黃麗

2017年2月28日，喀什銀行發(fā)布公告稱，公司已取得股轉(zhuǎn)同意掛牌函，成為新三板上第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，截至2016年底，喀什銀行的貸款投向中，農(nóng)、林、牧、漁行業(yè)貸款占全部貸款的14.95%。此番落地新三板，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸引資本、吸納資金開了好頭。事實(shí)上，農(nóng)村金融不但越來越受到資本認(rèn)可，而且我國也在規(guī)劃加快建設(shè)農(nóng)村金融。

2月5日，中央一號(hào)文件發(fā)布。從一號(hào)文件可以看出，中央非常支持農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，要推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。可見，農(nóng)村金融已經(jīng)成為建設(shè)新農(nóng)村的重要戰(zhàn)略之一。

隨著文件發(fā)布，各地反響強(qiáng)烈，有叫好，也有擔(dān)憂。有的人感到恐慌，農(nóng)村金融沒辦法搞風(fēng)控，壞賬會(huì)拖垮金融機(jī)構(gòu)；有的人擔(dān)心，在城里野蠻發(fā)展的P2P理財(cái)將禍害廣大農(nóng)民，后果不堪設(shè)想。

那么，農(nóng)村地區(qū)究竟有多大的金融市場(chǎng)？農(nóng)村金融發(fā)展前景到底如何？金融機(jī)構(gòu)該如何做好農(nóng)村金融呢？

農(nóng)村金融是死海還是藍(lán)海？

誰在開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)？

2016年3月18日，阿里巴巴旗下螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，在布局農(nóng)村市場(chǎng)兩年后，將這一業(yè)務(wù)條劃歸到螞蟻金服的中心區(qū)。

2016年3月20日，京東緊隨其后，由京東金融與中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“京農(nóng)貸—養(yǎng)殖貸”落地。

據(jù)了解，“京農(nóng)貸”是主要針對(duì)農(nóng)村信貸，擁有農(nóng)資信貸和農(nóng)產(chǎn)品信貸兩大產(chǎn)品線，圍繞農(nóng)業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈做全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融。

而另一方面，銀行也不甘示弱。中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金穗快農(nóng)貸”，由符合一定條件的金穗惠農(nóng)卡持卡農(nóng)戶，通過農(nóng)業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)及個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助機(jī)具等渠道申請(qǐng)貸款，在分析客戶數(shù)據(jù)和建立信貸模型的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)自動(dòng)審查審批貸款，自動(dòng)匹配貸款額度、利率、期限，支持自助用信、快速到賬、循環(huán)使用、隨借隨還。

而作為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，郵政儲(chǔ)蓄銀行70%左右的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域，自然也不會(huì)遠(yuǎn)離“三農(nóng)”戰(zhàn)場(chǎng)，已經(jīng)開發(fā)了家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼貸款等多項(xiàng)“三農(nóng)”貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，如“富畜貸”、“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”等產(chǎn)品，旨在彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問題。

不難看出，阿里和京東兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭緊鑼密鼓地在農(nóng)村金融領(lǐng)域拉響卡位戰(zhàn)，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也有意參戰(zhàn)，加之銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛加大“三農(nóng)”方面專項(xiàng)放貸力度，使未來萬億級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的憧憬展現(xiàn)在大家眼前，這也被業(yè)內(nèi)視為農(nóng)村金融服務(wù)的窗口期已經(jīng)開啟。

阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石有哪些？

然而，認(rèn)為農(nóng)村金融無法做大做強(qiáng)的觀點(diǎn)也時(shí)有發(fā)聲，筆者進(jìn)行了總結(jié)和歸納，多集中在以下幾點(diǎn)。

第一，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，面對(duì)城市貸款用戶，以住房、廠房等固定資產(chǎn)作為抵押品非常容易獲得貸款，而在農(nóng)村缺少這類抵押品，或者價(jià)值過低，申貸困難。

第二，不管是種植，還是養(yǎng)殖，都受天氣、疫病等外部環(huán)境影響較大，一場(chǎng)突如其來的暴風(fēng)雪，或者是一場(chǎng)猝不及防的禽流感，都可能使農(nóng)戶遭受慘重的損失，所以這類農(nóng)戶向來屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的申貸人。

第三，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶聯(lián)保較為常見，雖然在一定程度上解決了貸款擔(dān)保問題，但是如果出現(xiàn)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，也將波及貸款回籠。

第四，傳統(tǒng)銀行憑借強(qiáng)大的風(fēng)控系統(tǒng)，把高風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)貸款拒之門外，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又有什么辦法能做好農(nóng)村金融呢？因此受到很多人質(zhì)疑。

第五，目前看來，從一二線城市到中小城鎮(zhèn)，再到農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)不論是種類還是數(shù)量，都越來越少，就連成立了三農(nóng)事業(yè)部的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行，其分支網(wǎng)點(diǎn)基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致還有更多的村落完全找不到任何金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)較城市而言，人員太過分散，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和維持網(wǎng)點(diǎn)成本高、利潤低，所以金融服務(wù)廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第六，農(nóng)村金融的難題除了缺乏金融機(jī)構(gòu)，還缺乏適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，目前創(chuàng)新程度不理想。

第七，農(nóng)村勞動(dòng)力人口持續(xù)外流，不少人擔(dān)心農(nóng)村缺少推動(dòng)自主建設(shè)的青年勞動(dòng)力，他們是農(nóng)村金融主要的目標(biāo)人群，如果缺失，將使做強(qiáng)農(nóng)村金融成為泡影。

第八，受城鄉(xiāng)差距影響，新型金融產(chǎn)品的使用在農(nóng)村存在滯后的現(xiàn)象，帶來的問題也可能同樣滯后，業(yè)內(nèi)人士紛紛憂慮，前期在城市中頻頻爆出跑路等問題的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)給農(nóng)村帶來新的危機(jī)。

既然有這么多難題，那么金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭為何還紛紛瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域呢？

如果說傳統(tǒng)銀行是受到涉農(nóng)貸款增量不低于上年、涉農(nóng)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速、涉農(nóng)貸款占比不低于上年等要求的限制，被動(dòng)開展農(nóng)村金融，那互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)頭企業(yè)又為何大規(guī)模布局農(nóng)村呢？

如何讓農(nóng)戶享受農(nóng)村金融？

面對(duì)上述問題，農(nóng)村在擁抱金融服務(wù)的時(shí)候，確實(shí)會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)和難度。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民也缺乏辨識(shí)能力；對(duì)于涉農(nóng)貸款，農(nóng)民們更加不知如何增信，如何申請(qǐng)？但是這并不意味著金融機(jī)構(gòu)要放棄農(nóng)村這片沃土，好貸創(chuàng)始人兼總裁李明順認(rèn)為，應(yīng)該抱著謹(jǐn)慎的態(tài)度，嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，量身定做新的金融產(chǎn)品，盡量避免或者少走城市金融所走過的彎路。

李明順指出，過去，農(nóng)村居民往往通過親朋好友去解決金融問題，結(jié)果經(jīng)常由于用款時(shí)間長、利息等問題導(dǎo)致反目。從這一點(diǎn)說，農(nóng)村居民需要建立信用意識(shí)，通過金融機(jī)構(gòu)滿足貸款等金融需求。

如果把當(dāng)前農(nóng)村金融看作一片藍(lán)海，李明順認(rèn)為藍(lán)海下“暗礁叢生”。要解決農(nóng)村金融缺口大、信用建設(shè)差、風(fēng)險(xiǎn)控制難、居民易上當(dāng)?shù)葐栴}，就是要社會(huì)化，具體主要包括以下三個(gè)方面。

一是解決金融產(chǎn)品供給社會(huì)化。很顯然，眼下各金融機(jī)構(gòu)不論以何種商業(yè)模式運(yùn)行，無非是在做兩件事，做產(chǎn)品和做服務(wù)。目的是提供更人性化、復(fù)合化、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并達(dá)到農(nóng)村深處，讓農(nóng)村居民意識(shí)到他們可以和城市居民一樣享受便捷服務(wù)，進(jìn)而突破原本閉塞的金融供給圈，實(shí)現(xiàn)金融供給社會(huì)化，使農(nóng)民能夠主動(dòng)去獲取服務(wù)，選擇服務(wù)。

二是淡化農(nóng)村金融的地域性區(qū)別。金融產(chǎn)品的區(qū)域性、地域性差異一直以來都是一個(gè)老大難問題，農(nóng)村和北上廣深等一線城市更是存在天壤之別。目前優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品只停留在一二線城市，即使到達(dá)城鎮(zhèn)農(nóng)村，也只是淺嘗輒止，沒有得到深入的推廣。

中國有4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2000多個(gè)縣，而在其中布局的銀行少之又少，但是這并不代表其他金融機(jī)構(gòu)不適合發(fā)展農(nóng)村金融，相反他們的差異化產(chǎn)品，在農(nóng)村的迎合度和包容度更大。不管哪一類金融機(jī)構(gòu)，只有真正踏實(shí)用心地去體會(huì)農(nóng)村居民的需求，才能想辦法為之解決。

三是服務(wù)扁平化。李明順進(jìn)一步指出，之所以以前金融服務(wù)多是針對(duì)北上廣深地區(qū)發(fā)行金融產(chǎn)品，即使有的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村拓展服務(wù)的意愿非常大，但是受困于缺少零售渠道，或者說是服務(wù)渠道，難以把產(chǎn)品下放到更多需要的地方。這種情況下，問題的關(guān)鍵就在于如何把服務(wù)扁平化快速通過互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)已然是大勢(shì)所趨，消費(fèi)升級(jí)紅利必將波及廣大農(nóng)村地區(qū)。如何滿足農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)帶來的金融需求是需要供給側(cè)提早布局的，其中甚至包括農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)、證券、股票、投資、支付等各個(gè)方面。

金融機(jī)構(gòu)如何在農(nóng)村金融服務(wù)中攻城拔寨？

可以說，李明順的觀點(diǎn)為農(nóng)村金融描繪了發(fā)展前景，那么，金融機(jī)構(gòu)究竟該如何在農(nóng)村金融服務(wù)中贏得先機(jī)呢？

真正去解決農(nóng)戶的各種金融需求

倡導(dǎo)城鎮(zhèn)化微金融理念的貸幫網(wǎng)CEO尹飛，憑借多年從事農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，說出了金融機(jī)構(gòu)加大力度參與農(nóng)村金融服務(wù)的原因和可行性。他認(rèn)為農(nóng)村金融是利好農(nóng)民且可行性高，其原因在于：

其一，做好農(nóng)村金融可以緩解農(nóng)民貸款難題。以前一個(gè)農(nóng)民想申請(qǐng)50萬貸款，銀行只批了30萬，另外20萬很可能去借高利貸。讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和銀行合作，就可以由其他金融機(jī)構(gòu)為借款農(nóng)民增加貸款額度，滿足需求。

其二，風(fēng)控不難做，關(guān)鍵是設(shè)計(jì)適合農(nóng)村的產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)往往擔(dān)心壞賬率，認(rèn)為涉農(nóng)風(fēng)控不好做，而尹飛認(rèn)為那是因?yàn)椴粫?huì)做。其他金融機(jī)構(gòu)和銀行聯(lián)手，貸款申請(qǐng)經(jīng)過銀行的審批程序，借助銀行的風(fēng)控模型篩選出雖然被銀行拒絕，或額度不夠，但仍然有還款保障的客戶。這樣一來，其他金融機(jī)構(gòu)就可以把重點(diǎn)放在設(shè)計(jì)有針對(duì)性產(chǎn)品上。

其三，貸款產(chǎn)品能為銀行帶來更多存款。很簡單，當(dāng)農(nóng)戶獲得貸款后，不一定會(huì)馬上用掉，通常會(huì)先把錢放到存款類金融機(jī)構(gòu)中，日后隨用隨取。

其四，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)金融，才能使例如P2P理財(cái)中非法集資、跑路者無處行騙。過去幾年，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，導(dǎo)致群眾在一次次騙局中損失慘重，一二線城市的教訓(xùn)尤其深刻。眼下金融機(jī)構(gòu)不能再錯(cuò)失農(nóng)村市場(chǎng)。

其五，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)也存在機(jī)會(huì)。銀行的金融業(yè)務(wù)主要是存貸匯，保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)農(nóng)信社是不做的，監(jiān)管層也不允許。那么，農(nóng)信社完全可以和其他金融機(jī)構(gòu)合作，雖然農(nóng)村人對(duì)保險(xiǎn)接受度不高，但絕對(duì)不是沒有需求。

其六，新型金融服務(wù)機(jī)具和綜合金融產(chǎn)品的開發(fā)也具有潛力。例如，在村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)機(jī)具上開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這樣的機(jī)具不但能刷卡、取錢、繳費(fèi)，還能完成一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如買賣農(nóng)產(chǎn)品等。這些創(chuàng)新都需要深入到農(nóng)村，全面了解農(nóng)村，摸透農(nóng)民的需求后才能做出來，既高大上，又接地氣。

風(fēng)控、催收需要大量人力下沉到農(nóng)村中去

那么，農(nóng)村金融重中之重的風(fēng)控問題有什么解決辦法呢？翼龍貸創(chuàng)始人王思聰給出了他的答案。

起初，王思聰選擇了合作模式。各地的合作商承擔(dān)挖掘資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)審核、違約兜底，合作商審核材料后提交給總部，由總部對(duì)材料進(jìn)行最終審核，然后放款。之所以這樣，一方面是為了把風(fēng)險(xiǎn)前置，另一方面由于農(nóng)村地域遼闊并且分散，如果全部鋪開自營，成本無法負(fù)擔(dān)，采用合作模式，符合中國農(nóng)村的特點(diǎn)，可以降低成本。再者，合作商大多數(shù)是當(dāng)?shù)厝耍私廪r(nóng)戶的資金需求。然而王思聰后來發(fā)現(xiàn)，合作模式也并非農(nóng)村金融的萬全之策。

在開展業(yè)務(wù)初期，因?yàn)殛P(guān)系黏性不強(qiáng)，合作商體系管理起來有很多難點(diǎn)，甚至出現(xiàn)合作商騙貸跑路、聯(lián)合農(nóng)戶騙貸的事情。所以，翼龍貸還會(huì)采用多種方式控制潛在風(fēng)險(xiǎn)。除了前期審核，還有貸后管理，主要包括電話和實(shí)地回訪申貸農(nóng)戶、總部直派區(qū)域經(jīng)理駐扎在各地省會(huì)城市，加強(qiáng)對(duì)合作商的管理等。

他認(rèn)為，“農(nóng)村和城市是兩個(gè)不同的世界，但在農(nóng)村，決勝未來的關(guān)鍵因素依然是人。要做好農(nóng)村金融，還得靠人海戰(zhàn)術(shù)，風(fēng)控和催收，都需要大量人力?！?/p>

抵押難、天災(zāi)無法控制又有何解？

目前看來，越來越多的參與機(jī)構(gòu)開始有意識(shí)地想辦法去解決涉農(nóng)貸款難問題。而以往的抵押難、外部惡劣天氣等造成的損失，如今也逐漸有了破解之道。

為了應(yīng)對(duì)農(nóng)戶抵押難，多地不同金融機(jī)構(gòu)開始探索從改善擔(dān)保方式入手，有的開始加入政府牽頭的信用認(rèn)證制度，有的加入多戶互擔(dān)責(zé)任方式等，為涉農(nóng)貸款開辟新的路徑。

為了應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難，近期還出現(xiàn)了險(xiǎn)資支農(nóng)貸款方式，形成了“險(xiǎn)資直投+信用保證保險(xiǎn)/第三方擔(dān)保（或政府擔(dān)保）+農(nóng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)作模式。其顯著特點(diǎn)是農(nóng)戶無須提供抵質(zhì)押物，但農(nóng)戶需要先投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相當(dāng)于把貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保風(fēng)險(xiǎn)，而投保本身就具有更穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，打破了原來對(duì)抵質(zhì)押物高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的限制。

金融供給側(cè)行動(dòng)好時(shí)機(jī)

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司如果想做大農(nóng)村金融市場(chǎng)，必須在意識(shí)上有所改觀，淡化農(nóng)村金融和城市金融的區(qū)別，即使不能統(tǒng)一進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，也需要加大對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度。

而提到農(nóng)村缺少年輕的實(shí)干家的說法，那是沒有看到眼下出現(xiàn)的返鄉(xiāng)現(xiàn)象。事實(shí)上，不少年輕人早已看到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給家鄉(xiāng)帶來的紅利，全國各地淘寶電商村相繼出現(xiàn)，遍地開花足以說明。而這些年輕人如今還有了自己的專屬標(biāo)簽：城歸！

城歸的年輕人放棄了在一二線城市打工的選擇，而回到物產(chǎn)富饒的家鄉(xiāng)，把從前只能奔波到集市上出售的土特產(chǎn)品，如今實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)銷往全國，甚至全世界。

現(xiàn)在正是金融供給側(cè)行動(dòng)的大好時(shí)機(jī)，要用實(shí)用的產(chǎn)品和服務(wù)去包圍農(nóng)村，去影響農(nóng)村，去改變農(nóng)村?？梢灶A(yù)見的是，未來適合農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)將更加品類齊全。而信貸只是一個(gè)切入點(diǎn)，從支付到豐富多彩的金融產(chǎn)品都將逐步向農(nóng)村滲透，農(nóng)戶如同城市居民一樣足不出戶金融需求就得到滿足終將實(shí)現(xiàn)。