李海濤

【摘要】在這個經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時代，行業(yè)的經(jīng)營模式也在悄然間發(fā)生著變化，其中電子金融迅速的崛起，就帶動了整個金融的發(fā)展與變化，現(xiàn)在已成為了金融領(lǐng)域一種重要的競爭手段，不過隨之而來的風(fēng)險也不容忽視。本文對電子金融的定義、必要性、特征以及其帶來的風(fēng)險進(jìn)行了概述，并針對電子金融所帶來的風(fēng)險提供了一些參考建議。

【關(guān)鍵詞】電子金融 特征 風(fēng)險管理

一、電子金融的定義

電子金融，又叫網(wǎng)絡(luò)金融，這是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展起來的金融業(yè)務(wù)。它以各類借記卡、客戶終端為媒介，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)為手段。與傳統(tǒng)金融模式相比，電子金融是一種以虛擬化的形式存在于電子空間中的金融活動。

二、電子金融發(fā)展的必然性

第一，電子金融與電子商務(wù)互相促進(jìn)，共同發(fā)展。概括來說，電子商務(wù)就是將傳統(tǒng)的線下商品交易在線上完成。交易雙方、商品，以及資金作為傳統(tǒng)商品交易中必不可少的三要素，在電子商務(wù)中表現(xiàn)為商務(wù)信息流、商品配送及資金支付。電子商務(wù)的發(fā)展開創(chuàng)了一種新興的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這種新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境需要一種新的交易媒介去完成，這就促進(jìn)了以銀行網(wǎng)上支付為代表的電子金融的發(fā)展；同時，電子金融拓展了這種新經(jīng)濟(jì)模式的交易平臺，加快了電子商務(wù)前進(jìn)的步伐。

第二，電子商務(wù)的發(fā)展使金融市場走向網(wǎng)絡(luò)化。電子商務(wù)的發(fā)展使傳統(tǒng)的商品交易市場擺脫了地域、空間以及時間方面的限制。與傳統(tǒng)的商品交易市場相比，電子化市場所需要的信息成本小很多。這就大大削弱了實物貨幣在商品交易市場中的媒介作用，為確保金融行為在價值鏈的重要作用，電子金融應(yīng)運(yùn)而生。

第三，電子金融的經(jīng)營成本較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)降低很多。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子支付系統(tǒng)在內(nèi)的電子金融的經(jīng)營成本要小很多。可以從三方面進(jìn)行論證：首先，電子金融一次性投入相應(yīng)的成本完成開發(fā)后，銀行不需要花費(fèi)大量的人力物力在客戶端的運(yùn)營上，減少了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)支出；其次，電子金融電子金融產(chǎn)品的大量運(yùn)用，降低了人力資源成本。傳統(tǒng)的銀行按形態(tài)屬于有形銀行，有形銀行需要雇傭大量的柜員去重復(fù)簡單而機(jī)械的存取款業(yè)務(wù)，提高成本的同時，仍然無法完全避免銀行人員手工操作中出現(xiàn)失誤。而電子銀行的出現(xiàn)，很大程度上將這種重復(fù)性很高的人力勞動通過網(wǎng)絡(luò)完成，降低了人力資源成本；最后，電子金融的出現(xiàn)不僅可以減少客戶和銀行工作人員往來于有形銀行之間的在途時間，大大提高了工作效率，顯著減少了客戶、銀行的經(jīng)營成本，同樣也降低了社會成本，提高了社會效益。這也是電子金融得以發(fā)展的主要原因。

三、電子金融的特征

為電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子金融應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)金融相比，電子金融具有以下特征：

（一）服務(wù)方式虛擬化

傳統(tǒng)金融市場幾乎所有的交易、辦公活動都通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)，銀行之間的結(jié)算業(yè)務(wù)也可以通過電子數(shù)據(jù)來完成。傳統(tǒng)金融中，業(yè)務(wù)文件的傳遞均以面對面的交流進(jìn)行，路程較遠(yuǎn)的則借助于EMS等郵寄方式，不僅花費(fèi)了大量的時間，還需要大量的人力物力，造成社會資源極大的浪費(fèi)。電子金融的出現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員只需要借助網(wǎng)絡(luò)的傳遞功能，進(jìn)行交易信息的傳遞。為保證交易的安全可靠，人們則采用了數(shù)字驗證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等技術(shù)手段。

（二）業(yè)務(wù)多元化

電子金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加多元化，金融機(jī)構(gòu)可以涉及金融領(lǐng)域的多個方面，如平安集團(tuán)。同樣從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也不在局限于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，這樣使得金融業(yè)原本以板塊式分工的格局被徹底打破，互聯(lián)網(wǎng)的多元化信息使包括金融業(yè)在內(nèi)的各行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式拉開帷幕。

（三）地域化限制的消失

電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因地域限制帶來的業(yè)務(wù)影響，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以將業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到世界的任意角落。同時，電子金融機(jī)構(gòu)虛擬化打破了傳統(tǒng)金融市場的時空限制，只要有互聯(lián)網(wǎng)終端就可以隨時的辦理支付結(jié)算等業(yè)務(wù)。有了電子金融，地域及時空的限制將不再是制約金融快速發(fā)展運(yùn)行的重要因素。

四、電子金融的特有風(fēng)險

不同國家的電子金融風(fēng)險也不盡相同，我國的電子金融金融主要有以下幾方面：

（一）技術(shù)風(fēng)險

目前，電子商務(wù)發(fā)展而來的電子金融業(yè)務(wù)交易及控制風(fēng)險等工作，主要依靠于電腦程序進(jìn)而軟件系統(tǒng)來完成。因此，電子系統(tǒng)技術(shù)和管理的安全問題成為了電子金融業(yè)務(wù)能否安全運(yùn)行的重要因素。計算機(jī)系統(tǒng)的停機(jī)，磁盤的損壞，以及來自于外界網(wǎng)絡(luò)中的攻擊與破環(huán)都可能威脅電子金融運(yùn)行的安全。因此安全風(fēng)險是電子金融風(fēng)險當(dāng)中一種特殊風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.信用風(fēng)險。以信貸業(yè)務(wù)為例，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)在合同到期時，可能存在部分借款人因自身的財務(wù)狀況無法按時、足額的償還貸款的情況。電子金融的加入加快了市場運(yùn)行的速度，大大增強(qiáng)了過程及結(jié)果的透明度，也降低了交易雙方信息的不對稱性。但是，電子金融的運(yùn)行一定程度上加大了交易雙方對于彼此的身份確認(rèn)過程中的難度，也無法確保信用等級評價的真實性，從而增大了信用風(fēng)險。

2.法律風(fēng)險。當(dāng)前，我國電子金融的發(fā)展與其西方發(fā)達(dá)國家相比有很大的不同。我國的電子金融是在法律制度并不完善甚至是沒有的情況下發(fā)展的。這種狀況就使得相當(dāng)一部分電子金融業(yè)務(wù)的行為及責(zé)任問題沒有相關(guān)的制度予以約束，導(dǎo)致了電子交易的風(fēng)險。

（三）其它風(fēng)險

其他風(fēng)險也危及電子金融交易，如市場風(fēng)險、利率、匯率等市場的價格的劇烈波動對電子金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債以及所有者權(quán)益的變動有相關(guān)影響，以及金融衍生工具交易帶來的風(fēng)險。

上述電子金融的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并沒有本質(zhì)性的區(qū)別，但是由于電子金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)息息相關(guān)，這就導(dǎo)致電子金融在延續(xù)融合傳統(tǒng)金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式進(jìn)行了更新擴(kuò)充。

五、應(yīng)對電子金融風(fēng)險的相關(guān)建議

（一）積極發(fā)展我國信息安全技術(shù)

由于信息技術(shù)的安全與否直接關(guān)系到電子金融環(huán)境的健康與安全，所以為了杜絕隱含，加強(qiáng)人們對于電子金融的信心，則必須要積極發(fā)展我國的信息安全技術(shù)，使其可以達(dá)到相應(yīng)的安全等級，這樣才能夠更好地促進(jìn)我國電子金融的健康發(fā)展?？梢酝ㄟ^大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的手段來實現(xiàn)這一目標(biāo)；同時，還應(yīng)該加強(qiáng)對民眾的安全防范意識的教育，這在一定程度上可以幫助構(gòu)建一個和諧的交易環(huán)境。

（二）建設(shè)健全的電子金融風(fēng)險制度

建設(shè)健全的電子金融風(fēng)險制度可以通過一下幾個方面來進(jìn)行：首先，加強(qiáng)法律制度建設(shè)，由于在電子金融相關(guān)法律制度方面的欠缺與不健全，一些企業(yè)游走于灰色地帶，這樣的行為顯然不利于我國電子金融的發(fā)展，因此我們國家應(yīng)該健全相關(guān)法律制度，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。從而規(guī)范金融市場中的經(jīng)濟(jì)主體，使金融市場健康穩(wěn)步快速的發(fā)展。其次，加強(qiáng)金融行業(yè)自律機(jī)制，行業(yè)自律是一種自我管理、自我規(guī)范、自我約束的機(jī)制。金融行業(yè)自律，是通過各金融主體為得以健康快速的發(fā)展自發(fā)組織訂立相關(guān)的公約規(guī)范金融行為，它的組織機(jī)構(gòu)——金融行業(yè)協(xié)會，是一家民間管理機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國金融市場處于快速發(fā)展階段，與之相比，國家監(jiān)管顯得并不全面。為確保金融市場中，金融主體的行為有序進(jìn)行，金融市場得以穩(wěn)定發(fā)展，加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)制顯得尤為重要。最后，加強(qiáng)電子金融風(fēng)險控制管理的國際協(xié)調(diào)與合作，電子金融的進(jìn)一步發(fā)展使得傳統(tǒng)金融市場間相對封閉的市場格局瞬間被打破，經(jīng)濟(jì)主體間交易信息的傳遞進(jìn)一步加快。并且隨著國際間越來越頻繁的貿(mào)易交易，相互之間關(guān)系也越來越親密，影響越來越大，因此通過監(jiān)管的國際化有利于共享信息，提高了整個國際金融市場的監(jiān)管水平和效率，有效地防范和控制金融風(fēng)險引起的區(qū)域性風(fēng)暴。

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