孫中東

相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，民營銀行在資金實力、軟硬件設(shè)施、物理網(wǎng)點等方面缺乏優(yōu)勢，更需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，在商業(yè)模式上，以超越時間、空間的客戶接入能力，低廉的用戶價值轉(zhuǎn)換成本，豐富的營銷方法和手段，實現(xiàn)長尾經(jīng)濟的商業(yè)模式；在運營方式上，以網(wǎng)絡(luò)平臺作為業(yè)務(wù)發(fā)展核心；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，基于金融行業(yè)與其他行業(yè)交流碰撞的平臺，衍生超越傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)；在技術(shù)手段上，要更強調(diào)用戶交互技術(shù)、數(shù)據(jù)分析與挖掘，強調(diào)用戶體驗，最終促進業(yè)務(wù)發(fā)展與提升。

作為“新生兒”，上海華瑞銀行于2014年9月正式獲批成立，要想在激烈的市場競爭中立足，如何突破重圍承擔(dān)金融創(chuàng)新職責(zé)，以“服務(wù)小微”的模式服務(wù)整個社會經(jīng)濟，是其面對的難題。

做支撐夢想的貼身銀行

“服務(wù)小微，做支撐創(chuàng)業(yè)企業(yè)家夢想的貼身銀行，打造特色鮮明的智慧銀行”，是當(dāng)下民營銀行努力的方向。要做到貼身服務(wù)，就必須量身定做，在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、技術(shù)等領(lǐng)域以客戶為中心，智慧化匹配客戶全方位需求，以“智慧”取勝。

“以客戶為中心”理念是指創(chuàng)建“與客戶互動、讓客戶參與”的服務(wù)生態(tài)體系，圍繞客戶進行渠道融合、支持各渠道信息服務(wù)、為客戶提供簡潔有效的交互手段，將金融服務(wù)融合到客戶工作生活中。同時在這一過程中，盡可能將云計算、大數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)定制、移動支付等技術(shù)納入規(guī)劃中，利用新興技術(shù)，推動智慧銀行發(fā)展。

在邁向智慧銀行的過程中，應(yīng)將金融行業(yè)的核心能力與“開放、合作、創(chuàng)新、分享”的互聯(lián)網(wǎng)思維融合到一起，打造四大基本能力：一是洞悉客戶需求，真正理解客戶、理解行業(yè)；二是駕馭數(shù)字技術(shù)，在全價值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；三是搭建開放平臺，綜合金融、生態(tài)管理的能力；四是創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織，持續(xù)應(yīng)變的能力。這些能力是我們立足的根本，也是我們迎接挑戰(zhàn)開創(chuàng)未來的立足點。

“1+1+N”智慧銀行模式

為此，我們提出“1+1+N”智慧銀行模式。

第一個“1”是指智慧銀行的傳統(tǒng)銀行服務(wù)能力，即三個中介功能、七項銀行能力。三個中介能力是指支付、融資和信息三個能力，七項能力包括統(tǒng)一的客戶及賬戶管理能力、集中的總賬管理能力、公司及零售客戶的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力、高效的交易能力、多渠道的整合能力、精準的客戶關(guān)系管理及分析能力以及全面的風(fēng)險管理能力。

第二個“1”是指智慧銀行面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是基于主流電商模式，統(tǒng)一門戶，提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力；二是為產(chǎn)業(yè)鏈不同客戶提供定制化、全方位綜合化服務(wù)的能力；三是迅速響應(yīng)和滿足個人和小微企業(yè)民生類、個性化需求的能力；四是提供非金融、增值的服務(wù)吸引客戶，避免同質(zhì)化競爭的能力；五是全方位融入社交化網(wǎng)絡(luò)、了解最新需求、與客戶互動的能力；六是提供客戶統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長體系和服務(wù)、一致體驗的能力；七是基于移動技術(shù)，創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、渠道和對客服務(wù)模式的能力；八是互聯(lián)網(wǎng)模式下對公對私一體化、跨行跨境一體化的支付能力；九是快速有效地將現(xiàn)有銀行系統(tǒng)交易封裝、互聯(lián)網(wǎng)模式化的能力；十是開放合作的方式支持內(nèi)外部機構(gòu)共同創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的能力。此外，還需要具備為各領(lǐng)域提供深入、快捷、有效的大數(shù)據(jù)分析和支持的能力，具備有效隔絕互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險，提供嚴密的安全防護體系的能力。

“N”是指智慧銀行的多種創(chuàng)新模式服務(wù)能力。智慧銀行要有“N”個面孔，需要足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。目前互聯(lián)網(wǎng)上火熱的第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)、P2P、眾籌融資、虛擬貨幣、金融超市、社區(qū)金融等都是智慧銀行多種模式的典型代表，這些模式可以分解為銀行存款、貸款、支付、結(jié)算、貿(mào)易融資、保函、理財、保險、銀行卡、債券、托管、代客等原子產(chǎn)品?；谠赢a(chǎn)品之上的產(chǎn)品組合又可以為大數(shù)據(jù)平臺提供事件偵測、精準營銷、交叉銷售、實時推薦、風(fēng)險模型、挖掘引擎等面向個人和公司客戶的分析支持，提高諸如產(chǎn)業(yè)鏈金融、移動金融、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的服務(wù)能力。

服務(wù)總線和開放平臺

有效支撐“1+1+N”

對比傳統(tǒng)銀行IT 架構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的IT 架構(gòu)，我們發(fā)現(xiàn)兩者走了完全不同的道路。其本質(zhì)是在不同情境下的不同選擇，沒有優(yōu)劣之分、好壞之別。而且兩種應(yīng)用架構(gòu)結(jié)合各自的技術(shù)體系，都發(fā)展到了一個比較高的水準。所以智慧銀行的IT 特點需兼顧集中式和分布式的技術(shù)架構(gòu)，對于涉及銀行核心交易的IT 應(yīng)用，應(yīng)嚴格遵守一致性要點，對于面向互聯(lián)網(wǎng)的非核心應(yīng)用，可用分布式架構(gòu)支撐其運行。以上內(nèi)容分析了1+1+N 的業(yè)務(wù)能力及IT 技術(shù)架構(gòu)的選擇，怎樣讓“1、1、N” 融合成一個整體成為最重要的話題，我們給出的方案是依托服務(wù)總線和開放平臺來整合三者能力并打造成最終的綜合服務(wù)模式。

智慧銀行的服務(wù)總線 銀行大量分散的應(yīng)用需要用相對簡單實用的中間件技術(shù)來簡化和統(tǒng)一愈加復(fù)雜、繁瑣的金融信息服務(wù)平臺，面向服務(wù)體系架構(gòu)（SOA）是能夠?qū)?yīng)用程序的不同功能單元通過服務(wù)之間定義良好的接口和契約聯(lián)系起來。

SOA 使用戶可以不受限制地重復(fù)使用軟件、把各種資源互連起來，只要IT 人員選用標準接口包裝已有應(yīng)用程序、把新的應(yīng)用程序構(gòu)建成服務(wù)，那么其他應(yīng)用系統(tǒng)就可以很方便地使用這些功能服務(wù)。銀行通過服務(wù)總線將傳統(tǒng)銀行的核心功能對外開放，提供松耦合、模塊化封裝接口，通過流量控制和安全管控隔離外部風(fēng)險。智慧銀行的服務(wù)總線應(yīng)作為實體銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行間的重要通道，應(yīng)通過交易總線和數(shù)據(jù)總線涵蓋銀行內(nèi)部系統(tǒng)所有交易接口，數(shù)據(jù)總線提供互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的多種接口規(guī)范和通信協(xié)議等技術(shù)手段保證總線的服務(wù)能力最大化。

智慧銀行的開放平臺 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的企業(yè)和電商平臺開放內(nèi)容的深度和廣度不斷加大，各利益相關(guān)方由單純競爭轉(zhuǎn)向相互開放、合作與競爭并存的行業(yè)形態(tài)，銀行開放平臺在這一環(huán)境下應(yīng)運而生。通過開放平臺打造面向移動互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)圈，并逐漸從流量導(dǎo)向朝流量變現(xiàn)過渡。開放平臺即依托于銀行的金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，把物理銀行及銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺的所有服務(wù)再向互聯(lián)網(wǎng)開放。開放平臺通過建設(shè)統(tǒng)一用戶中心為開放平臺實現(xiàn)銀行現(xiàn)有用戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息共享、減少用戶信息壁壘，達到提升客戶體驗及用戶信息整合的目的。開放平臺將基于一套標準化協(xié)議及接口對第三方提供技術(shù)支持，充分帶動吸引內(nèi)外部開發(fā)資源。基于開放平臺所提供的接口，開發(fā)者將根據(jù)客戶個性化需求自行定制相關(guān)應(yīng)用并發(fā)布，全力打造包括賬戶管理、金融咨詢、投資理財、貸款服務(wù)、移動支付、民生繳費、生活服務(wù)等金融和非金融功能的“混血”服務(wù)，最終實現(xiàn)“技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、合作”的全面開放。

相關(guān)鏈接

對比傳統(tǒng)銀行IT 架構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的IT 架構(gòu)發(fā)現(xiàn)，二者走了完全不同的道路。傳統(tǒng)銀行是集中式交易處理，大多數(shù)銀行的核心系統(tǒng)采用了集群數(shù)據(jù)庫架構(gòu)。反觀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)，他們?yōu)樘峁└呱炜s性、高變化的服務(wù)，普遍采用開源、橫向擴展的分布式計算模式，如在Web應(yīng)用架構(gòu)中普遍采用的無共享分布式架構(gòu)，成一個立體的品牌網(wǎng)絡(luò)。