陳志斌　陸麗君　趙　翔

(山西省財政稅務(wù)專科學(xué)校,山西 太原 030024)

一、與交強(qiáng)險相關(guān)的法律法規(guī)概述

(一)《道路交通安全法》

我國《道路交通安全法》(以下簡稱《道交法》)于2003年10月28日首次頒布,其中第十七條規(guī)定，我國實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度,交強(qiáng)險的法定性質(zhì)由此確立。交強(qiáng)險的全稱為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險,在《道交法》中被稱為機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險,二者的共同點(diǎn)是均將交強(qiáng)險定性為責(zé)任保險。

(二)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》

國務(wù)院在2006年3月1日頒布了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《條例》),并于2006年7月1日起施行(國務(wù)院令第462號)。《條例》于2012年3月30日第一次修訂(國務(wù)院令第618號),2012年12月17日第二次修訂(國務(wù)院令第630號)。《條例》是一部行政法規(guī),是交強(qiáng)險業(yè)務(wù)運(yùn)營管理的主要法律依據(jù)。

(三)最高人民法院《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

針對2006年《條例》頒布以來在道路交通事故中出現(xiàn)的各種損害賠償糾紛案件存在的問題,2012年11月27日,最高人民法院頒布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)。該文件共有二十九條,其中從第十六條到第二十六條共十一條與交強(qiáng)險密切相關(guān),其文字篇幅占比達(dá)到43.4%。因此,《解釋》是一部對交強(qiáng)險賠償責(zé)任問題進(jìn)一步明確的司法性文件,雖然不是法律和行政法規(guī),但作為法院判決的重要依據(jù),其司法效力等級較高。

二、關(guān)于交強(qiáng)險強(qiáng)制性的立法思考

交強(qiáng)險的強(qiáng)制性主要包括投保強(qiáng)制性和承保強(qiáng)制性兩個層面。

(一)關(guān)于交強(qiáng)險投保強(qiáng)制性的立法思考

1.未投保交強(qiáng)險所面臨的行政處罰。根據(jù)《條例》規(guī)定,如投保義務(wù)人(即機(jī)動車所有人或管理人)未投保交強(qiáng)險,將面臨被扣留機(jī)動車并處以2倍交強(qiáng)險保費(fèi)即1 900元的罰款,待投保后方可領(lǐng)回機(jī)動車。另外,在其他制約措施方面,如投保義務(wù)人未投保交強(qiáng)險,在辦理機(jī)動車登記、安全技術(shù)檢驗(yàn)時相關(guān)部門將不予辦理。

2.發(fā)生交通事故后所承擔(dān)的賠付代價。根據(jù)《解釋》,如未投保交強(qiáng)險,在發(fā)生涉及第三者損害的交通事故中,投保義務(wù)人應(yīng)先在交強(qiáng)險賠償責(zé)任限額內(nèi)對受害人或當(dāng)事人進(jìn)行賠付,不足部分再由事故雙方按責(zé)任比例承擔(dān)。該規(guī)定本質(zhì)上是對投保義務(wù)人的一種處罰,是其不投保交強(qiáng)險的經(jīng)濟(jì)支出性代價。

3.關(guān)于機(jī)動車交強(qiáng)險投保率的分析。由于不投保交強(qiáng)險所面臨的處罰或代價較高,當(dāng)前在城區(qū)行駛的機(jī)動車極少出現(xiàn)“祼車”情形。城區(qū)內(nèi)未投保交強(qiáng)險的情形主要見于合同期限到期后投保人未能及時續(xù)保而出現(xiàn)的脫保期,也叫空檔期。除此之外,未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車主要是分布在邊遠(yuǎn)山區(qū)的報廢車輛以及“贓車”,這些車輛在很大程度上脫離了社會交通監(jiān)管體系,投保義務(wù)人缺乏投保動機(jī)或者由于車輛手續(xù)合法性問題而無法投保交強(qiáng)險。從2006年我國交強(qiáng)險制度實(shí)施以來,機(jī)動車交強(qiáng)險投保率從36%提升至2016年的72%;在機(jī)動車中,汽車數(shù)量占比最大,其投保率從58%提升至94%。

(二)關(guān)于交強(qiáng)險承保強(qiáng)制性的立法思考

在現(xiàn)實(shí)中,保險公司拒保交強(qiáng)險的情形偶有發(fā)生。由于交強(qiáng)險業(yè)務(wù)賠付率較高,個別保險公司針對特殊高風(fēng)險客戶群體也可能拒絕或拖延承保交強(qiáng)險,但這屬于極少數(shù)情形。由于信息不對稱,保險公司對風(fēng)險較高的客戶可能會告知對方由于種種原因系統(tǒng)無法出單、無法受理業(yè)務(wù),或要求將商業(yè)車險變相捆綁銷售,增加客戶購買難度。但是保險公司明確拒保的情形幾乎不存在。

根據(jù)《條例》規(guī)定,具備相應(yīng)資格的保險公司不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險,否則將面臨保監(jiān)會的行政處罰。在賠償責(zé)任方面,根據(jù)《解釋》規(guī)定,如保險公司拒絕或拖延承保交強(qiáng)險,在當(dāng)事車輛發(fā)生涉及第三者損害的交通事故之后,保險公司仍需在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。該規(guī)定的本質(zhì)是對保險公司拒絕或拖延承保交強(qiáng)險的一種處罰。

三、關(guān)于交強(qiáng)險以人為本賠償制度的分析與思考

(一)關(guān)于交強(qiáng)險重人輕物賠償制度的分析與思考

保監(jiān)會頒布的交強(qiáng)險賠償責(zé)任限額如表1所示。

表1　交強(qiáng)險賠償責(zé)任限額表 單位:元

從表1可看出,在2008年2月1日前的交強(qiáng)險賠償責(zé)任限額中,無論被保險機(jī)動車在交通事故中有無責(zé)任,人身傷亡限額死亡傷殘賠償限額+醫(yī)療費(fèi)用賠償限額的占比均為96.66%,財產(chǎn)損失賠償限額均為3.34%。在2008年2月1日之后適用至今的賠償限額中,有責(zé)任的人身傷亡賠償限額占比為98.4%,無責(zé)任的占比為99.2%;相應(yīng)的有責(zé)任和無責(zé)任情形的財產(chǎn)損失賠償限額占比分別為1.6%和0.8%。這說明交強(qiáng)險的賠償標(biāo)的主要為人身傷亡,而非財產(chǎn)損失,這就是重人輕物原則的體現(xiàn)。

(二)關(guān)于交強(qiáng)險重生命、健全,輕醫(yī)療費(fèi)用賠償制度的分析與思考

從表1可看出,就人身傷亡賠償限額而言,主要標(biāo)的為受害人的死亡傷殘賠償金(2008年2月1日前其占比為83.3%;之后為90%以上),而非醫(yī)療費(fèi)用賠償金(2008年2月1日前為13.3%;之后為8.2%～8.3%)。

就交通事故分類而言,除發(fā)生在高速公路及快速車道上的重大交通事故情形之外,在城區(qū)內(nèi)機(jī)動車之間的交通事故能夠?qū)е萝嚿先藛T重大傷亡的情形相對較少。因此,對第三者造成較大人身傷亡的交通事故主要發(fā)生在機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)嘶蛐腥酥g,因后者在碰撞事故中的安全保護(hù)措施方面處于弱勢地位。

(三)關(guān)于交強(qiáng)險無責(zé)賠付原則的分析與思考

交強(qiáng)險無責(zé)賠付制度就是在一起交通事故中,如被保險機(jī)動車一方?jīng)]有過錯,也須向第三者承擔(dān)賠付責(zé)任。如前文所述,在市區(qū)內(nèi)的交通事故中,機(jī)動車與機(jī)動車之間相撞造成車上人員(相對于另一機(jī)動車方,其車上人員屬于合同中的第三者)重大傷亡的事故比例相對較小,能夠給第三者造成重大損害的事故主要為機(jī)動車與非車動車駕駛?cè)?如自行車車主)以及行人之間相撞的情形。

關(guān)于無責(zé)賠付制度,業(yè)內(nèi)一直以來存在不同看法。根據(jù)《道交法》第七十六條規(guī)定,如果機(jī)動車在交通事故中沒有過錯,仍須承擔(dān)不超過10%的賠償責(zé)任。由此可見,此制度的核心思想是機(jī)動車在事故中沒有過錯,即并沒有產(chǎn)生侵權(quán)行為,但仍須向非機(jī)動車或行人一方承擔(dān)賠付責(zé)任,其本質(zhì)是一種補(bǔ)償制度,而非賠償。因此,這也是交強(qiáng)險制度以人為本思想的一種高度體現(xiàn)。

另外,無責(zé)賠付的責(zé)任限額正好為有責(zé)任賠償限額的10%(財產(chǎn)損失限額項目為5%),其法律依據(jù)是《道交法》第七十六條。

(四)關(guān)于交強(qiáng)險不盈不虧運(yùn)營原則的分析與思考

《條例》中明確規(guī)定,交強(qiáng)險費(fèi)率要以保險公司既不盈利也不虧損的原則進(jìn)行確定以及調(diào)整。即交強(qiáng)險費(fèi)率的確定只能考慮賠付成本因素,不能設(shè)定公司的預(yù)期利潤率,這是交強(qiáng)險與商業(yè)車險最根本的區(qū)別。在現(xiàn)實(shí)運(yùn)營中,有的財產(chǎn)保險公司可通過加強(qiáng)經(jīng)營管理降低交強(qiáng)險賠付成本,同時合理配置資產(chǎn)以提升保費(fèi)資金的投資收益,從而實(shí)現(xiàn)微利。但長期以來,大多數(shù)保險公司的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)虧損較多。

從資金流向上看,機(jī)動車方所繳納的交強(qiáng)險保費(fèi)主要用于向受害人的賠償。如果保險公司交強(qiáng)險業(yè)務(wù)盈利較多,說明所獲保費(fèi)在一定程度上未完全用于向受害人的賠償,除非交通事故賠償案件數(shù)量大幅降低,否則這意味著交強(qiáng)險保障受害人利益的空間仍可進(jìn)一步提升。

四、關(guān)于交強(qiáng)險先行賠付原則的立法思考

(一)關(guān)于交強(qiáng)險首當(dāng)其沖賠付原則的分析與思考

《道交法》第七十六條規(guī)定,機(jī)動車發(fā)生交通事故后,先由承保交強(qiáng)險的保險公司進(jìn)行賠付。根據(jù)《解釋》第十六條,交強(qiáng)險賠付后,處于第二序列的賠償責(zé)任主體是承保商業(yè)三責(zé)險的保險公司,最后才是侵權(quán)人與被侵權(quán)人雙方按事故責(zé)任比例進(jìn)行分擔(dān)。

在涉及到第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失的機(jī)動車交通事故中,交強(qiáng)險的賠付特點(diǎn)是僅對機(jī)動車方的事故責(zé)任進(jìn)行“有責(zé)”與“無責(zé)”區(qū)分,而對機(jī)動車“有責(zé)”情形不再進(jìn)行全責(zé)、主責(zé)、同責(zé)、次責(zé)的細(xì)分。這樣,在賠償金額上可以很大程度保障受害人的利益。之后剩余部分,再由商業(yè)三責(zé)險或事故責(zé)任雙方或多方按《侵權(quán)法》進(jìn)行責(zé)任比例分?jǐn)偂?/p>

(二)在未投保交強(qiáng)險的事故中先行賠付原則的體現(xiàn)

如前文所述,根據(jù)《解釋》第十九條規(guī)定,如一輛機(jī)動車未投保交強(qiáng)險,則發(fā)生交通事故后,機(jī)動車一方須先在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償,剩余部分再進(jìn)行責(zé)任比例分擔(dān)。這就意味著,機(jī)動車一方如果發(fā)生有責(zé)任的交通事故,無論責(zé)任大小,第三者將首先獲得機(jī)動車方在交強(qiáng)險限額內(nèi)的賠償款項,其余部分才按交通法規(guī)及侵權(quán)法進(jìn)行分擔(dān)。這就在極大程度上保障了受害人的利益。

在此規(guī)定中,交強(qiáng)險制度已突破保險公司交強(qiáng)險合同條款的約束范疇,其“充分保護(hù)受害人利益”的立法精神得到了充分的體現(xiàn)。

五、相關(guān)政策建議

(一)適當(dāng)提高交強(qiáng)險保費(fèi)及賠償責(zé)任限額

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(法釋〔2003〕20號)文件規(guī)定,如機(jī)動車方有責(zé)任的交通事故造成了第三者死亡或一級傷殘,其死亡賠償金最高賠償限額為當(dāng)?shù)厣弦荒甓热司芍涫杖氲陌炊暧嬎愫蟮慕痤~,假設(shè)前者為3萬元,則死亡賠償金或一級傷殘賠償金為60萬元。而交強(qiáng)險死亡傷殘賠償限額為11萬元,相比之下,不足19%。至于醫(yī)療費(fèi)用,交強(qiáng)險賠償限額僅為1萬元,遠(yuǎn)不能滿足在事故中造成重大傷害的第三者所產(chǎn)生的手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等實(shí)際支出費(fèi)用。從近幾年看,由于國民人均收入及醫(yī)療費(fèi)用的不斷提升,交強(qiáng)險在交通事故中實(shí)際承擔(dān)賠償責(zé)任的重要性有所減弱,僅能為受害人提供最基本的保障。

鑒于此,相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國近年來交通事故的發(fā)生概率及損失情況,適當(dāng)提高交強(qiáng)險保費(fèi)金額,并相應(yīng)提升死亡傷殘及醫(yī)療費(fèi)用賠償限額。

(二)適當(dāng)加大交強(qiáng)險費(fèi)率浮動區(qū)間

根據(jù)保監(jiān)會2007年頒布的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率浮動暫行辦法》,交強(qiáng)險保費(fèi)上浮上限為30%,下浮下限為-30%,對于6座以下的家庭自用車,共保費(fèi)區(qū)間為665～1 235元,相對于基準(zhǔn)保費(fèi)950元的差額為285元。其激勵效應(yīng)不足,處罰效應(yīng)更不明顯。筆者認(rèn)為,鑒于多年來交強(qiáng)險業(yè)務(wù)持續(xù)虧損的狀態(tài),相關(guān)部門可進(jìn)一步加大上浮區(qū)間,以在實(shí)際上起到抑制機(jī)動車發(fā)生有責(zé)任交通事故的作用。

在全國范圍內(nèi)實(shí)行與交通違法行為掛鉤的費(fèi)率浮動機(jī)制。目前,我國只在上海、浙江等少數(shù)地區(qū)實(shí)行了交強(qiáng)險費(fèi)率與交通違法行為相掛鉤的浮動機(jī)制。但隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的日趨完善,交通違法行為大數(shù)據(jù)平臺的建立已具備基本的軟硬件條件。理論上,將交通違法行為與交強(qiáng)險費(fèi)率浮動掛鉤,會增加機(jī)動車駕駛?cè)说慕煌ㄟ`法成本,這樣在很大程度上可減少機(jī)動車方承擔(dān)全部責(zé)任或主要責(zé)任類型的交通事故發(fā)生數(shù)量,從而在根本上保護(hù)第三者的利益。