韓舒堯

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式、金融理念、金融運(yùn)營(yíng)方法的創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與進(jìn)步，傳統(tǒng)金融受到前所未有的影響，帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促成了更多合作空間。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響進(jìn)行分析，傳統(tǒng)金融模式雖然面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的挑戰(zhàn)，但是同時(shí)也是良好的發(fā)展機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融應(yīng)該相互合作，推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融改變了我國(guó)的金融生態(tài)

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融第一次進(jìn)入了政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的新興產(chǎn)物，其影響是非常大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是一種技術(shù)，在最近20多年以來(lái)一直影響著全世界的金融行業(yè)。主要影響范圍主要是后臺(tái)和渠道，但是還沒(méi)有催生新的金融業(yè)態(tài)。我國(guó)互聯(lián)金融形式的主要形式有：第三方支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸等等，在國(guó)外這些互聯(lián)金融形式很早就有了發(fā)展，但是規(guī)模比較小，甚至比不上傳統(tǒng)金融行業(yè)。但是在今天的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎是家喻戶曉，已經(jīng)達(dá)到全名關(guān)注的程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展而成的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)、信息、技術(shù)、系統(tǒng)等等方面具有不可忽視的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上可以說(shuō)是更加民主的大眾化金融形勢(shì)。

例如：網(wǎng)絡(luò)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等等技術(shù)發(fā)展與成熟，在與傳統(tǒng)金融行業(yè)的合作過(guò)程中，逐漸催生了更多新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從沒(méi)有到?jīng)]有，從形成初期到發(fā)展成熟，這些都說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的穿心不僅僅只是在技術(shù)方面，更是一種互聯(lián)網(wǎng)文化的傳承。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融影響最大的體現(xiàn)就是為傳統(tǒng)金融的發(fā)展注入了新的活力。例如：支付寶、余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)突破傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)的限制。目前，我國(guó)支付寶與余額寶是客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)投資最為信賴金融產(chǎn)品，其實(shí)支付寶與余額寶也是像傳統(tǒng)銀行一樣在吸收存款。支付寶與余額寶出現(xiàn)的意義促使了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加重視與互聯(lián)機(jī)構(gòu)的合作，傳統(tǒng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)可以在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)售更多金融產(chǎn)品。

二、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展與成熟，筆者堅(jiān)信在未來(lái)必然會(huì)出現(xiàn)一種不同于傳統(tǒng)間接融資和直接融資的具有革命性的新型金融。我們必須正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的確為傳統(tǒng)金融注入了更多的活力，為傳統(tǒng)金融帶來(lái)了更多新的理念。當(dāng)然任何一種新的觀念出現(xiàn)，必然會(huì)帶了一定的競(jìng)爭(zhēng)，但是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就不會(huì)有發(fā)展。

因此，傳統(tǒng)金融要直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。傳統(tǒng)金融應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下善于抓住機(jī)遇，在最短的時(shí)間之內(nèi)盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢(shì)來(lái)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也必須要與傳統(tǒng)金融進(jìn)行親密的合作才會(huì)有更大的發(fā)展空間，換句話說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融目前來(lái)說(shuō)是無(wú)法真正取代傳統(tǒng)金融的，例如：銀行等等這類金融機(jī)構(gòu)，還有某些業(yè)務(wù)也是無(wú)法替代的。而傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)金融將這種自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)揚(yáng)光大。例如：商業(yè)銀行面對(duì)新形勢(shì)應(yīng)該盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，要充分利用自己的客戶、網(wǎng)絡(luò)、信息以及信息體系完善的優(yōu)勢(shì)，大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是轉(zhuǎn)型不是一朝一夕的事情，要循序漸進(jìn)。商業(yè)銀行憑借流量獲取更多的數(shù)據(jù)，然后對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與處理，要逐步打造互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，打造一體化大眾平臺(tái)，同時(shí)還要不斷更新與創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為廣大用戶提供更加全面的金融綜合性服務(wù)。

三、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融代表金融創(chuàng)新的方向，應(yīng)該為其提供更加良好的發(fā)展環(huán)境，對(duì)于其中存在的問(wèn)題必須要重視，進(jìn)一步提升防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管金融的監(jiān)管，要將保護(hù)投資利益放在第一位，尤其是一些違法犯罪的活動(dòng)，要權(quán)利打擊，要保障互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康規(guī)范的發(fā)展。筆者認(rèn)為監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)律給予最大限度尊重，這是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員創(chuàng)新精神的尊重與認(rèn)可，這樣才能讓金融資源配置真正發(fā)揮其決定性作用。更好的引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)行業(yè)自律的方式，建立對(duì)應(yīng)的管理制度并不斷的進(jìn)行完善，要弘揚(yáng)“誠(chéng)信為本，守法經(jīng)營(yíng)”的行業(yè)精神。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作最多的是銀行，一旦涉及銀行業(yè)務(wù)，就必須遵守銀行行業(yè)規(guī)則，不能試圖通過(guò)對(duì)規(guī)則的突破，對(duì)法則的逾越來(lái)增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)須發(fā)展所埋下的隱患是不能不重視的。互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)銀行封閉式業(yè)務(wù)相比，更加容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、病毒的入侵，信息容易被惡意篡改等等。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)覆蓋了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，例如：存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等等方面，但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融被沒(méi)有像銀行一樣得到對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管。因此，必須要明確互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的法律定位，同時(shí)還要講資金第三方存管制度進(jìn)行不斷的完善，健全互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)控制度，從而更好的改善金融監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)綜合金融監(jiān)管。

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