朱紅燕

摘要：銀行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與運(yùn)用對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的影響，也使得部分銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的不利影響。本文簡(jiǎn)要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行業(yè)的突破與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；經(jīng)營管理；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；應(yīng)對(duì)；策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以搜索引擎、在線支付以及大數(shù)據(jù)等為介質(zhì)充分滲透到金融領(lǐng)域，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來了巨大的推動(dòng)力。但這對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)來說，在帶來一定便捷的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。所以，銀行業(yè)在經(jīng)營管理中有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并突破當(dāng)前的困境實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展是關(guān)鍵的社會(huì)問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)

（一）更為便捷的支付

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，用戶只需要通過移動(dòng)端或客戶端等介質(zhì)，就能夠隨時(shí)進(jìn)行支付或在線操作。目前，通過各種終端就能夠進(jìn)行支付的方式已經(jīng)逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統(tǒng)的支付帶來了巨大的沖擊。與傳統(tǒng)的支付方式相比，借助移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)的支付操作更為便捷，用戶只需要在移動(dòng)終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉(zhuǎn)賬等都可以實(shí)現(xiàn)。這樣的支付方式，不僅為用戶提供了更佳的操作體驗(yàn)，也為廣大用戶提供了更多的支付選擇，便于用戶對(duì)資金的分散儲(chǔ)存或投資?？梢哉f，新的支付方式是對(duì)傳統(tǒng)支付方式的極大發(fā)展和突破。

（二）更高的資源配置效率

與互聯(lián)網(wǎng)金融一同得到廣泛運(yùn)用的，還有大數(shù)據(jù)技術(shù)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)、領(lǐng)域在交互過程中產(chǎn)生了海量信息。而能否在短時(shí)間內(nèi)獲取有價(jià)值的信息并加以利用，是企業(yè)的重要競(jìng)爭(zhēng)能力。大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金需要以及風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行迅速評(píng)估，還可以對(duì)動(dòng)態(tài)違約概率進(jìn)行評(píng)價(jià)。從信息技術(shù)發(fā)展的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系的關(guān)鍵，即是對(duì)信息的高效率配置與處理。只有實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的高效配置，才能為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與資源分配提供更全面的基礎(chǔ)。

（三）更低的信息處理成本

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，借助計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質(zhì)儲(chǔ)存的互聯(lián)網(wǎng)信息處理，消耗的時(shí)間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方式得到廣泛運(yùn)用之后，為更多用戶群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎(chǔ)的用戶，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過新型借貸方式獲取資金，相關(guān)平臺(tái)提供的服務(wù)不僅更為全面，包括信息發(fā)布、利率計(jì)算等，其審核流程也有所優(yōu)化。這對(duì)于參與交易的雙方來說，都比較高效與便捷。

（四）中介化的資源分配

在傳統(tǒng)的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態(tài)，這樣并不利于高效率操作的實(shí)現(xiàn)，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數(shù)據(jù)，資金提供方難以發(fā)現(xiàn)發(fā)展空間較大、回報(bào)率較高的項(xiàng)目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資源分配有著明顯的中介化特質(zhì)，參與交易的雙方只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可實(shí)現(xiàn)借貸交易甚至整個(gè)流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響

（一）銀行吸儲(chǔ)能力受到的影響

在日常經(jīng)營過程中，一般來說銀行的業(yè)務(wù)重心都會(huì)適當(dāng)?shù)叵蛸Y金力量比較雄厚的客戶偏向，以能夠獲取更多的利潤(rùn)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，環(huán)境特色使得同質(zhì)市場(chǎng)被劃分為許多個(gè)子市場(chǎng)，其業(yè)務(wù)重心更多的是在大量的中小客戶身上。通過對(duì)中小客戶理財(cái)或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務(wù)的方式，獲取更多的經(jīng)營利潤(rùn)，例如余額寶、理財(cái)通等即是比較成功的案例。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)資金流動(dòng)性更大，資金收益相對(duì)來說也更高。在這樣的背景下，更多的用戶將資金放在了收益高的平臺(tái)中，對(duì)銀行的吸儲(chǔ)能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展和經(jīng)營活動(dòng)在一定程度上受到資金的限制。

（二）商業(yè)銀行融資信貸受到的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以為個(gè)體投資者或者小型企業(yè)提供更為便捷的借貸方式。這樣一來，個(gè)人或小型企業(yè)的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經(jīng)融資難的困難。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有較多的這類貸款企業(yè)，包括阿里小貸等，這類平臺(tái)都具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)不集中等特點(diǎn)，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)了經(jīng)營利益減少、信貸客戶數(shù)量也逐漸減少的問題。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優(yōu)勢(shì)，融資信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場(chǎng)環(huán)境下，面臨新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，銀行若是不及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新，將難以充分適應(yīng)新的環(huán)境，也無法保證進(jìn)一步發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

三、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）根據(jù)市場(chǎng)需要，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與運(yùn)用，對(duì)我國銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊與影響，包括理財(cái)、信貸以及支付等領(lǐng)域。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶，并實(shí)現(xiàn)與客戶的真實(shí)接觸，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)信息與數(shù)據(jù)的壟斷。針對(duì)這種情況，銀行業(yè)若是不能及時(shí)作出調(diào)整，難以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)前，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)逐漸失去優(yōu)勢(shì)，尤其是難以及時(shí)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分。因此，依據(jù)市場(chǎng)需求，契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神是當(dāng)前銀行業(yè)的首要任務(wù)，包括以客戶為中心、以市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)為核心，通過對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)等新型經(jīng)營方式的分析，并針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與支付方式的創(chuàng)新，通過這些方式實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融之間更多的交流。

（二）為用戶提供更高性價(jià)比的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用使得銀行業(yè)不得不面臨更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，所以更高性價(jià)比服務(wù)的提供，是目前銀行業(yè)能夠采取的有效措施之一。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融速度更快、效率更高、操作更加簡(jiǎn)單，銀行只有不斷完善和豐富自身能夠提供的服務(wù)，為客戶帶來更好的體驗(yàn)，才能不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。但是，高性價(jià)比服務(wù)實(shí)現(xiàn)的前提之一，即是廣大的用戶群，只有用戶群足夠龐大，才能為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利益。一方面，銀行可以不斷推出新的服務(wù)或理財(cái)優(yōu)惠，在吸引新客戶的同時(shí)，不斷穩(wěn)固已有的客戶基礎(chǔ)。另一方面，銀行的部分收費(fèi)業(yè)務(wù)也可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，例如定期給予用戶優(yōu)惠的方式，讓用戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)逐漸習(xí)慣最終信賴。

（三）迎合資本合作分享利益對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來說，還可以與電商企業(yè)或第三方平臺(tái)進(jìn)行合作，通過股權(quán)投資等方式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的商機(jī)，實(shí)現(xiàn)利益共享。這樣做的好處主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是可以對(duì)沖潛在風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，電商與第三方平臺(tái)的廣泛運(yùn)用對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來巨大的影響，導(dǎo)致這類業(yè)務(wù)逐漸萎縮，利益空間逐漸縮小。但通過股權(quán)投資的方式，可以使商業(yè)銀行適當(dāng)彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的損失。二是商業(yè)銀行與兩者的合作，也是銀行學(xué)習(xí)和借鑒新的時(shí)代環(huán)境下經(jīng)營模式與手段的有效方式，進(jìn)而逐漸提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是通過合作的方式，商業(yè)銀行可以逐步增加在新領(lǐng)域的投資，以促進(jìn)自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

（四）建立自有平臺(tái)，主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域

從當(dāng)前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)銀行業(yè)帶來了巨大的影響，這一時(shí)代特征對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)都產(chǎn)生了重要的影響，例如目前網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、電商以及第三方平臺(tái)等都可以借助經(jīng)營模式與方法的創(chuàng)新對(duì)部分銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。長(zhǎng)此以往，將更加不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。因此，銀行可建立自有平臺(tái)，主動(dòng)、積極地涉及電商領(lǐng)域避免自身被動(dòng)地被卷入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中去，進(jìn)而為自身的發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。銀行可針對(duì)當(dāng)前的情況，在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整與改進(jìn)，將發(fā)展重心適當(dāng)?shù)叵蛑虚g業(yè)務(wù)移動(dòng)，并構(gòu)建起自主的數(shù)據(jù)平臺(tái)，以主動(dòng)的姿態(tài)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，還可借助電商實(shí)現(xiàn)更高效率與更低成本的數(shù)據(jù)獲取，并與線下服務(wù)有效結(jié)合，以增加中間利潤(rùn)。

四結(jié)語

通過上文的分析可知，通過契合互聯(lián)網(wǎng)核心發(fā)展精神、為用戶提供更高性價(jià)比的服務(wù)、迎合資本合作分享利益對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，以及主動(dòng)涉足電商領(lǐng)域等方式，能夠在很大程度上提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，為突破互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的困境提供重要的支持力量。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，還需要不斷進(jìn)行探索與研究，以求促進(jìn)我國銀行業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。

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