玄玉慧+趙艷玲

【摘要】我國的財產(chǎn)保險發(fā)展過程當(dāng)中，包含著很多宏觀因素，不僅應(yīng)考慮到經(jīng)濟發(fā)展水平，還應(yīng)根據(jù)居民的收入水平做考察，并配合恩格爾系數(shù)做分析，才能更好的分析出財產(chǎn)保險中的宏觀因素，有利于我國財產(chǎn)保險發(fā)展得更好。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 宏觀因素 分析

一、經(jīng)濟發(fā)展水平

縱觀世界的主體經(jīng)濟，以及我們我們國家的財產(chǎn)保險的發(fā)展，從歷史來看，財產(chǎn)保險收費情況與保險密度受經(jīng)濟發(fā)展的水平直接影響，保險做支付的費用與我們國內(nèi)生產(chǎn)總值有著一定的聯(lián)系，而且保險的行業(yè)發(fā)展也脫離不開國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長。因為只有發(fā)展才是硬道理，應(yīng)對風(fēng)險的一種機制，保險是最好的選擇，因經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，人們的各類經(jīng)濟活動也變得活躍起來。不僅從交通上面可以看出，乃至于娛樂，工程上面都能夠看的到，從中可以得出風(fēng)險，絕對量在不斷增加，人們對財產(chǎn)的保險產(chǎn)生了更大的需求，對于一個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展衡量的變量來講，常規(guī)上應(yīng)選擇區(qū)域生產(chǎn)總值作參考，然而，只用去生產(chǎn)總值做衡量也是片面的，

首先，政府的公共服務(wù)不能單純依靠區(qū)域生產(chǎn)總值來反映，政府的福利的提供量以及道路教育和醫(yī)療等，都是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，都起到了功不可沒的作用，這些都能夠反映出一個區(qū)域的生活和福利水平。其次，一個地區(qū)的財富富存量具體有多少，不能單單只靠區(qū)域生產(chǎn)總值來反映，區(qū)域生產(chǎn)總值之是能夠反映出年度內(nèi)區(qū)域的經(jīng)濟總量，不能夠?qū)υ摰貐^(qū)的財富存量作出反應(yīng)，所以，單純依靠，這樣的流量值是不能夠準(zhǔn)確地衡量出財富存量增長量。最后，區(qū)域生產(chǎn)總值只能是作為一個貨幣量體現(xiàn)和存在，它是不能反映出非貨幣交易性經(jīng)濟發(fā)展，也不能代表人民生活水平真正地獲得提高，例如，勞務(wù)活動就是屬于非經(jīng)濟性的，勞務(wù)活動在市場化和貨幣化相對較低的貧困地區(qū)是能夠代表經(jīng)濟發(fā)展，針對發(fā)展階段，互不相同的地區(qū)，經(jīng)濟生產(chǎn)總值還是偏向于經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)，這是無可厚非的，區(qū)域生產(chǎn)總值僅是作為衡量經(jīng)濟發(fā)展的綜合量，對影響財產(chǎn)保險不能做出精確反應(yīng)，

盡管經(jīng)濟發(fā)展水平通過區(qū)域生產(chǎn)總量反映，但仍存在不足，我們在探討影響財產(chǎn)保險發(fā)展的因素時，不能只單看區(qū)域生產(chǎn)總值，要正確去看待反映經(jīng)濟發(fā)展水平等相關(guān)條件和因素，

二、居民收入水平

生理和安全，歸屬，尊重，乃至自我實現(xiàn)，這都是馬斯洛理論的主要內(nèi)容，由低層次向高層次循序漸進的排列，人只有通過在自我實現(xiàn)需求情況之下，才能夠進行自我超越的需求，但仍有很多人把自我超越的需求合并在自我實現(xiàn)的需求當(dāng)中，據(jù)馬斯洛的理論，保險業(yè)應(yīng)該是在居民滿足了生理之后的需求范疇之內(nèi)，應(yīng)把保險歸屬于安全的需求，我們大家都知道，食物是人類生存的第一需求，在人們生活水平還是比較低的時候，人們的消費中會把食物當(dāng)做主要的支出部分，隨著人們的收入不斷增加，在食物滿足的條件之下，人們會把消費的重心轉(zhuǎn)移到其他方面，有需求欲望才會有購買的欲望，需求當(dāng)中有效需求是非常重要的，有效需求更多的是指消費者愿意購買此產(chǎn)品，并且愿意購買產(chǎn)品的數(shù)量不斷增加，從某些意義上來講，保險應(yīng)屬于一種商品存在，盡管保險有它的特殊性，但保險的需求也是無處不在，畢竟居民對風(fēng)險控制和風(fēng)險的承受能力有限，所以說，財產(chǎn)保險屬于一種商品，保險的需求與居民收入是有直接聯(lián)系的，居民如果所支配的收入提高了，那么他們也將花費在耐用品上面，比如汽車，電腦上面，也有很多一部分人為了保證生活的安定，他們也愿意購買保險來分散自己的財產(chǎn)風(fēng)險，從另一個方面說明了區(qū)域的經(jīng)濟水平發(fā)展能夠使人民購買保險的意愿加強，因此在反映經(jīng)濟發(fā)展水平時，人均可支配收入是一個非常重要的指標(biāo)。

三、恩格爾系數(shù)

恩格爾系數(shù)過多的是指一個國家或者地區(qū)居民食品消費額占總消費支出的比例，如果一個家庭的收入越少，那么他對購買實物的消費就會越大，伴隨著家庭收入不斷增加，在消費支出中購買食物的比例也會減少，如果把此理論拿到一個區(qū)域乃至國家上來講，就是說一個國家越貧窮，他的國民用購買食物支出比重就會越大，而國家越富強，他的國民在消費結(jié)構(gòu)上就會降低購買食物的比重，所以恩格爾定律，更是給人們以經(jīng)驗性的定律，也是對馬斯洛理論的成功驗證，這些都給區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平和生活水平上面做出了詳細(xì)的分析與獨到的見解，所以恩格爾系數(shù)作為分析財產(chǎn)保險宏觀因素是有一定的影響和優(yōu)勢的，

首先，恩格爾定律是在馬斯洛需求定律之下，因為第一需求是人的生理需求，生理需求只是包括簡單的衣食住行而已，但在某些方面，可以說只是實物需求，此種特點非常明顯。其次，恩格爾系數(shù)對于衡量一個國家和區(qū)域的居民消費水平來說，恩格爾系數(shù)越小，她們所在食物消費的支出水平上就會越低，同樣代表著居民的消費水平，在其他的生活用品上就會越多，支出也會越來越多，另外，一定的生活水平和經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r都能夠通過恩格爾系數(shù)準(zhǔn)確地反映出來，常規(guī)意義上講，收入的不斷增加，居民針對于食物的質(zhì)量以及食物的結(jié)構(gòu)，上面都有了一定的提高，就是說提高后生理需求還是提高的第一需求，而從貧困與富裕之間的關(guān)系來說，恩格爾系數(shù)與居民的收入水平并不是線性的關(guān)系，它更應(yīng)該是一個被彎的曲線，也就是說居民的收入水平提高，恩格爾系數(shù)在一定的水平上就會降低，例如，富裕的人，對面對食物消費不會增加，而他的收入增加更多用于他的娛樂，奢侈品，消費上面。最后，在地區(qū)間消費結(jié)構(gòu)橫向比較上，我們也可以采用恩格爾系數(shù)進行分析，把一個地區(qū)居民生活貧富之間程度的指標(biāo)用跟恩格爾，系數(shù)分析，能夠排除物價水平所給我們所帶來的干擾，所以我們在考察財產(chǎn)保險需求的考量時，脫離不開馬斯洛需求定律來分析，可以直接應(yīng)用馬斯洛需求定律加以說明保險需求的重要程度，

四、總結(jié)

在財產(chǎn)保險發(fā)展的過程當(dāng)中，離不開經(jīng)濟發(fā)展水平的因素，也離不開居民收入水平的條件，同時恩格爾系數(shù)也能夠給我們很好的指引。只有把三點同時納入到考慮的范圍之內(nèi)，才可更好的讓報財產(chǎn)保險發(fā)展迅速。

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作者簡介：玄玉慧（1984-），女，漢族，金融碩士，長春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校保險教研室教師，研究方向：汽車保險與理賠。趙艷玲（1960-），女，漢族，長春汽車工業(yè)高等專科學(xué)校保險教研室教授，研究方向：汽車保險。