顧大局

摘 要：西藏地處于我國西南邊疆區(qū)域，是政治較為敏感、經(jīng)濟欠缺發(fā)達、金融發(fā)展緩慢的民族自治區(qū)域。自1951年西藏和平解放以來，西藏金融行業(yè)逐漸穩(wěn)健發(fā)展崛起，但相對于全國金融行業(yè)而言，西藏金融行業(yè)發(fā)展依然較為滯后，尤其是信貸資源配置的問題較為突出，在一定程度上制約著本地區(qū)域的經(jīng)濟健康發(fā)展。在中央第六次西藏座談會工作時期，中央提出加快發(fā)展西藏商業(yè)銀行的發(fā)展步伐，解決西藏金融業(yè)制約社會經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸問題。如何借助中央第六次西藏座談會的“春風”，發(fā)揮出西藏商業(yè)銀行存貸資源的經(jīng)濟效率呢？本文提出西藏商業(yè)銀行信貸資源配置的基本框架，以此為基礎(chǔ)，研究分析信貸資源配置如何促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重要有趣的話題。

關(guān)鍵詞：西藏金融行業(yè) 商業(yè)銀行 信貸資源配置 經(jīng)濟發(fā)展

一、西藏金融行業(yè)改革開放30年以來的歷史變遷

（一）西藏商業(yè)銀行的歷史變遷

自1978年改革開放以來，西藏商業(yè)銀行在中央及地方政府的關(guān)心支持下，全面貫徹落實中央賦予西藏的一系列特殊金融優(yōu)惠政策，為西藏經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展作出了積極的貢獻。其中，在1978年、1980年、1995年期間段，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別在西藏成立分支機構(gòu)，同時，伴隨著西藏經(jīng)濟的跨越式發(fā)展，2008年1月和10月，中國郵儲銀行、中國工商銀行相繼在西藏設(shè)立分支機構(gòu)，2011年7月和2012年8月，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩家政策性銀行在拉薩先后成立西藏分行，2012年5月，西藏第一家地方商業(yè)性銀行西藏銀行在西藏首府拉薩掛牌成立，結(jié)束了西藏無地方法人銀行的歷史，2013年11月，西藏首家新型農(nóng)村金融機構(gòu)林芝民生村鎮(zhèn)銀行相繼掛牌成立，填補了西藏無村鎮(zhèn)銀行的空白，2013年12月，首家全國性股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)民生銀行在拉薩開門營業(yè)。到2015年末，西藏自治區(qū)共有8家商業(yè)銀行省級分行、1家地方性商業(yè)銀行、1家村鎮(zhèn)銀行，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點高達655個，平均每萬人擁有2.2個銀行網(wǎng)點，相當于全國平均水平的1.5倍。而以上西藏商業(yè)銀行的相繼成立，標志著西藏已經(jīng)形成了以政策性金融機構(gòu)、全國性大型商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)為主體的銀行業(yè)機構(gòu)體系格局。（見表1）

（二）西藏金融行業(yè)的歷史發(fā)展特征

隨著西藏和平解放，全區(qū)新的金融服務(wù)體系初步建立，為當時西藏社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供了強勁的支撐作用。在1965年西藏自治區(qū)成立初期，社會發(fā)展各項事業(yè)百廢待興，西藏自治區(qū)政府迅速建立了以人民銀行為主體、農(nóng)牧區(qū)信用社為基礎(chǔ)的金融體系，逐步建立起與當時全區(qū)經(jīng)濟社會相發(fā)展適應(yīng)的國家銀行體制，這些標志著西藏社會主義金融事業(yè)的開篇。隨后，1978年改革開放后，中央掀開大力支持西藏經(jīng)濟快速發(fā)展的序幕，在1980年和1984年期間，先后召開第一次、第二次中央西藏工作座談會，賦予西藏特殊金融支撐當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的政策。截止至1993年末期，西藏金融機構(gòu)各項存款余額比1978年末增長3.63倍；各項貸款余額比1978年末增長19.51倍，均高于同期其他省份經(jīng)濟增速10個百分點。隨后，中央于1994年、2001年、2010年、2015年相繼召開第三、第四、第五、第六次西藏工作座談會，西藏金融業(yè)進入了歷史上快速發(fā)展的時期，強勁推動了西藏區(qū)域經(jīng)濟的跨越式發(fā)展。

西藏金融發(fā)展的歷史特征重點包括以下兩點，首先，西藏多層次的金融組織體系逐步建立完善。西藏自治區(qū)成立之初，全區(qū)金融機構(gòu)僅有中國人民銀行西藏分行的7個中心支行、72個縣級支行、13個辦事處以及412個農(nóng)牧區(qū)信用社。在1978年改革開放以后，西藏金融體系逐漸穩(wěn)步推進，組織體系不斷成熟完善，相繼建立了以人民銀行、外匯管理局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局等所組成的金融管理體系，初步形成以銀行、證券、保險為主體，小額貸款公司、信托公司、融資性擔保公司為補充，各類金融機構(gòu)互相并存、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補的多元化金融組織體系。截止至2015年末，西藏銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋了全區(qū)400多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險業(yè)金融機構(gòu)48家，證券業(yè)金融機構(gòu)11家。目前，全區(qū)金融服務(wù)通過基層網(wǎng)點、助農(nóng)取款服務(wù)以及網(wǎng)銀、電話銀行等實現(xiàn)了所有村鎮(zhèn)全覆蓋，基本形成與內(nèi)地金融體系相互銜接，與西藏近景發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系格局。其次，西藏金融行業(yè)整體實力大幅度提升。全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)、總負債以及利潤等總體指標都實現(xiàn)了跨越式增長。目前，西藏共有11家A股上市公司和1家H股上市公司，截止至2015年末，西藏10家A股上市公司總市值高達835.33億元，西藏同信證券總資產(chǎn)同期增長14.08倍，營業(yè)收入同比增長133.18%，保險業(yè)取得飛速發(fā)展，保費規(guī)模不斷擴大，2014年全區(qū)保費收入是1988年的328.9倍。

（三）西藏金融行業(yè)支持全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的顯著成就

改革開放30多年，西藏金融行業(yè)不斷改進金融服務(wù)模式，大力支持西藏經(jīng)濟社會跨越式發(fā)展，向全區(qū)突出體現(xiàn)出特殊優(yōu)惠金融政策。截止至2015年上半年，全區(qū)金融機構(gòu)各項存款余額比1965年末增長1445倍，各項貸款余額比1965年末增長2106倍，遠高于同期GDP增長率。同時，涉農(nóng)貸款較2000年末增長25.88倍，全區(qū)農(nóng)牧民人均扶貧貸款余額近萬元，支撐農(nóng)牧民家庭人均純收入比1978年增長42.1倍，對中小微企業(yè)貸款余額較2011年末增長4.16倍，有力支撐了西藏中小微創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的快速發(fā)展。同時，在金融系數(shù)的大力支持下，西藏的交通、能源、水利等為支撐的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目快速啟動，截止至2015年末，全區(qū)金融機構(gòu)基本建設(shè)項目及前期費用貸款余額占各項貸款總額的16.41%。除此之外，西藏金融服務(wù)體系提供的金融產(chǎn)品日益豐富，優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平不斷提升，尤其從 “存、貸、匯”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到目前的存款、貸款、證券、金融咨詢、個人理財、電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多項業(yè)務(wù)種類，逐步建立起與西藏經(jīng)濟社會相適應(yīng)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，有效推動了西藏經(jīng)濟社會的跨越式發(fā)展。

二、西藏商業(yè)銀行信貸資源配置的問題

（一）西藏商業(yè)銀行基本現(xiàn)狀

目前，西藏經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠國家財政的投入支撐，巨額財政支持推動著西藏經(jīng)濟快速跨越式發(fā)展。但相對于全國其他省份而言，西藏經(jīng)濟發(fā)展的明顯較為滯后，主要影響西藏商業(yè)銀行發(fā)展的外部因素包括經(jīng)濟基礎(chǔ)、發(fā)展模式、存貸基礎(chǔ)、信用環(huán)境等，導(dǎo)致本區(qū)域商業(yè)銀行數(shù)量少、業(yè)務(wù)品種相對單一、從業(yè)人員素質(zhì)等問題。截止至2010年末，西藏銀行業(yè)機構(gòu)各項存、貸款余額分別為1296.73億元、301.82億元，存差達994.94億元，比2009年末增加214.86億元，存貸比24.20%，比2009年末下降0.87個百分點，說明大存差、低存貸比存貸利差導(dǎo)致西藏銀行業(yè)資金閑置和信貸供給嚴重不足。

（二）外部因素影響信貸資源配置的原因

1、信貸基礎(chǔ)薄弱，銀行較難貸款

西藏現(xiàn)存國有大型企業(yè)較多、中小企業(yè)較少不均衡發(fā)展的局面，其中，中小企業(yè)普遍存在資金流不可控、抵押擔保不足值、財務(wù)管理不規(guī)范等問題，難以達到商業(yè)銀行貸款標準的要求，導(dǎo)致銀行有限的信貸資源無法得到有效配置。

2、經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)模式不合理

區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式的構(gòu)成，對商業(yè)銀行信貸的質(zhì)量具有決定性因素。從經(jīng)濟基礎(chǔ)的角度看，2015年西藏GDP達到920.85億元，全區(qū)人均GDP為29897.73元，明顯低于全國平均水平。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式的角度看，西藏第三產(chǎn)業(yè)是較為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，第一、二產(chǎn)業(yè)處于從屬地位，各產(chǎn)業(yè)增速明顯較為緩慢。以上特殊原因，使區(qū)域商業(yè)銀行資金缺乏有效的實體投放基礎(chǔ)，導(dǎo)致存貸比逐年趨緩。

3、信用基礎(chǔ)薄弱，征信有待改善

目前，西藏社會信用體系還不夠完善，信貸者的信用信息還無法準確的評價和歸集，失信懲罰機制尚未有效的建立、依法催收不良貸款較難、訴訟維權(quán)成本較高等問題，造使商業(yè)銀行難以作出準確的放貸決策，主要對軍人、公務(wù)員、國企職工等發(fā)放有限貸款。

（三）內(nèi)部因素影響信貸資源配置的原因

1、內(nèi)控制度不健全，次生危機易顯現(xiàn)

作為高風險行業(yè)，商業(yè)銀行經(jīng)營管理層片面追求短期效益，信貸風險防控意識欠缺，不能按照客戶還款能力、信用程度等進行風險判斷，經(jīng)常犧牲信貸資金的安全穩(wěn)健性為前提，粗放盲目追求信貸任務(wù)量，甚至縱容發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款、虛假貸款等違規(guī)信貸，不可避免地造成信貸資金形成呆銷賬。

2、信息制度不完善，監(jiān)督防控意識淡薄

銀行與客戶在信息享有的不平衡導(dǎo)致信貸資金存有潛在風險隱患。在金融市場中，商業(yè)銀行為社會提供最普遍的金融服務(wù)外，還要承擔著支持地方經(jīng)濟發(fā)展的重要責任，但在發(fā)放信貸資金時，銀行無法較為清楚了解客戶的資金流向、項目經(jīng)營、財務(wù)狀況等具體情況，這種信息享有的不均衡，導(dǎo)致無法做出正確的貸款決策和有效的資金監(jiān)督。

3、信貸制度不準確，審貸流程較為繁瑣

目前，西藏商業(yè)銀行普遍對貸款實行集權(quán)式管理，信貸資金的發(fā)放實行“審貸分離、逐級審批”體系制度?？h級支行及市級分行對客戶貸款信息進行調(diào)查，貸款的審批權(quán)上授予一級分行，較大信貸資金項目由總行進行審批，但貸款審批的依據(jù)則是基層信貸部門出具的借款人調(diào)查報告，這種調(diào)查報告取決于基層部門經(jīng)辦人員的主觀能動意識，可能導(dǎo)致具備資格的客戶無法在合規(guī)時限得到信貸資金，而不具備貸款資格的客戶得到銀行貸款，從而加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

三、助推西藏商業(yè)銀行信貸資源配置的建議

近年來，中央對西藏商業(yè)銀行出臺不同的信貸政策適應(yīng)本區(qū)域特色發(fā)展，但還是難以滿足千差萬別的客戶群體的信貸需求，更難以發(fā)揮貸款定價在信貸資源配置中的作用，使得信貸風險轉(zhuǎn)移的各種金融工具缺乏交易與創(chuàng)新的金融市場基礎(chǔ)。因此，西藏商業(yè)銀行亟需信貸投入發(fā)展新優(yōu)勢。

（一）從風險角度優(yōu)化各產(chǎn)業(yè)信貸配置

在區(qū)域產(chǎn)業(yè)信貸配置上，西藏商業(yè)銀行繼續(xù)探索第一、二產(chǎn)業(yè)的信貸支持發(fā)展路徑，對于符合國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)政策，確立目標市場和目標客戶，對銀行重點客戶實行交叉營銷，增加中間業(yè)務(wù)收入，分散信貸業(yè)務(wù)風險，采用集中指標引導(dǎo)信貸資源配置，在“營銷鏈”和“供應(yīng)鏈”提供優(yōu)先信貸資金支持，采用兼顧信貸資金安全、側(cè)重效率優(yōu)先的審批決策模式。一是強化大客戶群體配置信貸資源。在對待大型企業(yè)配置信貸資源時，應(yīng)根據(jù)客戶資金缺口的實際和經(jīng)濟市場的變化，核定合理的授信額度，增加抵押、質(zhì)押、保證等風險緩釋的比例，降低此類客戶群體的資本使用率；二是加強微小企業(yè)的調(diào)查研究，在控制信貸風險降低違約率的基礎(chǔ)上，通過提高信貸報價增加商業(yè)銀行存貸利差收益，促使信貸風險和信貸收益均衡匹配，達到微小企業(yè)信貸資源的資本收益率。

（二）從客戶群體角度制定個性化的授信方案

針對不同客戶群體，注重區(qū)分國有大企業(yè)客戶、重點企業(yè)上下游客戶、有市場供應(yīng)順暢的客戶、收入穩(wěn)定信用較強的客戶等等，西藏商業(yè)銀行需要找準不同客戶的個性化特征，在符合金融法規(guī)和銀行規(guī)定的基礎(chǔ)上，將影響信貸資金的主要因素和共性，在信貸授信前與客戶事先約定，并在授信方案中充分體現(xiàn)，重點調(diào)查了解掌控客戶的經(jīng)營管理、有效資產(chǎn)、財務(wù)狀況、項目走向等，實施動態(tài)信貸資金使用監(jiān)控，合理合規(guī)進行信貸資金發(fā)放。除此之外，西藏商業(yè)銀行應(yīng)通過觀察客戶信貸資金的流動變化，發(fā)掘出潛在的信貸風險點，指導(dǎo)出信貸資源的合理配置，并加大貸款跟蹤、貸后檢查力度，實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置。

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