（哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150036）

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生，并迅速發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)金融成為一種新型的商業(yè)營銷方式，在商業(yè)銀行的發(fā)展中起著決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是利用電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢占領(lǐng)金融界，并不斷的推出金融產(chǎn)品。對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展影響巨大，也對商業(yè)銀行的管理模式發(fā)出挑戰(zhàn)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融也有許多自身的劣勢，始終無法撼動商業(yè)銀行的特殊地位。但特別是在移動通信技術(shù)特別普及的競爭格局下，商業(yè)銀行也要看清自身的優(yōu)勢和劣勢，順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，重新探索出自己的競爭策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，它在很大程度上影響著人們的生活和投資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了現(xiàn)實和虛擬金融的完美轉(zhuǎn)換。比如，時下發(fā)展迅猛的P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)小額貸款。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物。特別是電商的崛起，網(wǎng)上銀行、金融理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，使人們重新認識了傳統(tǒng)得貨幣經(jīng)濟。傳統(tǒng)金融正向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向轉(zhuǎn)變。所以，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

（一）移動支付人群多元化

隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的到來，移動通信技術(shù)的普及，我國的上網(wǎng)用戶越來越多，來自不同的地方，涵蓋不同年齡階段，基本上每一家都有上網(wǎng)的用戶。手機的使用人群本來就很多，大部分人群都會使用智能手機的上網(wǎng)業(yè)務(wù)，還有的會通過電腦和手機來進行網(wǎng)絡(luò)購物。同時隨著智能上網(wǎng)終端的發(fā)展以及移動通信資費的下調(diào)，移動支付覆蓋的人群是非常廣的，其帶來的移動支付受眾相當(dāng)多元化。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付渠道多元化

隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，支付渠道也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，如：微信支付、支付寶支付、財付通支付、跨境支付等等支付方式。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，就連日常的水電氣繳費也實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付模式，商業(yè)銀行支付中介的角色也被替代。

（三）受眾群體多元化

由于網(wǎng)上交易信息和信用信息可以比較方便的統(tǒng)計出來，使得一些中小企業(yè)能夠通過這些信用記錄得到貸款，這就有別于商業(yè)銀行的放貸的要求。企業(yè)本來資金就不足，需要的就是資金，所以商業(yè)銀行評判企業(yè)的放貸要求很難達到。

（四）操作流程方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度之快，而且交易不受時間和空間的限制。所以較于商業(yè)銀行的復(fù)雜繁瑣，客戶當(dāng)然首選互聯(lián)網(wǎng)，辦事效率高，能解決當(dāng)務(wù)之急。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（一）資產(chǎn)實力雄厚，擁有豐富的客戶資源

商業(yè)銀行發(fā)展的歷史久遠，積累的相當(dāng)雄厚的資產(chǎn)以及豐富的客戶資源，這是發(fā)展迅速但剛剛崛起的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法比擬的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的交易規(guī)模大部分都較小，趕不上商業(yè)銀行的交易規(guī)模。

（二）有完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)，還有監(jiān)控部門的嚴(yán)格把關(guān)

商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險非常高，隨時都面臨著利率、法律、信用等風(fēng)險，風(fēng)險貫穿始終，所以商業(yè)銀行非常重視風(fēng)險管理，不斷健全和完善風(fēng)險控制制度，優(yōu)化風(fēng)險管理流程，對各類風(fēng)險都能夠嚴(yán)格的控制。由于商業(yè)銀行是特殊的金融機構(gòu)，承擔(dān)著財務(wù)管理、存貸業(yè)務(wù)等職能，是社會支付和結(jié)算的媒介。

（三）網(wǎng)點分布廣

在很大程度上，互聯(lián)網(wǎng)交易使用人群始終有局限性，主要的使用人群是廣大的年輕人。而商業(yè)銀行確是老少皆宜。而且網(wǎng)點分布廣，老年人也能夠在工作人員的指導(dǎo)下，完成任何操作，面對面的交流是商業(yè)銀行比較占優(yōu)勢的地方。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊

（一）客戶流失嚴(yán)重

由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加方便快捷，更多的人愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，而不喜歡傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)。而且，大部分的年輕人都屬于上班族，沒有更多的時間和精力來操作?；ヂ?lián)網(wǎng)對他們來說更加貼近工作和生活的要求。特別是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的投資功能，隨著P2P平臺的普及，人們更愿意方便快捷的投資。而且利率比商業(yè)銀行高，轉(zhuǎn)手方便，存取也方便，也有一定的信用度。所以，商業(yè)銀行的客戶不斷在流失。

（二）銀行支付中介的角色被替代

本來商業(yè)銀行之間得競爭都相當(dāng)激烈，中間利潤也越來越少。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融項目更是讓銀行支付中介的角色被替代，商業(yè)銀行只有積極拓展更多人性化的中間業(yè)務(wù)才有可能增加中間業(yè)務(wù)的收入。

（三）優(yōu)勢受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行雖然歷史悠久，擁有豐富的客戶資源，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，他們也可以發(fā)展自己的信用高的客戶，尋求長期合作。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

（一）創(chuàng)造合作機會，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)雙贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)確實有它強大的優(yōu)勢，商業(yè)銀行面臨著來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能逃避，要積極做出應(yīng)對措施。在競爭下求合作，充分利用雙方的優(yōu)勢，來推出更好的金融產(chǎn)品，互惠互利。只有兩者結(jié)合起來，才能發(fā)揮最大的作用，才能改變商業(yè)銀行的局限性，更好的滿足客戶的需求，并緩解客戶流失嚴(yán)重的局面。煥發(fā)出商業(yè)銀行巨大的潛能。

（二）提升客戶服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的特點就是操作方便快捷、金融產(chǎn)品更加個性化。所以，商業(yè)銀行必須突破傳統(tǒng)得經(jīng)營模式，通過客戶的存款、貸款、理財?shù)刃畔?，整合信息，為客戶制定適合客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。還有就是要簡化操作流程，加快每個環(huán)節(jié)辦理和審批的進程，最大限度的節(jié)省客戶的時間。

（三）發(fā)展復(fù)合型人才

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的人才已經(jīng)不能滿足自身的發(fā)展需求了，商業(yè)企業(yè)要謀發(fā)展必須發(fā)展既要熟悉計算機網(wǎng)絡(luò)知識又要懂得商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)知識，還要善于利用互聯(lián)網(wǎng)工具開拓市場，發(fā)展客戶和維護好客戶。

（四）加大產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的創(chuàng)新基因也給商業(yè)銀行注入了創(chuàng)新動力，商業(yè)銀行資產(chǎn)實力雄厚，擁有豐富的客戶資源，有著完善的風(fēng)險控制系統(tǒng)，面臨著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，能夠智能化的應(yīng)對，加大產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。如招商銀行的手機錢包的出現(xiàn)，就是商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的完美體現(xiàn)。

五、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也給商業(yè)銀行帶來新的機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)是把雙刃劍，商業(yè)銀行如何在挑戰(zhàn)和機遇并存中，提高自身的競爭力，抓住機遇，加大創(chuàng)新力度。隨著社會的進步，商業(yè)銀行還會迎來更加強烈的金融市場的變化，商業(yè)銀行必須與時俱進，才能順應(yīng)時代發(fā)展的需求。

參考文獻：

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作者簡介：宋平（1995.03-），女，漢族，黑龍江大慶人，本科，哈爾濱金融學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。