李輝

【摘 要】在當(dāng)前社會(huì)生活中，保險(xiǎn)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。特別是在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)有社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之分，其在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定及彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失方面都發(fā)揮著重要的作用。近年來(lái)，人們保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的參與到保險(xiǎn)中來(lái)。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重人補(bǔ)充，其在社會(huì)保險(xiǎn)保障體系中發(fā)揮著非常重要的作用。因此在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，需要促進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的融合發(fā)展，從而更好地為廣大人民群眾提供重要的保障。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；融合發(fā)展；服務(wù)；監(jiān)管

當(dāng)前國(guó)家發(fā)展過(guò)程中對(duì)社會(huì)保障制度越來(lái)越重視。特別是我國(guó)已步入老齡化社會(huì)，為了避免人們退休后生活質(zhì)量管下降，則需要重視社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，同時(shí)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也要作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，將二者有效的進(jìn)行融合，從而保障人們老有所養(yǎng)，為推動(dòng)社會(huì)的和諧、穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)涵

1.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國(guó)家的一種社會(huì)保障制度，是針對(duì)人民的體質(zhì)和勞動(dòng)力資源情況來(lái)規(guī)定一個(gè)年齡特界限，當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到這個(gè)界限時(shí)則由國(guó)家和社會(huì)為其提供物質(zhì)幫助，從而保障其晚年最基本的生活。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有普遍性，由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施的一種保障制度，企業(yè)單位和個(gè)人都要參加，對(duì)于符合養(yǎng)老條件人則可以向社會(huì)保險(xiǎn)部門領(lǐng)取養(yǎng)老金，而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金會(huì)通常由國(guó)家、單位和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商業(yè)保險(xiǎn)行為，是以合同為依據(jù)，由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦合同約定的事故發(fā)生，或是被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及達(dá)到約定的年齡和期限收需要由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，作為年金保險(xiǎn)的特殊形式，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)融合發(fā)展策略分析

1.加快現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革和完善

當(dāng)前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面較窄，針對(duì)于這種情況下，需要加快推進(jìn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍，盡可能的做到應(yīng)保盡保。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金存在空賬行為，這充分的表明當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金入不敷出，因此政府財(cái)政需要加大補(bǔ)貼的力度。在具體實(shí)施過(guò)程中，可以采用國(guó)有持股減持方案，也可以將土地批租收入劃出一部分來(lái)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行充實(shí)。對(duì)于各級(jí)政府，需要每年都要在財(cái)政收入中劃出一定比例的資金納入到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中來(lái)。另外，還可以通過(guò)發(fā)行養(yǎng)老保險(xiǎn)債券或是養(yǎng)老保險(xiǎn)福利彩票等方式來(lái)進(jìn)行資金籌集。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革和完善，從而使更多的人享受到社會(huì)保障。

2.為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供必要的政策支持

在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障體制建設(shè)過(guò)程中，國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極參與。對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與到城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的行為，國(guó)家都需要通過(guò)給予一定的政策扶持，從而為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)已成為現(xiàn)代金融的重要組成部分，同時(shí)也是各地開(kāi)始爭(zhēng)奪的潛力資源。但由于我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于剛剛起步階段，因此為了更好的促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，需要政府在投資、土地和人才引進(jìn)等方面制定一定的優(yōu)惠政策，充分的利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的資金優(yōu)勢(shì)，同時(shí)各商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，從而為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

3.加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)水平

首先，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)也存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，這就需要當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品要能夠針對(duì)市場(chǎng)的需求，更好的滿足老年人的差異化需求。因此需要深度挖掘現(xiàn)有業(yè)務(wù)和老產(chǎn)品，針對(duì)市場(chǎng)的實(shí)際需求來(lái)對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷優(yōu)化和升級(jí)。隨著我國(guó)老年人數(shù)量不斷增加，其作為一個(gè)特殊的群體，在心理、生理和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位上都具有其特殊性，因此在物質(zhì)和精神上的要求也不同其他年齡段的群體。這就城需要保險(xiǎn)行業(yè)要針對(duì)老年人的實(shí)際來(lái)設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性和個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面提高商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

其次，盡管各商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛加強(qiáng)了對(duì)業(yè)務(wù)員職業(yè)道德的培養(yǎng)，開(kāi)通了綠色理賠快速通道，但理賠難、業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)等問(wèn)題仍未很好的得到解決。因此，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)講，還需要努力提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)水平。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境

首先，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。在加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管時(shí)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)強(qiáng)化償付能力監(jiān)管的剛性約束，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金監(jiān)管。

其次，嚴(yán)格的制度規(guī)定及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)使得我國(guó)的保險(xiǎn)資金投資渠道單一，投資回報(bào)率低。但如果單單為了規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)就不對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)的話，那么隨著通貨膨脹率年復(fù)一年的上升，保險(xiǎn)資金必將大大縮水。因此，應(yīng)允許保險(xiǎn)資金在更廣泛的范圍投資于債券市場(chǎng)，加大保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市，并允許保險(xiǎn)公司參與公共基礎(chǔ)建設(shè)。

最后，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，制止不平等競(jìng)爭(zhēng)，整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，清理非法中介機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)高級(jí)管理人員、業(yè)務(wù)人員資格的認(rèn)證工作，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、法律意識(shí)和職業(yè)道德水平。

三、結(jié)束語(yǔ)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為最基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)，其覆蓋了較廣的人群，但由于人們對(duì)養(yǎng)老保障具有多樣化的需求，所以單純依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在一定的局限性。因此，需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益的補(bǔ)充和完善，從而全面提高我國(guó)人民群眾的養(yǎng)老保障水平，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的健康、有序發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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