王漪

3月中旬全國“兩會(huì)”在京落幕，一向處于風(fēng)口浪尖的互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)第四年出現(xiàn)在《政府工作報(bào)告》中，表明依舊是被各界關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。不同于前幾年政府為互聯(lián)網(wǎng)金融指明規(guī)范發(fā)展的方向，今年則強(qiáng)調(diào)要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融的累積風(fēng)險(xiǎn)，從中不難看出中央政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范越來越重視，在監(jiān)管態(tài)度上也更趨嚴(yán)格。如果說，2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的頒布期，那么2017年將進(jìn)入具體執(zhí)行期，隨著各種監(jiān)管政策的過渡期、整改期臨近，都將加速行業(yè)內(nèi)部的各項(xiàng)改革進(jìn)程。

行業(yè)迎來改革轉(zhuǎn)折年

今年3月5日，在李克強(qiáng)總理所作的國務(wù)院《政府工作報(bào)告》中，關(guān)于金融領(lǐng)域這樣描述：當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

此前，2014年的《政府工作報(bào)告》中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年則用“異軍突起”來評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2016年在第三次提到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)用詞是“規(guī)范發(fā)展”。今年則從以往肯定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，轉(zhuǎn)變?yōu)榫?、限制該行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)。

“今年對(duì)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的措辭意義在于更加注重行業(yè)監(jiān)管，以此實(shí)現(xiàn)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，篩選出優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，為日后發(fā)展普惠金融鋪平道路的目的?！被ソ饦I(yè)內(nèi)知名第三方平臺(tái)生菜網(wǎng)的專家表示，自2016年以來，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則密集出臺(tái)，隨著政策的逐步落地與行業(yè)改革的持續(xù)深入，該行業(yè)已經(jīng)徹底結(jié)束了野蠻生長的時(shí)代。與此同時(shí)，整個(gè)行業(yè)的監(jiān)管思路也日益清晰，規(guī)范平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)和雛形也逐步顯現(xiàn)，這為2017年眾多互金平臺(tái)各項(xiàng)改革提供了更明確的指引。

因此業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，今年政府層面的監(jiān)管工作將從風(fēng)險(xiǎn)防范方面入手，切實(shí)規(guī)范加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言不僅是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。通過不斷加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式進(jìn)一步提高平臺(tái)風(fēng)控水平，不但能順利通過政策監(jiān)管，還能解決金融消費(fèi)者的需求痛點(diǎn)，將自身平臺(tái)帶入良性發(fā)展的道路上。

91金融創(chuàng)始人許澤瑋認(rèn)為，2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有轉(zhuǎn)折意義的一年。行業(yè)監(jiān)管政策密集落地，金融科技創(chuàng)新方興未艾，在經(jīng)歷了行業(yè)洗牌后開始漸入佳境，因此2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融走向成熟發(fā)展的新起點(diǎn)。在新常態(tài)下，建設(shè)全國性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)勢(shì)在必行，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)工作，及時(shí)反映互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢(shì)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。

據(jù)了解，目前全國很多地區(qū)已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制體系，以北京為例，在2015年5月上線了“打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)”，平臺(tái)通過對(duì)詐騙和已跑路的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，對(duì)其欺詐風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析從而建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，然后將現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)與該模型進(jìn)行比對(duì)，以發(fā)現(xiàn)預(yù)警非法集資活動(dòng)。

數(shù)據(jù)科技有助防范風(fēng)險(xiǎn)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在前幾年集中涌現(xiàn)出來，同時(shí)該行業(yè)也存在著魚龍混雜的現(xiàn)象，致使投資者很難辨別出問題平臺(tái)?？傮w上看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在P2P行業(yè)，各種跑路、欺詐案件較多。

全國政協(xié)委員、人民銀行副行長潘功勝在3月4日參加全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)界別小組討論時(shí)便表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作已進(jìn)入“清理整頓”階段，在處置不同形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，要把投資者的利益放在第一位。

“互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治步入這一階段，監(jiān)管會(huì)越來越嚴(yán)，行業(yè)將加速洗牌。”許澤瑋表示，今年市場(chǎng)更多會(huì)向合規(guī)平臺(tái)傾斜，將不合規(guī)平臺(tái)清除出市場(chǎng)。同時(shí)，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，幫助完善監(jiān)管體系，最終推動(dòng)整個(gè)行業(yè)走上規(guī)范發(fā)展之道。因此，他預(yù)計(jì)監(jiān)管層會(huì)加速出臺(tái)更多監(jiān)管政策和具體實(shí)施細(xì)則。一方面將會(huì)加速此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已出臺(tái)監(jiān)管政策的具體落實(shí)，另一方面，還會(huì)針對(duì)現(xiàn)有的金融風(fēng)險(xiǎn)和未來可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)一些配套措施。換言之，未來監(jiān)管層還會(huì)出臺(tái)更多更細(xì)化的監(jiān)管政策，補(bǔ)充現(xiàn)有的監(jiān)管空白，進(jìn)一步加速行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

而對(duì)于企業(yè)自身來說，如何更有效地利用技術(shù)手段防控風(fēng)險(xiǎn)？眾多業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，挖掘用戶的借貸數(shù)據(jù)，可以判斷用戶信用情況，從而有效防范其金融風(fēng)險(xiǎn)。因此科技將成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入下半場(chǎng)后能否決勝的關(guān)鍵要素。

目前，從整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈條來看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控已是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生命線，在個(gè)人理財(cái)、借貸等多種金融服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)都將起到核心作用。目前，包括BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及眾多初創(chuàng)公司在內(nèi)的金融企業(yè)，都在紛紛布局大數(shù)據(jù)技術(shù)，且應(yīng)用到了支付、征信、借款、理財(cái)、保險(xiǎn)等多種金融消費(fèi)場(chǎng)景。

但龍澤金融科技公司CEO王靜軒也表示，很多人對(duì)數(shù)據(jù)的理解仍存在誤區(qū)，大數(shù)據(jù)不光注重?cái)?shù)量，關(guān)鍵還要看數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)整合將是未來的重要工作。運(yùn)用新的技術(shù)手段將金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，然后利用人工智能技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，才能應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管控。

隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來會(huì)有更多技術(shù)應(yīng)用于金融風(fēng)險(xiǎn)管理，比如機(jī)器學(xué)習(xí)、多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、GPU并行計(jì)算、智能算法等技術(shù)，可以讓風(fēng)控更加智能化，同時(shí)在解決和降低互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的問題和風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮巨大作用，從而使這一目前仍處于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)逐步走向穩(wěn)健和規(guī)范化發(fā)展。