孔德宏

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平不斷提高，對理財?shù)男枨笾饾u旺盛。我國歷來是儲蓄率非常高的國家，在未來金融體系的進(jìn)一步完善的背景下，個人理財業(yè)務(wù)將會發(fā)生非常重大的變化。個人理財不僅是金融產(chǎn)品豐富和發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是人們?nèi)罕娞嵘杖氲闹匾侄?，比較商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有助于我們深入理解當(dāng)下金融產(chǎn)品的布局和特點，也可以幫助個人理財者完善理財觀念，實現(xiàn)最優(yōu)理財。

【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 比較與趨勢

金融行業(yè)的發(fā)展對未來經(jīng)濟(jì)進(jìn)步具有引領(lǐng)作用，在接下來的金融產(chǎn)品的細(xì)分中，個人理財將是熱門中的新星門類。對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，主要就是分析各種類型的理財業(yè)務(wù)，對比其中的優(yōu)劣，進(jìn)而探討出未來的發(fā)展前景。需要注意的是，在2008年的金融危機中，正是由于個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了問題導(dǎo)致了全球性的金融風(fēng)暴，因此，研究全球性的個人理財對于重蹈金融危機的覆轍具有積極的意義。

一、國外個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

以美國為典型代表，發(fā)達(dá)國家的理財產(chǎn)品有其固有的特點：理財產(chǎn)品豐富，國外的金融行業(yè)歷史悠久，行業(yè)門類完善，理財產(chǎn)品細(xì)分明顯，市場發(fā)育健全，具有大量的多層次的理財產(chǎn)品；服務(wù)的水平較高，發(fā)達(dá)國家個人理財因為發(fā)展水平較高，服務(wù)人員素質(zhì)較好，市場供給充足，組織機構(gòu)完善，專業(yè)化程度較高；技術(shù)水平先進(jìn)，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，把科技引入到理財業(yè)務(wù)成為其顯著的特征，運用大數(shù)據(jù)和云計算的方式，可以提升對客戶信息的把握程度，針對不同的客戶群體推出相應(yīng)的理財套餐，為用戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)，加上手機客戶端的進(jìn)步普及，對于個人理財?shù)募夹g(shù)正日新月異；產(chǎn)品更新?lián)Q代速度快，隨著市場競爭的進(jìn)一步加速，理財服務(wù)公司必須不斷創(chuàng)造出更好的理財產(chǎn)品才能使企業(yè)長期立于不敗之地，尤其是對客戶長期的經(jīng)營與研究，可以結(jié)合客戶的需求快速的反應(yīng)，研發(fā)出新的產(chǎn)品；企業(yè)營銷手段先進(jìn)，在長期的企業(yè)營銷中，已經(jīng)建立非常豐富和完善的營銷網(wǎng)絡(luò)和流程，為了提高營銷的效度，其針對不同性質(zhì)和層次的客戶群體采取了相應(yīng)的營銷手段，建立了固定的客戶群，這一特點適宜其產(chǎn)品的順利推廣，在長期的合作中，樹立了積極健康的品牌形象。

二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點

在改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了翻天覆地的變化。在金融領(lǐng)域，已經(jīng)逐漸建立了完善的金融體系，每一門類都得到了一定程度的發(fā)展。個人理財是其中的重要代表，已經(jīng)成為不可忽視的進(jìn)步力量。但是相對于發(fā)達(dá)國家，我們還有很多不夠完善的地方，主要有以下幾個方面。

1.缺少對客戶信息的深入研究。客戶是企業(yè)一切活動的終極目的，客戶的需求就是企業(yè)的方向，現(xiàn)有的理財公司對市場的分析不足，對客戶信息的抓取力度和重視程度都遠(yuǎn)不如國外高，導(dǎo)致我國理財公司的產(chǎn)品都非常的粗糙，不能很好的滿足市場的需求。尤其是一些作為我國金融行業(yè)支柱的國有商業(yè)銀行，憑借著其壟斷地位，不能再個人理財業(yè)務(wù)上深耕，浮皮潦草，導(dǎo)致我國的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展遲遲不能有突破性的進(jìn)展。

2.產(chǎn)品單一、重復(fù)

在現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，充斥著大量的低層次的產(chǎn)品，產(chǎn)品之間模仿嚴(yán)重，創(chuàng)新性不強，國內(nèi)商業(yè)銀行不能直接投資在銀行外面的市場，這使得金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重制約。金融交易產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的性能主要集中在傳統(tǒng)的活動或現(xiàn)有的產(chǎn)品組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新。其次，對商業(yè)銀行績效進(jìn)行檢驗，產(chǎn)品跟風(fēng)很嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新能力，不利于行業(yè)良性競爭。

3.不注意提高產(chǎn)品的質(zhì)量

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品往往缺乏有效的銷售管理渠道，銷售人員的個人理財產(chǎn)品只能獲得有限的資格，對校正系統(tǒng)的培訓(xùn)、管理和跟蹤評價是低層次的。公眾無法真正理解有風(fēng)險的金融產(chǎn)品，并因此產(chǎn)生心理預(yù)警，很難做一個理性的選擇，市場環(huán)境也就發(fā)生了變化。

三、新形勢下商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

1.提升金融意識，優(yōu)化金融市場。商業(yè)銀行的金融理念是相當(dāng)重要的，居民參與財務(wù)管理的熱情與金融理念是分不開的，透明的金融市場秩序更有助于個人理財?shù)陌l(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著眼長遠(yuǎn)，這要求商業(yè)銀行必須創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。商業(yè)銀行必須通過自己的有效手段，借助宣傳以及各種媒體的力量，促進(jìn)其產(chǎn)品的推廣，加強對金融消費者的引導(dǎo)，接受客戶對金融產(chǎn)品的要求標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行通過了解和熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?，建立最早的組件，創(chuàng)新營銷機制，建立客戶與動態(tài)目標(biāo)文件跟蹤管理系統(tǒng)。最后，商業(yè)銀行充分理解客戶的需求，進(jìn)行金融投資，建議結(jié)合客戶實際創(chuàng)造適應(yīng)國際需求的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。

2.加強金融產(chǎn)品的品牌管理。結(jié)合其財富管理產(chǎn)品在市場上的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有一個強有力的銷售品牌和品牌知名度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)研究準(zhǔn)確的市場定位。這就要求商業(yè)銀行充分了解居民個人實際需要的金融產(chǎn)品和市場預(yù)期。商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的領(lǐng)域，確定產(chǎn)品定位。因此，商業(yè)銀行可以鎖定目標(biāo)客戶群，為自己的發(fā)展創(chuàng)造機會。商業(yè)銀行只有依靠品牌和優(yōu)秀的財務(wù)管理，才能超越客戶的期望點，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶意識和聲譽，在激烈的競爭中迎來良好的產(chǎn)業(yè)前景。

3.進(jìn)行員工培訓(xùn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人金融服務(wù)是采用高度專業(yè)化的綜合服務(wù)，不僅需要真正優(yōu)秀的專業(yè)知識，還必須有一個較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)人才，加強企業(yè)創(chuàng)新，新的培訓(xùn)要滿足多樣性和個性化的個人理財需求。加強培訓(xùn)現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)，提高他們的從業(yè)人員素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的隊伍。創(chuàng)新是金融服務(wù)發(fā)展的不竭動力，必須加快金融企業(yè)的創(chuàng)新，加大研發(fā)投資服務(wù)，研發(fā)最適合的產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶的需求。通過產(chǎn)品和服務(wù)影響個人金融服務(wù)的方向，提高技術(shù)含量，未來金融支持服務(wù)越來越依賴科技，金融專業(yè)系統(tǒng)集成軟件服務(wù)的高層次的金融體系將能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)群英.中美商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)比較及借鑒[J].金融

經(jīng)濟(jì)，2015，（20）：79-82.

[2]陳家輝.中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[D].

廣州：暨南大學(xué)，2015.