結合”監(jiān)管導向。既要堵住監(jiān)管套利的通道，又要疏導資本市場的定價環(huán)境，健全多層次資本市場的建設。同時，要充分利用科技力量轉型監(jiān)管思維，以“預測引導”模式提前和動態(tài)地監(jiān)測風險。

最后，防范系統(tǒng)性金融風險。既需要金融機構練就效益與風險的“平衡術”，也需要監(jiān)管部門及時進行制度創(chuàng)新與市場化工具的有效采用，強化金融科技成果在系統(tǒng)風險防控中的轉化和運用。

（作者單位：西峽農商銀行）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.001