楊天一（成都七中嘉祥外國(guó)語(yǔ)學(xué)校 四川 成都 610213）

建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的實(shí)踐與路徑思考

楊天一（成都七中嘉祥外國(guó)語(yǔ)學(xué)校 四川 成都 610213）

通過(guò)對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐探索與美國(guó)、新西蘭、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的比較，在地震多發(fā)的中國(guó)運(yùn)用巨災(zāi)保險(xiǎn)制度促進(jìn)治理能力現(xiàn)代化具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)部分地區(qū)探索的城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度對(duì)構(gòu)建中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有借鑒作用。在推進(jìn)社會(huì)治理能力現(xiàn)代化的進(jìn)程中，應(yīng)通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步明確中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的路徑選擇。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度 實(shí)踐探索 路徑選擇 理論思考

我國(guó)地震災(zāi)害損失補(bǔ)償中，保險(xiǎn)賠付金額占損失金額比例不足2%，遠(yuǎn)低于國(guó)際30%的標(biāo)準(zhǔn)。災(zāi)后重建設(shè)資金只能依靠財(cái)政支持和社會(huì)捐贈(zèng)，這一現(xiàn)象引起了國(guó)家和社會(huì)高度關(guān)注。本文試圖通過(guò)國(guó)際比較，探尋運(yùn)用地震巨災(zāi)保險(xiǎn)推進(jìn)極重災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的路徑選擇。

一、建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有現(xiàn)實(shí)針對(duì)性與緊迫性

（一）馬克思主義經(jīng)典對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的有關(guān)論述

馬克思在《資本論》第二卷指出“同異常的自然現(xiàn)象，火災(zāi)、水災(zāi)等引起的破壞相關(guān)連的保險(xiǎn)，……必須由剩余價(jià)值補(bǔ)償，是剩余價(jià)值的一種扣除?！员阏莆找慌a(chǎn)資料，來(lái)彌補(bǔ)偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞”。[1]在《資本論》第三卷闡述“不變資本在再生產(chǎn)過(guò)程中，從物質(zhì)方面來(lái)看，總是處在各種會(huì)使它遭到損失的意外和危險(xiǎn)中，因此，利潤(rùn)的一部分，即剩余價(jià)值的一部分，必須充當(dāng)保險(xiǎn)基金?！盵2]在《哥達(dá)綱領(lǐng)批判》中指出，“它里面應(yīng)當(dāng)扣除：……第三，用來(lái)應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害等的后備基金或者保險(xiǎn)基金……?！盵3]馬克思主義經(jīng)典對(duì)保險(xiǎn)的論述，充分說(shuō)明在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，必須要在事前扣除“必要的社會(huì)產(chǎn)品”形成“保險(xiǎn)基金”用于“同異常的自然現(xiàn)象，火災(zāi)、水災(zāi)等等引起的破壞”“來(lái)彌補(bǔ)偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞”。馬克思的精辟論述對(duì)推進(jìn)社會(huì)治理能力現(xiàn)代化進(jìn)程中如何用好保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行災(zāi)害管理具有重要的指導(dǎo)意義。

（二）現(xiàn)行巨災(zāi)損失分散機(jī)制和應(yīng)對(duì)模式存在弊端

目前，巨災(zāi)損失以國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償為主，民間捐贈(zèng)、國(guó)際捐贈(zèng)和救援為輔。這種完全依靠政府事后救災(zāi)模式，雖有快速動(dòng)員各種社會(huì)資源開(kāi)展應(yīng)急搶險(xiǎn)救災(zāi)優(yōu)勢(shì)，卻通常忽視事先依靠市場(chǎng)機(jī)制尤其是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作用，在統(tǒng)籌使用“看得見(jiàn)的手”與“看不見(jiàn)的手”應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失上存在巨大的理念和實(shí)踐差距。數(shù)據(jù)表明，災(zāi)后重建資金的籌集速度和規(guī)模存在不確定性，公眾對(duì)巨災(zāi)災(zāi)害無(wú)法進(jìn)行合理預(yù)期，應(yīng)對(duì)突發(fā)性巨災(zāi)損失能力較弱。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)是危機(jī)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的重要機(jī)制

長(zhǎng)期以來(lái)，政府“無(wú)限責(zé)任”與“有限財(cái)力”之間的矛盾隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大變得越來(lái)越突出，已不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和法制社會(huì)的要求。我國(guó)地震活動(dòng)分布范圍廣、頻度高、強(qiáng)度大。20世紀(jì)以來(lái)，全球7級(jí)以上強(qiáng)震中，中國(guó)約占35%。對(duì)包括地震在內(nèi)的極重自然災(zāi)害，以政府直接承擔(dān)災(zāi)后損失的不利后果還是運(yùn)用巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制在全國(guó)甚至全球分散損失風(fēng)險(xiǎn)，是檢驗(yàn)一個(gè)國(guó)家應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要標(biāo)志。對(duì)破壞性極強(qiáng)的地震自然災(zāi)害，惟一可行的是事前建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。巨災(zāi)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具，在災(zāi)害損失補(bǔ)償中扮演重要角色，是防災(zāi)減災(zāi)主力軍，在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中占居重要地位。巨災(zāi)保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助制度，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制使事后不可預(yù)測(cè)的地震損失轉(zhuǎn)為事先可預(yù)測(cè)的支出合理安排，充分利用國(guó)內(nèi)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，使一國(guó)巨災(zāi)損失分散至世界各國(guó)，能顯著提升地震巨災(zāi)災(zāi)害補(bǔ)償水平，緩解政府財(cái)政壓力，提高重建效率。地震保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面聯(lián)系緊密，在時(shí)間和空間上分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定政府、企業(yè)和居民對(duì)未來(lái)的預(yù)期，放大財(cái)政支出的杠桿效應(yīng)，在災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，為廣大城鄉(xiāng)居民提供數(shù)十倍、甚至上百倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)揮保險(xiǎn)乘數(shù)和放大功能，起到四兩撥千斤效果，有效緩解災(zāi)害救助壓力，可以說(shuō)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器與社會(huì)治理的減震閥，是木桶托底工具和防止木桶漏水的重要保護(hù)網(wǎng)。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是應(yīng)對(duì)多發(fā)頻發(fā)地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)危機(jī)管理和推動(dòng)國(guó)家治理體系提高治理能力的重要制度安排。

二、我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐探索

綜觀我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品責(zé)任包含地震風(fēng)險(xiǎn)，而產(chǎn)險(xiǎn)公司地震風(fēng)險(xiǎn)從最初的保險(xiǎn)責(zé)任、附加責(zé)任、除外責(zé)任到單獨(dú)險(xiǎn)種，經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展變化。在此背景下，運(yùn)用巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制推動(dòng)社會(huì)治理和危機(jī)管理便成為重要選擇。地震災(zāi)害多發(fā)的四川、云南省開(kāi)展了地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和社會(huì)治理創(chuàng)新的實(shí)踐探索，進(jìn)行了艱難破題。

（一）四川省地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索

四川省境內(nèi)有多條地震帶，為發(fā)揮保險(xiǎn)在抗擊大災(zāi)的作用，四川保險(xiǎn)業(yè)在成都市開(kāi)展了農(nóng)村居民住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)與探索。2013年成都市以“政府主導(dǎo)、財(cái)政支持、商業(yè)運(yùn)作、自主自愿”為原則，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展包括地震、自然災(zāi)害以及意外事故責(zé)任在內(nèi)的農(nóng)村住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。市縣財(cái)政分別按70%、10%的比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶承擔(dān)20%的保費(fèi)。若當(dāng)年賠付率小于150%時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任；當(dāng)賠付率大于150%而小于250%時(shí)，由保險(xiǎn)公司和財(cái)政各承擔(dān)50%的賠付責(zé)任；以賠付率最高為250%為限。截至2016年底，為51.6萬(wàn)農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障312.8億，共支付賠款478萬(wàn)元。農(nóng)村居民住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在農(nóng)民災(zāi)后重建中發(fā)揮了重要作用。

（二）云南省地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索

2015年7月，云南省在大理州開(kāi)展政策性農(nóng)房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的為大理州82萬(wàn)農(nóng)村居民房屋，因五級(jí)及以上地震（包括168小時(shí)內(nèi)引發(fā)的次生災(zāi)害）造成承保房屋直接損失和居民的死亡，年累計(jì)賠付限額為4.2億元，居民死亡賠償限額為0.8億元（每人死亡限額為10萬(wàn)元）。保費(fèi)每戶39元，由省財(cái)政承擔(dān)保費(fèi)的60%，市縣財(cái)政承擔(dān)40%。2015年共對(duì)953戶賠償753萬(wàn)元，2016年對(duì)6633戶賠償2800萬(wàn)元。

（三）地震巨災(zāi)保險(xiǎn)破題的意義與局限性

無(wú)論成都還是大理州的地震保險(xiǎn)，都是我國(guó)地震多發(fā)地區(qū)對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的有益探索和破題，吹響了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)攻克地震巨災(zāi)難題的號(hào)角，引起了國(guó)家和社會(huì)高度關(guān)注，其重要性不言而喻?？陀^分析，成都農(nóng)房地震保險(xiǎn)是一個(gè)封頂賠付的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，大理農(nóng)房地震保險(xiǎn)是一個(gè)政府購(gòu)買(mǎi)的責(zé)任保險(xiǎn)或者說(shuō)政府出資為農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，嚴(yán)格地講不屬于多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制下的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)。綜觀世界各國(guó)大凡建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，均采取多層次風(fēng)險(xiǎn)分散模式，這一特點(diǎn)是檢驗(yàn)一個(gè)國(guó)家是否真正建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的唯一標(biāo)準(zhǔn)。因此，探索中國(guó)特色的多層次風(fēng)險(xiǎn)分散巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，仍然十分必要和緊迫。

三、運(yùn)用地震巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際比較和啟示

目前，新西蘭、日本、美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在應(yīng)對(duì)地震危機(jī)管理中通過(guò)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立了多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，在社會(huì)治理中取得良好效果，其經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

（一）新西蘭NEI模式

新西蘭地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是世界上建立最早也是運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度。其主要特點(diǎn)是國(guó)家以法律形式確立政府參與和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散模式。新西蘭政府于1994 年撥付66億元（為便于對(duì)比，以下所有貨幣均以“人民幣”為計(jì)價(jià)單位）建立地震委員會(huì)，目前已經(jīng)積累了230億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。地震委員會(huì)利用國(guó)際再保市場(chǎng)進(jìn)行分散，以提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力。超過(guò)9.2億元時(shí)，則啟動(dòng)再保賠償方案，仍不足時(shí)，由政府發(fā)揮托底作用并承擔(dān)無(wú)限賠償責(zé)任。[4]

（二）美國(guó)CEA模式

1996年美國(guó)加州成立了加州地震局CEA，專(zhuān)營(yíng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其資產(chǎn)來(lái)源于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)、成員公司投入的資本金、借款、再保險(xiǎn)攤回及資金運(yùn)用收益，加州政府不向地震局提供資金，也不對(duì)其債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。加州地震局的資本金約為155億元，2009年總償付能力超過(guò)606億元，是世界上最大的住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。地震發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體賠付工作，并向加州地震局全額報(bào)賬。同時(shí)，加州法律規(guī)定地震局無(wú)須繳納聯(lián)邦所得稅等稅收。[5]

（三）日本JER模式

日本JER模式有四個(gè)特點(diǎn)：一是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府與各非壽險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，不以盈利為目的，民眾自愿參加。二是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保對(duì)象為居民住宅以及與生活有關(guān)的財(cái)產(chǎn)，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)必須在購(gòu)買(mǎi)住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、住宅綜合保險(xiǎn)、普通火災(zāi)保險(xiǎn)等主險(xiǎn)之后，作為附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。三是由各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起組建日本地震再保險(xiǎn)公司，形成了保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。四是提供相應(yīng)的稅收支持。日本JER模式總賠償能力為2959億元人民幣，對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保額350萬(wàn)億元。超過(guò)2959億元以上的賠償，來(lái)自保險(xiǎn)公司、JER和政府理賠責(zé)任必須比例回調(diào)。[6]

（四）臺(tái)灣地區(qū)TREIF模式

我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)以400萬(wàn)元辦理了財(cái)團(tuán)法人登記，建立了住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，即TREIF模式。承保地震及相關(guān)8個(gè)次生災(zāi)害引起的全損或推定全損責(zé)任。理賠中，地震理賠分兩個(gè)層次，6億元以下的賠償由共保組織賠償，6億至134億元的賠償再分四層由地震基金一、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、地震基金二及臺(tái)灣財(cái)政部門(mén)分別承擔(dān)。TREIF用140億元撬動(dòng)了8400多億元的風(fēng)險(xiǎn)額度，將風(fēng)險(xiǎn)杠桿放大了60倍。[7]

（五）啟示與借鑒

上述國(guó)家和地區(qū)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)成功實(shí)踐，值得學(xué)習(xí)與借鑒。一是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這種機(jī)制需要政府與保險(xiǎn)業(yè)攜手共同建立，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的政府部門(mén)在地震制度中承擔(dān)了程度不等的賠償責(zé)任或托底責(zé)任，保險(xiǎn)業(yè)為政府代辦或直接參與風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償。多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制離不開(kāi)政府與保險(xiǎn)業(yè)的合力。二是注重頂層設(shè)計(jì)，完善法律制度體系。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)需要通過(guò)國(guó)家立法或地方立法，為地震巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化、持續(xù)性發(fā)展創(chuàng)造所需的法律環(huán)境。三是地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度屬于一個(gè)系統(tǒng)工程，需要設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)組織機(jī)構(gòu)以協(xié)調(diào)各部門(mén)工作。

四、多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制SREI與CREI模式的異同

四川省于2015年借鑒國(guó)際地震保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展了多層次地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制（簡(jiǎn)稱(chēng)“SREI”模式）的探索和實(shí)踐，取得明顯成效。與此同時(shí)，國(guó)家層面也于2016年推出了城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“CREI”模式）的方案。這是多層次地震風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在中國(guó)的具體實(shí)踐。

（一）SREI模式及成效

SREI模式填補(bǔ)了我國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)多層次風(fēng)險(xiǎn)分散模式的空白，具有十分重要意義。包括以下內(nèi)容：一是發(fā)揮保險(xiǎn)公司作用。SREI模式通過(guò)“直接保險(xiǎn)—再保險(xiǎn)—地震保險(xiǎn)基金—政府緊急預(yù)案”四個(gè)層次得以實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司承擔(dān)常規(guī)性地震損失，地震保險(xiǎn)基金承擔(dān)多年一遇的重大災(zāi)害損失，必要時(shí)實(shí)行保額回調(diào)。二是地震保險(xiǎn)基金。地震保險(xiǎn)基金由省市財(cái)政共同出資2000萬(wàn)元、保費(fèi)提取和捐贈(zèng)形成。三是保額回調(diào)。若年度總保險(xiǎn)損失超過(guò)保險(xiǎn)公司賠償限額與地震保險(xiǎn)基金總和，按照地震巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制總償付能力與總保險(xiǎn)損失的比例，進(jìn)行比例賠償。四是政府緊急預(yù)案。SREI模式明確在保險(xiǎn)責(zé)任履行完畢及地震基金耗盡后，將按照地震條例實(shí)施政府緊急預(yù)案。

經(jīng)過(guò)一年的實(shí)踐，SREI模式在甘孜、綿陽(yáng)、樂(lè)山和宜賓四個(gè)地區(qū)的試點(diǎn)工作取得成功。截止2016年12月，共承保城鄉(xiāng)居民75萬(wàn)戶，提供保險(xiǎn)保障197億元，承保深度達(dá)14%，部分地方更是達(dá)到23%。確切地說(shuō)，SREI模式填補(bǔ)了我國(guó)多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制下的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)空白，開(kāi)啟了多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的中國(guó)特色地震保險(xiǎn)破題與探索，其重要性不言而喻。

（二）CREI模式的主要內(nèi)容

CREI模式主要內(nèi)容要有：一是在保險(xiǎn)標(biāo)的上，以城鄉(xiāng)居民住宅為對(duì)象，破壞性地震及其引起的次生災(zāi)害為保險(xiǎn)責(zé)任。二是在保險(xiǎn)金額上，城鄉(xiāng)居民住宅基本保額分別5萬(wàn)元、2萬(wàn)元，最高不超過(guò)100萬(wàn)元。三是在條款費(fèi)率上，以全國(guó)示范條款為主，實(shí)行差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。四是在賠償處理上，以定值保險(xiǎn)方式等級(jí)分檔理賠。五是在損失分?jǐn)偵?，投保人承?dān)第一層損失，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)自留保費(fèi)所對(duì)應(yīng)的第二、第三層損失，地震巨災(zāi)基金承擔(dān)第四層損失，若遇到重大地震災(zāi)害，由財(cái)政支持承擔(dān)損失或啟動(dòng)回調(diào)機(jī)制，實(shí)行比例賠付。[8]

（三）SREI與CREI模式的異同

本質(zhì)上看，SREI與CREI模式在保險(xiǎn)責(zé)任、基本保額、多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制上都是相同的。主要區(qū)別有三點(diǎn)：一是承保人不同。CREI模式由45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)起成立住宅地震共同體，而SREI目前主要由三家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。二是在地震巨災(zāi)準(zhǔn)備金上，CREI模式保費(fèi)收入一定比例計(jì)提，由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，而SREI模式由地方財(cái)政出資形成地震基金。三是CREI模式將一次地震損失控制在一定額度內(nèi)，避免遭遇特大地震災(zāi)害時(shí)，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款不夠賠付，而SREI主要實(shí)施總償付能力后的保額回調(diào)。

五、完善中國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的路徑選擇

（一）逐步完善中國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

建立地震巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，既不能讓保險(xiǎn)公司孤軍作戰(zhàn)，政府置身于外；也不能讓政府拋開(kāi)保險(xiǎn)公司，另起爐灶，粘合保險(xiǎn)業(yè)與政府在應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害中的職責(zé)與明確風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例是建立多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的關(guān)鍵。一是CREI模式應(yīng)以臺(tái)灣地區(qū)TREIF模式為參照對(duì)象，建立地震巨災(zāi)基金并統(tǒng)籌全國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)管理是核心。成立由中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)負(fù)責(zé)管理的具備一定初始規(guī)模的國(guó)家地震巨災(zāi)基金，明確保險(xiǎn)業(yè)、基金與政府在巨災(zāi)責(zé)任的分擔(dān)比例，統(tǒng)籌全國(guó)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)管理，是中國(guó)特色CREI模式的核心。二是明確地震保險(xiǎn)的具體經(jīng)辦模式是關(guān)鍵。可借鑒臺(tái)灣地區(qū)做法，以保險(xiǎn)公司代為收取地震巨災(zāi)保費(fèi)與代為理賠，承擔(dān)適度責(zé)任為主要突破方向。三是宏觀上穩(wěn)步推進(jìn)是重點(diǎn)。推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，推進(jìn)多災(zāi)因和涉人涉物的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，全面建立和完善中國(guó)特色的CREI模式。

（二）加強(qiáng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)指導(dǎo)與監(jiān)管

地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)尚處探索階段，是新生事物，需要不斷培育與完善。加強(qiáng)指導(dǎo)與監(jiān)管，不斷規(guī)范正在試點(diǎn)的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，逐步完善經(jīng)營(yíng)模式，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)籌推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新工作。

（三）不斷完善地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

一是CREI模式以“總額控制、限額管理”為主要思路，對(duì)地震多發(fā)地區(qū)不利，而地震少發(fā)地區(qū)沒(méi)有投保積極性。因此，改變限額管理，實(shí)行費(fèi)率差別管理應(yīng)是未來(lái)主要思路。二是加強(qiáng)地震基金管理，既保證地震基金保值增值，又要合理安排部分基金購(gòu)買(mǎi)超賠再保險(xiǎn)，從而使地震基金成為多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的內(nèi)在穩(wěn)定器。三是完善保額回調(diào)機(jī)制。保額回調(diào)固然是保險(xiǎn)公司的一種自保機(jī)制，但必須加強(qiáng)監(jiān)管。因此，除引導(dǎo)投保人自愿參保外，還應(yīng)做到逐戶出單，防止業(yè)務(wù)糾紛。四是加強(qiáng)已有試點(diǎn)模式的日常監(jiān)管，及時(shí)總結(jié)完善，解決試點(diǎn)初期可能出現(xiàn)的問(wèn)題。

【責(zé)任編輯：劉曉遠(yuǎn)】

[1]馬克思.資本論(第二卷)[M].北京：人民出版社,2008:198.

[2]馬克思.資本論(第二卷)[M].北京：人民出版社,2008:960.

[3]馬列著作選編（修訂本）[M].北京：中共中央黨校出版社,2011(8).

[4]曹海菁.法國(guó)與新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及期借鑒意義[J].保險(xiǎn)研究.2007(6).

[5]謝世清.美國(guó)加州地震局的運(yùn)作及其對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì).2011(01).

[6]日本地震保險(xiǎn)制度及對(duì)我國(guó)的啟示[EB/OL]中國(guó)保監(jiān)網(wǎng).http://www.circ.gov.cn.

[7]中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)地震保險(xiǎn)制度[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).2014-5-8.

[8]中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案的通知》.2016-5.

F840

A

1008-8784(2017)01-137-4

2016-9-7

楊天一，男，成都七中嘉祥外國(guó)語(yǔ)學(xué)校，研究方向：貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)。