高思羽

摘要：自從因特網出現(xiàn)以來，網絡已經逐漸滲透進我們每個人的生活、學習和工作之中了，而互聯(lián)網的不斷發(fā)展已經引起了一場互聯(lián)網經濟的變革。自從余額寶在2013年6月份上市以后，互聯(lián)網金融行業(yè)就出現(xiàn)迅猛的發(fā)展趨勢，因此，網上銀行、虛擬貨幣、網上交易等新型的金融理念也隨之出現(xiàn)了。在新時代經濟的快速發(fā)展之下，互聯(lián)網金融已經逐步走進了我們每個人的生活中，因此，如何促進互聯(lián)網金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展，是我國目前首要思考的問題。本文主要根據我國互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀，進一步分析了我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；本質；意義

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網金融的定義

所謂的互聯(lián)網金融就是金融服務商通過互聯(lián)網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯(lián)網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網有效結合的一個新興的領域?；ヂ?lián)網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯(lián)網作為傳輸工具，同時借助業(yè)務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。

二、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題

（一）互聯(lián)網金融貨幣

隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網上出現(xiàn)了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯(lián)網行業(yè)承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯(lián)網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國互聯(lián)網金融各類公司

1.電子商務類公司

互聯(lián)網金融電子商務公司主要通過互聯(lián)網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請民營銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網的金融化。另外，我國互聯(lián)網金融電子商務公司出現(xiàn)了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。

2.電子技術類公司

目前我國互聯(lián)網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯(lián)網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯(lián)網金融支付是基礎，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據統(tǒng)計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術公司，就是為互聯(lián)網金融提供網站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯(lián)網金融網站提供軟件開發(fā)服務的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現(xiàn)了互聯(lián)網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠為互聯(lián)網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國互聯(lián)網金融管理制度不夠完善

目前，我國絕大部分的互聯(lián)網金融企業(yè)主要采取在金融機構業(yè)務范圍進行某種程度的分業(yè)管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯(lián)網金融經營的風險。所以現(xiàn)在我國的互聯(lián)網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。

（四）我國互聯(lián)網金融技術不夠成熟

我國的社會經濟之所以能夠迅速的發(fā)展，是因為我國進行經濟發(fā)展時始終堅持標準化，在互聯(lián)網金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網金融經濟的發(fā)展，就要堅持統(tǒng)一的標準。然而，我國的互聯(lián)網金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發(fā)展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網金融交易的安全性。

三、我國互聯(lián)網金融發(fā)展問題的解決對策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網金融產品和服務

為了有效的解決互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的問題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網金融產品和服務，同時還要提升互聯(lián)網金融產品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網金融產品和服務時，還要把互聯(lián)網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯(lián)網金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網的安全保護系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網金融行業(yè)中最引人注目的一個問題就是互聯(lián)網金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網金融企業(yè)的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數(shù)字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯(lián)網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經濟損失。與此同時，互聯(lián)網金融企業(yè)需要不斷的完善和改進互聯(lián)網金融技能與服務之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網金融行業(yè)的數(shù)據庫，全面實現(xiàn)互聯(lián)網金融數(shù)據資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網金融行業(yè)制度

“無規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個互聯(lián)網金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準則，同時還要建立一個專門的監(jiān)督管理機構，嚴格遵守行業(yè)準則，監(jiān)督互聯(lián)網金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢分析

（一）互聯(lián)網線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來，我國互聯(lián)網金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來，我國未來的互聯(lián)網金融發(fā)展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業(yè)進入互聯(lián)網金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業(yè)實現(xiàn)資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業(yè)首先會選擇互聯(lián)網、電子商務等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網金融信用體系建設不斷的完善

縱觀古今，無論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識。而隨著互聯(lián)網金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯(lián)網金融行業(yè)中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯(lián)網金融信用體系，才能使整個行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網網上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網銀行就是通過互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯(lián)網銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎上，將銀行業(yè)務拓展到互聯(lián)網上完成的發(fā)展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯(lián)網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。

（四）互聯(lián)網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化

隨著當今科學技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網金融的發(fā)展來看，未來的互聯(lián)網金融發(fā)展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據互聯(lián)網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現(xiàn)從“差價”到“服務”的轉變。

（五）互聯(lián)網金融生態(tài)圈的建設不斷的改進和完善

目前，我國的互聯(lián)網金融已經形成了創(chuàng)新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業(yè)、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發(fā)展。而根據當前的形勢發(fā)展看，互聯(lián)網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯(lián)網金融客戶需要通過互聯(lián)網金融機構將所有的相關業(yè)務融為一體。所以，在未來的互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯(lián)網金融服務平臺，為互聯(lián)網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯(lián)網金融產品，創(chuàng)造出一個具有全面的服務平臺的互聯(lián)網金融生態(tài)圈。

五、結束語

互聯(lián)網金融這個新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網金融行業(yè)市場中，制定科學正確的行業(yè)準則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進互聯(lián)網金融技術，嚴格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

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