摘 要：近年來我國人口老齡化越發(fā)嚴(yán)重，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了極大的壓力，為了解決這一難題，國家采用多種經(jīng)濟(jì)、政策方法，希望緩解人口老齡化給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來的壓力，本文在結(jié)合國家的相關(guān)政策方面從商業(yè)保險(xiǎn)的角度來談?wù)勎覈鴳?yīng)對人口老齡化的策略，希望能給我國日漸嚴(yán)重的老齡化問題提供一些可行的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 保險(xiǎn)的角度

根據(jù)國際通用的標(biāo)準(zhǔn)，如果一個(gè)國家60周歲以上的人口數(shù)量占這個(gè)國家總?cè)丝跀?shù)的10%以上，或者說這個(gè)國家65周歲以上的人口占到了這個(gè)國家人口總數(shù)的7%以上，那么我們就可以斷定這個(gè)國家屬于人口老齡化國家。根據(jù)調(diào)查，我國在1999年的時(shí)候就已經(jīng)進(jìn)入了人口老齡化國家的發(fā)展行列。根據(jù)我國2010年第六次全國人口普查的結(jié)果顯示：我國60周歲及60周歲以上的人口占了我國總?cè)丝跀?shù)的13.26%，即高達(dá)1.79億人數(shù)。由此可見，我國的人口老齡化現(xiàn)象什么的嚴(yán)重。人口老齡化程度的不斷加深，給中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民的生活水平帶來的深重的影響，人口老齡化問題已經(jīng)成為了我國不可忽視的社會(huì)問題，如何應(yīng)對這個(gè)棘手的問題對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)有不一樣的影響。

一、當(dāng)前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對人口老齡化的應(yīng)對措施

隨著我國人口老齡化現(xiàn)象的日漸加劇，我國也相繼出臺了一些法律政策來應(yīng)對人口老齡化問題，比如，從2009年開始，我國逐步實(shí)行了由個(gè)人繳費(fèi)，集體補(bǔ)助，國家補(bǔ)助相結(jié)合的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，2010年該項(xiàng)制度逐步扎實(shí)推進(jìn)，并且覆蓋到了全國60%的縣級地區(qū)，并在2011年的時(shí)候啟動(dòng)了城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，這一措施標(biāo)志著我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度基本在全國覆蓋開來，另一方面，我國還同時(shí)實(shí)施了城鄉(xiāng)最低生活保障制度和農(nóng)村“五?！敝贫?，這些措施對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起到了相應(yīng)的補(bǔ)充作用。但是現(xiàn)在，我們看到的問題是，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)金入不敷出，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制也不完善，現(xiàn)有的保險(xiǎn)制度根本無法滿足什么發(fā)展的需要，這些問題也引起了熱議，因此，為了應(yīng)對我國人口老齡化問題，我國要做的不僅僅只是完善當(dāng)下的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，更重要的是加入社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)的血液，一起帶動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，共同來解決我國人口老齡化的問題，最終促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類及發(fā)展趨勢

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國多支柱、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度保障體系中的重要組成部分，靈魂了20多年的不斷發(fā)展，中國的商業(yè)保險(xiǎn)市場取得了巨大的進(jìn)步。截止到2014年底，我國的商業(yè)年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體包括了中國人壽保險(xiǎn)還有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司60多家的保險(xiǎn)公司，其中已經(jīng)開發(fā)且正在銷售的團(tuán)體年金保險(xiǎn)還有個(gè)人保險(xiǎn)的產(chǎn)品達(dá)到了幾百個(gè)，可謂是種類繁多，并且產(chǎn)品的形態(tài)包括有分紅保險(xiǎn)還有定額年金以及生命年金等等多方面的產(chǎn)品形態(tài)。最近幾年以來，我國的商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，許多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模也是越做越大，根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，我國的商業(yè)保險(xiǎn)2001—2014年保險(xiǎn)收入平均年增長為16%，僅在2814年，我國的年金保險(xiǎn)保費(fèi)就達(dá)到了2822億元，覆蓋人數(shù)高達(dá)1.01億人次，在2015年第一季度的時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)年金得到了更快的發(fā)展，保費(fèi)收入更是高達(dá)2322億元。但是相對于中國龐大的人口基數(shù)來講，我國的商業(yè)保險(xiǎn)年金發(fā)展屬于滯后狀態(tài)，他的支柱作用仍然沒有得到很好的發(fā)揮，為此，我們還需要不斷的努力。

三、如何加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)對我國人口老齡化的應(yīng)對能力

（一）保險(xiǎn)公司要重視年金產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和精算定位

由于我國的人口基數(shù)大，社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀不一致，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致，那么不同地區(qū)的人口經(jīng)濟(jì)水平也必將不一致，所以，人們在選擇保險(xiǎn)品種的時(shí)候考慮的因素就會(huì)不一樣，所以，商業(yè)保險(xiǎn)為了適應(yīng)我國不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡有必要開發(fā)出不同的產(chǎn)品，來適應(yīng)不同人群的發(fā)展需求，這樣才能夠滿足不同人群的發(fā)展需要，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展，另一方面，保險(xiǎn)公司在開發(fā)出新的保險(xiǎn)品種的時(shí)候有必要對保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)作出合理的安排，只有價(jià)位合理了，才能夠經(jīng)得起社會(huì)的考驗(yàn)，才能夠收到人們的歡迎，才能夠稱得上好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）大力推行商業(yè)年金稅收優(yōu)惠

我國應(yīng)采取相應(yīng)的稅收激勵(lì)機(jī)制，對經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠，這樣可以促進(jìn)個(gè)人年金產(chǎn)品供給的積極性同時(shí)也可以增加商業(yè)保險(xiǎn)公司的市場競爭力，便于其更好的開發(fā)公平合理的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過稅收政策推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展不失為一種有效的方法，這樣不僅有效的減輕了政府社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，更重要的是可以有效的應(yīng)對我國的人口老齡化問題，減輕社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

老齡化問題是一個(gè)世界性的問題，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都要面臨這樣的一個(gè)問題的困擾，我國是人口大國，由于人口基數(shù)大，我國的老齡人口總數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于世界上的其他國家，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展還有計(jì)劃生育政策的實(shí)行，近年來我國人口老齡化越大嚴(yán)重，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了極大的壓力，為了解決這一難題，國家采用多種經(jīng)濟(jì)、政策方法，希望緩解人口老齡化給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來的壓力，但是，從近年來的一些情況表明，緩解社會(huì)老齡化的問題單單依靠國家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度根本無法解決這樣的一個(gè)難題，因此，在國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之外，我們希望社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)參與進(jìn)來，一起來應(yīng)對我國日漸嚴(yán)峻的人口老齡化問題。

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[3]王萍，《積極應(yīng)對人口老齡化》，[J]求是雜志，2014.

作者簡介

劉玉（1999-6～）女，漢，寧夏銀川市人，北京市海淀區(qū)中關(guān)村中學(xué)。