◇詹筱媛

新形勢下商業(yè)銀行經(jīng)濟效率影響因素及對策探討

◇詹筱媛

商業(yè)銀行在我國崛起的時間相比較其他類型的銀行來說比較短，其在我國銀行領域中的綜合競爭力有待提高。隨著我國經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構正在悄然發(fā)生著變化，因此，商業(yè)銀行要想在我國長久發(fā)展下去就必須努力增強自身實力，以應對我國未來快速發(fā)展的需求。而商業(yè)銀行可以站在經(jīng)濟學的角度，借助合法途徑讓自身在輸出一定資源時能夠獲得較大的回報，或者是投入較少的資源而獲取較大的收益，只有這樣才能盡快地提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效率，從而在銀行領域占有一席之地。本文對新形勢下影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟效率的因素及對策進行的研究，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。

商業(yè)銀行；經(jīng)濟效率；影響因素

自從我國加入世貿(mào)組織（WTO）之后，逐漸加強了對外經(jīng)濟貿(mào)易，我國國內(nèi)的金融市場也逐漸開放，在我國銀行領域當中，一些具有較強競爭力的外資銀行看中了我國市場潛力，紛紛進入我國金融市場，而這給我國國內(nèi)的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得商業(yè)銀行之間的競爭變得更加激烈。而我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在這一混亂的環(huán)境下脫穎而出，就必須增強自身綜合實力，特別是在新的形勢下，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行應該更加注重自身經(jīng)濟效率的提升。

一、商業(yè)銀行經(jīng)濟效率的內(nèi)涵

我們這里所說的商業(yè)銀行經(jīng)濟效率其實也可以被認作是市場經(jīng)濟運作效率，即商業(yè)銀行投入一定的經(jīng)濟成本和可能收到的經(jīng)濟效益之比。本文所探究的我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟學的視角下的經(jīng)濟效率和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理效率存在一定的聯(lián)系，但是從本質(zhì)上講又有所不同。商業(yè)銀行所想要的經(jīng)濟效率是在一定經(jīng)濟成本的投入前提下，使得銀行的收益最大化，或者是在一定的收益的約束下實現(xiàn)投入成本的最低化；而商業(yè)銀行的管理效率就是指在銀行管理中投入和產(chǎn)出之比，即在一定資源投入的前提下得到最大產(chǎn)出，或者是在一定產(chǎn)出的限制下的最少投入。從表面意思上來看是基本相同的，但是這種聯(lián)系在新形勢下又具有區(qū)別。前者是指成本和收益的關系，而后者是通過銀行內(nèi)部的管理行為所能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置的結(jié)果。另外，在商業(yè)銀行經(jīng)濟效率中，其不僅僅只是同管理效率一樣關系到投入與產(chǎn)出，同樣還關系到投入和產(chǎn)出的價格，這里所說的價格通常而言并非是由企業(yè)所決定，而是由我國經(jīng)濟市場以及銀行行業(yè)所決定的。

二、影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的因素

（一）商業(yè)銀行的主要風險

在新形勢下商業(yè)銀行主要面對的風險表現(xiàn)為信用風險和資金流動性風險兩種。

1.信用風險包括：

（1）對貸款人實際信用的評價不準確，貸款人的信息虛假等，而如果銀行按照虛假的信息進行還款能力評判，有可能會忽略對可能導致其還款能力降低的其他潛在因素，從而導致銀行無法正確評判貸款人的還款能力。

（2）在進行貸款擔保資格審查時不嚴格，可能會導致審查通過的擔保者無法在第一時間對銀行的損失進行賠償，而這同樣也會導致銀行收益受到損害。

（3）我國商業(yè)銀行信用評級管理方面由于缺乏統(tǒng)一的評價標準，而這將會導致我國商業(yè)銀行之間的惡意競爭，同時也會對商業(yè)銀行的貸款審核造成很大的影響。

（4）在我國商業(yè)銀行領域中，由于國內(nèi)的商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，因此缺乏專業(yè)化管理，而這可能就會導致基層職工往往僅僅只是對自己所負責的具體操作或崗位職能范圍內(nèi)的事情負責，但是卻無法對商業(yè)銀行可能出現(xiàn)的問題或危機進行有效的風險監(jiān)控。

2.流動性風險包括：

（1）銀行資產(chǎn)負債期限存在不科學性，例如短期內(nèi)的以存款為主的存款結(jié)構以及以中長期貸款為主的貸款結(jié)構使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力降低，而這對一個銀行的長遠發(fā)展是存在風險的。

（2）我國國內(nèi)的投資行業(yè)過于集中，而這也容易造成風險，商業(yè)銀行貸款投放主要是集中在基礎設施建設等行業(yè)，而如果這類行業(yè)進入了周期性的調(diào)整，對于商業(yè)銀行來說可能會導致銀行內(nèi)部呆賬壞賬的增加。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)濟效率的影響因素

1.銀行需改變發(fā)展模式。我國自從改革開放以來，社會發(fā)展得到了巨大的進步，而這其中離不開我國銀行業(yè)的貢獻。根據(jù)調(diào)查顯示，我國早期的商業(yè)銀行在編制以及業(yè)務上比較偏重于企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務，而銀行對外服務窗口也主要是對企業(yè)開展相關的負債業(yè)務，以保證企業(yè)內(nèi)部的平衡發(fā)展。但是隨著我國經(jīng)濟體制的改變，市場經(jīng)濟展現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，而我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要保障銀行的持久發(fā)展并且降低市場風險所帶來的影響，就必須與時俱進，在做好原有業(yè)務的前提下，根據(jù)當下市場經(jīng)濟的現(xiàn)狀以及經(jīng)濟走勢，不斷地擴大商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務范圍，例如理財項目、基金理財、信托等金融業(yè)務，而通過這些業(yè)務的擴展也能夠有效的保證在多元化社會中不斷完善自身。

2.增加服務內(nèi)容。在我國當下的社會經(jīng)濟環(huán)境當中，商業(yè)銀行想要在這個多元化的社會中展現(xiàn)出較強的競爭力就必須對自身內(nèi)部業(yè)務進行創(chuàng)新，而這其中就包括了企業(yè)內(nèi)容結(jié)構、內(nèi)部經(jīng)營內(nèi)容以及內(nèi)部技術等等。根據(jù)我國的社會實情，想要推動企業(yè)以及社會的發(fā)展，科學技術成為第一生產(chǎn)力。同樣的，我國商業(yè)銀行在當下競爭激烈的金融領域中想要占有一席之地就必須進行改革和優(yōu)化。在我國傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)當中，呈現(xiàn)的風險不僅僅只是簡單的金融創(chuàng)新中所展現(xiàn)出來風險，更多的是來自社會變化中的潛在威脅。而在我國當下的社會經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行應該準確地對自身進行定位，并根據(jù)市場的發(fā)展方向進行相應的內(nèi)部調(diào)整，使得其能夠順應時代的發(fā)展。而在這方面，銀行可以通過加強業(yè)務擴展，對這些業(yè)務內(nèi)容進行適當?shù)膭?chuàng)新以及鞏固，一來可以穩(wěn)定銀行的經(jīng)濟收益，二來可以有效地降低外在因素給銀行帶來的影響。

3.滿足當下客戶多樣化需求。隨著我國社會的不斷發(fā)展，人民的生活水平得到了極大的提升，因此人們對于銀行的要求也就朝著多樣化發(fā)展。在這個競爭激烈的市場當中，我國商業(yè)銀行想要實現(xiàn)多功能的發(fā)展，就需要根據(jù)多元化的客戶需求幫助銀行業(yè)務從有形向無形轉(zhuǎn)變，從資產(chǎn)負債向投資理財需求進行轉(zhuǎn)變，并通過現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務能力使得其能夠更加迎合客戶需求。而在對這方面進行優(yōu)化的過程中可以對銀行內(nèi)部的管理進行細致化分工，并且在產(chǎn)品、人員以及服務等方面尋求更加多樣化的發(fā)展模式。

三、提升經(jīng)濟效率策略

（一）強化銀行風險監(jiān)管力度

根據(jù)我國當前形勢下銀行領域的實踐，銀行在考慮風險和不考慮風險兩種情況下其產(chǎn)生的銀行經(jīng)濟效率會有所不同。因此，在我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行都會重視風險對商業(yè)銀行帶來的影響，并且通常會采取一些手段規(guī)避或減少風險，以提高商業(yè)銀行經(jīng)濟效率，從而提升自身市場競爭力。但是想要更進一步的降低商業(yè)銀行風險所帶來的影響就必須做到兩點：一方面就是對銀行內(nèi)部的監(jiān)管單位進行強化，使得其能夠發(fā)揮出對銀行的管理職能，并且利用新資本協(xié)議對銀行市場進行約束，使其市場行為規(guī)范化，強化銀行風險管理工作，完善銀行對風險的評估機制；另外一方面就是銀行自身，員工需要提升監(jiān)管管理的力度和意識，在銀行內(nèi)部主動樹立風險防范意識，將銀行的風險監(jiān)管工作常態(tài)化，使得員工具有風險意識，掌握對風險的處理方法，同時也需要對整個銀行實現(xiàn)全面的風險控制。

（二）提高銀行中間業(yè)務比重

在現(xiàn)實社會中，商業(yè)銀行的實際資產(chǎn)規(guī)模往往不能夠直接決定其成本效率，而是需要考慮市場行情、社會背景、市場經(jīng)濟等多方面因素。隨著近幾年我國國內(nèi)銀行領域的迅猛發(fā)展，我國多地新建了不少銀行網(wǎng)點，而這些銀行網(wǎng)點在建設初期階段投入的成本過多，這就導致了銀行很難實現(xiàn)在短期內(nèi)的可觀效益，再加上現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模的盲目擴張，導致了不少的商業(yè)銀行內(nèi)部的管理水平無法跟上其擴張速度，進一步導致了管理水平的落后，員工素質(zhì)的低下，成本效率的降低。因此，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要實現(xiàn)經(jīng)濟效率的提高，就必須根據(jù)自身實際情況以及市場的發(fā)展方向，對銀行內(nèi)部進行調(diào)整，對銀行自身進行創(chuàng)新，而這種調(diào)整和創(chuàng)新包括了盈利能力的提高，風險管控能力的強化以及加大對銀行職工的職能管控能力，從而確保銀行的經(jīng)濟效率穩(wěn)步提升。

在現(xiàn)階段的社會背景下，我國商業(yè)銀行大部分的利潤來自于存款和貸款的利率差，但是這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟效益模式在當下的社會需求下，已經(jīng)落后于社會經(jīng)濟的發(fā)展腳步，而這就使得銀行的中間業(yè)務表現(xiàn)出成本低、風險低的優(yōu)勢。因此，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行想要實現(xiàn)經(jīng)濟效益的提升可以通過加大中間業(yè)務的占比，以及擴展銀行中間業(yè)務產(chǎn)品品種，對銀行收入結(jié)構進行調(diào)整和優(yōu)化，而這也是實現(xiàn)經(jīng)濟效率最大化的必然選擇。

（三）實施服務外包策略

在當下的社會背景中，我國商業(yè)銀行想要得到長遠的發(fā)展就必須對銀行的經(jīng)濟效率以及影響因素進行分析，其目的就是在于提高商業(yè)銀行的綜合競爭力。銀行作為金融體系的一部分，在現(xiàn)階段中，較為關鍵的就是對未來優(yōu)質(zhì)客戶的爭取，從而保證銀行的競爭力。而商業(yè)銀行的核心競爭力就表現(xiàn)在其在市場中的價值創(chuàng)造以及對客戶關系的維護。在堅持商業(yè)銀行特色的基礎上，對商業(yè)銀行進行創(chuàng)新，并且實時更新銀行的服務理念。商業(yè)銀行還可以在有條件的情況下將自身一些業(yè)務外包給服務公司，從而確保在資源有限的情況下實現(xiàn)銀行的經(jīng)濟收益以及市場競爭力的提升。

四、結(jié)語

綜上所述，想要促進我國商業(yè)銀行發(fā)展，增強商業(yè)銀行在我國銀行領域的競爭力，就必須對自身的經(jīng)濟效率進行提升。商業(yè)銀行要想在競爭日益激烈的市場環(huán)境中占有一席之地，對影響我國商業(yè)銀行經(jīng)濟效率的因素進行研究能起到關鍵性作用。本文的研究結(jié)果將幫助我國商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自身問題，找到適合自身情況的科學有效的創(chuàng)新措施。

（作者單位：昆明鐵道職業(yè)技術學院）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.006