（麗江師范高等?？茖W校，云南 麗江 674199）

【摘要】我國滇西北地區(qū)經(jīng)濟落后，人們生活還很貧困，在精準扶貧戰(zhàn)略下，發(fā)揮金融服務體系的資金扶持作用具有很重要的現(xiàn)實意義。鑒于此，本文從金融服務對精準扶貧的意義入手，分析了當前滇西北地區(qū)金融服務體系的現(xiàn)狀，并在此基礎上闡述了精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務體系的構建策略，希望本文能對我國精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務體系的構建提供一些有益的參考和借鑒。

【關鍵詞】精準扶貧戰(zhàn)略；滇西北地區(qū)；金融服務體系

金融機構精準扶貧，是指運用金融服務與工具，對貧困地區(qū)資源實行優(yōu)化配置，解決貧困地區(qū)擔保難、貸款難問題，利用金融扶貧資金促進貧困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧。貧困地區(qū)的致貧原因是多方面的，脫貧工作僅靠政府是不夠的，還應發(fā)揮金融的杠桿作用，有效激活市場活力，撬動資金參與貧困地區(qū)精準扶貧，最終實現(xiàn)脫貧致富。

一、金融服務對精準扶貧的意義

目前，我國尚有7000萬人還處在貧困線以下，嚴重阻礙了我國全面奔小康的進程。以寧蒗彝族自治縣為例，因閉塞的自然環(huán)境、跨越式的歷史發(fā)展因素，全縣經(jīng)濟社會發(fā)展滯后，貧困面廣、貧困程度深，至2015年末尚有貧困鄉(xiāng)5個，貧困村36個，貧困戶13181戶，貧困人口44394人。扶貧工作刻不容緩。在2016年6月份召開的金融扶貧會議上，汪洋副總理作重要講話，對金融扶貧工作給予充分肯定，要求金融機構在精準扶貧工作中繼續(xù)發(fā)揮作用，為打贏扶貧攻堅戰(zhàn)貢獻力量。金融扶貧不但是政治任務，更是社會使命。金融機構應利用自身信息技術、政策、人才優(yōu)勢幫助貧困人群脫貧致富，為我國全面進入小康社會發(fā)揮重要作用。

二、當前滇西北地區(qū)金融服務體系的現(xiàn)狀

（一）金融服務主體單一

滇西北地區(qū)精準扶貧攻堅地區(qū)由于經(jīng)濟條件因素制約，金融服務主體較為單一、服務缺失矛盾長期得不到有效改善。尤其在廣大貧困縣域，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤并、授信權限上收趨勢突出，金融服務主要依靠農(nóng)村信用社一家支撐。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構固定網(wǎng)點缺失率高達67%。由于金融服務主體較為單一、服務缺失直接導致金融支持精準扶貧的成效和作用。

（二）農(nóng)村金融服務市場不完善

滇西北地區(qū)經(jīng)濟落后，信息閉塞，且少數(shù)民族聚集，由于長期受慣性思維影響，居民理財和金融意識淡薄。目前，該地區(qū)金融服務機構僅有銀行，農(nóng)村期貨、保險和證券等，金融產(chǎn)品嚴重不足。金融機構主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較少，尚未形成完善的金融服務市場。

（三）信用體系建設缺失

在滇西北廣大貧困地區(qū)，貧困戶的文化水平普遍不高，文盲、半文盲人群居多，在這種狀況下，人們金融意識不強，自覺還款的很少，在金融扶貧中容易出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，金融扶貧風險增加。

（四）缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境

在滇西北地區(qū)聚集了大量少數(shù)民族，他們的一些文化傳統(tǒng)和觀念習慣與法制環(huán)境不相適應，法治意識淡薄，形成該地區(qū)辦案難、立案難的現(xiàn)狀，增加了金融機構的不良貸款數(shù)量，不利于金融支農(nóng)積極性的發(fā)揮。

（五）金融服務產(chǎn)品和服務方式單一

在滇西北地區(qū)，金融產(chǎn)品和業(yè)務以傳統(tǒng)的存款和信貸為主。在廣大貧困縣域和農(nóng)村，信用卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務覆蓋率較低。

三、精準扶貧戰(zhàn)略下滇西北地區(qū)金融服務體系構建

（一）大力發(fā)展農(nóng)村電商幫扶農(nóng)村脫貧

利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村電商可以有效帶動農(nóng)村脫貧。大力發(fā)展農(nóng)村電商，貧困人群可以通過經(jīng)營民族手工藝品和特色產(chǎn)品實現(xiàn)脫貧。但在該地區(qū)發(fā)展電商的過程還存在金融機構網(wǎng)點少、支付方式單一、資金貸款難等問題，無法滿足電商經(jīng)營需要。因此，金融機構應結合貧困地區(qū)的實際，增加金融產(chǎn)品服務功能，在人口密集的村莊設立POS、ATM機，提升農(nóng)村金融服務自動化水平，為當?shù)孛撠氈赂惶峁┯辛χС帧?/p>

（二）實行金融制度和農(nóng)村產(chǎn)權改革

目前，農(nóng)村在金融改革中存在第三方評估能力和資源欠缺、風險補償不完善等難題。農(nóng)村產(chǎn)權改革不但要明確資產(chǎn)的歸屬，還應當實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的保值增值，為實現(xiàn)金融機構服務提供條件。在農(nóng)村資產(chǎn)確權之后，農(nóng)民可通過林權、土地承包經(jīng)營權、房屋所有權抵押等形式，獲得金融貸款，有效盤活農(nóng)村“死”資產(chǎn)，為實現(xiàn)脫貧提供資金保障。

（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新步伐

一是加大金融產(chǎn)品市場供給，滿足市場需求。在目前現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎上，加強三農(nóng)信貸產(chǎn)品、保險新產(chǎn)品開發(fā)，簡化服務流程，優(yōu)化服務質(zhì)量，提高金融普惠性。由于滇西北地處邊遠，因此要做好金融產(chǎn)品的宣傳工作力度，建立健全金融產(chǎn)品服務體系，加大網(wǎng)絡金融和電子商務的推廣和應用，更好的服務貧困農(nóng)村群體。二是增強金融網(wǎng)點建設。滇西北地區(qū)的金融網(wǎng)點較少，服務質(zhì)量有待于進一步提高，因此要在增設金融服務網(wǎng)點基礎上，加大對金融市場人才的培訓力度，提升農(nóng)村服務水平。

（四）發(fā)揮金融杠桿作用，實施精準扶貧

首先，將金融資金精準投放到貧困戶和貧困群體。對整個鄉(xiāng)、村貧困地區(qū)，要將金融資金投放到電力水利、交通設施、信息網(wǎng)絡、危房改造等設施建設方面，重點扶持生物產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，扶持貧困地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)和主導產(chǎn)業(yè)，對貧困群體開展貸款服務，對重點支持的扶貧項目和企業(yè)開展資金支持。其次，精準銜接金融政策。整合涉農(nóng)扶貧資金，發(fā)揮扶貧專項資金作用，對扶貧小額貸款進行全額貼息。對金融扶貧信息進行專項登記，建檔立卡，開展精準扶貧。另外，金融機構明確定位，將重心下移，增加信貸點，延伸服務觸角，全心全意為廣大貧困農(nóng)村服務。

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基金項目：麗江師范高等專科學校2016年校級青年科學研究項目（XJXM201605）；2017年云南省教育廳科學研究基金項目資助（2017ZZX172）。