商業(yè)保險與社會養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展，完善多層次養(yǎng)老保障體系

【摘要】十八大三中全會提出，我國將建成可持續(xù)發(fā)展的，適應(yīng)不同層次的社會保障體系。文章從構(gòu)建多層次社會養(yǎng)老保險體系出發(fā)，提出了商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險的必然性，研究了商業(yè)保險如何與社會養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展，完善多層次社會養(yǎng)老保障體系。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險 ?社會養(yǎng)老保險 ?協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著我國人口老齡化趨勢的發(fā)展，以及社會經(jīng)濟、社會進步和各項制度的變革，老有所養(yǎng)開始成為國民關(guān)注的話，越來越多的人把目光投向商業(yè)保險。十八大三中全會提出了要建立可持續(xù)發(fā)展的多層次社會保障體系，實現(xiàn)國民全覆蓋，讓商業(yè)保險成為多層次社會保障體系的重要支柱。但是，就我國養(yǎng)老現(xiàn)狀而言，社會養(yǎng)老壓力巨大，養(yǎng)老保險基金主要來源于政府，商業(yè)保險并未真正參與到養(yǎng)老保險中，一定程度阻礙了社會養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)保險與社會養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)發(fā)展可以滿足更高層次的養(yǎng)老需求，實現(xiàn)養(yǎng)老保障體系的多層次化?；诖?，本文主要分析了新形式下商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險的必然性，為促進商業(yè)保險與社會保險的協(xié)調(diào)發(fā)展提供了觀點，對完善多層次社會養(yǎng)老保險體系提供較強的理論支持。

一、商業(yè)保險與社會基本養(yǎng)老保險的內(nèi)涵

商業(yè)保險是指被保險人與保險人形成契約關(guān)系，更高層次滿足被保險人各方面需求的一種商業(yè)活動。被保險人按照合同要求每年向保險公司繳納一定額度的保費，保險公司則按照合同規(guī)定履行相應(yīng)經(jīng)濟等方面的賠償義務(wù)。由此可見，商業(yè)保險是建立在被保險人與保險人自愿平等的原則上開展的，重點體現(xiàn)了服務(wù)于效率，體現(xiàn)了國民自我風險管控的意識，是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，最大限度的發(fā)揮了對被保險人的經(jīng)濟補償作用。

社會基本養(yǎng)老保險是國家參照相關(guān)法律法規(guī)，為超過一定勞動年齡的國民能夠維持基本生活而建立的一種社會保險制度，它是社會五大保險種類中的重要險種之一，是目前我國正在普通采用的社會保障方式?；攫B(yǎng)老保險涉及范圍較廣，具有強制性，由政府舉辦，基金來源于國家、企業(yè)與個人共同繳納，重點保證了社會的公平。

二、商業(yè)保險參與社會養(yǎng)老保險的必然性

（一）人口老齡化與政府財政承受能力的挑戰(zhàn)

我國人口平均壽命正在逐步增長，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國60周歲以上的老年人口將從2015年的15%增長到2050年的39%;到2050年，我國平均預(yù)期壽命將達到80歲左右。人口老齡化加速的形式下，我國養(yǎng)老金支付則存在巨大壓力，收支嚴重不平衡，養(yǎng)老金替代率僅占整個社會平均工資的38%左右，明顯偏低，極大影響了退休人員的養(yǎng)老生活保障，以往過度依賴政府支出來維持社會養(yǎng)老保障體系的運轉(zhuǎn)是不可持續(xù)的。

（二）多層次養(yǎng)老保障需求的挑戰(zhàn)

多層次的養(yǎng)老保障體系應(yīng)該覆蓋不同層次的人群，包含了全民自愿參與的基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度、企業(yè)職工等參加的基本養(yǎng)老金制度、面向全體公民的各類商業(yè)性補充養(yǎng)老金制度，以及面向低收入、無收入等老年人群收入養(yǎng)老保障制度等。我國目前采用的養(yǎng)老保障制度只保障了國民退休以后的最低生活需求，要想提高養(yǎng)老保障，必須依靠商業(yè)養(yǎng)老保險等多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)來實現(xiàn)。

（三）商業(yè)保險的重要地位與優(yōu)勢

商業(yè)保險與社會保險在功能上起到了相互補充的作用，商業(yè)保險的發(fā)展?jié)M足了更高層次的養(yǎng)老保障需求，體現(xiàn)了市場的效率，有利于減輕政府財政壓力，增強社會養(yǎng)老制度的可持續(xù)性發(fā)展。商業(yè)保險無論在產(chǎn)品設(shè)計還是資產(chǎn)負債管理方面，或者運營效率方面，與社會保險相比，都存在著明顯優(yōu)勢。首先，商業(yè)保險保證了其產(chǎn)品的多樣性、費率定價的科學性以及風險評估的精確性;其次，保險公司作為資本市場中重要的投資機構(gòu)，其資產(chǎn)占全球投資的資產(chǎn)份額不容忽視。除此以外，商業(yè)保險的參與使養(yǎng)老保障制服的服務(wù)水平得到顯著提升，成本與費用大幅下降，運營效率得到提高。

三、商業(yè)保險面臨的機遇與挑戰(zhàn)

隨著國家加快建設(shè)多層次社會保障體系，商業(yè)保險的發(fā)展迎來了重要發(fā)展機遇：首先，商業(yè)保險在構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮了重要作用。十八大三中全會明確提出了“要加快建設(shè)和完善以基本養(yǎng)老保障為主體，商業(yè)保險為補充的多層次養(yǎng)老保障體系”?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中也提出了進一步發(fā)揮市場的作用，加快政府職能的轉(zhuǎn)變。其次，隨著國民自我健康意識的不斷增強，越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)保險并參與其中。根據(jù)北京保險行業(yè)公布的《2015年度北京地區(qū)保險消費調(diào)研報告》顯示，超過30%的受訪者表示今后有會考慮購買商業(yè)保險，其中接近28%的人表示了對商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險最感興趣。商業(yè)保險的發(fā)展在面臨機遇的同時，也存在著挑戰(zhàn)：一是公民對養(yǎng)老保障個人責任意識較淡。由于我國傳統(tǒng)的社會養(yǎng)老保障基金主要來源于國家與單位，個人承擔極少一部分，因此人們往往只看到了國家、政府和企業(yè)對社會養(yǎng)老保障的責任，缺忽視了自我保障的責任。二是我國保險行業(yè)自身專業(yè)水平滯后。我國商業(yè)保險起步較西方國家而言比較晚，基礎(chǔ)薄弱，專業(yè)人才缺乏與專業(yè)能力的不足，對商業(yè)保險的健康發(fā)展存在一定阻礙。三是政府與市場責任邊界不清。我國商業(yè)保險的發(fā)展至今40余年，由于規(guī)律法規(guī)的不明確，商業(yè)保險與傳統(tǒng)社會保險處于非正常競爭狀態(tài)，保險公司在承保過程中由于數(shù)據(jù)缺乏、在政府招投標過程中沒有話語權(quán)、政府衛(wèi)生理療機構(gòu)與保險公司的合作關(guān)系等原因，都阻礙了保險公司自身優(yōu)勢的發(fā)揮。

四、促進商業(yè)保險與社會保險協(xié)調(diào)發(fā)展的思考

（一）增強公民養(yǎng)老保障的個人責任意識

完善養(yǎng)老保障體系必須合理規(guī)劃好政府、企業(yè)、個人三方的不同責任，其中，國民個人的責任勢必需要增強。首先，引導國民樹立自我保障的意識與觀點，讓公眾了解如何最大效益的使用自己的收入來解決今后步入老齡階段所面臨的養(yǎng)老保障問題。其次，進一步明確政府在養(yǎng)老保障體系中的地位，讓國民理解在養(yǎng)老保障體系中，政府的責任只是一部分，養(yǎng)老基金費用的主要來源是個人。最后，政府要合理規(guī)劃社會保險的運行模式，將保障重點集中在社會弱勢群體與低收入人群中，超出其保障范圍與水平的部分由商業(yè)保險來補充。

（二）積極提高保險服務(wù)業(yè)專業(yè)水平

保險服務(wù)業(yè)要不斷加強自身專業(yè)水平建設(shè)，探索產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營思路、風控管理等，從國民需求與消費特點出發(fā)，提供個性化、多樣化的保險產(chǎn)品種類，滿足不同人群的養(yǎng)老、醫(yī)療保障等需求;進一步加大投入進行信息化建設(shè)、大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)等;探索商業(yè)保險與社會養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展的合作模式，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條。

（三）轉(zhuǎn)變政府在市場中的職能

第一，讓政府做好保險業(yè)發(fā)展的支持者，提供有利于商業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境，明確相關(guān)法制、財稅支持政策，努力使法定的社會保險與商業(yè)保險積極聯(lián)動，同步改革與協(xié)同推進。第二，讓政府做好保險市場的有效監(jiān)管者，確保商業(yè)保險交易行為規(guī)范，市場的有序運行，通過監(jiān)管來實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。第三，讓政府成為保險產(chǎn)品的示范消費者，引領(lǐng)公眾參與購買保險，例如職業(yè)年金、財產(chǎn)保險、公眾責任險等，注重全民保險參與意識的培養(yǎng)。第四，讓政府成為保險公司的良好合作伙伴，在一些領(lǐng)域內(nèi)積極開展合作，提高損失補償?shù)乃?，為商業(yè)保險發(fā)展留出空間。

參考文獻

[1]2015年6月30日中國勞動保障新聞網(wǎng)[OL].Http：//wwww.clssn.com/html1/report/13/1272-1.htm，1025-7-2.

[2]褚福林.多層次社會保障體系應(yīng)定型[J].中國社會保障，2015（8）.

[3]鄭成功.缺失商業(yè)保險 多層次社會體系是空話[J].中國保險報，2014（6）.

[4]李航.我國商業(yè)健康保險發(fā)展研究[J].保險研究，2014（8）.

基金項目：江蘇高校哲學社會科學研究課題“新常態(tài)下推進江蘇商業(yè)保險發(fā)展與構(gòu)建多層次社會保障體系研究”（2015SJD629）。

作者簡介：張瑋（1982-），女，漢族，江蘇蘇州人，任職于蘇州工業(yè)園區(qū)服務(wù)外包職業(yè)學院，研究方向：會計外包、社會養(yǎng)老。