□史濟(jì)輝 胡濱 李婕

(溫州商學(xué)院浙江溫州325035)

“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展探析

□史濟(jì)輝 胡濱 李婕

(溫州商學(xué)院浙江溫州325035)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”思維和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等為客戶提供更高效便捷和更全面更透明的金融服務(wù)，給銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大沖擊。本文以互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新作為切入點(diǎn)，分析商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)影響在構(gòu)建自有電商平臺(tái)、創(chuàng)建直銷(xiāo)銀行等方面來(lái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面所做的努力、所存在的問(wèn)題，并提出應(yīng)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維開(kāi)展普惠金融、構(gòu)建個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)模式等方面提出了設(shè)想。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展下，與傳統(tǒng)金融業(yè)融合發(fā)展所創(chuàng)新出的一種全新金融模式。不同的學(xué)者從不同的視角對(duì)其進(jìn)行了研究，代表性觀點(diǎn)見(jiàn)表1。

表1 代表性學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解

可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是將信息技術(shù)創(chuàng)新性運(yùn)用于金融業(yè)，作為金融信息、產(chǎn)品和服務(wù)等業(yè)務(wù)的媒介，為客戶提供綜合性金融服務(wù)的一種新模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

全方位的普惠性、消滅級(jí)差的平臺(tái)性、信息流通的充分性和碎片金融的聚合性為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性是指通過(guò)建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與權(quán)利，其核心是金融的平等性與大眾化參與度（潘功勝，2015）。也就是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的輕資產(chǎn)金融生態(tài)，讓進(jìn)入金融的低門(mén)檻和金融脫媒成為可能，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息的壟斷性和封閉性，實(shí)現(xiàn)金融交易的“三公一透”確保中小客戶等弱勢(shì)群體獲取金融服務(wù)常態(tài)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)則是通過(guò)第三方支付、P2P和眾籌等平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的實(shí)時(shí)交互，為平臺(tái)客戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)零碎時(shí)間和資金的化零為整，形成長(zhǎng)尾市場(chǎng)，為客戶提供個(gè)性化的異質(zhì)性服務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

任何事物都是一分為二的，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一把“雙刃劍”。作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的融合創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融，其必然帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)這一副產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始于2013年，目前仍處于野蠻生長(zhǎng)，現(xiàn)行的法律法規(guī)、政策和監(jiān)管體系存在著滯后性和覆蓋的盲區(qū)；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞和數(shù)字鴻溝也是風(fēng)險(xiǎn)和不公平滋生的溫床。而且與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，具有更強(qiáng)的滲透性、更迅速的擴(kuò)散性以及更大的破壞效應(yīng)，對(duì)此，需要投資者引起高度重視。

2 商業(yè)銀行+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，不斷創(chuàng)新和融合互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

2.1 構(gòu)建自有電商平臺(tái)

早在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之時(shí)，各大銀行都將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)趨于移動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，相繼發(fā)展了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的沖擊之下，商業(yè)銀行推出了電商平臺(tái)，主要分為兩類(lèi)，一類(lèi)是信用卡網(wǎng)上商城，服務(wù)于自身銀行客戶的B2C銷(xiāo)售模式，客戶還可以使用信用卡積分兌換相應(yīng)的禮品。另一類(lèi)則是純電商模式，其性質(zhì)如現(xiàn)實(shí)生活的商城一樣，不僅僅局限于本行的客戶，例如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”是以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，將融資金流，資訊流和物流為一體，為客戶打造全方位的專(zhuān)業(yè)化電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。

2.2 創(chuàng)新直銷(xiāo)銀行商業(yè)模式

如果說(shuō)電子銀行是把實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，那么近年來(lái)的直銷(xiāo)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)作模式下改變了傳統(tǒng)銀行依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)拓寬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式?？蛻糁恍璐蜷_(kāi)直銷(xiāo)銀行的網(wǎng)頁(yè)就可以看到銀行的所有理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)。便利，低成本是它的代名詞。江蘇銀行的直銷(xiāo)銀行基于應(yīng)用場(chǎng)景，在2014年推出了“容易付”和“社區(qū)幫”兩大應(yīng)用，前者功能是通過(guò)掃二維碼后即可付款將客戶與商家收付更加迅速和容易，實(shí)現(xiàn)了近程和遠(yuǎn)程支付的融合。后者則通過(guò)銀行APP的定位功能來(lái)尋找周邊的社區(qū)銀行，其功能是融入社區(qū)，服務(wù)社區(qū)。直銷(xiāo)銀行的建立為客戶提供獨(dú)特的系列化綜合應(yīng)用服務(wù)。

3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化所存在的問(wèn)題

當(dāng)下，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還未得到完善，商業(yè)銀行運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式來(lái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)，使得擁有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)們還會(huì)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的特有風(fēng)險(xiǎn)，兩者相疊加從而放大了風(fēng)險(xiǎn)。如國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)名為萬(wàn)鈞財(cái)富，平臺(tái)在募集期間標(biāo)著22%高收益，并宣傳單筆投資每1萬(wàn)元返188的活動(dòng)。不少投資者直奔“主題”，中了其圈套。最后查明該公司信息、辦公場(chǎng)所、投資標(biāo)的都是偽造的，在上線募集期后立即跑路。像這樣的P2P平臺(tái)倒閉以及攜款跑路等現(xiàn)象對(duì)理財(cái)市場(chǎng)中的消費(fèi)者時(shí)極大的威脅。

4 互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對(duì)策與建議

4.1 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)人員

我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要一職專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)人才隊(duì)伍，為產(chǎn)品的研發(fā)和管理提供強(qiáng)大的人才支持，首先，政府機(jī)關(guān)如人民銀行應(yīng)重視專(zhuān)業(yè)化人才不足的問(wèn)題，考察發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)及培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，例如定期舉行專(zhuān)業(yè)性講座提供行業(yè)最前沿的發(fā)展趨勢(shì)以及理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，來(lái)完善理財(cái)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)。其次，通過(guò)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)提升素質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行綜合性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并大力發(fā)展實(shí)踐性培訓(xùn)，提升了解決實(shí)際問(wèn)題的能力。最后，銀行需要努力發(fā)揮關(guān)鍵崗位一流人才作用，將其作為管理核心和動(dòng)力之源，培養(yǎng)和帶動(dòng)整個(gè)團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場(chǎng)不斷變化的需求，依靠集體的力量設(shè)計(jì)出相應(yīng)具有銀行特色和優(yōu)勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)收益平衡型的理財(cái)產(chǎn)品。

4.2 以互聯(lián)網(wǎng)+思維提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新

4.2.1 運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，開(kāi)展普惠金融。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行要調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不再局限于本行平臺(tái)和在市場(chǎng)系統(tǒng)內(nèi)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，而應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、包容和創(chuàng)新”的精神來(lái)創(chuàng)新發(fā)展個(gè)人理財(cái)。商業(yè)銀行可以在原有的客戶基礎(chǔ)上，以平等普惠的精神加強(qiáng)對(duì)中小客戶市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)；以客戶體驗(yàn)至上，加強(qiáng)客戶的認(rèn)同感，擴(kuò)大銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在客戶中的認(rèn)知度；以開(kāi)放包容的態(tài)度發(fā)掘一切可能的客戶，重現(xiàn)昔日市場(chǎng)占有率。

4.2.2 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。強(qiáng)化“客戶”為中心原則進(jìn)行個(gè)性化差異化創(chuàng)新。比如：針對(duì)不同客戶或者同一個(gè)客戶的不同時(shí)期來(lái)提供針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)，從理財(cái)產(chǎn)品的期限中進(jìn)行綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新；將原有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造，如將固定收益的理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，使得資產(chǎn)一部分投資在固定收益理財(cái)產(chǎn)品中，另一部分投資于高風(fēng)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品基金化，擴(kuò)大客戶在投資期限和金額的選擇范圍，提高理財(cái)產(chǎn)品資金流動(dòng)性和靈活性，大大降低了資金成本與管理成本。

4.2.3 更新技術(shù)支持。創(chuàng)新離不開(kāi)技術(shù)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新本身在某種程度上也就是技術(shù)創(chuàng)新。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代通訊技術(shù)更新速度迅猛，因此，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新，應(yīng)緊隨技術(shù)更新的步伐，實(shí)時(shí)進(jìn)行技術(shù)的升級(jí)換代，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，利用更高效的技術(shù)對(duì)客戶行為進(jìn)行消費(fèi)習(xí)性分析和數(shù)據(jù)挖掘，為進(jìn)一步更好的細(xì)分市場(chǎng)和差異化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供服務(wù)。

4.2.4 完善風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)+金融融合也是風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)源。因此，應(yīng)提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，依風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和性質(zhì)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)成多層次多級(jí)別的安全保護(hù)；加大理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新；加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)教育和宣傳力度。

4.2.5 構(gòu)建“一對(duì)一”營(yíng)銷(xiāo)模式。從客戶需求出發(fā)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以客戶經(jīng)理“一對(duì)一”營(yíng)銷(xiāo)方式為主，前臺(tái)與客戶維護(hù)為輔，設(shè)計(jì)和實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售與客戶服務(wù)流程，為客戶提供便捷、高效和個(gè)性化特色服務(wù)（見(jiàn)圖2）。

圖2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)流程圖

由圖2可見(jiàn)，該流程可以以高價(jià)值客戶為服務(wù)核心，進(jìn)行高價(jià)值客戶的識(shí)別和引導(dǎo)，并且優(yōu)先進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，并提出理財(cái)規(guī)劃。在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行客戶關(guān)系的維護(hù)，包括理財(cái)建議與實(shí)施狀況的跟蹤，關(guān)聯(lián)銷(xiāo)售等，在提高高價(jià)值客戶的滿意度同時(shí)，可挖掘潛在高價(jià)值客戶，鎖定高價(jià)值客戶群體并增強(qiáng)其忠誠(chéng)度，不斷鞏固客戶資源。

[1]Hauswald.DistanceandPrivateInformationin Lending[J].The Review of Financial Study,2008.

[2]謝平，鄒傳偉．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式研究[J].金融研究，2012(12).

[3]謝平．互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014.

1004-7026（2017）04-0085-02

F830

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.04.062