劉熠

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)時代，科技日新月異，各行各業(yè)都需要創(chuàng)新，金融業(yè)更要主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，不斷創(chuàng)新與發(fā)展，才能在大數(shù)據(jù)的浪潮中健康高效地發(fā)展。文章探討了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的機遇和挑戰(zhàn)，提出了規(guī)避風(fēng)險、抓住機遇的具體措施，以期對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行充分的探討。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新與發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.059

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展突飛猛進(jìn)；隨之而來的是對人們的生活、工作、學(xué)習(xí)等方面的影響。金融行業(yè)也深受其影響；互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的大背景下誕生的。金融行業(yè)的特殊性決定了其對數(shù)據(jù)收集與處理的高依賴性；但是，現(xiàn)代社會特別是中國：龐大的人口數(shù)量、復(fù)雜的應(yīng)用市場、不可計數(shù)的信息量等，運用傳統(tǒng)的信息處理方式顯然已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。所以，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是必然的。這是對推動金融行業(yè)發(fā)展、推動社會產(chǎn)業(yè)鏈升級、提升效率的重要方法。所謂的大數(shù)據(jù)是指為需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)對金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，在這個互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)迅速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)的壟斷。所以在大數(shù)據(jù)背景下，如何利用大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展是文章主要探討的問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的機遇

大數(shù)據(jù)金融是在基于金融行業(yè)龐大數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算以及智能應(yīng)用等手段，對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的挖掘分析，并最終為管理者提供決策支持。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)可以降低整體運營成本、發(fā)現(xiàn)企業(yè)運營中的問題、增強數(shù)據(jù)對稱性等，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

1.1 通過大數(shù)據(jù)分析，降低整體運營成本

通過大數(shù)據(jù)分析可以快速鎖定目標(biāo)客戶人群；大數(shù)據(jù)分析所依據(jù)的數(shù)據(jù)并不是通過詢問消費者自己的意愿來獲取的，而是通過收集消費者的消費或行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行的分析，從而得出有用的信息。而消費者的消費行為往往是自己意愿的真實表達(dá)，所以，依據(jù)這樣的數(shù)據(jù)分析出的結(jié)果是具有很大真實性的。這樣，就可以使企業(yè)更加合理地制訂自己的產(chǎn)品計劃和精準(zhǔn)的廣告投放，從而給企業(yè)帶來更多的收益。

1.2 通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)問題，更有利于企業(yè)的成長

企業(yè)的管理是企業(yè)生存的生命線，所以如何及時解決企業(yè)管理中的問題是關(guān)乎其生存的大事。但是，解決問題之前有一個發(fā)現(xiàn)問題的過程。雖然傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式中也有監(jiān)管部門，但是對于細(xì)微的問題或難以察覺的而又關(guān)乎企業(yè)發(fā)展的問題如何在源頭發(fā)現(xiàn)是很重要的。所以提高對企業(yè)的監(jiān)控能力是避免全局性問題產(chǎn)生的一個重要方法。而通過大數(shù)據(jù)分析可以及時地發(fā)現(xiàn)企業(yè)管理中的問題和漏洞，這樣就可以把問題解決在搖籃中，從而節(jié)約企業(yè)的運營成本。例如：某銀行實行指紋簽到，優(yōu)秀員工A從入職以來從不遲到早退，但近幾天的簽到總是遲到，通過對A近幾年所有簽到數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)其最近的遲到是偶然現(xiàn)象，這時作為管理者是否考慮到是不是A家庭最近有什么問題，或身體出現(xiàn)了狀況，及時地了解員工的異常情況，不但可以激勵員工工作，還可以及時發(fā)現(xiàn)問題，并解決問題。所以，通過大數(shù)據(jù)分析，不斷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理中的問題，促進(jìn)企業(yè)的不斷成長。

1.3 通過大數(shù)據(jù)分析，能夠增強數(shù)據(jù)對稱性

傳統(tǒng)的金融行業(yè)的具體業(yè)務(wù)和客戶信息有很大的關(guān)系，但在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，客戶信息往往是客戶自己提供的，這就很難保證信息的真實性，就容易造成信息的極大不對稱，對于金融行業(yè)來說，信息的不對稱給企業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險。而在大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)不再單純依賴客戶提供的信息，而是通過數(shù)據(jù)監(jiān)控客戶的財務(wù)信息，這種監(jiān)控是全程的、持續(xù)性的，這就很好地解決了信息的不對稱現(xiàn)象，從而降低了金融機構(gòu)的運用風(fēng)險，給企業(yè)的發(fā)展提供了更多的保障。例如現(xiàn)在的銀行對于客戶的交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等進(jìn)行全面的綜合評估，能夠計算出客戶的違約概率，從而大大降低銀行的運營風(fēng)險。

2 大數(shù)據(jù)時代給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

2.1 金融機構(gòu)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)難以分析利用

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的業(yè)務(wù)過程中，由于相關(guān)規(guī)定需要錄制視頻，而這類非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)是很難用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析方法和工具加以利用的。而金融機構(gòu)的這類非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)量往往又是龐大的。還有網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)聊天等內(nèi)容也逐漸成為金融業(yè)務(wù)的依據(jù)，但是從目前的使用情況來看，情況不容樂觀。很大一部分原因是這部分?jǐn)?shù)據(jù)大部分是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)在利用的時候存在很大困難。所以，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力，在一定程度上限制了金融行業(yè)的發(fā)展。

2.2 大數(shù)據(jù)對技術(shù)的高要求導(dǎo)致決策的風(fēng)險增大

大數(shù)據(jù)處理在我國也僅僅是剛起步的階段，與之相對應(yīng)的技術(shù)和軟件發(fā)展都還不成熟?，F(xiàn)階段我國大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要還是在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)領(lǐng)域，對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)領(lǐng)域基本無法運用。這就導(dǎo)致金融機構(gòu)的決策依據(jù)——大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果具有片面性，從另外一個角度說，就是增強了決策的風(fēng)險，這對于整個金融行業(yè)的發(fā)展是不利的。

2.3 缺乏數(shù)據(jù)支撐，不利于風(fēng)險管控

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與客戶之間關(guān)系比較緊密，信息獲取比較廣泛、真實，它們的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是比較好的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生，緊隨其后的是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的大量出現(xiàn)，近幾年，如馬云牽頭成立的小微金融服務(wù)集團等，這些小微金融企業(yè)急需要數(shù)據(jù)的支持，但這也恰恰是這些小微金融企業(yè)所缺乏的。而數(shù)據(jù)又是金融業(yè)務(wù)不可或缺的依據(jù)，這就增加了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

3 推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

3.1 積極推進(jìn)金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)的時代已經(jīng)來臨，每一個企業(yè)都想搭上大數(shù)據(jù)的便車。金融機構(gòu)更是要從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，一方面，要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，制定相關(guān)的大數(shù)據(jù)發(fā)展措施，要以客戶的需要為核心進(jìn)行創(chuàng)新，積極豐富客戶的數(shù)據(jù)，從而形成完整的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以降低企業(yè)營運風(fēng)險，推動企業(yè)的發(fā)展?？蛻魯?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)一般包括客戶基本信息、客戶行為信息、客戶偏好信息等維度，在此基礎(chǔ)上，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定客戶類型、客戶風(fēng)險度、客戶價值度。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)還要積極積累自己的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步挖掘和分析客戶需求，以為客戶提供多樣化和個性化的服務(wù)方案為目標(biāo)，利用網(wǎng)絡(luò)和電商平臺等方式，提高商業(yè)銀行營銷與廣告的精準(zhǔn)性，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)新的商機，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)。

3.2 以大數(shù)據(jù)為依托創(chuàng)新信用評價制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是近幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，更是推動了互聯(lián)網(wǎng)和其他行業(yè)的融合。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在這個大背景下也出現(xiàn)了爆發(fā)式的發(fā)展。身邊隨處可見的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如微信上的眾籌、類似于借貸寶的借貸平臺、小微銀行等，如雨后春筍般發(fā)展起來。由于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，也顯現(xiàn)出不少問題，比如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺好多采用無抵押貸款，而好多貸款者是無經(jīng)濟收入的學(xué)生或其他投機者，一旦他們不能到期還款，這將嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。還有網(wǎng)絡(luò)眾籌，前不久爆發(fā)的虛假眾籌等新聞給我們的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)敲響了警鐘。造成這些問題的根本原因還在于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，而與之相配套的政策、措施卻沒有跟上。傳統(tǒng)的評估征信制度和方式已經(jīng)不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。所以，要積極以大數(shù)據(jù)為依托，建立新的誠信評價模式。當(dāng)然，建立新的誠信評價制度并不是完全拋棄傳統(tǒng)的誠信評價制度，而是在繼承傳統(tǒng)誠信評價制度優(yōu)點的基礎(chǔ)之上進(jìn)行積極的創(chuàng)新與改革。與此相互配合，還應(yīng)該有效地挖掘和收集客戶的信息，例如朋友關(guān)系、信貸歷史等方面的信息。另外，還要積極構(gòu)建安全有效的風(fēng)險預(yù)警機制和控制機制，把線上與線下有效整合，為投資者建立一個高效、安全的投資環(huán)境。

3.3 以大數(shù)據(jù)為依托發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融客戶對商家（C2B）模式

所謂的客戶對商家模式就是以客戶為中心，主要的做法就是把分散的購買欲望通過大數(shù)據(jù)分析聚合到一起，形成一個強大購買統(tǒng)一體，從而改變傳統(tǒng)商家對客戶模式中用戶“一對一出價”的弱勢地位，使單個用戶能夠以大批發(fā)商的價格購買單個商品，有效降低購買成本。而做到這一點就需要通過大數(shù)據(jù)對消費者或者客戶的需求、習(xí)慣、行為等進(jìn)行及時、全面的分析，通過分析，篩選出目標(biāo)客戶，然后通過精準(zhǔn)的銷售，就可以達(dá)到聚集那些分散的購買欲望的目的。另外通過大數(shù)據(jù)分析，還可以有針對性地制定出個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升客戶體驗，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶對商家模式是未來金融發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金額企業(yè)要想在未來的發(fā)展中立于不敗之地，就必然通過創(chuàng)新與發(fā)展來不斷地適應(yīng)這一趨勢。只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能有一個更好的未來。當(dāng)然，也要注意到，這樣做必然會提高金融的服務(wù)成本，資金監(jiān)管的難度等問題。

總之，在大數(shù)據(jù)背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著重大機遇。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融打開了另一扇大門。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了一定的轉(zhuǎn)型，正在漸漸地取代傳統(tǒng)金融行業(yè)。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度將不斷提高、營銷越來越精準(zhǔn)化、風(fēng)險規(guī)避能力不斷增強、經(jīng)營績效不斷提升、運營效率也不斷提高，這都將不斷推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。但是也要看到，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國還處于剛起步階段，本身需要完善的地方還有很多，和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合就更加困難重重，比如2013年“棱鏡門事件”就給我們敲響了警鐘，所以這就要求我們在利用大數(shù)據(jù)給我們帶來的革命性變化的同時，也要不斷地積極創(chuàng)新，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，并且傳統(tǒng)金融的取代不是一朝一夕的事情，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要規(guī)避風(fēng)險，抓住機遇，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在大數(shù)據(jù)的浪潮中健康高效發(fā)展。

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