【摘要】在建設小康社會的進程中，“三農(nóng)”問題是關系到國民經(jīng)濟能否持續(xù)健康發(fā)展的基礎和關鍵環(huán)節(jié)，“三農(nóng)”問題的解決離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融的發(fā)展水平?jīng)Q定和制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。本文從我國農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程入手，分析了其發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了在我國經(jīng)濟轉型背景下，改革農(nóng)村金融體系、促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的思路。

【關鍵詞】金融體制 農(nóng)村 經(jīng)濟

一、概述

我國是農(nóng)業(yè)大國，三分之二以上的人口生活在農(nóng)村，“三農(nóng)”問題是影響我國國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要問題。黨的十六大、十七大和十八大相繼指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，建設農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收入，是全面建設小康社會的重大任務”。在這樣的背景下，深化農(nóng)村金融體系改革，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，更好、更快地解決“三農(nóng)問題”，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟統(tǒng)籌發(fā)展，已經(jīng)成為建設小康社會的重要基礎。

二、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程

金融體系是指資金融通關系的總和，對于我國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，建立適應農(nóng)村生產(chǎn)力和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，加快金融創(chuàng)新，對于推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。從新中國成立至今，我國農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)歷了四個階段。

（一）農(nóng)村金融體系初步建立

1951年至1957年，我國農(nóng)村金融體系初步建立。在新中國成立之初，為了調動農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，民間出現(xiàn)了高利貸。為了規(guī)范這種借貸行為，多種形式的信用合作組織開始試行。從1954年開始，信用社建立并得到了迅速發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融體系在艱難曲折中發(fā)展

1958到1978年，這個時期是中國農(nóng)村金融體系發(fā)展的困難時期。期間中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行了重大改革，其管理權也發(fā)生多次變動，這一時期，中國農(nóng)村金融體系發(fā)展滯后，同時由于缺乏競爭，沒有得到有效發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融體系的重構與發(fā)展

1979年至1996年，這一時期我國恢復和成立了新的金融機構，形成了以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融體系，同時對農(nóng)村金融體系進行了一系列的改革，明確了金融體系改革的思路和目標。我國農(nóng)村金融體系取得了突飛猛進的發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融體系供需矛盾日益凸顯

1997年至今，在亞洲金融危機和1997年通貨緊縮以后，各大金融機構越來越向著市場化和商業(yè)化的形式發(fā)展，農(nóng)村金融供給矛盾日益凸顯，金融抑制現(xiàn)象嚴重，改革農(nóng)村金融體系、建立完善、有競爭力、多元化的農(nóng)村金融市場迫在眉睫。

三、我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融體制發(fā)展不健全，資金供給不足

當前在農(nóng)村地區(qū)，我國國家金融體系主要以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社四大金融機構為主體。中國農(nóng)業(yè)銀行主要負責農(nóng)村信貸業(yè)務，但是隨著股份制改革和商業(yè)化的進程的加快，其服務重心發(fā)生轉移，在農(nóng)村的分支機構和網(wǎng)點逐年減少，支農(nóng)的地位已經(jīng)大不如從前；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一農(nóng)業(yè)政策性銀行，它的資金來源主要靠中央人民銀行的再貸款和發(fā)行少量的債券。但是，政策性金融的主要支持對象僅限于某些方面，不能直接貸款給農(nóng)民和農(nóng)戶個人，因此也難以滿足多元化的農(nóng)村資金需求；郵政儲蓄銀行成立時間較晚，信貸業(yè)務剛剛起步，缺乏經(jīng)驗，同時業(yè)務經(jīng)營能力與產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力不足，在農(nóng)村經(jīng)濟活動中的金融服務能力不強。目前，在農(nóng)村金融供給中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的中流砥柱，為我國農(nóng)業(yè)事業(yè)建設提供主要的資金，但是由于農(nóng)村信用社管理比較落后，運營機制缺乏靈活性，加上信貸經(jīng)驗有限，服務功能不完善，因此其對農(nóng)村經(jīng)濟建設及推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設的金融支持，也難以適應農(nóng)村經(jīng)濟多元化、多層次發(fā)展的需求。

一方面，國家農(nóng)村金融機構“支農(nóng)”能力的缺失，另一方面，農(nóng)村金融市場的需求增長較快，由此在農(nóng)村產(chǎn)生了大量民間金融機構。民間金融機構與國家金融機構中的服務相比，其最大的特點和優(yōu)勢是金融的交易快捷、低成本、高成功率、信息源廣泛、操作方式靈活、適應性較強，這些優(yōu)勢促使民間金融的信貸基金和活動日趨活躍。但由于民間金融沒有形成管理規(guī)范，運行極不穩(wěn)定，同時其存貸款的利率較高，因此存在著較高的金融風險。

（二）金融機構城鄉(xiāng)布局不均、區(qū)域性分布失衡

農(nóng)村經(jīng)濟水平相對落后，產(chǎn)業(yè)結構單一，農(nóng)民收入低，國家金融機構由于追求高額利潤，越來越向著市場化和商業(yè)化的形式發(fā)展，他們逐步從農(nóng)村地區(qū)撤離到大中城市，在農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)設立的金融網(wǎng)點大量減少，加劇了農(nóng)村金融服務機構的地域分布不平衡性；同時由于農(nóng)村金融需求的季節(jié)性、風險性、長期性、零散性和低利性，使得金融機構不愿意將閑置資金投放到周期長，自然風險大的農(nóng)村，而是更多的偏向城市、發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，導致農(nóng)村金融供給嚴重不足，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏必要的資金保障，影響了農(nóng)戶再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)的積極性，一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟結構的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務缺乏創(chuàng)新

目前，農(nóng)村國家金融機構的服務范圍十分狹窄，多數(shù)農(nóng)村金融機構中間業(yè)務發(fā)展緩慢，金融產(chǎn)品匱乏、服務方式缺乏靈活性，加上目前農(nóng)村金融還處于市場化初級階段，農(nóng)村金融機構創(chuàng)新意識不強，創(chuàng)新的主動性和積極性不足，缺少前瞻性的金融服務，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（四）我國農(nóng)村金融體系管理不規(guī)范，金融環(huán)境較差

目前我國農(nóng)村金融體系在管理上還缺乏規(guī)范性。一方面監(jiān)管制度設計上存在局限性，在農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域性、多樣性、復雜性的背景下，難以有效發(fā)揮監(jiān)管效用；另一方面，監(jiān)管部門力量少、任務重，監(jiān)管效果不明顯。農(nóng)村金融環(huán)境相對較差則表現(xiàn)在：首先，農(nóng)村生產(chǎn)力落后，生產(chǎn)模式多以小農(nóng)經(jīng)濟為主，缺少金融需求的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，由于金融主體生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化程度、信息化水平、管理水平、市場化程度等因素的制約，其承受的貸款能力弱，貸款條件差。其次，農(nóng)村金融信用體系不健全，農(nóng)村整體對金融法制觀念比較薄弱，民間借貸行為缺乏正規(guī)的管理、規(guī)范和正確的引導，使得民間金融存在著比較大的潛在風險。另外農(nóng)村基礎金融機構的貸款風險補償和分擔沒有得到充分的支持，再加上國家的政策性支持的機制還不夠完善，農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險的萎縮，這樣就導致了農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸風險很難得到分散。

四、農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

農(nóng)村金融規(guī)模的擴大可以增加農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金，使得農(nóng)村經(jīng)濟資源得以合理配置和使用，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。一方面，擴大農(nóng)村金融規(guī)模，增加其分布網(wǎng)點、服務產(chǎn)品與業(yè)務，通過農(nóng)村金融機構的聚集和分配資源的功能，不僅可以引入外來資金，增加資金的聚集，同時可以將現(xiàn)有的資金合理的分配到農(nóng)村農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，達到資金收益最大化。另一方面農(nóng)村金融的發(fā)展，可以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

五、完善農(nóng)村金融體系促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的建議

（一）加快農(nóng)村金融體系改革步伐

隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視，當前農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出持續(xù)增長的態(tài)勢，農(nóng)村對金融產(chǎn)品和金融服務的需求正在逐漸提高，因此對農(nóng)村金融機構的改革迫在眉睫，一方面要加強對國家金融機構的政策和資金支持，改變其資金來源單一和不穩(wěn)定的狀況，建立有效的農(nóng)村資金回流機制，其次要充分調動農(nóng)村四大國家金融主體機構的參與農(nóng)村金融服務的積極性和主動性，提高其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入和“三農(nóng)”貸款力度，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)項目、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的支持，提高農(nóng)業(yè)貸款資金的運用效率。同時建立國家金融機構和民間金融機構相結合的多元農(nóng)村金融服務體系，在充分發(fā)揮國家金融機構主導作用的基礎上，規(guī)范、合理引導民間資本參與農(nóng)村金融活動，推進民間金融機構的補充的作用，為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定提供有力保障。

（二）合理規(guī)劃農(nóng)村金融機構區(qū)域布局

為更好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，通過國家的宏觀指導和政策扶持，增加農(nóng)村地區(qū)各類金融服務機構的覆蓋面，提高服務質量和服務效率，尤其是在比較偏遠落后的地區(qū)，更要建立起有效的、滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的金融服務機構，同時允許一些商業(yè)性金融機構在農(nóng)村開展業(yè)務，為當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造條件。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

農(nóng)村各類金融機構需要深入研究當?shù)夭煌瑢哟无r(nóng)戶生活和不同周期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求特點，拓寬業(yè)務領域和范圍，持續(xù)推進金融產(chǎn)品與服務方式的創(chuàng)新。對于民間金融機構更要利用自身優(yōu)勢，打開思路，尋找突破，因地制宜的提供靈活有效的金融服務。各金融機構與金融產(chǎn)品之間要揚長避短、強調錯位競爭，提供多元化的產(chǎn)品與服務方式，滿足不同層次的需要。

（四）加強農(nóng)村金融監(jiān)管

農(nóng)村金融市場需要政府部門、銀監(jiān)會、中國人民銀行的有效監(jiān)管才能穩(wěn)定、有序、可持續(xù)的健康發(fā)展，為了進一步加強對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度，首先需要明確各類金融機構的監(jiān)管主體，其次各監(jiān)管主體需要對農(nóng)村金融市場的發(fā)展規(guī)律和特點進行研究，針對農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況進行有效的監(jiān)管和服務，此外還必須加強與金融監(jiān)管相關的外部環(huán)境和政策法規(guī)的建設。

（五）完善我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟風險補償機制

針對農(nóng)村金融需求周期長、風險性、季節(jié)性的的特點，需要加大對農(nóng)村金融的風險管理。首先，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。結合目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況，一方面繼續(xù)貫徹我國已經(jīng)制定的農(nóng)業(yè)保護政策，另一方面制定與農(nóng)業(yè)保險服務有關的法律法規(guī)、出臺相關的政策文件，并采取必要的行政手段和其他技術作為輔助，使政府充分發(fā)揮發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。其次，對農(nóng)戶宣傳普及關于農(nóng)產(chǎn)品期貨交易的知識，努力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易的主體，引導更多農(nóng)戶參與到期貨的市場交易上來，積極利用農(nóng)產(chǎn)品期貨為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供必要保障。

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基金項目：四川省教育廳人文社科項目“新農(nóng)村建設背景下，農(nóng)村金融體制改革對川渝地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響”，項目編號：16SB0320。

作者簡介：萬芳（1982-），女，四川簡陽人，副教授，碩士研究生，成都文理學院經(jīng)濟學院。