大型畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具亟待加強(qiáng)

馬冰玉

尋甸縣羊街大型畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)，位于進(jìn)出滇東北主要通道——嵩待高速沿線羊街鎮(zhèn)，云南海潮集團(tuán)天牧肉牛產(chǎn)業(yè)有限公司內(nèi)，占地80余畝，占天牧公司廠區(qū)面積的42.1%。天牧公司在大型畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)的預(yù)計(jì)總投資為2000萬(wàn)，在基礎(chǔ)配套設(shè)施建成后，還將引進(jìn)養(yǎng)殖農(nóng)機(jī)具、飼料、農(nóng)藥、冷庫(kù)等延伸產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的商戶入住。該市場(chǎng)距離尋甸縣城26公里，距離昆明市70公里，距離高速公路羊街收費(fèi)站僅有1.7公里；由于具有天然的地理位置優(yōu)勢(shì)，加之輻射周邊多年形成的牛羊交易集市需求量，自2016年11月3日開(kāi)市以來(lái)，共交易牛、馬、羊畜產(chǎn)品共計(jì)18萬(wàn)頭，吸引了省內(nèi)外上萬(wàn)人次畜產(chǎn)品收購(gòu)商、養(yǎng)殖戶進(jìn)場(chǎng)交易，促進(jìn)了尋甸縣養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，也帶動(dòng)了羊街鎮(zhèn)餐飲、住宿、物流等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

由于市場(chǎng)還在建設(shè)期，該市場(chǎng)目前形成周一交易羊、周三交易馬、周五至周日交易牛的固定交易日集市。目前每周的交易量羊在7000只左右、牛5000至7000頭，按牛羊成交均價(jià)計(jì)算，該市場(chǎng)每月達(dá)到2.8億元的交易額，由于配套金融設(shè)施缺乏，以及商販、養(yǎng)殖農(nóng)戶的交易習(xí)慣，目前全部都以現(xiàn)金交易，單個(gè)收購(gòu)大戶的現(xiàn)金使用量最高每周高達(dá)200萬(wàn)至250萬(wàn)?，F(xiàn)金交易雖然對(duì)于養(yǎng)殖散戶比較便捷，但對(duì)于養(yǎng)殖大戶和收購(gòu)商來(lái)說(shuō)，大量現(xiàn)金交易攜帶不便，且存在安全隱患和假幣識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。羊街鎮(zhèn)僅有尋甸農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，距離市場(chǎng)仍有2公里路途，存取現(xiàn)金耗時(shí)，甚至增加往返成本。暢通非現(xiàn)金結(jié)算渠道，能為該市場(chǎng)吸引更多的客戶資源，也能方便群眾，降低群眾的交易成本。

一、推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式的難點(diǎn)

（一）養(yǎng)殖農(nóng)戶和交易商販的支付習(xí)慣是阻礙非現(xiàn)金結(jié)算方式推廣的內(nèi)因

受傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”的結(jié)算方式影響，養(yǎng)殖農(nóng)戶和商販都習(xí)慣于現(xiàn)金交易；尤其在趕集日，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)取款的現(xiàn)象，個(gè)別時(shí)候，由于現(xiàn)金需求量大，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法滿足客戶取款需求，市場(chǎng)工作人員還要帶客戶到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)或嵩明縣金融機(jī)構(gòu)取款。加之農(nóng)戶對(duì)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、POS機(jī)具等使用存在障礙，大部分農(nóng)戶對(duì)學(xué)習(xí)新的非現(xiàn)金結(jié)算知識(shí)沒(méi)有興趣，根深蒂固的傳統(tǒng)支付方式和農(nóng)戶的支付習(xí)慣，一定程度上阻礙非現(xiàn)金結(jié)算方式的進(jìn)一步推廣。

（二）結(jié)算成本制約非現(xiàn)金結(jié)算方式推廣

目前傳統(tǒng)非現(xiàn)金結(jié)算的渠道主要有POS機(jī)、自助柜員機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，新興渠道還有支付寶、微信等方式。但是銀行卡跨行、異地取款或者轉(zhuǎn)賬在POS機(jī)、自助柜員機(jī)都存在一定的手續(xù)費(fèi)；開(kāi)通網(wǎng)銀手機(jī)銀行等工具，大部分銀行都需要單獨(dú)購(gòu)買安全認(rèn)證工具。手機(jī)銀行、支付寶、微信等新興的移動(dòng)支付工具更新，對(duì)手機(jī)品牌、操作系統(tǒng)、硬件配置都有一定的條件，電訊公司也會(huì)收取相應(yīng)的業(yè)務(wù)費(fèi)用，這也增加了農(nóng)戶使用新型電子支付方式的成本。

（三）銀行自助機(jī)具及移動(dòng)支付方式的每日限額影響畜產(chǎn)品交易的及時(shí)性

以羊街大型畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)內(nèi)主要交易的牛產(chǎn)品為例，單頭牛的價(jià)格在1萬(wàn)到2萬(wàn)之間，如果交易數(shù)量大，銀行自助機(jī)具及移動(dòng)支付方式的每日限額將導(dǎo)致養(yǎng)殖農(nóng)戶收到貨款的時(shí)效性。目前自助柜員機(jī)上單日單卡取款限額為2萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬限額為5萬(wàn)，且自央行出臺(tái)銀發(fā)[2016]261號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》文件后，ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)之后才能到賬，24小時(shí)之內(nèi)可撤銷轉(zhuǎn)賬，影響了畜產(chǎn)品面對(duì)面交易的時(shí)效性，養(yǎng)殖農(nóng)戶清收貨款存在風(fēng)險(xiǎn)。大部分銀行的手機(jī)銀行單日轉(zhuǎn)賬限額也設(shè)置為5萬(wàn)，惠農(nóng)pos機(jī)的單日單卡累計(jì)取現(xiàn)限額為1000元，轉(zhuǎn)賬限額也僅為1萬(wàn)元，難以滿足畜產(chǎn)品交易市場(chǎng)的特性。

（四）交易資金沉淀量少，金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金結(jié)算機(jī)具積極性不高

由于到畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)進(jìn)行交易的多數(shù)為中間商，結(jié)算資金周轉(zhuǎn)頻繁，資金沉淀量小。商業(yè)銀行在布放自助銀行、自助柜員機(jī)等機(jī)具前，還需測(cè)算涵蓋房租、安防、網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)維等方面的成本，以農(nóng)行為例，上級(jí)行對(duì)自助柜員機(jī)的考核量為每天交易量不低于150筆。綜合成本、考核要求等原因，商業(yè)銀行在對(duì)市場(chǎng)推廣非現(xiàn)金結(jié)算上，仍有所顧慮。

二、推廣非現(xiàn)金結(jié)算方式的一些建議

（一）引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)的自助設(shè)備投放力度

建議在畜產(chǎn)品綜合交易市場(chǎng)布放POS機(jī)、ATM、CRS自助柜員機(jī)等設(shè)備，方便到市場(chǎng)進(jìn)行交易的群眾辦理小額取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)自助設(shè)備的認(rèn)可和熟知，降低群眾交易成本。金融機(jī)構(gòu)對(duì)布放的機(jī)具也應(yīng)加強(qiáng)維護(hù)管理和運(yùn)營(yíng)保障，完善自助設(shè)備監(jiān)控系統(tǒng)分析功能，方便監(jiān)控人員根據(jù)數(shù)據(jù)信息做出故障準(zhǔn)確判斷，以便及時(shí)解決故障情況。

（二）采取公司+農(nóng)戶的形式，暢通畜產(chǎn)品交易市場(chǎng)的非現(xiàn)金結(jié)算渠道

指導(dǎo)天牧公司開(kāi)通農(nóng)銀E管家、網(wǎng)上銀行等工具，以代收代付的形式，將畜產(chǎn)品收購(gòu)商的資金集中到天牧公司，再通過(guò)訂單管理、批量支付的形式，直接支付到養(yǎng)殖農(nóng)戶手中。資金的集中收付，一是有助于公司對(duì)交易量、入場(chǎng)商販等情況及時(shí)統(tǒng)計(jì)掌握，更有利于天牧公司對(duì)市場(chǎng)交易進(jìn)行管理。二是天牧公司通過(guò)對(duì)養(yǎng)殖農(nóng)戶信息檔案的建立，有利于培養(yǎng)一批養(yǎng)殖技術(shù)佳、市場(chǎng)信譽(yù)好的養(yǎng)殖能手，有助于帶動(dòng)周邊地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；l(fā)展。

（三）探索建立費(fèi)率補(bǔ)償優(yōu)惠機(jī)制，從農(nóng)戶和銀行雙方入手，從根本上降低農(nóng)戶非現(xiàn)金結(jié)算成本

一方面探索建立對(duì)農(nóng)戶使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的直接補(bǔ)償，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向上級(jí)申請(qǐng)對(duì)農(nóng)村客戶使用銀行卡、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的優(yōu)惠政策，如減免銀行卡的年費(fèi)和轉(zhuǎn)賬費(fèi)率，減免網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等移動(dòng)支付安全認(rèn)證工具費(fèi)用。另一方面政府應(yīng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，建議對(duì)在農(nóng)村地區(qū)布放金融基礎(chǔ)設(shè)施的銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行政策補(bǔ)貼，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，用財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收減免等方式，降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算設(shè)施建設(shè)的成本，提高金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具的積極性。

（四）在輻射畜產(chǎn)品交易市場(chǎng)的周邊農(nóng)村地區(qū)大力開(kāi)展非現(xiàn)金結(jié)算知識(shí)宣傳工作，不斷提高農(nóng)戶對(duì)支付結(jié)算工具的認(rèn)識(shí)度

通過(guò)多形式、多渠道地開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，積極推介支付工具，增強(qiáng)群眾對(duì)支付工具的熟悉度、信任度，尤其加大對(duì)新型支付工具的宣傳和應(yīng)用力度，充分發(fā)揮非現(xiàn)金結(jié)算工具的功能和效用。